每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張海妮    

監(jiān)管層對于人身險產(chǎn)品的監(jiān)管一直未放松。

今日（7月2日），銀保監(jiān)會人身險部就近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行通報，不僅披露了其在產(chǎn)品核查時發(fā)現(xiàn)的主要問題，還要求各公司對照問題認(rèn)真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

從通報內(nèi)容來看，此次銀保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)的人身險產(chǎn)品問題主要集中在產(chǎn)品材料、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品條款表述以及產(chǎn)品費(fèi)率厘定等幾個方面，多家保險公司被點(diǎn)名。

具體來看，產(chǎn)品材料問題主要集中在報送材料不規(guī)范、文件引用有誤等。例如東吳人壽報送的2款重大疾病保險產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無相關(guān)人員簽字；復(fù)星聯(lián)合健康報送的某重大疾病保險產(chǎn)品，精算報告引用已廢止文件。

產(chǎn)品設(shè)計問題主要包括長險短做、預(yù)定退保率畸高兩大問題。例如，北京人壽、瑞泰人壽報送的某兩全保險和平安養(yǎng)老報送的某萬能型年金保險，產(chǎn)品現(xiàn)金價值設(shè)計不合理，存在長險短做風(fēng)險隱患；合眾人壽報送的某兩全保險，利潤測試前5個保單年度退保率過高。

產(chǎn)品條款表述問題主要有條款表述與法律規(guī)定不符、任相關(guān)判定條件約定不合理、續(xù)保約定不合理等。例如北京人壽報送的2款醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符；恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報送的某醫(yī)療保險，條款約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定問題主要是健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過監(jiān)管規(guī)定。如，德華安顧報送的某醫(yī)療保險，健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高，不符合《健康保險管理辦法》要求。

此外，人身險產(chǎn)品問題中還包括產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷、準(zhǔn)備金計提方式不合規(guī)等問題。例如，弘康人壽報送的3款產(chǎn)品，精算報告關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符。

針對這些問題，銀保監(jiān)會要求各人身保險公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強(qiáng)銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計，通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險搭配錯亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計初衷；嚴(yán)禁對產(chǎn)品期限、保險利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)