盡管今年以來車險綜合成本率明顯下滑，但近期違規(guī)支付手續(xù)費、墊付手續(xù)費、費用不入賬、數(shù)據(jù)不真實等亂象再度“抬頭”，牽動著監(jiān)管部門的“神經(jīng)”。7月26日，北京商報記者獨家獲悉，銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險市場秩序有關(guān)意見的通知》（以下簡稱“《通知》”）強調(diào)，加強手續(xù)費管理，同時力促險企調(diào)整優(yōu)化考核績效及科學(xué)強化準備金管理。此外，監(jiān)管高壓態(tài)勢依舊，針對亂象加大整治力度，“露頭就打，打早打小”。 業(yè)內(nèi)人士認為，該份文件的出臺，對于車險綜合改革有著“投石問路”的推進作用，不僅規(guī)范手續(xù)費和準備金管理，更是有利于保護消費者權(quán)益和提高險企服務(wù)效率。 拷問車險手續(xù)費真實性 “近一段時間，銷售人員墊付手續(xù)費、手續(xù)費不入賬等違法違規(guī)問題出現(xiàn)明顯反彈，特別是有些基層財險機構(gòu)默許甚至縱容銷售人員墊付手續(xù)費，承諾向銷售人員墊付的手續(xù)費支付利息。”銀保監(jiān)會相關(guān)人士直言。 事實上，北京商報記者梳理罰單不難發(fā)現(xiàn)，車險手續(xù)費亂象已然成為“高頻詞匯”：7月初，地方銀保監(jiān)局下發(fā)的罰單顯示，對太平財產(chǎn)保險有限公司日照中心支公司將部分合同制業(yè)務(wù)員經(jīng)辦的直接業(yè)務(wù)虛掛在個人保險代理人名下，作為中介業(yè)務(wù)提取手續(xù)費的行為處以13萬元罰款。 無獨有偶，5月下旬，江蘇益福汽車保險銷售有限公司因在2018年虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費86.86萬元被處以21萬元罰款；4月中旬，天安財險重慶分公司電子商務(wù)部通過虛增車險業(yè)務(wù)手續(xù)費的方式套取手續(xù)費70.38萬元，該公司及相關(guān)負責(zé)人合計處以20萬元罰款…… 那么，為何手續(xù)費亂象屢禁不止？對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，在車險領(lǐng)域，產(chǎn)品同質(zhì)化競爭現(xiàn)象較嚴重，費率也隨之趨同；加之消費者多為價格敏感型，通過手續(xù)費進行套費，成為了眾多車險商家擴張規(guī)模、進行競爭的手段。 中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠也表示，險企直接觸達客戶的能力普遍弱，且少數(shù)公司為了擴大業(yè)務(wù)規(guī)模而不計成本給中介支付手續(xù)費，所以出現(xiàn)此頑疾。 而對于如何根除手續(xù)費“頑疾”，《通知》要求，各財險公司要切實增強合規(guī)經(jīng)營意識，落實手續(xù)費管控主體責(zé)任，加強風(fēng)險防范。首先，對墊付手續(xù)費情況開展自查自糾。摸清基層機構(gòu)銷售人員墊付手續(xù)費情況，掌握風(fēng)險底數(shù)，提出整改措施，積極穩(wěn)妥有序化解存量風(fēng)險。其次，對墊付手續(xù)費行為進行嚴格問責(zé)。對基層機構(gòu)墊付手續(xù)費問題突出、默許甚至縱容銷售人員墊付手續(xù)費的，要嚴格落實內(nèi)部管控制度，對相關(guān)機構(gòu)和人員進行嚴肅追責(zé)。 除上述“利劍”外，銀保監(jiān)會還表示，要強化手續(xù)費真實性管理。如要規(guī)范手續(xù)費結(jié)算支付，不得以任何方式虛列或套取手續(xù)費，不得通過延遲入賬、轉(zhuǎn)移支付等方式調(diào)節(jié)經(jīng)營結(jié)果，嚴格防范手續(xù)費合規(guī)風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險。 ”手續(xù)費監(jiān)管的加強，根本原因是順承了監(jiān)管費改趨勢，通過價格競爭抬高車險賠付率，從而壓縮費用率空間?！爸炜∩u價道。 祭出調(diào)整考核指標(biāo)、強化準備金“大招” 受宏觀經(jīng)濟壓力和疫情影響，今年以來我國機動車銷售量出現(xiàn)明顯下降，疊加下一階段實施車險綜合改革的影響，預(yù)計車險保費規(guī)模將出現(xiàn)階段性下降。 為了防止脫離市場實際盲目追求保費增速和市場份額的現(xiàn)象出現(xiàn)，銀保監(jiān)會此次從源頭遏制基層機構(gòu)的違法違規(guī)沖動，提出了調(diào)整優(yōu)化考核指標(biāo)與科學(xué)強化準備金管理的措施。 其中，在調(diào)整優(yōu)化考核指標(biāo)方面，《通知》要求，財險公司及時調(diào)整優(yōu)化對分支機構(gòu)的考核指標(biāo)，提高合規(guī)指標(biāo)和質(zhì)量效益指標(biāo)的考核權(quán)重。對于下達考核指標(biāo)明顯不合理的財險公司，銀保監(jiān)會財險部將會同各銀保監(jiān)局，在現(xiàn)場調(diào)查、監(jiān)管措施、非現(xiàn)場監(jiān)管、行政許可等方面將其作為重點監(jiān)管對象。 朱俊生認為，優(yōu)化考核指標(biāo)有助于轉(zhuǎn)變保險公司規(guī)模至上的發(fā)展理念，防止險企為了擴充規(guī)模而不計成本、不計代價乃至鋌而走險做出違規(guī)行為。 而在準備金管理方面，銀保監(jiān)會要求各公司規(guī)范操作流程、審慎計提準備金、增強資本實力，達到加強風(fēng)險防控能力的目的，如審慎計提準備金，根據(jù)當(dāng)前車險承保和理賠變化情況及時調(diào)整相關(guān)精算假設(shè)，確保足額提取各項責(zé)任準備金；科學(xué)評估財務(wù)數(shù)據(jù)，提高準確金計提、利潤分配等操作的審慎性和前瞻性，以內(nèi)源和外源相結(jié)合的方式及時補充資本，增強風(fēng)險抵御能力。 對于為何此次監(jiān)管對準備金投注了重視的目光，車車科技某車險負責(zé)人認為，中小保險公司由于自身的經(jīng)營壓力的問題，可能存在車險準備金不足，存在賠付的風(fēng)險?？茖W(xué)準確核算準備金對于促進財險公司理性經(jīng)營、車險市場有序競爭具有重要約束作用，也有利于車險綜合改革順利實施，更是客觀評估財險公司償付能力的重要基礎(chǔ)。 “提取準備金是險企營業(yè)支出的主要項目之一，而通過對準備金主觀上‘有偏’估計能調(diào)節(jié)成本費用。對于準備金估計與事后實際情況差異，較難證明是否是由于故意或重大過失。”因此，王向楠還建議，限制險企隨意變動準備金的估計方法，將準備金估計的差錯計入險企的操作風(fēng)險。 監(jiān)管“高壓”態(tài)勢依舊 在目前宏觀經(jīng)濟壓力較大和下一步實施車險綜合改革的背景下，《通知》明確，各銀保監(jiān)局要出實招求實效，加強轄區(qū)市場改革預(yù)期管理，遏制市場亂象反彈苗頭。 在加強市場監(jiān)測方面，要完善非現(xiàn)場監(jiān)管，加強對重點財務(wù)業(yè)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)測，科學(xué)研判市場形勢，及時發(fā)現(xiàn)問題苗頭；在加大整治力度方面，針對違規(guī)支付手續(xù)費、銷售人員墊付手續(xù)費、違規(guī)開展異地車險業(yè)務(wù)等突出亂象，要堅持露頭就打，打早打小，運用好“停止使用車險條款費率”等監(jiān)管措施，保持市場震懾力度。 同時，《通知》強調(diào)要形成監(jiān)管合力。及時向財險部反映有關(guān)情況，加強對地市縣派出機構(gòu)的政策指導(dǎo)，壓實屬地監(jiān)管責(zé)任，形成規(guī)范車險市場秩序的合力。 實際上，一直以來，監(jiān)管部門對于車險市場的高壓都有著不斷趨嚴的態(tài)勢，百萬罰單及“頂格處罰”頻現(xiàn)。如今年6月，太保財險柳州中心支公司”吃下“6張罰單，累計罰款112萬元。其中，因虛列費用、給予投保人合同約定以外的其他利益，太保財險柳州中支領(lǐng)到4張罰單，該公司及相關(guān)負責(zé)人累計被罰80萬元，并停止在柳州市電話銷售渠道、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道和相互代理銷售渠道接受商業(yè)車險新業(yè)務(wù)3個月。 面對近期層出不窮的車險行業(yè)亂象，以及不斷收緊的監(jiān)管“籬笆”，財險公司該如何開展自查自糾工作？車車科技車險業(yè)務(wù)負責(zé)人建議，做到行業(yè)自律、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險自查，杜絕作假；避免價格戰(zhàn)，早日開展個性化定價、產(chǎn)品創(chuàng)新、客群篩選、新形態(tài)產(chǎn)品開發(fā)，將價格競爭轉(zhuǎn)型到技術(shù)競爭、用戶競爭、平臺競爭和生態(tài)競爭上，利用改革契機，快速轉(zhuǎn)型。 同時，隨著車險改革的深入，企業(yè)應(yīng)該加深自身的科技化、線上化、數(shù)字化管理，早日實現(xiàn)公開、透明、可追溯的管理目標(biāo)。而銀保監(jiān)會也表示，結(jié)合常態(tài)化疫情防控要求和車險實際，簡化和優(yōu)化承保、核保、接報案、查勘、定損、理賠等流程，積極運用科技手段，大力提升線上化數(shù)字化車險服務(wù)能力和水平，有效提高車險服務(wù)的全面性和便利性。 值得一提的是，車險綜合改革漸行漸近，本次市場秩序規(guī)范性文件《通知》的出臺，在中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍看來，對于車險綜合改革有著投石問路的推進作用。對于二者的關(guān)系，他指出，車險綜合改革是宏觀的、戰(zhàn)略性的，而這份市場秩序規(guī)范文件則落實到市場、業(yè)務(wù)層面，對市場上存在的問題針對性比較強。