每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

征求意見(jiàn)約兩個(gè)月后，車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)正式出爐。

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），銀保監(jiān)會(huì)表示，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，是落實(shí)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案（2020-2022年）》的重要舉措。

據(jù)悉，《指導(dǎo)意見(jiàn)》將于2020年9月19日開(kāi)始實(shí)施，這也意味著給險(xiǎn)企留下僅不到20天的過(guò)渡期。有業(yè)內(nèi)人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，如果要在《指導(dǎo)意見(jiàn)》實(shí)施之日就推出新產(chǎn)品，估計(jì)險(xiǎn)企要加班了，畢竟離正式實(shí)施的時(shí)間很短了。

交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額提高至20萬(wàn)元

據(jù)悉，《指導(dǎo)意見(jiàn)》共9部分，以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

值得一提的是，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提高了交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同公安部、衛(wèi)生健康委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部研究提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

此外，在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。對(duì)于輕微交通事故，鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素。

商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額“升檔”

除卻交強(qiáng)險(xiǎn)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還對(duì)商車險(xiǎn)的保障范圍進(jìn)行了完善和調(diào)整。

具體來(lái)看，在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

在提升商車險(xiǎn)責(zé)任限額方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)~500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)~1000萬(wàn)元檔次，更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

此外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還提出優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)，引導(dǎo)行業(yè)合理刪減實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，合理刪減事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

更受行業(yè)關(guān)注的是，《指導(dǎo)意見(jiàn)》支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

業(yè)內(nèi)：留給險(xiǎn)企的時(shí)間略顯倉(cāng)促

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種，長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。2019年我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出，人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾依然存在。

這正是《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)的背景。據(jù)悉，《指導(dǎo)意見(jiàn)》將于2020年9月19日正式實(shí)施，上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時(shí)，消費(fèi)者將真真切切感受到改革紅利。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，離《指導(dǎo)意見(jiàn)》正式實(shí)施僅剩下十余天時(shí)間，這也意味著留給險(xiǎn)企的時(shí)間不多了。“這次車險(xiǎn)的改革內(nèi)容和維度還是挺多的，影響不會(huì)小，但是僅留十幾天的時(shí)間給險(xiǎn)企調(diào)整，這個(gè)時(shí)間略顯倉(cāng)促。”某險(xiǎn)企內(nèi)部人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，真的要趕在《指導(dǎo)意見(jiàn)》正式實(shí)施當(dāng)天調(diào)整產(chǎn)品內(nèi)容和范圍，險(xiǎn)企的很多人估計(jì)就需要加班了。

銀保監(jiān)會(huì)也表示，目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過(guò)渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，形成合力，做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保改革順利實(shí)施。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)