每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 易啟江    

12月15日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大國有銀行齊發(fā)公告，對靠檔計(jì)息的個人存款產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。

六大行表示，根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，從2021年1月1日起，對于提前支取靠檔計(jì)息的個人大額存單、定期存款產(chǎn)品等，調(diào)整提前支取時適用的計(jì)息規(guī)則。

具體來看，如果用戶在調(diào)整日（含）后提前支取，那么將按照支取日該行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計(jì)息；如未提前支取，則利息不受影響。

圖片來源：工商銀行官網(wǎng)頁面截圖

央行曾發(fā)文要求規(guī)范提前支取靠檔計(jì)息的定存產(chǎn)品

六大行此番齊發(fā)公告調(diào)整靠檔計(jì)息的個人存款產(chǎn)品計(jì)息方式，與今年3月央行向金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》有關(guān)。

央行在《通知》里強(qiáng)調(diào)了對兩類產(chǎn)品的規(guī)范：第一類是結(jié)構(gòu)性存款，央行表示部分銀行保底收益率明顯高于一般性存款利率，不利于維護(hù)存款市場競爭秩序；第二類就是提前支取靠檔計(jì)息的定存產(chǎn)品，這類產(chǎn)品違反了《儲蓄管理?xiàng)l例》的相關(guān)條例。《通知》的目的是為了指導(dǎo)市場利率定價自律機(jī)制，加強(qiáng)存款利率自律管理。

所謂靠檔計(jì)息定存產(chǎn)品，主要是指定期類存款提前支取時不按活期利息計(jì)算，而是按照最近一檔利率計(jì)息。如此，儲戶可以獲得更多的存款收益。而在去年年末時，有媒體曾報道監(jiān)管已通過窗口指導(dǎo)的方式叫停定期存款提前支取靠檔計(jì)息業(yè)務(wù)。

實(shí)際上，定期存款提前支取靠檔計(jì)息，違反了國務(wù)院發(fā)布的《儲蓄管理?xiàng)l例》第二十四條：未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計(jì)付利息。

銀行叫?？繖n計(jì)息產(chǎn)品，儲戶該怎么辦？

其實(shí)長期以來，靠檔計(jì)息的存款產(chǎn)品都被當(dāng)作是銀行的“吸儲利器”，央行此番出手規(guī)范這類產(chǎn)品，意在推動銀行加強(qiáng)存款利率管理，降低銀行負(fù)債成本。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，從當(dāng)前大型銀行攬存優(yōu)勢來看，取消靠檔計(jì)息并不會對大型銀行產(chǎn)生多大的影響。因?yàn)榇笮豌y行不但有網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，還有大額存單等產(chǎn)品以及結(jié)算方面的優(yōu)勢。但是對于中小銀行來說，由于需要大幅壓縮結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模，因此攬存的壓力確實(shí)不小。

那么對于普通儲戶而言，目前銀行叫停靠檔計(jì)息產(chǎn)品，導(dǎo)致收益率不如從前，應(yīng)該何去何從呢？

對此，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，現(xiàn)在儲戶有兩種選擇，一是繼續(xù)持有，二是在新規(guī)生效前取出來，轉(zhuǎn)投別的產(chǎn)品。具體而言，需要根據(jù)自身的資金需求來看，如果短期用錢，那么及時取；如果短期不用，那么繼續(xù)持有。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)