每經(jīng)記者 謝婧    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，有媒體報(bào)道，除了已持有銀行存款產(chǎn)品的用戶外，目前，支付寶針對(duì)未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶，在理財(cái)頁(yè)面對(duì)銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行了下線處理。

記者針對(duì)此事向螞蟻集團(tuán)求證，螞蟻集團(tuán)方面回應(yīng)稱，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。螞蟻集團(tuán)會(huì)認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求，用科技手段更好地支持金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

不過(guò)記者發(fā)現(xiàn)，京東金融、度小滿上仍有“銀行存款”產(chǎn)品可供用戶購(gòu)買。針對(duì)后續(xù)是否會(huì)下架一事，記者聯(lián)系到度小滿和京東金融方面，截至發(fā)稿，度小滿、京東金融方面均未予回復(fù)。

支付寶下線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品

在未購(gòu)買過(guò)銀行存款理財(cái)?shù)挠脩糁Ц秾毶?，記者在?ldquo;銀行存款”界面看到，的確未上線任何產(chǎn)品。

在已購(gòu)買過(guò)銀行存款理財(cái)?shù)挠脩艚缑嫔希浾呖吹狡?ldquo;銀行存款”界面仍舊有產(chǎn)品可供選擇，年化利率均在3%左右。

根據(jù)支付寶界面介紹，銀行存款產(chǎn)品是由商業(yè)銀行發(fā)行的各種存款類資產(chǎn)，受中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管。起存門(mén)檻低，資產(chǎn)安全性高，50萬(wàn)以內(nèi)國(guó)家保險(xiǎn)制度保障本息。

近期，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在題為《線上平臺(tái)存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例》的文章中，透露了涉及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的銀行情況。文章表示，加總目前11家頭部平臺(tái)上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。單戶存款金額大都在50萬(wàn)元（含）以下。且部分銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)，存款結(jié)構(gòu)大變。

孫天琦指出，還有部分高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，有的占存款的比例已達(dá)70%。這些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款占比過(guò)高進(jìn)一步增加了其負(fù)債資金的不穩(wěn)定性。

需明確準(zhǔn)入條件，設(shè)定業(yè)務(wù)門(mén)檻及上限

此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的一些特點(diǎn)和一些問(wèn)題也值得關(guān)注。

孫天琦在文中指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式為客戶提供了存款購(gòu)買接口，實(shí)質(zhì)是存款營(yíng)銷行為。監(jiān)管要求商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過(guò)第三方中介吸收存款。此類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為客戶購(gòu)買存款產(chǎn)品提供了信息展示和購(gòu)買接口，從實(shí)質(zhì)上看是一種營(yíng)銷行為。

此外，地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國(guó)。中小銀行吸收互聯(lián)網(wǎng)存款突破了傳統(tǒng)渠道的空間限制，從資金來(lái)源看，已成為全國(guó)性銀行，與立足于當(dāng)?shù)?、服?wù)中小微企業(yè)的市場(chǎng)定位存在偏差。

值得一提的是，文章還指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品有意突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳，暗示“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”，便于用較高利率吸引儲(chǔ)戶。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的存款產(chǎn)品都會(huì)在顯著位置向客戶強(qiáng)調(diào)相關(guān)產(chǎn)品在50萬(wàn)限額內(nèi)受到存款保險(xiǎn)全額保障。暗示無(wú)論哪種類型銀行、在哪個(gè)區(qū)域，存款產(chǎn)品利率如何，都將由存款保險(xiǎn)兜底。在這種“零風(fēng)險(xiǎn)”導(dǎo)向下，消費(fèi)者傾向于簡(jiǎn)單根據(jù)利率高低選擇產(chǎn)品，使得本應(yīng)根據(jù)機(jī)構(gòu)區(qū)位、類型、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)等因素形成的利率溢價(jià)機(jī)制受到歪曲。

此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的特有屬性也對(duì)中小銀行流動(dòng)性管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。

孫天琦在文中最后表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的銀行開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)的新東西。對(duì)于這類傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式要深入研究，需要明確該業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、風(fēng)險(xiǎn)管理等要求，根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)情況、資本金及風(fēng)險(xiǎn)管理能力等設(shè)定業(yè)務(wù)門(mén)檻及業(yè)務(wù)規(guī)模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業(yè)務(wù)。同時(shí)，針對(duì)新業(yè)務(wù)模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標(biāo)和有關(guān)規(guī)則，研究濫用存款保險(xiǎn)50萬(wàn)法定償付標(biāo)準(zhǔn)、搞資金價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的應(yīng)對(duì)之策。嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為。研究線上擠兌與線下擠兌的不同特征和處置預(yù)案。

封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)