每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 陳星    

12月25日，國(guó)新辦舉行國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)，介紹完善失信約束制度健全社會(huì)信用體系有關(guān)情況。

會(huì)上，央行副行長(zhǎng)陳雨露表示：“用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的信息服務(wù)，全部納入征信監(jiān)管，實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。”

此外，陳雨露認(rèn)為，人民銀行征信系統(tǒng)征信查詢的總量中，小微企業(yè)占比高達(dá)60%，應(yīng)當(dāng)說(shuō)是征信系統(tǒng)最大的受益者。

值得注意的是，隨著不良征信記錄“黑名單”制度的逐步完善，市面上也出現(xiàn)征信“洗白”等灰產(chǎn)活動(dòng)。對(duì)此，陳雨露表示要大力開(kāi)展征信宣傳教育活動(dòng)，警惕征信“洗白”騙局。

要把信息安全和權(quán)益保護(hù)放在首位

2020年12月25日，央行批準(zhǔn)樸道征信有限公司個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可，這是獲批的第二塊個(gè)人征信牌照。第一家持牌的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)是于2018年2月獲批的百行征信。

央行表示，這是為增加征信有效供給、積極推進(jìn)我國(guó)征信業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展作出的決定。將繼續(xù)堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化和科技化的發(fā)展方向，推進(jìn)征信業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

陳雨露表示，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，中國(guó)的征信市場(chǎng)正在形成自己的特色，而且在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、增強(qiáng)全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)方面作出越來(lái)越大的貢獻(xiàn)。在征信業(yè)現(xiàn)代化的更高的要求上，征信市場(chǎng)的發(fā)展提出了新的課題。他認(rèn)為要從以下三方面應(yīng)對(duì)新問(wèn)題：

一是“嚴(yán)監(jiān)管”。因?yàn)檎餍沤?jīng)營(yíng)的是信息，信息涉及到人民的信息權(quán)益維護(hù)問(wèn)題。所以，在監(jiān)管上一定要把信息安全和權(quán)益保護(hù)放到首位。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的要求，人民銀行將繼續(xù)完善征信業(yè)務(wù)管理辦法，將所有為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)的、用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的信息服務(wù)，全部納入征信監(jiān)管，實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。對(duì)非法從事征信業(yè)務(wù)的行為，依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。 

二是“強(qiáng)供給”。在不斷完善人民銀行二代征信系統(tǒng)的同時(shí)，要深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導(dǎo)民營(yíng)資本和社會(huì)力量有序發(fā)展市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，同時(shí)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、市場(chǎng)化的手段來(lái)推動(dòng)市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通和信息共享，為建立企業(yè)信用狀況的綜合評(píng)價(jià)體系創(chuàng)造條件。

三是“保安全”。一個(gè)是確保各類(lèi)征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、技術(shù)架構(gòu)的安全性。另外一個(gè)是要采取措施，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)征信信息的保護(hù)，特別是個(gè)人征信信息的保護(hù)。

小微企業(yè)占征信查詢總量60%

當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)一直在努力促進(jìn)中小微企業(yè)的融資，征信是小微企業(yè)融資的重要一環(huán)。陳雨露認(rèn)為人民銀行在改善小微企業(yè)融資征信服務(wù)方面，重點(diǎn)做了三個(gè)方面的工作。 

第一，充分發(fā)揮人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)性作用，切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。從數(shù)據(jù)來(lái)看，人民銀行征信系統(tǒng)征信查詢的總量中，小微企業(yè)占比高達(dá)60%，應(yīng)當(dāng)說(shuō)是征信系統(tǒng)最大的受益者。在今年疫情期間，人民銀行征信系統(tǒng)查詢費(fèi)用減免近10個(gè)億里面，小微企業(yè)受益占比也將近60%，受益涉及到270多萬(wàn)家小微企業(yè)。 

二是通過(guò)建設(shè)應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)和動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，有效降低小微企業(yè)融資成本。為幫助供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)融資，人民銀行從2013年開(kāi)始建立應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，主要是為小微企業(yè)開(kāi)展線上供應(yīng)鏈融資提供信息確權(quán)的登記服務(wù)。今年以來(lái)這個(gè)服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)促成了中小微企業(yè)融資將近2萬(wàn)億元，現(xiàn)在這個(gè)規(guī)模還在持續(xù)、快速的增長(zhǎng)，應(yīng)當(dāng)說(shuō)為疫情期間中小微企業(yè)融資提供了超預(yù)期的支持。

三是運(yùn)用新技術(shù)和替代數(shù)據(jù)引導(dǎo)市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)新征信服務(wù)模式，深化小微企業(yè)征信服務(wù)。世界銀行把借貸信息以外的征信數(shù)據(jù)定義為替代數(shù)據(jù)，利用替代數(shù)據(jù)刻畫(huà)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，這是近年來(lái)世界范圍內(nèi)興起的新趨勢(shì)，主要的背景就是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得大量、有效的替代數(shù)據(jù)的采集成為可能。

大力開(kāi)展征信宣傳教育活動(dòng)

陳雨露指出，征信信息共享和征信信息保護(hù)是一對(duì)矛盾，但必須找到它統(tǒng)一的一面。

那么央行將如何通過(guò)征信監(jiān)管平衡其中的矛盾？

他指出，央行要求征信中心把數(shù)據(jù)安全放在工作的核心位置。從這個(gè)系統(tǒng)建設(shè)開(kāi)始，就想盡一切辦法配備了高素質(zhì)的信息安全團(tuán)隊(duì)。

此外，他認(rèn)為，對(duì)征信市場(chǎng)信息安全和個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管的強(qiáng)度不斷加大。一方面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好客戶的個(gè)人金融信息保護(hù)工作，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的展業(yè)行為，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信息保護(hù)和法律合規(guī)意識(shí)。另外一方面，對(duì)發(fā)生了信息泄露，甚至違規(guī)倒賣(mài)客戶數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)以及相關(guān)責(zé)任人，將依法從嚴(yán)懲處，形成監(jiān)管震懾。 

同時(shí)，人民銀行還配合有關(guān)部門(mén)嚴(yán)厲打擊以大數(shù)據(jù)公司、大數(shù)據(jù)征信名義非法買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信息的行為，查處以信用信息服務(wù)、企業(yè)征信服務(wù)名義招搖撞騙的行為。將不斷完善征信法規(guī)制度，讓個(gè)人信息保護(hù)做到有法可依。

值得注意的是，陳雨露表示：“大力開(kāi)展征信宣傳教育活動(dòng)?，F(xiàn)在社會(huì)上有些人提出，我可以為你做征信洗白，或者給你做不良征信記錄鏟單。這些網(wǎng)絡(luò)騙局要通過(guò)大力宣傳，讓人民群眾不要輕信。”

國(guó)家發(fā)改委財(cái)政金融和信用建設(shè)司司長(zhǎng)陳洪宛也表示，信用修復(fù)的基本前提是要徹底糾正失信行為，消除不良影響。但是，對(duì)一些特別嚴(yán)重的失信行為且不良影響無(wú)法挽回的，按照規(guī)定不能予以修復(fù)，比如像網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資、劣質(zhì)疫苗等，這樣嚴(yán)重的違法行為如果隨隨便便就撤銷(xiāo)公示、刪除記錄，公眾查不到歷史信息，這是對(duì)受害者、對(duì)社會(huì)公眾的不負(fù)責(zé)任。同時(shí)失信成本過(guò)低，不痛不癢，對(duì)其他的市場(chǎng)主體也起不到應(yīng)有的警示作用。

封面圖片來(lái)源：新華社