每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 廖丹    

最高法為民間借貸利率新規(guī)打上了一個“補(bǔ)丁”。

日前，最高人民法院以司法解釋形式批復(fù)廣東省高級人民法院，明確了由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

也就是說，地方小貸、融資擔(dān)保等7類機(jī)構(gòu)利率不再受到“4倍LPR”上限約束。專家表示，此舉厘清了民間借貸利率與金融機(jī)構(gòu)利率的邊界，有助于解決利率市場化潛在的司法沖突?？梢蕴钛a(bǔ)“影子銀行”清理后帶來的需求缺口，是繼“堵偏門”之后“開正門”的具體體現(xiàn)。

資料來源：中國人民銀行、券商中國、奧維咨詢、頭豹研究院、國盛證券 楊靖制圖

小貸公司身份仍需定性

2020年8月20日，最高法發(fā)布新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，為利率上限劃定了新的紅線，設(shè)定為不超過一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍（目前為15.4%）。2020年12月，最高人民法院頒布了對民間借貸新規(guī)司法解釋進(jìn)行的第二次修訂，值得一提的是，此次修訂明確銀保監(jiān)會等監(jiān)管批準(zhǔn)的持牌金融機(jī)構(gòu)不適用民間借貸新規(guī)，然而由地方金融局監(jiān)管的包括地方小貸、融資擔(dān)保、典當(dāng)行等是否適用新規(guī)，仍存有爭議。

北京市京師（鄭州）律師事務(wù)所金融資本部主任張婉律師對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，新的司法解釋剛好能解決司法實(shí)踐中面對這7類公司審判的實(shí)務(wù)問題，給了各級法院的司法審判以較好的指導(dǎo)。而這些類金融機(jī)構(gòu)的司法地位還需要未來出臺的各種細(xì)則來確定。

那么，最高法此次對于廣東省高院的批復(fù)是否會在以后的司法實(shí)踐中被其地方法院所采用呢？對此，張婉律師表示，最高法出臺的這一司法解釋在中國的司法體制中，各個法院是應(yīng)該去采納和適用的。

廣東省小額貸款公司協(xié)會常務(wù)副秘書長徐北直接指出：最高法的司法解釋明確了小貸公司等地方金融機(jī)構(gòu)屬于金融監(jiān)管部門批設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，不適用于民間借貸新規(guī)。而小貸公司等機(jī)構(gòu)的身份還需要以后的“非存條例”出臺，以給出定性標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)央行2020年10月末披露的全國小額貸款公司數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，全國有7227家小貸公司，相比2019年末已經(jīng)減少324家，從業(yè)人數(shù)減少6390人；貸款余額9020.26億元，比2020年年初下降88.52億元。

有利于填補(bǔ)市場需求缺口

徐北所提到的“非存條例”的全稱為《非存款類放貸組織條例》，目前正由司法部會同人民銀行、銀保監(jiān)會制定，該條例草案擬對小額貸款公司、典當(dāng)行等不吸收公眾資金的放貸組織的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)活動及監(jiān)督管理作相應(yīng)規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)非存款類放貸組織的準(zhǔn)入和監(jiān)管規(guī)則。

中國銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒也曾透露，《非存款類放貸組織條例》很有可能會在今年推出。他在調(diào)研湖南省地方金融監(jiān)督管理局時表示，2021年主要推動三個條例的出臺，其中之一就是推動出臺非存款類放貸組織條例，主要解決小貸和典當(dāng)?shù)牧⒎ɑA(chǔ)問題。據(jù)悉，草案擬對小貸公司、典當(dāng)行等不吸收公眾資金的放貸組織的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)活動及監(jiān)督管理作相應(yīng)規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)非存款類放貸組織的準(zhǔn)入和監(jiān)管規(guī)則，嚴(yán)格規(guī)范貸款廣告、網(wǎng)絡(luò)放貸信息等活動，并專章規(guī)定債務(wù)催收行為。

針對此次最高法對廣東高院的批復(fù)，金融科技專家蘇筱芮對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析稱：最高法的這一動作向市場釋放了充分信號，即民間的歸民間，金融的歸金融。

金融行業(yè)是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)是持牌機(jī)構(gòu)，由央行等金融部門負(fù)責(zé)主管。在她看來，最高法此次的批復(fù)厘清了民間借貸利率與金融機(jī)構(gòu)利率的邊界，有利于解決利率市場化存在的潛在司法沖突，有利于金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮商業(yè)機(jī)構(gòu)自主權(quán)，鞏固以央行為主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)利率管理框架機(jī)制。

蘇筱芮進(jìn)一步表示，深化市場報價利率改革是金融業(yè)的重要工作目標(biāo)。近年來，伴隨著防范化解重大風(fēng)險工作的不斷推進(jìn)，“影子銀行”等問題得到有效解決，適時放開商業(yè)銀行貸款利率，一方面能夠提升銀行管理效率，改善商業(yè)銀行貸款質(zhì)量；另一方面也可以填補(bǔ)“影子銀行”清理后帶來的需求缺口，是繼“堵偏門”之后“開正門”的具體體現(xiàn)。最高法的這一動作，可以與不久前監(jiān)管放開銀行信用卡透支利率結(jié)合看，是頂層部門深化利率市場化改革的重要表現(xiàn)。