每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

1月20日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2021版）的通知，在2018年人身保險產(chǎn)品“負面清單”的基礎上，匯總編制了人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2021版），要求各人身險公司認真對照新版“負面清單”，對在售保險產(chǎn)品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。

同時，各公司應當在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴格按照監(jiān)管規(guī)制、“負面清單”等監(jiān)管要求，認真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔產(chǎn)品管理的主體責任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

下一步，銀保監(jiān)會人身險部將持續(xù)從嚴監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，持而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

新增多項內(nèi)容保護消費者

新版負面清單較2018年版的52條增至73條，共分為產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責任設計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設、產(chǎn)品報送管理等4個部分。《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在產(chǎn)品條款中，新版負面清單新增了不少保護消費者權(quán)益的內(nèi)容。

比如：條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費者利益隱患。條款中設置不合理的約定限制消費者合法權(quán)利。條款中設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利……這些都被納入到新版“負面清單”中。

此外，新版負面清單增加了條款中關于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機構(gòu)。

細化了條款對于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式作出解釋；意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票（存根）等不合理材料；人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

值得一提的是，對于近年來火爆的健康險，在新版負面清單中也多有提及。

醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)；短期健康保險產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述；健康保險產(chǎn)品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。

健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標準，侵害消費者利益。

產(chǎn)品費率厘定等內(nèi)容擴充

在產(chǎn)品責任設計上，新版負面清單的內(nèi)容則涉及到各個險種，包括護理險、醫(yī)療險、重疾險、萬能險等。

如針對護理保險包含：護理保險產(chǎn)品設計異化，產(chǎn)品設計為萬能型，且護理責任風險保費占保費整體比例較低，脫離風險保障本源；保險產(chǎn)品保障功能弱化，護理保險產(chǎn)品僅包含因意外導致的護理責任。

萬能保險產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營銷風險。疾病保險產(chǎn)品責任約定可根據(jù)指定機構(gòu)基因檢測結(jié)果調(diào)節(jié)費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

產(chǎn)品責任設計與產(chǎn)品定義不符，定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責任或生命終末期保險金提前給付責任；疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責任；護理保險產(chǎn)品包含一般身故責任；醫(yī)療保險產(chǎn)品僅承擔醫(yī)療服務責任。

新版負面清單將2018年版的產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設兩部分合并為一部分，并將內(nèi)容由16條擴充至21條。增加內(nèi)容包含：醫(yī)療保險產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務費用占比過高；長期保險產(chǎn)品交費期設計為2年交，存在假期交風險；長期保險產(chǎn)品利潤測試投資收益率假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢。

在產(chǎn)品報送管理部分，新版明確強調(diào)了多項“負面清單”情形，包括審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進行報送等。