每經(jīng)評論員 胡琳

歲末年初正是各家銀行大力攬儲的好時候，筆者注意到，在監(jiān)管層層加碼規(guī)范商業(yè)銀行負(fù)債管理的大背景下，仍有部分銀行為攬儲使出渾身解數(shù)，兌換積分、送禮、抽獎，花樣層出不窮。為了突出重圍，不乏銀行大打“擦邊球”，以各種手段進(jìn)行高息攬儲：靠檔計息、存款得積分等。對此，監(jiān)管也多次針對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)進(jìn)行窗口指導(dǎo)。近期，監(jiān)管更是接連出臺相關(guān)文件，劍指存款業(yè)務(wù)。

1月15日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，對互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)作出規(guī)范。1月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法（征求意見稿）》，對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理提出要求。

由于網(wǎng)點覆蓋、業(yè)務(wù)范圍、品牌號召力不及大型銀行，部分中小銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)存款，在過去的兩三年里負(fù)債端規(guī)模得以迅速擴(kuò)張。同時，各類“花式”攬儲手段也幫助部分銀行將存款水平維持在了監(jiān)管要求的范圍內(nèi)。不過，這些方式雖然在短期內(nèi)讓這些銀行負(fù)債端規(guī)模迅速增長，但也給銀行帶來了負(fù)債成本高企、流動性風(fēng)險累積等隱患。

無疑，兩份監(jiān)管文件的出臺意在督促商業(yè)銀行完善負(fù)債監(jiān)管制度，提升負(fù)債管理水平，在一定程度上給依賴互聯(lián)網(wǎng)存款和變相高息攬儲的部分商業(yè)銀行帶來了沖擊。那么，強(qiáng)監(jiān)管的背景下，商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)下一步應(yīng)該如何發(fā)展？

筆者認(rèn)為，首先，應(yīng)建立健全負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新管理機(jī)制。商業(yè)銀行的創(chuàng)新應(yīng)最終服務(wù)于業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中提質(zhì)、降本、增效等方面，而不應(yīng)在變相高息攬儲等方面“挖空心思”進(jìn)行偽創(chuàng)新。商業(yè)銀行要確保創(chuàng)新活動與自身的負(fù)債質(zhì)量管理水平相適應(yīng)。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)回歸本源，專注主業(yè)。近年來，部分城商行、農(nóng)商行通過互聯(lián)網(wǎng)存款、聯(lián)合放款等形式參與跨區(qū)域業(yè)務(wù)，帶來了跨區(qū)域經(jīng)營的金融風(fēng)險。這就要求受地域限制的商業(yè)銀行下沉服務(wù)重心、深耕當(dāng)?shù)厥袌?，?yán)格審慎開展金融綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營；合理開展存貸業(yè)務(wù)，降低負(fù)債端成本，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上進(jìn)一步持續(xù)提升針對實體經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”的金融服務(wù)質(zhì)量和效率；同時，發(fā)揮自身特色優(yōu)勢，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融情況，走差異化、特色化發(fā)展之路。

最后，應(yīng)積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以促使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程、運營模式、風(fēng)險管控等更順暢、高效地運作，幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)提質(zhì)、降本、增效。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新賽道上，中小銀行可以往差異化、小而美的路線上發(fā)展，實現(xiàn)彎道超車。

短期來看，強(qiáng)監(jiān)管讓中小銀行負(fù)債端業(yè)務(wù)面臨較大壓力，但是從助力行業(yè)健康發(fā)展、持續(xù)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面來看，上述文件的出臺則是一劑良藥。在過去高成本、高收益、高風(fēng)險“三高”的業(yè)務(wù)模式不能順應(yīng)發(fā)展趨勢之時，走“低成本、低風(fēng)險、穩(wěn)收益”的長效穩(wěn)健發(fā)展之路方是良策。