每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 易啟江    

每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾擢?dú)家獲悉，銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)村銀行部日前已就加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款監(jiān)管向各地征求意見。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，此次征求意見稿，主要還是強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持支農(nóng)支小。

記者從多方獲悉，此次加強(qiáng)社團(tuán)貸款監(jiān)管的要點(diǎn)包括：嚴(yán)格管控新增社團(tuán)貸款規(guī)模，強(qiáng)調(diào)社團(tuán)貸款不得投向房地產(chǎn)業(yè)，以及政府融資平臺(tái)；穩(wěn)妥壓降存量社團(tuán)貸款；牽頭行（社）需監(jiān)管評(píng)級(jí)良好，承貸份額不得低于社團(tuán)貸款總額的20%。

征求意見稿明確指出，近年來(lái)，部分省（區(qū)）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)間組織開展的社團(tuán)貸款增長(zhǎng)較快，違規(guī)投向地方政府平臺(tái)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域，嚴(yán)重偏離支農(nóng)支小定位，部分社團(tuán)受外部干預(yù)，參與機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多、管理缺位，形成較大隱患。

記者注意到，2006年，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》曾界定，社團(tuán)貸款是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款。

創(chuàng)意圖 來(lái)源：攝圖網(wǎng)

強(qiáng)調(diào)社團(tuán)貸款不得投向政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)業(yè)

這份征求意見稿全稱為《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款監(jiān)管的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》）。

《通知》要求，各銀保監(jiān)局要督促農(nóng)合機(jī)構(gòu)堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，樹立正確的社團(tuán)貸款經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，貸款投向有切實(shí)需求、聚焦主業(yè)的本地實(shí)體企業(yè)。

上年末涉農(nóng)與小微企業(yè)貸款增速、新增可貸資金用于當(dāng)?shù)乇壤催_(dá)到堅(jiān)守定位考核要求的農(nóng)合機(jī)構(gòu)，不得發(fā)放新的非農(nóng)社團(tuán)貸款。

社團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、突破監(jiān)管規(guī)定的農(nóng)合機(jī)構(gòu)，在整改達(dá)標(biāo)前，不得發(fā)放新的社團(tuán)貸款。社團(tuán)貸款不得投向政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)業(yè)以及國(guó)家限控領(lǐng)域。

《通知》還要求，穩(wěn)妥壓降存量社團(tuán)貸款。各銀保監(jiān)局要根據(jù)實(shí)際情況科學(xué)制定社團(tuán)貸款占各項(xiàng)貸款比例，督促占比高的農(nóng)合機(jī)構(gòu)合理制定壓降計(jì)劃。

要督促農(nóng)合機(jī)構(gòu)穿透識(shí)別社團(tuán)貸款借款人關(guān)聯(lián)關(guān)系，穩(wěn)妥壓降杠桿率高、過(guò)度融資借款人的社團(tuán)貸款額度。

對(duì)于已形成不良及潛在風(fēng)險(xiǎn)較高的社團(tuán)貸款項(xiàng)目，要壓實(shí)各方責(zé)任，穩(wěn)妥有序退出，嚴(yán)禁通過(guò)以貸收貸、借新還舊、違規(guī)重組等方式掩蓋、延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露。

《通知》要求，規(guī)范社團(tuán)貸款組織管理。各銀保監(jiān)局要指導(dǎo)農(nóng)合機(jī)構(gòu)建立分工合理、權(quán)責(zé)明晰的社團(tuán)貸款管理組織，按照“信息共享、獨(dú)立審貸、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則開展業(yè)務(wù)。

牽頭行（社）應(yīng)由借款人注冊(cè)地或主要經(jīng)營(yíng)所在地的機(jī)構(gòu)擔(dān)任，如需突破此規(guī)定須經(jīng)銀保監(jiān)局批準(zhǔn)。

牽頭行（社）須監(jiān)管評(píng)級(jí)良好，承貸份額不得低于社團(tuán)貸款總額的20%。要根據(jù)轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控能力等情況，合理限定同一社團(tuán)貸款參與機(jī)構(gòu)數(shù)量，督促參與行（社）增強(qiáng)工作主動(dòng)性。

省聯(lián)社嚴(yán)禁協(xié)調(diào)組織發(fā)放社團(tuán)貸款

《通知》要求強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。各銀保監(jiān)局要督促牽頭行（社）嚴(yán)格落實(shí)授信工作盡職的各項(xiàng)要求，如實(shí)披露所知悉的借款人全部真實(shí)信息，嚴(yán)禁向參與行（社）承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底。參與行（社）應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立審批，根據(jù)需要可直接開展貸前調(diào)查，不得過(guò)度依賴牽頭行（社）。

代理行（社）應(yīng)按季組織成員行（社）共同開展實(shí)地貸后檢查，集體研判調(diào)整社團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類。各成員行（社）要增強(qiáng)主動(dòng)管理意識(shí)，制定專門部門和崗位充分涉入貸后管理，獨(dú)立開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，不能僅依據(jù)代理行（社）提供的貸款資料。

《通知》專門提到壓實(shí)省聯(lián)社行業(yè)管理責(zé)任。省聯(lián)社及其辦事處、審計(jì)中心嚴(yán)禁協(xié)調(diào)組織發(fā)放社團(tuán)貸款，嚴(yán)禁為騰挪信貸規(guī)模、調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，協(xié)調(diào)干預(yù)社團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓交易。

省聯(lián)社要強(qiáng)化對(duì)社團(tuán)貸款的審計(jì)監(jiān)督，每年對(duì)上一年度發(fā)放的社團(tuán)貸款進(jìn)行全面審計(jì)，存量社團(tuán)貸款中應(yīng)選取金額大、成員行（社）數(shù)量多的進(jìn)行重點(diǎn)審計(jì)，對(duì)違規(guī)責(zé)任人特別是高管人員進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。要加強(qiáng)社團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)處置工作，協(xié)調(diào)推動(dòng)地方政府、借款人和成員行（社）建立風(fēng)險(xiǎn)處置聯(lián)動(dòng)機(jī)制，凝聚多方合力，穩(wěn)妥處置風(fēng)險(xiǎn)。

此外，各銀保監(jiān)局可根據(jù)轄內(nèi)社團(tuán)貸款實(shí)際情況，制定更為審慎的差異化監(jiān)管要求。要建立社團(tuán)貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，對(duì)貸款投向、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露等情況進(jìn)行重點(diǎn)盯防，強(qiáng)化早期糾偏整改。要對(duì)社團(tuán)規(guī)模大、增速快的機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，嚴(yán)肅查處?。▍^(qū)）聯(lián)社協(xié)調(diào)組織、成員行（社）違規(guī)審批等行為，重點(diǎn)對(duì)相關(guān)高管責(zé)任進(jìn)行問(wèn)責(zé)。要對(duì)社團(tuán)貸款存在的突出問(wèn)題開展全轄排查，及時(shí)防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。

社團(tuán)貸款逐漸形成較大風(fēng)險(xiǎn)

記者注意到，2006年，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引》曾界定，社團(tuán)貸款是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款。

這一指引文件要求，各成員社在社團(tuán)貸款中的出資額必須符合監(jiān)管部門對(duì)該社單戶貸款監(jiān)管的比例和限額規(guī)定。出現(xiàn)不良社團(tuán)貸款，應(yīng)及時(shí)向省聯(lián)社報(bào)告。

對(duì)于社團(tuán)貸款存在的隱患，此前曾有地方監(jiān)管部門指出，部分地區(qū)問(wèn)題在于：一是單戶貸款超比例。比如15戶社團(tuán)貸款中，有6戶貸款為超比例貸款，超比例貸款金額57000萬(wàn)元，占社團(tuán)貸款總額的93.09%，最大單一客戶貸款集中度超過(guò)監(jiān)管指標(biāo)711個(gè)百分點(diǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)分依賴牽頭社。社團(tuán)貸款發(fā)放后參與社將貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任全部交由牽頭社負(fù)責(zé)，參與社基本上未參與貸款的貸后管理、檢查及風(fēng)險(xiǎn)分析工作，貸款“三查”制度流于形式，不能及時(shí)全面掌握企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是信貸管理人員綜合素質(zhì)低。信用社缺乏社團(tuán)貸款管理的專業(yè)人員，現(xiàn)有人員的素質(zhì)很難適應(yīng)社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

記者初步統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，多家農(nóng)商行在社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)上受到銀保監(jiān)部門查處。近一年來(lái)，有13張罰單都因金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款違規(guī)而開出，原因包括社團(tuán)貸款管理混亂、集中度過(guò)高、資金流向國(guó)家限控領(lǐng)域等。

此外，因社團(tuán)貸款而引發(fā)訴訟的案件，僅2021年至今就有33件，2020年全年達(dá)245件，2019年317件，2018年256件，2017年229件。不少案件還一路訴至最高人民法院，其中最新一件是2021年4月28日披露的新疆吉木薩爾農(nóng)商行與客戶的合同糾紛案，涉及的貸款額度為7500萬(wàn)元。

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