每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 陳旭    

6月10日，騰訊云和畢馬威聯(lián)合18家銀行發(fā)布《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》）。

《白皮書》基于對(duì)18家區(qū)域性銀行的深度訪談以及46家區(qū)域性銀行的深度調(diào)研，揭示了區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)、機(jī)遇和破局之道。

Wind數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)共有135家城市商業(yè)銀行和1529家農(nóng)村商業(yè)銀行，區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型市場(chǎng)廣闊，不同規(guī)模的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向和痛點(diǎn)存在什么樣的差別？

騰訊云副總裁、騰訊云金融行業(yè)負(fù)責(zé)人郭仁聲在接受采訪時(shí)表示，國(guó)有大行、股份制銀行、區(qū)域性的城商行和農(nóng)商行等，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的思路、訴求、挑戰(zhàn)具有差異性。國(guó)有大行更多思考客群下沉、聯(lián)合創(chuàng)新以及提升研發(fā)實(shí)力等；而城商行、農(nóng)商行這類區(qū)域性銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中所面臨的問(wèn)題更具有通性，比如人才競(jìng)爭(zhēng)、工作機(jī)制調(diào)整、數(shù)據(jù)利用能力等。

區(qū)域性銀行數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程總體較緩慢

傳統(tǒng)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩。6月10日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在2021年陸家嘴論壇上的發(fā)言指出，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入新發(fā)展階段，從金融角度來(lái)看，必須進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放，健全公司治理結(jié)構(gòu)，加快市場(chǎng)化兼并重組，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。要抓緊推進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促使金融機(jī)構(gòu)能夠更精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更精準(zhǔn)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

《白皮書》顯示，調(diào)研的46家區(qū)域性銀行中已有91%開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，81%已經(jīng)將數(shù)字化提升到了全行核心戰(zhàn)略或輔助戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)高度。近年來(lái)，區(qū)域性銀行對(duì)其預(yù)期資源投入也有著顯著增長(zhǎng)。90%的銀行表示，預(yù)計(jì)在未來(lái)3年內(nèi)持續(xù)加大資金投入，平均年增長(zhǎng)率約為21%。

盡管轉(zhuǎn)型意愿強(qiáng)烈，但區(qū)域性銀行的數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程總體較為緩慢，52%的銀行仍處于起步階段，轉(zhuǎn)型難點(diǎn)主要集中在人才、數(shù)據(jù)、機(jī)制、對(duì)外合作四大挑戰(zhàn)。

其中，70%的被調(diào)研銀行表示“數(shù)字化核心人才短缺”是制約其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最主要因素。盡管48%的區(qū)域性銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)的歸集和平臺(tái)化建設(shè)，但仍存在內(nèi)外部數(shù)據(jù)質(zhì)量不一、數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一對(duì)接、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難等問(wèn)題。

同時(shí)，有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機(jī)制”，導(dǎo)致融合困難。也有部分銀行反映，對(duì)外合作時(shí)雖然需求強(qiáng)烈，但效果達(dá)不到預(yù)期。

針對(duì)這些問(wèn)題，《白皮書》建議區(qū)域性銀行發(fā)揮屬地資源稟賦、對(duì)本地市場(chǎng)的深入洞察，以及扁平靈活的組織架構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，從“深耕本地、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、巧借外力”等維度提升競(jìng)爭(zhēng)力。一方面在客群和用戶場(chǎng)景層面不斷下沉和深挖，一方面以數(shù)據(jù)洞察和智能技術(shù)為抓手，圍繞客群、產(chǎn)品、服務(wù)打造差異化優(yōu)勢(shì)，同時(shí)積極尋求外部合作，形成數(shù)字合作共贏生態(tài)。

畢馬威中國(guó)副主席、畢馬威騰訊全球客戶業(yè)務(wù)主管合伙人黃文楷表示，區(qū)域性銀行的數(shù)字化不僅要體現(xiàn)在技術(shù)研發(fā)、系統(tǒng)建設(shè)等“硬實(shí)力”上，同時(shí)對(duì)組織、文化與人才等“軟實(shí)力”的要求也很高。畢馬威聯(lián)合騰訊云，希望助力區(qū)域性銀行在危機(jī)中育先機(jī)、于變局中開新局，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技創(chuàng)新在市場(chǎng)中建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

組織架構(gòu)變革是推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

區(qū)域性銀行服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)的定位以及金融供給側(cè)改革和客戶數(shù)字化行為深化，讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為不少區(qū)域性銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略選擇。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，區(qū)域性銀行在能力建設(shè)中仍存在很大的制約，第一是技術(shù)比較薄弱，第二是資金有限，因此區(qū)域性銀行希望利用現(xiàn)有的生態(tài)環(huán)境，通過(guò)合作伙伴合作的方式，補(bǔ)足它們?cè)诩夹g(shù)、人才、資金方面的短板，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要雙方共同的努力。

《白皮書》認(rèn)為，“新連接、新智能、新基建、新敏捷”等四大數(shù)字化能力體系建設(shè)是區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地的基礎(chǔ)。

在“新連接”上，《白皮書》認(rèn)為，隨著客戶需求變化和外部競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行圍繞低頻金融消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)計(jì)產(chǎn)品、打造渠道已經(jīng)無(wú)法滿足經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求。白皮書建議區(qū)域性銀行從做強(qiáng)本地特色場(chǎng)景連接，做實(shí)客戶社交生態(tài)連接，做深銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)要素連接三個(gè)方面入手，打造以客戶為中心的新連接。

數(shù)據(jù)作為重要生產(chǎn)要素，已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心驅(qū)動(dòng)力。做好“新連接”之外，《白皮書》還建議區(qū)域性銀行需要強(qiáng)化自身的數(shù)據(jù)治理和利用能力，打造以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)的新智能，創(chuàng)造業(yè)務(wù)價(jià)值，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

據(jù)悉，江蘇銀行基于騰訊云孵化出的聯(lián)邦學(xué)習(xí)應(yīng)用服務(wù)打破數(shù)據(jù)孤島，在保護(hù)隱私的同時(shí)，有效釋放出了大數(shù)據(jù)生產(chǎn)力；龍江銀行引入騰訊數(shù)據(jù)服務(wù)及伽利略解決方案，通過(guò)獲客、業(yè)務(wù)線上化實(shí)現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和突破。

“新基建”則是“新連接”和“新智能”的前提和基礎(chǔ)?！栋灼方ㄗh，區(qū)域性銀行通過(guò)建設(shè)共享能力平臺(tái)、引入分布式技術(shù)、部署云計(jì)算等方式搭建多層次驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化技術(shù)架構(gòu)體系，從而構(gòu)建連接前中后臺(tái)的“變速器”，獲取對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)需求的快速響應(yīng)能力。

組織架構(gòu)的變革是推動(dòng)區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，《白皮書》建議區(qū)域性銀行搭建以“新敏捷”為特征的組織架構(gòu)，包括建立“數(shù)字化為先”的理念，培養(yǎng)復(fù)合型、知識(shí)型和創(chuàng)新型數(shù)字化人才，構(gòu)建業(yè)務(wù)科技融合協(xié)同的敏捷組織等。

據(jù)了解，騰訊云已累計(jì)服務(wù)了一大批金融領(lǐng)域客戶，包括150多家銀行，數(shù)十家券商，保險(xiǎn)以及超過(guò)90%持牌消金和眾多泛金融企業(yè)。其中，騰訊云分布式數(shù)據(jù)庫(kù)TDSQL已服務(wù)近半國(guó)內(nèi)TOP20銀行，TOP10銀行中服務(wù)比例更是高達(dá)60%。

封面圖片來(lái)源：新華社