每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 陳旭    

近日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），對互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。

“新規(guī)出臺后，所有公司原互聯(lián)網(wǎng)銷售的全部產(chǎn)品均需要按照新規(guī)要求報備符合新規(guī)要求的產(chǎn)品。”

一位保險業(yè)內(nèi)人士在受訪時分析稱，新規(guī)將改變互聯(lián)網(wǎng)人身險格局——過去小公司網(wǎng)紅產(chǎn)品再無法在互聯(lián)網(wǎng)渠道供應(yīng)，多元渠道優(yōu)勢將向資質(zhì)更充足的公司傾斜。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，一批保險公司正將互聯(lián)網(wǎng)銷售的主力產(chǎn)品調(diào)整為線下銷售，亦有符合資質(zhì)的中小險企積極研發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)專屬重疾險、意外險、年金險等產(chǎn)品。

值得一提的是，多位受訪人士均認(rèn)為，新規(guī)對重疾險影響不大，重疾險將成為互聯(lián)網(wǎng)主流產(chǎn)品。對于不符合相關(guān)條件、不能上線經(jīng)營保險期間十年以上的普通型人壽保險和年金保險的保險公司，未來或?qū)⒄{(diào)整業(yè)務(wù)方向，也可能重點發(fā)力重疾險或者醫(yī)療險產(chǎn)品。

大量理財險產(chǎn)品將下架

上述《通知》明確了保險公司可通過互聯(lián)網(wǎng)開展的人身保險業(yè)務(wù)范圍包括：意外險、健康險（除護(hù)理險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險、中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他產(chǎn)品。

一位不愿具名行業(yè)人士表示：“新規(guī)實施后，理財屬性較強(qiáng)的投連險、萬能險等產(chǎn)品都不在互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品范圍內(nèi)，行業(yè)整體保費規(guī)模肯定會有所下降，但這樣調(diào)整后，互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)更加回歸保障本源。”

該人士認(rèn)為，經(jīng)歷了幾年的高速發(fā)展后，互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但業(yè)務(wù)質(zhì)量和消費者滿意度卻沒有跟上，新規(guī)的實施有助于推動保險機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變理念，實現(xiàn)更有質(zhì)量和效益的內(nèi)涵式增長。

中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，共有61家人身保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，在86家人身險公司中占比逾七成；累計實現(xiàn)規(guī)模保費2110.8億元，較2019年同比增長13.6%。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，人壽保險占比為55.6%；年金保險占比為23.2%；健康保險占比為17.8%；意外險占比為3.4%。

“預(yù)計到明年互聯(lián)網(wǎng)人身險規(guī)模將縮水70%。”一位業(yè)內(nèi)人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時認(rèn)為，從行業(yè)網(wǎng)銷的主要產(chǎn)品類別來看，第一大類是分紅險，有的公司是通過銀保自動終端銷售的，被歸類為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；第二大類是投連險，目前只有少數(shù)公司做相關(guān)業(yè)務(wù)；此外是終身壽險、重疾險。

部分中小公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下

根據(jù)《通知》的要求，保險公司申請審批或者使用新備案的保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險產(chǎn)品，須符合如下條件：

連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；

連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元；

連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上；

上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰；

保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上。

基于新規(guī)嚴(yán)格的資質(zhì)規(guī)定，業(yè)內(nèi)預(yù)估僅20余家壽險公司可在線銷售包括十年期以上普通人身險和普通年金在內(nèi)的五種產(chǎn)品，可在線銷售意外險、健康險（除護(hù)理）和定期壽險3種產(chǎn)品的保險公司數(shù)量有40余家。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日從業(yè)內(nèi)獲悉，不少公司正紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下，或考慮通過線上線下融合等方式進(jìn)行銷售。

“新規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展起到重要的指引作用。公司將結(jié)合自身定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，以非互聯(lián)網(wǎng)的渠道為主，夯實線下業(yè)務(wù)，持續(xù)為消費者提供更優(yōu)質(zhì)、便捷地保險保障服務(wù)。”信泰人壽一名相關(guān)負(fù)責(zé)人在受訪時表示。

對重疾險影響不大

一位行業(yè)觀察人士表示，網(wǎng)銷產(chǎn)品主要集中在儲蓄型產(chǎn)品及重疾險。作為上游產(chǎn)品供應(yīng)方，中小保險公司由于新規(guī)無法生產(chǎn)十年期以上儲蓄產(chǎn)品，過去小公司網(wǎng)紅產(chǎn)品再無法在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)。而對于互聯(lián)網(wǎng)熱銷的重疾險來看，影響不大，過去幾家較為激進(jìn)的保險公司仍有資質(zhì)。

上述人士進(jìn)一步分析認(rèn)為，在20家資質(zhì)最足的公司中，大多數(shù)保險公司為了照顧自家代理人利益，不可能開放定制產(chǎn)品給到平臺，而幾家符合資質(zhì)、資產(chǎn)較輕的公司最近備受互聯(lián)網(wǎng)保險平臺關(guān)注，“門檻已被踏破”。

近日，有招商信諾相關(guān)人員向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，公司目前正有計劃研發(fā)包含重疾、意外、年金等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。另一家可在線銷售包括十年期以上普通人身險和普通年金的壽險公司人士也表示，“受新規(guī)影響，公司正在調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。”

對于保險公司與平臺的合作意向，水滴公司總精算師滕輝表示：“符合相關(guān)條件的保司，與互聯(lián)網(wǎng)保險中介機(jī)構(gòu)合作的意愿并沒有變化，包括在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)方面的發(fā)展計劃都是不變的。對于不符合相關(guān)條件、不能上線經(jīng)營保險期間十年以上的普通型人壽保險和年金保險的保險公司，未來會調(diào)整業(yè)務(wù)方向，可能重點發(fā)力重疾險或者醫(yī)療險產(chǎn)品。”

互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售模式將轉(zhuǎn)型

新規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的發(fā)展也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近幾年，各家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺都更加注重規(guī)模和增速，大量投入集中在營銷側(cè)，保司在選擇合作方時，也更關(guān)注流量規(guī)模和轉(zhuǎn)化效率。從新規(guī)倡導(dǎo)的方向來看，是在引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺發(fā)揮科技屬性，提高保險行業(yè)的數(shù)字化、智能化程度，實現(xiàn)降本增效，取得高質(zhì)量發(fā)展。

根據(jù)《通知》要求，保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展費用補(bǔ)償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險業(yè)務(wù)，除符合前述基本條件，還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級分公司，或與其他已開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營，確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

“新規(guī)改變了互聯(lián)網(wǎng)平臺的獲客和銷售模式。過去網(wǎng)銷首年傭金可以給到100%甚至一百零幾，目前一律打回最高60%，導(dǎo)致大量代理人將返回線下出單的形式，線上平臺用戶及出單量面臨急速流失。”

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示，對于有機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，過往的布局使他們直接可以轉(zhuǎn)型到線下；對于機(jī)構(gòu)建設(shè)不太充分的2C平臺，正瘋狂求購線下機(jī)構(gòu)牌照，明年恐將面臨業(yè)績的大幅下滑。

一位不具名行業(yè)人士認(rèn)為，從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的業(yè)務(wù)增速可能放緩，不過保險產(chǎn)品線上化的大趨勢不會變。“中長期來看，互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展是有利于從業(yè)機(jī)構(gòu)的。”他稱。

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