每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實習記者 趙景致    每經(jīng)實習編輯 劉嘉魁    

12月21日，銀保監(jiān)會發(fā)文，提出十項具體措施，著力解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開戶難”問題，進一步優(yōu)化銀行開戶服務。

記者注意到，今年9月，中國人民銀行下發(fā)通知，以提升個人銀行賬戶服務質(zhì)效為核心，引導商業(yè)銀行回歸銀行賬戶服務本源，為客戶提供便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的銀行賬戶服務。

近日，有消費者向記者反映，辦理某家股份制銀行的工資卡條件比較“難”。對此，記者對包括該行在內(nèi)的深圳部分銀行進行了探訪。

個別銀行辦卡條件較“嚴苛”

記者以消費者身份來到該股份制銀行，希望辦理一張工資卡，該行工作人員表示目前辦理該行銀行卡，需要提供社保連續(xù)繳納六個月的證明，如不滿足，則需提供單位工作證明（蓋公章），以及本人實名認證的手機號。當記者提及某銀行不需要連續(xù)六個月社保證明時，該工作人員建議記者去某銀行辦理。

除此之外，記者實訪其他兩家股份制銀行和一家國有銀行發(fā)現(xiàn)，銀行卡業(yè)務辦理流程各有不同，但都能憑身份證辦理。一家股份制銀行工作人員表示，需要先登記個人信息，填寫住址后在深圳公安查詢核實，社保繳納單位與實際工作單位一致即可。另一家股份制銀行工作人員表示，只要使用本人銀行卡，不會用于出租出借賬戶等，憑身份證是可以開的，但可能會根據(jù)實際用卡情況，調(diào)整電子渠道的使用。

一家國有銀行工作人員則表示，只需要身份證和本人實名手機號，再看一下住址證明（有收到淘寶快遞、外賣的地址）或單位證明，即可辦卡。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，部分銀行個人銀行賬戶服務工作中出現(xiàn)矯枉過正的動作，表明部分銀行未能精準識別客戶風險狀況并采取差異化的服務措施，未能處理好風險防控和優(yōu)化服務的關系，給部分合理開卡的請求增設阻礙。

政策要求銀行優(yōu)化流程 推行簡易開戶服務

2020年10月10日，國務院打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動，嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。

據(jù)了解，出于防范電信網(wǎng)絡詐騙等緣由，在“斷卡”行動背景下，今年以來，各銀行對開卡的審核更為嚴格。

記者到銀行網(wǎng)點后，各家銀行工作人員均詳細詢問了記者辦卡的相關事宜，這是出于“了解你的客戶”的要求，工作人員表示。

“各個銀行需要了解業(yè)務背景，確定客戶合理用卡，不會用于買賣賬戶，幫助您多方面符合開卡要求。”某銀行經(jīng)理告訴記者。

有銀行工作人員表示，相較目前，今年年初辦卡更嚴。

“今年過完年之后有一段時間（辦卡）很嚴”，“后來改了，可以開出卡，但會有一些功能受限制，要用一段時間觀察是不是正常使用卡，然后再恢復正常。不會說不給開，一般先開二類銀行卡，用一段時間再開通非柜面（業(yè)務）”。

銀行應當遵循“風險為本”的原則確定客戶盡職調(diào)查的具體方式，在“了解你的客戶”基礎上，適當優(yōu)化開戶流程，為客戶提供開戶便利。央行在今年9月30日發(fā)布的《關于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）中表示。

不過在文件出臺背景方面，央行相關負責人明確表示：“近期，一些地方的流動就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開戶需出具各種證明文件，存在個人工資卡開戶難等問題”。

央行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)上述問題主要有兩方面原因。

一方面是為打擊電信網(wǎng)絡詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強了賬戶風險管理。

另一方面則是近年來商業(yè)銀行按照“了解你的客戶”原則不斷加強客戶身份及其開戶用途審核，相關措施具有合理性和必要性，但部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風險特征相匹配的差異化身份核實措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾。

在優(yōu)化個人銀行賬戶開戶流程方面，《指導意見》要求商業(yè)銀行改進客戶身份識別方法，從識別規(guī)則、識別結果運用、識別渠道等推進優(yōu)化服務系統(tǒng)治理，優(yōu)化開戶流程，為客戶提供開戶便利。因異常開戶行為拒絕客戶開戶申請的，應加強復核并向客戶說明理由。推行個人簡易開戶服務，鼓勵銀行充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實客戶身份，減少對客戶提交證明文件要求，并優(yōu)化對老年人等特殊群體的銀行賬戶服務。

12月21日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于優(yōu)化銀行開戶服務切實解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開戶難”的通知》，要讓數(shù)據(jù)“多跑路”、群眾“少跑腿”。其中第三條明確表示：“銀行應當結合各地風險防控形勢，合理設置輔助身份證明材料適用范圍和條件，細化輔助身份證明材料使用規(guī)則。充分考慮異地打工人員、靈活就業(yè)人員、高校畢業(yè)生等群體實際現(xiàn)狀，不得“一刀切”要求額外提供居住證、工作證明、三個月至一年不等的社保記錄和實名制手機號等證明材料。”

涉案銀行嚴格問責 須兼顧監(jiān)管要求和客戶需求

從相關案例來看，去年5月，中國人民銀行杭州中心支行通報了電信網(wǎng)絡新型違法犯罪涉案企業(yè)銀行賬戶倒查及問責情況，對涉案銀行采取了強化監(jiān)管及嚴格問責措施，包括：

一是對管理不善，存在重大違規(guī)行為的4家銀行予以通報批評，并約見其行領導進行監(jiān)管談話。

二是根據(jù)《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）規(guī)定，暫停4家銀行網(wǎng)點3個月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務，暫停18家銀行網(wǎng)點1個月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務。

三是責令各涉案銀行省內(nèi)最高管轄行內(nèi)部嚴肅追究相關機構和人員責任。責令嚴肅追究開戶網(wǎng)點主要負責人、分管負責人、客戶經(jīng)理以及負責開戶審核、非柜面業(yè)務管理、交易監(jiān)測、對賬管理、實名制動態(tài)復核等的相關機構和人員責任。責令四家銀行機構嚴肅追究管轄行相關管理部門和人員責任。

四是將涉案企業(yè)銀行賬戶情況納入對銀行機構“兩管理、兩綜合”評價內(nèi)容，降低涉案銀行評價等級。

“每個人都要追責的”，銀行客戶經(jīng)理如是說。

那么銀行如何在滿足監(jiān)管要求和客戶需求的同時，長效開展業(yè)務呢？

“銀行需要以便民服務為主要宗旨，適當精簡和優(yōu)化業(yè)務辦理流程，明確前中后臺各部門職責，充分發(fā)揮技術手段作用”，蘇筱芮表示，“具體而言，應當在辦卡階段強化客戶身份的識別，實施精細化管理，而在辦卡后階段應加強事中、事后等環(huán)節(jié)的監(jiān)測分析能力，通過動態(tài)手段使銀行的風險管理機制實現(xiàn)常態(tài)化”。

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