每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 劉嘉魁    

為規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，改善人民群眾金融消費(fèi)體驗(yàn)，1月24日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）。

銀保監(jiān)會(huì)表示，《指導(dǎo)意見》的目標(biāo)是讓銀行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)項(xiàng)目設(shè)置適當(dāng)，定價(jià)科學(xué)合理，價(jià)格管理機(jī)制更加健全，金融服務(wù)質(zhì)效進(jìn)一步提高，服務(wù)能力持續(xù)增強(qiáng)，形成價(jià)格公平競(jìng)爭(zhēng)、管理規(guī)范有效、服務(wù)優(yōu)質(zhì)透明、權(quán)益保障充分的市場(chǎng)環(huán)境。

劃出五條監(jiān)管紅線

銀行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)是指銀行提供的非政府指導(dǎo)價(jià)或非政府定價(jià)的服務(wù)。服務(wù)項(xiàng)目分為支付結(jié)算類、代理業(yè)務(wù)類、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)類、金融交易類、管理咨詢類等，包括支付結(jié)算、電子銀行、銀行卡、理財(cái)、代理、托管、擔(dān)保及承諾、貿(mào)易金融、金融市場(chǎng)交易、管理及咨詢等。

《指導(dǎo)意見》要求實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目，其價(jià)格由銀行依法自主制定，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形成。銀行制定和調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)項(xiàng)目價(jià)格，要體現(xiàn)質(zhì)價(jià)相匹配、成本風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、價(jià)值創(chuàng)造和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等。銀行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)項(xiàng)目定價(jià)要以服務(wù)質(zhì)量為核心，兼顧市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶接受度，避免服務(wù)實(shí)際執(zhí)行價(jià)格超出合理水平。對(duì)于有固定價(jià)格的服務(wù)項(xiàng)目，要嚴(yán)格以服務(wù)價(jià)格目錄公示的標(biāo)準(zhǔn)為上限，實(shí)際執(zhí)行價(jià)格不得高于公示的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于比例定價(jià)項(xiàng)目，除風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等特定類型外，原則上需要設(shè)定執(zhí)行價(jià)格上限值。對(duì)于協(xié)議定價(jià)項(xiàng)目，要明確內(nèi)部執(zhí)行參照標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)部超限審核機(jī)制，防止濫用協(xié)議方式獲取不當(dāng)利益。

針對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)領(lǐng)域存在的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、融資相關(guān)服務(wù)質(zhì)價(jià)不符、定價(jià)區(qū)間過大、引入外部服務(wù)加價(jià)過高、重復(fù)收取費(fèi)用等行為，《指導(dǎo)意見》提出了禁止性要求。

具體來看，銀行不得利用價(jià)格手段開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)于融資類業(yè)務(wù)，不得未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而收取費(fèi)用；在設(shè)置價(jià)格區(qū)間時(shí)，不得過度擴(kuò)大上下限間隔、規(guī)避價(jià)格管理要求；在基于外部成本定價(jià)時(shí)，不得收取顯著高于外部服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用；不得對(duì)服務(wù)項(xiàng)目重復(fù)收取費(fèi)用，或以降價(jià)為由降低服務(wù)質(zhì)量或數(shù)量。

《指導(dǎo)意見》表示，金融服務(wù)供給方和需求方平等協(xié)商，防止利用市場(chǎng)地位差異不規(guī)范定價(jià)，保護(hù)客戶自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。支持銀行自主確定市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)項(xiàng)目的定價(jià)策略和調(diào)價(jià)時(shí)機(jī)，合理測(cè)算各項(xiàng)服務(wù)成本，綜合考慮資源投入、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)以及地區(qū)差異等因素，確保服務(wù)質(zhì)量不降低和業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)。

將于5月1日正式施行

除卻劃出監(jiān)管紅線外，《指導(dǎo)意見》還鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和減費(fèi)讓利政策，積極履行社會(huì)責(zé)任，適當(dāng)減免老年人、殘疾人等特定群體的基礎(chǔ)銀行服務(wù)費(fèi)用，對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體實(shí)施差異化定價(jià)和服務(wù)優(yōu)惠，合理確定專項(xiàng)資金扶助保障領(lǐng)域服務(wù)價(jià)格，適度減少賬戶管理及維護(hù)、低頻低投入等服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)，與企業(yè)和人民群眾分享銀行業(yè)發(fā)展成果。

例如鼓勵(lì)銀行優(yōu)化對(duì)老年人、殘疾人等特定群體的賬戶管理、存取款、支付匯劃等基礎(chǔ)銀行服務(wù)，結(jié)合自身經(jīng)營策略給予適當(dāng)減免優(yōu)惠。對(duì)于賬戶管理及維護(hù)等服務(wù)項(xiàng)目，鼓勵(lì)結(jié)合客戶類型、交易規(guī)模、交易頻率予以減免。銀行要確?？蛻糁け拘袑?duì)特定群體的服務(wù)價(jià)格減免優(yōu)惠措施，保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《指導(dǎo)意見》主要堅(jiān)持了四大基本原則：市場(chǎng)決定，政府引導(dǎo)；平等協(xié)商，確保質(zhì)量；公開透明，動(dòng)態(tài)調(diào)整；加強(qiáng)管理，加快轉(zhuǎn)型。“《指導(dǎo)意見》作為銀行服務(wù)價(jià)格監(jiān)管制度的一部分，是對(duì)現(xiàn)行《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》市場(chǎng)調(diào)節(jié)領(lǐng)域管理要求的進(jìn)一步延伸，與2020年5月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號(hào)）各有側(cè)重。”銀保監(jiān)會(huì)表示，《指導(dǎo)意見》的正式實(shí)施，將促進(jìn)銀行業(yè)在新發(fā)展階段更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾，形成價(jià)格公平競(jìng)爭(zhēng)、管理規(guī)范有效、服務(wù)優(yōu)質(zhì)透明、權(quán)益保障充分的市場(chǎng)環(huán)境。

為便于銀行等金融機(jī)構(gòu)開展服務(wù)價(jià)格評(píng)估、調(diào)整制度及管理流程、完善系統(tǒng)功能等落實(shí)工作，《指導(dǎo)意見》將于2022年5月1日起施行。

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