每經記者 袁園    每經編輯 廖丹    

作為近兩年現(xiàn)象級保險產品，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（簡稱“惠民保”）受到廣泛關注。中國衛(wèi)生信息與健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)學會健康保險工作委員會等機構聯(lián)合發(fā)布《“惠民保”發(fā)展模式研究報告》顯示，截至去年三季度末，有58家保險機構在27個省參與了超過100個“惠民保”項目，總參保人數(shù)超過7000萬。

有業(yè)內人士表示，一直以來有兩大人群不好買保險，一是身體不好、有既往病史人群；二是年齡較大的人群。市面上的重疾險或醫(yī)療險，對這兩人群來說，要么太貴，要么被直接拒保，“惠民保”則有效填補了市場空白，將這類人群納入保險保障范圍。

可以說，惠民保讓非標人群不再有投保困難，讓他們也可以有保險保障。兩會召開在即，全國政協(xié)委員、對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員孫潔在其提案中也提到了惠民保業(yè)務。在《關于加大“惠民保”政策支持力度的提案》中，孫潔表示，作為補充醫(yī)療保險的一種形式，惠民保是在基本醫(yī)保、大病保險之上的普惠型城市定制保險，在保障人民幸福生活，服務社會發(fā)展方面具有十分重要的價值和功能。

健全多層次醫(yī)療保障體系

2020年初以來，“城市定制型醫(yī)療保險”以“惠民保”形式走進大眾視野，并在全國迅速鋪開。截至2021年12月，全國27省的200多個地級市推出上百種惠民保類產品，累積參保人數(shù)近1億人。“惠民保”的井噴式發(fā)展，反映出我國民眾健康意識的逐步提升，以及對健康保障的巨大需求。作為一種普惠性補充醫(yī)療保險，“惠民保”在保障人民幸福生活，服務社會發(fā)展方面具有十分重要的價值和功能。

首先，有利于助推共同富裕實現(xiàn)。“惠民保”具有低價格、低門檻、高保障等特點，能夠有效降低居民醫(yī)保目錄內和目錄外高額醫(yī)療負擔。對于低收入群體、帶病體、老齡群體，“惠民保”提供普惠的保障選擇，在防止因病返貧、因病致貧方面發(fā)揮積極作用，切實增強人民的幸福感和安全感。

其次，有利于健全多層次醫(yī)療保障體系。“惠民保”在基本醫(yī)保和大病保險之上，為參保人提供了更高層次的醫(yī)療費用報銷；在傳統(tǒng)商業(yè)健康保險之外，又將非標體納入保障范圍，有效彌補了多層次醫(yī)療保障體系缺口。

最后，有利于促進普惠保險供給創(chuàng)新。“惠民保”在全國迅速鋪開得益于政府與商業(yè)保險機構的良性互動，是“普惠型政企合作”的成功樣板。“惠民保”的“共保體”承保模式，具有防止惡性競爭、整合多方資源、降低推廣成本、提高議價能力等多種優(yōu)勢，有效平衡了風險與普惠的關系，對于后續(xù)普惠保險供給創(chuàng)新提供了發(fā)展思路。

但孫潔認為，目前我國“惠民保”業(yè)務仍處于發(fā)展的初級階段，政府在支持和推動上仍有待加強。

建議完善“惠民保”相關制度機制

作為補充醫(yī)療保險的一種形式，惠民保是在基本醫(yī)保、大病保險之上的普惠型城市定制保險。從目前開展的模式來看，大多由各地政府主導，聯(lián)合保險公司和第三方運營平臺，搭建地區(qū)性的惠民醫(yī)保方案，分層次解決民生的醫(yī)療問題。但是，惠民保的發(fā)展也面臨巨大挑戰(zhàn)，將對其可持續(xù)發(fā)展產生影響。

比如，逆向選擇問題。城市普惠險因為保障的主要是大額支付的風險，因此通常設置較高免賠額。年輕的健康人在參保后很可能因得到賠付而降低續(xù)保的動力；反而是具有疾病和明確花費的帶病人群會積極續(xù)保，使得城市普惠險也面臨“死亡螺旋”的風險，賠付率不斷攀升。

保險公司經營積極性的問題。部分城市政府對賠付率要求高，對保障責任要求高，而宣傳力度不足，或缺失對保險公司超賠的風險補償，使得部分保險公司面臨虧損風險，長期經營的積極性下降。短期醫(yī)療險長期化、穩(wěn)定化、可持續(xù)性的問題值得追蹤。需要關注到期之后如何運行，承保規(guī)則、保費是否將進行調整等，是否下一年度根據(jù)理賠進行升級附加保障，對下一年度續(xù)保的影響。

產品定位。目前較多產品形態(tài)雷同、定價較為粗放，如何與醫(yī)保局深入合作，結合城市醫(yī)療數(shù)據(jù)制定更精準的產品，做到一城一策，實現(xiàn)產品差異化。

為加大“惠民保”政策支持力度，更好地發(fā)揮“惠民保”的積極作用，孫潔提出以下具體建議：

完善“惠民保”相關制度機制。建議加強頂層設計，明確經營參與主體的資質標準，完善準入和退出機制、盈虧平衡補貼機制、跨區(qū)域服務和結算機制、績效評估機制等，確保“惠民保”項目的長期可持續(xù)經營。

構建數(shù)據(jù)信息共享平臺。建議按照確保用戶隱私安全、最小化可用、數(shù)據(jù)脫敏等原則，打通傳統(tǒng)醫(yī)療機構、基本醫(yī)保和商業(yè)保險機構之間的信息交互通道，推動醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)共享，為“惠民保”產品的精準定價和迭代演進、“惠民保”與其他商業(yè)保險的保障優(yōu)化組合以及實現(xiàn)精準保障提供數(shù)據(jù)支撐。

推動中西部地區(qū)“惠民保”業(yè)務發(fā)展。建議建立多元化籌資通道，通過個人支付、企業(yè)支持、政府補貼等多種方式形成廣覆蓋的保費來源；引導保險機構開發(fā)面向經濟欠發(fā)達地區(qū)居民的定向型產品；鼓勵保險機構探索跨地域融合發(fā)展路徑，實現(xiàn)更大范圍的風險分攤，提高風險管理和服務水平。

封面圖片來源：攝圖網-500450096