每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

作為近兩年現(xiàn)象級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“惠民保”）受到廣泛關(guān)注。中國(guó)衛(wèi)生信息與健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)學(xué)會(huì)健康保險(xiǎn)工作委員會(huì)等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《“惠民保”發(fā)展模式研究報(bào)告》顯示，截至去年三季度末，有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省參與了超過(guò)100個(gè)“惠民保”項(xiàng)目，總參保人數(shù)超過(guò)7000萬(wàn)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，一直以來(lái)有兩大人群不好買保險(xiǎn)，一是身體不好、有既往病史人群；二是年齡較大的人群。市面上的重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)這兩人群來(lái)說(shuō)，要么太貴，要么被直接拒保，“惠民保”則有效填補(bǔ)了市場(chǎng)空白，將這類人群納入保險(xiǎn)保障范圍。

可以說(shuō)，惠民保讓非標(biāo)人群不再有投保困難，讓他們也可以有保險(xiǎn)保障。兩會(huì)召開(kāi)在即，全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開(kāi)放研究院研究員孫潔在其提案中也提到了惠民保業(yè)務(wù)。在《關(guān)于加大“惠民保”政策支持力度的提案》中，孫潔表示，作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的一種形式，惠民保是在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)之上的普惠型城市定制保險(xiǎn)，在保障人民幸福生活，服務(wù)社會(huì)發(fā)展方面具有十分重要的價(jià)值和功能。

健全多層次醫(yī)療保障體系

2020年初以來(lái)，“城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)”以“惠民保”形式走進(jìn)大眾視野，并在全國(guó)迅速鋪開(kāi)。截至2021年12月，全國(guó)27省的200多個(gè)地級(jí)市推出上百種惠民保類產(chǎn)品，累積參保人數(shù)近1億人。“惠民保”的井噴式發(fā)展，反映出我國(guó)民眾健康意識(shí)的逐步提升，以及對(duì)健康保障的巨大需求。作為一種普惠性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，“惠民保”在保障人民幸福生活，服務(wù)社會(huì)發(fā)展方面具有十分重要的價(jià)值和功能。

首先，有利于助推共同富裕實(shí)現(xiàn)。“惠民保”具有低價(jià)格、低門檻、高保障等特點(diǎn)，能夠有效降低居民醫(yī)保目錄內(nèi)和目錄外高額醫(yī)療負(fù)擔(dān)。對(duì)于低收入群體、帶病體、老齡群體，“惠民保”提供普惠的保障選擇，在防止因病返貧、因病致貧方面發(fā)揮積極作用，切實(shí)增強(qiáng)人民的幸福感和安全感。

其次，有利于健全多層次醫(yī)療保障體系。“惠民保”在基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)之上，為參保人提供了更高層次的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷；在傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)之外，又將非標(biāo)體納入保障范圍，有效彌補(bǔ)了多層次醫(yī)療保障體系缺口。

最后，有利于促進(jìn)普惠保險(xiǎn)供給創(chuàng)新。“惠民保”在全國(guó)迅速鋪開(kāi)得益于政府與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的良性互動(dòng)，是“普惠型政企合作”的成功樣板。“惠民保”的“共保體”承保模式，具有防止惡性競(jìng)爭(zhēng)、整合多方資源、降低推廣成本、提高議價(jià)能力等多種優(yōu)勢(shì)，有效平衡了風(fēng)險(xiǎn)與普惠的關(guān)系，對(duì)于后續(xù)普惠保險(xiǎn)供給創(chuàng)新提供了發(fā)展思路。

但孫潔認(rèn)為，目前我國(guó)“惠民保”業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，政府在支持和推動(dòng)上仍有待加強(qiáng)。

建議完善“惠民保”相關(guān)制度機(jī)制

作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的一種形式，惠民保是在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)之上的普惠型城市定制保險(xiǎn)。從目前開(kāi)展的模式來(lái)看，大多由各地政府主導(dǎo)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司和第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，搭建地區(qū)性的惠民醫(yī)保方案，分層次解決民生的醫(yī)療問(wèn)題。但是，惠民保的發(fā)展也面臨巨大挑戰(zhàn)，將對(duì)其可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生影響。

比如，逆向選擇問(wèn)題。城市普惠險(xiǎn)因?yàn)楸Ｕ系闹饕谴箢~支付的風(fēng)險(xiǎn)，因此通常設(shè)置較高免賠額。年輕的健康人在參保后很可能因得到賠付而降低續(xù)保的動(dòng)力；反而是具有疾病和明確花費(fèi)的帶病人群會(huì)積極續(xù)保，使得城市普惠險(xiǎn)也面臨“死亡螺旋”的風(fēng)險(xiǎn)，賠付率不斷攀升。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)積極性的問(wèn)題。部分城市政府對(duì)賠付率要求高，對(duì)保障責(zé)任要求高，而宣傳力度不足，或缺失對(duì)保險(xiǎn)公司超賠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，使得部分保險(xiǎn)公司面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的積極性下降。短期醫(yī)療險(xiǎn)長(zhǎng)期化、穩(wěn)定化、可持續(xù)性的問(wèn)題值得追蹤。需要關(guān)注到期之后如何運(yùn)行，承保規(guī)則、保費(fèi)是否將進(jìn)行調(diào)整等，是否下一年度根據(jù)理賠進(jìn)行升級(jí)附加保障，對(duì)下一年度續(xù)保的影響。

產(chǎn)品定位。目前較多產(chǎn)品形態(tài)雷同、定價(jià)較為粗放，如何與醫(yī)保局深入合作，結(jié)合城市醫(yī)療數(shù)據(jù)制定更精準(zhǔn)的產(chǎn)品，做到一城一策，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化。

為加大“惠民保”政策支持力度，更好地發(fā)揮“惠民保”的積極作用，孫潔提出以下具體建議：

完善“惠民保”相關(guān)制度機(jī)制。建議加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，明確經(jīng)營(yíng)參與主體的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，完善準(zhǔn)入和退出機(jī)制、盈虧平衡補(bǔ)貼機(jī)制、跨區(qū)域服務(wù)和結(jié)算機(jī)制、績(jī)效評(píng)估機(jī)制等，確保“惠民保”項(xiàng)目的長(zhǎng)期可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

構(gòu)建數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。建議按照確保用戶隱私安全、最小化可用、數(shù)據(jù)脫敏等原則，打通傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息交互通道，推動(dòng)醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)共享，為“惠民保”產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)和迭代演進(jìn)、“惠民保”與其他商業(yè)保險(xiǎn)的保障優(yōu)化組合以及實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保障提供數(shù)據(jù)支撐。

推動(dòng)中西部地區(qū)“惠民保”業(yè)務(wù)發(fā)展。建議建立多元化籌資通道，通過(guò)個(gè)人支付、企業(yè)支持、政府補(bǔ)貼等多種方式形成廣覆蓋的保費(fèi)來(lái)源；引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)面向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的定向型產(chǎn)品；鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索跨地域融合發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)更大范圍的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅岣唢L(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)水平。

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