每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 王月龍 廖丹 蓋源源    

北京張女士家有個一歲半的孩子，但由于工作原因沒時間照顧，就找了一個托育機構(gòu)來幫忙照顧，但是國家和市場上并沒有托育機構(gòu)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和文件，這讓她還是免不了擔(dān)心。

“如果能有相關(guān)的保險產(chǎn)品為此兜底風(fēng)險，那肯定是最好的，家長們也能放心點?！?/span>張女士在跟《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時如是表示。

讓張女士充滿期待的保險產(chǎn)品就是近期北京發(fā)文鼓勵險企開發(fā)的托育保險。近日，北京市委、市政府發(fā)布了《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進(jìn)人口長期均衡發(fā)展的實施方案》，其中提到“支持保險機構(gòu)開發(fā)托育相關(guān)保險產(chǎn)品?！边@讓很多家有幼兒的家長看到了希望。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，支持和鼓勵開發(fā)托育相關(guān)保險產(chǎn)品并非是北京首創(chuàng)。國務(wù)院辦公廳此前已發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)養(yǎng)老托育服務(wù)健康發(fā)展的意見》，并提出“支持保險機構(gòu)開發(fā)相關(guān)責(zé)任險及養(yǎng)老托育機構(gòu)運營相關(guān)保險?！敝?，各地政府部門就在政策層面對開發(fā)托育相關(guān)保險產(chǎn)品做出了一系列支持。

從目前可公開的數(shù)據(jù)來看，由政府推動或參與的托育保險產(chǎn)品主要集中在三個方面：嬰幼兒健康險和意外險、托育機構(gòu)員工意外傷害、托育機構(gòu)責(zé)任保險等。

然而，記者卻注意到，在政府牽頭或參與之外，主動涉足該領(lǐng)域的保險機構(gòu)卻是寥寥。

優(yōu)化生育政策 多地將托育險開發(fā)提上日程

2020年12月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)養(yǎng)老托育服務(wù)健康發(fā)展的意見》，首次提出“支持保險機構(gòu)開發(fā)相關(guān)責(zé)任險及養(yǎng)老托育機構(gòu)運營相關(guān)保險”的建議。

隨后，各地政府均針對《意見》提出的相關(guān)內(nèi)容發(fā)布了實施方案。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者不完全統(tǒng)計，目前，北京市、天津市、重慶市、河北省、云南省、江西省、四川省等多個省份關(guān)于托育的政策中均提及，“支持保險機構(gòu)開發(fā)托育相關(guān)保險產(chǎn)品”。且從這些文件來看，政策支持的托育保險產(chǎn)品主要集中在融資性保證保險、意外傷害險、健康保險、責(zé)任保險及機構(gòu)運營保險等領(lǐng)域。

有業(yè)內(nèi)人士表示，在0-3歲托育服務(wù)發(fā)展過程中，目前各類托育機構(gòu)抵御風(fēng)險的能力還比較薄弱，嬰幼兒自我保護(hù)能力不強，面臨的意外風(fēng)險也比成年人要高很多。為提升托育機構(gòu)以及嬰幼兒家庭抵御風(fēng)險的能力，需要發(fā)揮保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，以發(fā)揮助推國家托育服務(wù)政策落實的作用。

人口專家、廣東省人口發(fā)展研究院院長董玉整曾在接受采訪時表示，在現(xiàn)代社會發(fā)展進(jìn)程中，金融是十分重要的促進(jìn)手段。鼓勵支持金融業(yè)努力開發(fā)促進(jìn)托育服務(wù)的新產(chǎn)品，為托育服務(wù)健康發(fā)展提供金融支撐，這是很好的且很必要的措施。“這個過程中，要遵循普惠、公益的原則，不能完全套用市場原則，違背托育服務(wù)的本質(zhì)屬性。未來金融業(yè)應(yīng)該創(chuàng)新發(fā)展，為托育服務(wù)做出應(yīng)有的積極貢獻(xiàn)?！?/span>

政府牽頭 已有四城推出托育險相關(guān)項目

政策相繼出臺后，就有地方政府先行先試。公開信息顯示，目前已有宣城市、中山市、鄒平市、南京市等四個城市推出了托育保險項目。

從這四地的托育保障計劃來看，其保障內(nèi)容主要集中在三大方面：嬰幼兒意外和健康保險、托育機構(gòu)員工意外傷害保險以及公眾責(zé)任保險。

以中山市的“托育無憂”綜合保險方案為例，該保險方案針對托育機構(gòu)、保育工作人員和嬰幼兒分別推出“機構(gòu)安心”“員工關(guān)懷”“寶貝成長計劃”等三個產(chǎn)品方案。托育機構(gòu)可根據(jù)保障需要，自由選擇保障內(nèi)容及保障額度。其中人身意外傷害在20-30萬不等，涵蓋醫(yī)療責(zé)任，財產(chǎn)損失和第三者責(zé)任可選保障200萬到500萬不等。

中山市衛(wèi)生健康局相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，托育機構(gòu)在日常經(jīng)營中，難以排除發(fā)生嬰幼兒、家長或其他人員在機構(gòu)內(nèi)意外受傷，發(fā)生固定資產(chǎn)、財產(chǎn)損失，0-3歲嬰幼兒、員工發(fā)生意外和疾病等風(fēng)險。此次量身定制的“托育無憂”綜合保險方案，針對以上情況，為托育機構(gòu)提供綜合性的風(fēng)險保障，分擔(dān)相關(guān)責(zé)任，填補了托育機構(gòu)在人身意外、財產(chǎn)安全、公共責(zé)任方面的保障空白。

據(jù)悉，上述與“托育無憂”相關(guān)的風(fēng)險保障方案，均由中國人壽及其地方分公司參與承保。目前，上述保障方案的投保情況如何？記者聯(lián)系到中國人壽方面，不過截至發(fā)稿，其并未提供可對外披露的信息。

參與者寥寥 兩家險企共開發(fā)十款托育產(chǎn)品

除政府牽頭的項目外，是否有險企會主動涉足該領(lǐng)域？目前市面上是否有專門針對托育機構(gòu)的保險產(chǎn)品?《每日經(jīng)濟新聞》查詢銀保監(jiān)會發(fā)布的備案產(chǎn)品目錄，發(fā)現(xiàn)在保險產(chǎn)品名稱中明確標(biāo)有“托育”二字的保險產(chǎn)品僅有10款，其中財產(chǎn)險產(chǎn)品4款，人身險產(chǎn)品6款，分別為平安產(chǎn)險托育機構(gòu)責(zé)任保險附加第三者責(zé)任保險、平安產(chǎn)險托育機構(gòu)責(zé)任保險、平安產(chǎn)險托育機構(gòu)責(zé)任保險附加員工工傷責(zé)任保險、平安產(chǎn)險托育機構(gòu)責(zé)任保險附加傳染病責(zé)任保險，以及2款光大永明守護(hù)成長托育定期壽險、2款光大永明守護(hù)成長托育住院醫(yī)療保險、2款光大永明守護(hù)成長托育意外傷害保險。

截圖來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)

值得一提的事，這10款產(chǎn)品還均跟國家孕嬰網(wǎng)有關(guān)。2020年1-3月，國家孕嬰網(wǎng)和光大永明人壽牽頭，通過調(diào)查問卷和視頻會議等形式，對全國近千家托育機構(gòu)進(jìn)行了調(diào)研，充分了解相關(guān)風(fēng)險和保險需求，并在此基礎(chǔ)上，推出了光大永明“守護(hù)成長”托育保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品專門針對托育機構(gòu)和0-3歲兒童設(shè)計，涵蓋了意外、醫(yī)療、疾病三重保障，既有墜床、磕碰、貓狗抓咬傷、骨折、脫臼、紅屁股感染、燒燙傷等細(xì)節(jié)，也有環(huán)境污染、食品安全和設(shè)施安全等責(zé)任保障，實現(xiàn)了園區(qū)內(nèi)保障全覆蓋，還可以拓展至園區(qū)外24小時。

不過這一合作并未持續(xù)多久，《每日經(jīng)濟新聞》記者從光大永明人壽方面了解到，目前項目已經(jīng)停止，不再做托育保險。而從國家孕嬰網(wǎng)的托育保險微信投保入口可以看出，托育保險依舊還對外開放投保，只是承保方變成了平安產(chǎn)險。承保內(nèi)容也從光大永明人壽主推的意外傷害和醫(yī)療保險變成了平安產(chǎn)險的責(zé)任險。

記者就退出托育保險項目采訪光大永明人壽方面，但其并未給予記者更多的解釋。

有業(yè)內(nèi)人士在跟記者交流時表示，保險項目停止的原因一般有兩個：合作關(guān)系結(jié)束，正常停止；未達(dá)到預(yù)期，險企主動停止合作。除卻上述兩家跟國家孕嬰網(wǎng)正在開展合作以及開展過的險企外，并無險企備案“托育”相關(guān)的保險產(chǎn)品。

不過，這并不意味著市場上沒有相關(guān)產(chǎn)品。據(jù)悉，慧擇在售有一款專門針對托育機構(gòu)的綜合責(zé)任險產(chǎn)品“小紅花”，保障托育機構(gòu)經(jīng)營過程因疏忽或過失造成嬰幼兒、家長、育嬰員的人身意外、食品飲料、財產(chǎn)損失等。

“0-3歲嬰幼兒意外險、醫(yī)療險和重疾險市場上有很多這樣的產(chǎn)品，食品安全責(zé)任險和設(shè)施安全責(zé)任險也有針對0-3歲嬰幼兒的產(chǎn)品，但是，市場上缺少意外險、醫(yī)療險、重疾險、第三者責(zé)任險和財產(chǎn)損失險多險種組合的0-3歲嬰幼兒產(chǎn)品?！被蹞褙旊U利潤中心總監(jiān)唐景東對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

為何這類產(chǎn)品的供給不多呢?資深精算師徐昱琛對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，從精算角度來看，險企不愿做的原因主要有兩個：一是銷量不好，保險產(chǎn)品通常是按照銷量來計算的，通過銷量來攤薄成本，從而實現(xiàn)盈利，銷量不好或者未到達(dá)預(yù)期銷量，保險公司就會產(chǎn)生虧損；二是賠付過高，小朋友的出險概率高于成年人，所以在賠付的幾率也會較高。

“托育保險產(chǎn)品還處在探索階段，目前開展此項業(yè)務(wù)的公司不多，隨著嬰幼兒托管機構(gòu)的準(zhǔn)入和經(jīng)營行為的不斷規(guī)范，相關(guān)保險產(chǎn)品會逐漸增多，保障范圍也會逐步擴大?！蹦潮ｋU業(yè)內(nèi)人士表示。

托育險產(chǎn)品少、難對比 家長多持觀望態(tài)度

針對上述已經(jīng)開始實施的與托育機構(gòu)相關(guān)的保險方案，記者采訪到了北京家有幼兒的王先生，如果將類似的保障方案也在北京推開，其是否愿意投保。

王先生表示，托育機構(gòu)能有完善的保障方案肯定是好的，家長把孩子送進(jìn)去也安心。但是，王先生也有自己的疑慮，一些針對孩子的保障內(nèi)容跟家里寶寶自己擁有的保障重合了，覺得這些較為雞肋。

《每日經(jīng)濟新聞》記者在采訪中了解到，由于北京地區(qū)的保險深度較高，很多家長在寶寶出生后都會為其投保醫(yī)療、意外等保險產(chǎn)品，用以保障寶寶的健康和安全，所以這些家長更傾向于讓托育機構(gòu)投保責(zé)任險等相關(guān)產(chǎn)品。不過，家長們的擔(dān)心，業(yè)內(nèi)人士也給出了說明，保障重合的情況，家長不需要太擔(dān)心，除卻給付型的醫(yī)療保險可能會產(chǎn)生沖突，其他類似重疾險、意外險等其實是可以疊加賠付的。

而至于責(zé)任險，顧名思義就是指保險人承保被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任的險種，適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。當(dāng)下市場上在售的責(zé)任險有公眾責(zé)任保險、第三者責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險等險種。

當(dāng)前，國家孕嬰網(wǎng)主推的托育保險就是與責(zé)任保險相關(guān)的項目。然而，家長樂見其成，不見得托育機構(gòu)就有動力去做。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前市場上的托育機構(gòu)更多是以早教中心命名的，設(shè)置日托等課程，其規(guī)模大小參差不齊。

“感覺市場上關(guān)于托兒所的信息很少，也不太好比對挑選?！币晃挥?歲寶寶的媽媽李女士表示。

一位幼兒園的工作人員跟《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，正規(guī)的幼兒園包括很多私立幼兒園的都會投保相關(guān)產(chǎn)品，因為幼兒摔傷、意外吞食等情況時有發(fā)生。但是聚焦到托兒所可能就不太一樣了，托兒所不同于幼兒園，其目前尚未完全納入幼兒教育體系中，家長對于這方面雖然有需求，但更多的是處于觀望狀態(tài)。同時，市場上很多托兒所都是私人設(shè)立的或小規(guī)模的，而且大多自負(fù)盈虧，招生才是其首要考慮的問題，如果招生規(guī)模達(dá)不到預(yù)期，其根本沒有時間或者金錢去投保保險產(chǎn)品。

《每日經(jīng)濟新聞》記者以投保人身份投保國家孕嬰網(wǎng)的托育保險，以一家面積550平方、40托位數(shù)、20名員工的托育機構(gòu)為例，按照固定方案投保，其一年的保費僅在3980元左右。

近期，山東省為民家庭網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)中心也在其微信公眾號上發(fā)文指出，目前，國內(nèi)幼托市場仍處于初期階段，純市場化的托育機構(gòu)仍面臨很大生存壓力。早教機構(gòu)事故頻發(fā)，合規(guī)成本高，再加上疫情影響，大部分托育機構(gòu)深陷“不營業(yè)賠錢，營業(yè)賠更多錢”的尷尬境地。

記者親身走訪了兩家早教托育機構(gòu)。其中一家針對1.5歲小朋友的全托班，計劃招生16人，實際入托的小朋友僅在8-10人左右，入托率在60%左右。另一家則表示，當(dāng)下僅有兩個班，每班15人左右，受疫情影響，計劃的第三個托育班一直未放開招生。“因為疫情，確實現(xiàn)在不敢輕易開班，一方面是人力成本，另一方面是怕孩子太多，交叉感染。”早教托育機構(gòu)的工作人員對記者表示，現(xiàn)在托育班基本是1：5的配置，也就是一個老師對5個學(xué)生，此外還會配置一個英文老師全天陪伴，單人力成本就高，所以開班會比較謹(jǐn)慎。

據(jù)九派新聞旗下媒體報道，一家有100個托位的托育機構(gòu)，只有入園率達(dá)到60%才能保本，超過80%才能盈利。即使如此，資金回籠的周期也在3-5年。

然而，根據(jù)國家衛(wèi)生健康委2019年的數(shù)據(jù)，我國有3歲以下嬰幼兒5000萬左右，而嬰幼兒在各類照護(hù)服務(wù)機構(gòu)的入托率不足5%。

業(yè)內(nèi)：托育保險發(fā)展離不開政策支持

然而，作為運營機構(gòu)，尤其是針對嬰幼兒的運營機構(gòu)，若無保險兜底，一旦發(fā)生事故，造成的損失往往是其無法承擔(dān)的。想要幫助托育機構(gòu)化解相關(guān)風(fēng)險，保險是手段之一，也因此被政府部門頻頻提上日程。

唐景東認(rèn)為，政府層面提到的托育相關(guān)保險，應(yīng)該是一種創(chuàng)新性產(chǎn)品，整個市場還處于探索階段。這類產(chǎn)品應(yīng)該涵蓋意外、醫(yī)療、疾病、食品安全責(zé)任、設(shè)施安全責(zé)任等保障內(nèi)容，涉及的險種有意外險、健康險和責(zé)任險等多險種組合的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在一定程度上降低了托育機構(gòu)經(jīng)辦風(fēng)險。

針對這類產(chǎn)品的發(fā)展，雖有一些地方政府部門做了實踐，但并未形成規(guī)模并走出成功模式。“政府在出臺政策的同時，可以多做一些宣傳，幫保險公司搭建好‘唱戲的臺子’?！?/span>徐昱琛認(rèn)為，惠民保就是一個很好的例子，對托育保險的發(fā)展也是一個很好的借鑒。此外，保險公司也要做好售后服務(wù)，應(yīng)賠盡賠。

據(jù)悉，惠民保作為一款遍地開花的網(wǎng)紅產(chǎn)品，其之所以能快速在國內(nèi)發(fā)展起來，很大的原因就是政府牽頭。在業(yè)務(wù)運作模式上，惠民保采取的多是政府、保險公司和平臺公司各自發(fā)揮自身優(yōu)勢，分工協(xié)作、共同助推的模式。

其中，政府的職責(zé)主要是信用背書或通過掌握的當(dāng)?shù)孛裆?、醫(yī)療等相關(guān)情況與數(shù)據(jù)，為惠民保產(chǎn)品設(shè)計、宣傳等提供支持；保險公司則負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、保險保障、損失賠付；第三方平臺主要發(fā)揮其營銷、引流的優(yōu)勢，通過線上、線下多渠道觸達(dá)更多用戶，運用技術(shù)手段優(yōu)化流程的各個環(huán)節(jié)，提高惠民保產(chǎn)品的服務(wù)水平。

如今，越來越多第三方平臺的參與使得惠民保的運營模式逐漸由“政府+保險公司”過渡到“政府+多元化公司”，保險、醫(yī)、藥、健康管理等多個產(chǎn)業(yè)、環(huán)節(jié)的融合將進(jìn)一步加強。

“總體來看，托育險可以從五個方面入手?！碧凭皷|解釋道：一是保險公司和中介機構(gòu)加大托育險系統(tǒng)的研發(fā)投入力度，尤其是多險種線上投保系統(tǒng)的功能開發(fā)，為客戶提供便捷的投保系統(tǒng)；

二是托育機構(gòu)應(yīng)實現(xiàn)嬰幼兒信息線上化，同時能夠與保險公司進(jìn)行數(shù)據(jù)對接，可實現(xiàn)一站式投保、理賠、結(jié)算等功能；

三是政府應(yīng)制定相關(guān)政策，鼓勵托育機構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)互聯(lián)，同時給予托育機構(gòu)保費補貼；

四是推動備案托育機構(gòu)統(tǒng)一投保試點工作，要求備案托育機構(gòu)經(jīng)營需購買托育保險產(chǎn)品；

五是加強對嬰幼兒托管機構(gòu)準(zhǔn)入和經(jīng)營行為的審核。

某險企內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，最好是政府出面牽頭，去推動托育機構(gòu)做一些數(shù)據(jù)或者線上化的工作，讓險企能更直觀地了解托育機構(gòu)的現(xiàn)狀和需求，這樣再開發(fā)和推出相應(yīng)的產(chǎn)品或者保障方案，就更能貼近這些托育機構(gòu)的需求。據(jù)悉，此前中山市、南京市推出的托育無憂方案都是政府牽頭，聯(lián)合多部門按職責(zé)共同開展的。

記者|袁園

?編輯|王月龍?廖丹?蓋源源

校對|盧祥勇

封面圖片來源：攝圖網(wǎng) 501261245

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