每經記者 李孟林    每經編輯 高涵    

蘋果（AAPL，股價147.96美元，市值2.39萬億美元）最新推出的“先買后付”業(yè)務將繞過高盛（GS，股價314.68美元，市值1080.8億美元）等傳統(tǒng)合作伙伴，直接向消費者發(fā)放貸款，在實現自營金融業(yè)務帝國的野心上邁出了一大步。

這項新業(yè)務名為“先買后付”（Apple Pay Later），是最新的iOS 16操作系統(tǒng)功能，在本周的蘋果世界開發(fā)者大會（WWDC）上推出。用戶在使用蘋果手機支付時，可以用這項服務將支付金額分成四期，在六周內還完即可，無需支付利息。

這項先買后付業(yè)務的信貸審核和資金發(fā)放都是由蘋果全資子公司Apple Financing LLC完成的。作為蘋果信用卡等金融業(yè)務的關鍵合作伙伴，高盛在Apple Pay Later里將只提供接入萬事達卡支付網絡的證書服務，而不再參與審核和資金發(fā)放。

目前蘋果的大多數金融業(yè)務，如信用卡Apple Pay，借記卡Apple Cash等依然依賴第三方的銀行和征信機構來處理。先買后付業(yè)務的推出，標志著蘋果開始自己處理評估、借貸和風控等關鍵金融業(yè)務。據媒體此前報道，蘋果內部已經制定了一項名為“突圍”的計劃，希望未來能夠將更多金融業(yè)務收歸公司旗下。

據“突圍”的規(guī)劃，除了上述風控和資金發(fā)放等業(yè)務，未來蘋果還將開發(fā)自己的支付處理系統(tǒng)，最終可能將取代現在的服務提供商CoreCard。蘋果還在開發(fā)詐騙分析、利率計算工具等新的客戶服務功能。

除了自行開發(fā)以外，蘋果還通過收購來構建自己的金融服務能力。3月份，蘋果以1.5億美元收購了英國金融科技初創(chuàng)公司Credit Kudos，該公司利用銀行開放的交易和貸款數據，來幫助貸款出借方進行風險評估。

金融服務能顯著增強用戶對蘋果設備的黏性。蘋果深入掌控金融業(yè)務的基礎設施，未來可以更快地推出新金融服務吸引用戶，并獲取額外的收入。此外，最新財報顯示，蘋果手上的現金流和可出售證券加起來有接近2000億美元，可謂財大氣粗，為開展自營金融業(yè)務提供了堅實的資金基礎。

下一步，蘋果可能將推出周期更長的按月分期先買后付服務，可以向消費者提供不同的分期付款計劃和利息率選項，不過這項新業(yè)務可能仍然要依賴高盛等主要合作伙伴。此外，蘋果還計劃用自有資金和技術推出iPhone的“硬件訂閱”服務，消費者只需按月繳納訂閱費便可以獲得最新的iPhone。

當前，先買后付業(yè)務在歐美年輕人中頗為流行。蘋果這一巨頭的介入，將對Affirm （AFRM，股價23.33美元，市值66.8億美元）和Klarna Bank兩家先買后付領域的龍頭公司產生沖擊。

封面圖來源：每經記者 張建 攝（資料圖）