每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 王月龍    

7月7日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。

銀保監(jiān)會表示，銀保監(jiān)會、人民銀行將督促銀行業(yè)金融機構(gòu)認真落實《通知》要求，促進信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費。

圖片來源：攝圖網(wǎng) 500113751

長期睡眠信用卡占比超20%的銀行不得新增發(fā)卡

《通知》共八章三十九條，分為強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風(fēng)險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴格合作機構(gòu)管理、加強消費者合法權(quán)益保護、加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。

以規(guī)范發(fā)卡為例，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。 強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%， 附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。此外， 《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為， 并明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。

“長期睡眠卡，對于消費者來說可能被不法分子盜用、盜刷風(fēng)險，如果信用卡有年費，容易導(dǎo)致個人征信受損；信用卡過多也可能導(dǎo)致個人過度負債等。對于發(fā)卡行來說，盡管發(fā)卡規(guī)模上去了，但過量發(fā)卡導(dǎo)致資金成本上升，不利于信用卡風(fēng)險增加銀行系統(tǒng)負擔(dān)，造成資源浪費?！惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者表示，監(jiān)管部門出臺措施，加強信用卡業(yè)務(wù)管理， 限制銀行過度發(fā)卡，規(guī)范信用卡收費、營銷和風(fēng)險管理，有助于保護消費者合法權(quán)益， 促進信用卡業(yè)務(wù)市場規(guī)范發(fā)展，降低資源浪費。

此外，《通知》還要求銀行信用卡分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)， 不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。 不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。 分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年?？蛻舸_需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的， 額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

存量業(yè)務(wù)不符合要求的可在過渡期內(nèi)完成整改

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，《通知》在公開發(fā)布之前，曾向社會公開征求意見，征求意見期為2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》是在充分考慮社會反饋意見后才對外發(fā)布的。

“《通知》充分吸收采納合理建議，主要包括進一步加強消費者權(quán)益保護要求；增加對信用卡收單機構(gòu)、清算機構(gòu)的監(jiān)管要求；完善過渡期安排等內(nèi)容?！?/span> 銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，《通知》指定的背景跟當(dāng)下的大環(huán)境息息相關(guān)。

近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。 但近一時期部分銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。 亟需推動銀行業(yè)金融機構(gòu)立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費者權(quán)益保護，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。為此，銀保監(jiān)會會同人民銀行制定本《通知》。

在規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的同時，《通知》還鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學(xué)理性消費提供有力支持。

《通知》明確提出將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認可度、信任度高，消費者權(quán)益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構(gòu)參與試點。

值得一提的是， 《通知》并未對信用卡業(yè)務(wù)實施一刀切的模式，而是給出了2年的過渡期。 《通知》明確過渡期為實施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規(guī)定的應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改。涉及業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造的，須在6個月內(nèi)完成，改造后新增業(yè)務(wù)須嚴格符合《通知》規(guī)定。

記者|袁園

編輯|王月龍 馬子卿（實習(xí)）?杜恒峰

校對|程鵬

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