每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 馬子卿    

7月19日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)消息，為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為，統(tǒng)一保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為監(jiān)管要求，銀保監(jiān)會(huì)起草了《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》），面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

《管理辦法》共6章49條，包括總則、保險(xiǎn)銷(xiāo)售前行為管理、保險(xiǎn)銷(xiāo)售中行為管理、保險(xiǎn)銷(xiāo)售后行為管理、監(jiān)督管理、附則。具體而言，《管理辦法》包括禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選、禁止炒作停售及價(jià)格變動(dòng)等細(xì)則。資深精算師徐昱琛認(rèn)為，《管理辦法》提出對(duì)產(chǎn)品停售及價(jià)格調(diào)整進(jìn)行公告，意在要求保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品是否停售“說(shuō)話(huà)算話(huà)”，也對(duì)銷(xiāo)售人員的宣傳口徑進(jìn)行了統(tǒng)一。

徐昱琛表示，如果保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者未來(lái)能夠按照《管理辦法》擬定的步驟去踐行，對(duì)維護(hù)消費(fèi)者的利益是非常有益處的，因?yàn)檫@能夠讓保險(xiǎn)公司的行為更加規(guī)范，動(dòng)作更到位。眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人、總經(jīng)理龍格表示，有規(guī)范當(dāng)然是好事，主要看怎么執(zhí)行，還有與其他規(guī)范的關(guān)系。有時(shí)不宜太細(xì)，要方便機(jī)構(gòu)和人員執(zhí)行，也要方便監(jiān)管檢查，畢竟《管理辦法》目的還是為了行業(yè)更好地發(fā)展。

建立產(chǎn)品分級(jí)制度

在保險(xiǎn)銷(xiāo)售前行為管理上，《管理辦法》提出建立產(chǎn)品分級(jí)制度，根據(jù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)復(fù)雜程度、保費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷(xiāo)售能力資質(zhì)分級(jí)管理體系，根據(jù)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、銷(xiāo)售能力、誠(chéng)信水平、品行狀況等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所屬保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員進(jìn)行分級(jí)，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷(xiāo)售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級(jí)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員可以銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《管理辦法》禁止炒作停售及價(jià)格變動(dòng)。保險(xiǎn)公司計(jì)劃停售某一保險(xiǎn)產(chǎn)品或者調(diào)整某一保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的，應(yīng)當(dāng)自作出停售或者調(diào)整價(jià)格的決定后10個(gè)工作日內(nèi)，在官方網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所向社會(huì)發(fā)出公告，但保險(xiǎn)公司在經(jīng)審批或者備案費(fèi)率的費(fèi)率浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)調(diào)整價(jià)格的除外。公告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括停售或者調(diào)整價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)、停售或者價(jià)格調(diào)整的起始時(shí)點(diǎn)等信息。

在個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員未經(jīng)授權(quán)不得發(fā)布保險(xiǎn)銷(xiāo)售宣傳信息?！豆芾磙k法》規(guī)定，在保險(xiǎn)公司未就某一保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)出停售或者調(diào)整價(jià)格的公告前，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員不得在保險(xiǎn)銷(xiāo)售中向他人宣稱(chēng)某一保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或者調(diào)整價(jià)格。

據(jù)悉，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員以產(chǎn)品下架、產(chǎn)品價(jià)格調(diào)整、產(chǎn)品額度不足等理由宣傳停售的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。徐昱琛認(rèn)為，一些性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品在停售之前告知消費(fèi)者，本身是有利于消費(fèi)者，但有些產(chǎn)品本身性?xún)r(jià)比并不高，甚至還有保險(xiǎn)公司在聲稱(chēng)產(chǎn)品下架之后仍繼續(xù)銷(xiāo)售。這就有可能誤導(dǎo)消費(fèi)者選擇低性?xún)r(jià)比，或者選擇了不適合自己的產(chǎn)品。

徐昱琛表示，《管理辦法》提出對(duì)停售及價(jià)格調(diào)整產(chǎn)品進(jìn)行公告，意在要求保險(xiǎn)公司對(duì)于產(chǎn)品是否停售“說(shuō)話(huà)算話(huà)”，也對(duì)銷(xiāo)售人員的宣傳口徑進(jìn)行了統(tǒng)一。

不得使用強(qiáng)制搭售

保險(xiǎn)銷(xiāo)售中行為管理上，《管理辦法》提出禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁(yè)默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險(xiǎn)合同。

在投保人確認(rèn)方面，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律和監(jiān)管制度規(guī)定，要求投保人以書(shū)面或者其他可保存的形式，簽署或者確認(rèn)投保聲明、風(fēng)險(xiǎn)提示、投保提示書(shū)、免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款的說(shuō)明等文件，或者符合監(jiān)管規(guī)定的相關(guān)文書(shū)材料。通過(guò)電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的，可以以簽署投保單或者電話(huà)錄音等方式確認(rèn)投保人投保意愿。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售的，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯確認(rèn)投保人投保意愿，并符合銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定。

《管理辦法》還提出，投保文書(shū)材料應(yīng)當(dāng)由投保人或者其書(shū)面委托的人員簽字或者蓋章。保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員不得代替保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同的有關(guān)文書(shū)材料中簽名。

對(duì)于《管理辦法》要求銷(xiāo)售過(guò)程可回溯，徐昱琛認(rèn)為，禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選目的在于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而要求銷(xiāo)售過(guò)程可回溯，能夠有效減少消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間糾紛，既保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，也是對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)。

保險(xiǎn)銷(xiāo)售后行為管理上，《管理辦法》禁止不當(dāng)代理退保。任何機(jī)構(gòu)、組織或者個(gè)人不得違規(guī)主動(dòng)開(kāi)展向投保人推介保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢(xún)、代辦等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，誤導(dǎo)投保人退保，擾亂市場(chǎng)秩序。

銀保監(jiān)會(huì)表示，《管理辦法》是銀保監(jiān)會(huì)落實(shí)以人民為中心發(fā)展思想、切實(shí)提升保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得感的重要舉措，是健全行為監(jiān)管制度體系、完善保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為監(jiān)管框架的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。后續(xù)以《管理辦法》為基礎(chǔ)，還將陸續(xù)出臺(tái)分領(lǐng)域?qū)嵤┘?xì)則，全方位、系統(tǒng)化規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為。