每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

近年來(lái)，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)和試點(diǎn)場(chǎng)景的不斷擴(kuò)容，公眾對(duì)數(shù)字人民幣的參與熱情也持續(xù)高漲。與此同時(shí)，關(guān)于數(shù)字人民幣的誤讀也隨之出現(xiàn)，例如“數(shù)字人民幣不能購(gòu)買(mǎi)黃金、外匯”“數(shù)字人民幣侵犯?jìng)€(gè)人隱私”等。

新華社圖

7月24日，在第五屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春指出：“數(shù)字人民幣不能買(mǎi)黃金買(mǎi)外匯，這個(gè)說(shuō)法不正確，數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣1：1兌換，也就是說(shuō)，紙鈔和硬幣能買(mǎi)的東西，數(shù)字人民幣都能買(mǎi)。紙鈔和硬幣能買(mǎi)黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。”

滿(mǎn)足個(gè)人匿名支付需求

值得一提的是，穆長(zhǎng)春在論壇上著重介紹了數(shù)字人民幣的隱私保護(hù)。他指出，數(shù)字人民幣定位于M0，應(yīng)滿(mǎn)足個(gè)人匿名支付需求。

一是數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)需要保護(hù)個(gè)人隱私。數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），也就是說(shuō)數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金，設(shè)計(jì)理應(yīng)滿(mǎn)足個(gè)人匿名交易的合理需求，保護(hù)消費(fèi)者隱私：一是應(yīng)符合日常小額現(xiàn)金支付的習(xí)慣，確保相關(guān)支付交易的保密性。二是應(yīng)明確匿名對(duì)象，確保消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易時(shí)，其個(gè)人信息不被商戶(hù)和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲取。三是應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息的使用和保護(hù)，確保運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收集的客戶(hù)基本信息、產(chǎn)生的交易和消費(fèi)行為信息不會(huì)被泄露。

二是數(shù)字人民幣的“雙層運(yùn)營(yíng)”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢(xún)、使用個(gè)人信息。數(shù)字人民幣采用“雙層運(yùn)營(yíng)”體系，人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，由運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)向公眾提供兌換流通服務(wù)。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收集服務(wù)與運(yùn)營(yíng)所必需的個(gè)人信息，錢(qián)包服務(wù)產(chǎn)生的個(gè)人信息由運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收集和存儲(chǔ)。人民銀行為滿(mǎn)足跨機(jī)構(gòu)交易和對(duì)賬等需要，僅處理經(jīng)過(guò)互聯(lián)互通平臺(tái)轉(zhuǎn)接的跨機(jī)構(gòu)交易信息。同時(shí)，匿名數(shù)字人民幣錢(qián)包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢(qián)包之間有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)對(duì)交易對(duì)手和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名。對(duì)于公眾正常的交易和消費(fèi)，上述主體均無(wú)法獲取完整的交易信息和消費(fèi)行為信息，以保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私。

三是數(shù)字人民幣的錢(qián)包矩陣設(shè)計(jì)遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則。傳統(tǒng)的支付工具，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡支付都與銀行賬戶(hù)體系綁定，由于銀行開(kāi)戶(hù)是實(shí)名制，因此無(wú)法滿(mǎn)足公眾匿名開(kāi)立支付工具的訴求。數(shù)字人民幣錢(qián)包與銀行賬戶(hù)的松耦合，減輕了交易環(huán)節(jié)對(duì)金融中介的依賴(lài)，從技術(shù)上可以實(shí)現(xiàn)小額匿名。

四是數(shù)字人民幣根據(jù)客戶(hù)意愿僅收集必要個(gè)人信息。基于雙層運(yùn)營(yíng)體系和錢(qián)包矩陣的設(shè)計(jì)，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶(hù)意愿，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個(gè)人信息。

與此同時(shí)，穆長(zhǎng)春強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣應(yīng)滿(mǎn)足反洗錢(qián)、反恐怖融資國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)及國(guó)內(nèi)法律法規(guī)要求。沒(méi)有約束的自由不是真正的自由，如果僅僅關(guān)注個(gè)人隱私保護(hù)，忽視數(shù)字時(shí)代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規(guī)?；?、跨地域所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，央行數(shù)字貨幣將會(huì)被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。另外，數(shù)字人民幣需要防范電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字人民幣下步研發(fā)計(jì)劃

論壇上，穆長(zhǎng)春也透露了數(shù)字人民幣的下一步研發(fā)計(jì)劃。

一是加強(qiáng)立法，完善頂層制度設(shè)計(jì)。為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實(shí)，需要在頂層制度設(shè)計(jì)上作出四項(xiàng)相應(yīng)安排：其一是建立信息隔離機(jī)制，明確運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，并通過(guò)設(shè)立數(shù)字人民幣客戶(hù)信息隔離機(jī)制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶(hù)信息的使用；其二是明確數(shù)字錢(qián)包查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃的法律條件，只有法律授權(quán)的有權(quán)機(jī)關(guān)基于法定事由，才能夠查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃用戶(hù)數(shù)字人民幣錢(qián)包，否則運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)有權(quán)予以拒絕；其三是建立相應(yīng)的處罰機(jī)制，監(jiān)管部門(mén)可以依法對(duì)違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶(hù)信息的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)采取處罰措施，強(qiáng)化監(jiān)管；其四完善數(shù)字人民幣反洗錢(qián)、反恐怖融資等法規(guī)制度。

二是強(qiáng)化科技應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。穆長(zhǎng)春稱(chēng)，數(shù)字人民幣監(jiān)管將強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。

“總之，數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會(huì)充分尊重隱私與個(gè)人信息保護(hù)，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)防范，以防止被不法分子利用。需要強(qiáng)調(diào)的是，在實(shí)物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實(shí)物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會(huì)因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪；同時(shí)，可控并不意味著控制和支配，而是防控風(fēng)險(xiǎn)和打擊犯罪，這是維護(hù)公眾利益和金融安全的客觀需要。數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗(yàn)更好、更加安全的支付服務(wù)起到積極作用。”穆長(zhǎng)春稱(chēng)。

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