每經(jīng)編輯 蒙錦濤    

中報(bào)披露季來臨，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)將陸續(xù)交出上半年成績單。而今年以來，疫情反復(fù)，金融機(jī)構(gòu)在關(guān)注自身發(fā)展的同時(shí)，也承擔(dān)了助力經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的艱巨任務(wù)。近日，平安銀行披露了2022年半年報(bào)，其中，信用卡流通卡量7080.11萬張，較上年末增長1.0%；上半年信用卡應(yīng)收賬款日均余額6101.92億元，較去年全年增長8.8%。

深耕信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)之一，平安銀行信用卡的業(yè)績顯示，在市場趨于“飽和”狀態(tài)下，平安銀行信用卡的轉(zhuǎn)型效果顯現(xiàn)，深化存量客戶經(jīng)營的模式，推動(dòng)了業(yè)務(wù)高質(zhì)量增長。

值得一提的是，在8月18日的業(yè)績發(fā)布會(huì)上，平安銀行董事長謝永林重申“五位一體”新模式的重要性，對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)作用持續(xù)增強(qiáng)。而平安銀行信用卡作為零售的重點(diǎn)發(fā)力業(yè)務(wù)之一，在“五位一體”新模式的驅(qū)動(dòng)下，逐漸顯現(xiàn)出發(fā)展韌性。 半年報(bào)顯示，上半年平安銀行信用卡循環(huán)及分期日均余額較去年全年增長20.1%，帶動(dòng)信用卡收入實(shí)現(xiàn)較快增長。

深耕細(xì)分客群

多項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展

信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的必爭之地，在增量突破較為困難之際，各家商業(yè)銀行將目光瞄向了零售轉(zhuǎn)型。早在2016年，平安銀行就將零售轉(zhuǎn)型劃分為三個(gè)階段：智能化銀行1.0階段（2016年末-2018年末）、智能化銀行2.0階段（2019年初-2020年末），智能化銀行3.0的新發(fā)展階段（2021年至今）。

2021年以來，平安銀行提出“五位一體”新模式，積極引領(lǐng)商業(yè)模式變革，開啟了智能化銀行3.0的新發(fā)展階段。 2022年半年報(bào)顯示，平安銀行全面貫徹以開放銀行、AI銀行、遠(yuǎn)程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機(jī)融合的“五位一體”新模式。

對(duì)平安銀行信用卡而言，其在2021年就以智能化銀行3.0為指導(dǎo)，深化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，以客戶經(jīng)營為中心，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效和核心競爭力，持續(xù)打造信用卡“省心、省時(shí)、又省錢”的極致客戶體驗(yàn)，推動(dòng)信用卡高質(zhì)量、規(guī)范化、可持續(xù)發(fā)展。

具體怎么做？平安銀行信用卡重點(diǎn)發(fā)力年輕客群、車主客群、高端客群，探尋每個(gè)細(xì)分客群真正的價(jià)值所需，滿足細(xì)分客群的不同需求。

舉例來看，連續(xù)舉辦四屆的平安銀行信用卡“全城天天88”活動(dòng)，是其針對(duì)年輕客群推出的拳頭產(chǎn)品。從擁有廣泛年輕粉絲的人氣明星迪麗熱巴、國漫頂流IP哪吒，再到今年的虛擬人IP蘇小妹，“全城天天88”一系列的活動(dòng)，敲開了Z世代的大門，打破了次元壁壘，一舉俘獲年輕一代的芳心，為信用卡發(fā)展提供了新的動(dòng)能。

針對(duì)車主客群，平安銀行信用卡聚合平安集團(tuán)內(nèi)的車生態(tài)資源，進(jìn)一步完善以加油權(quán)益為主，洗車、停車、充電、保養(yǎng)權(quán)益為輔的一站式全方位車生態(tài)經(jīng)營體系。 截至2022年6月末，平安銀行核心車主類信用卡流通卡量超2600萬張。

針對(duì)財(cái)富客群，平安銀行推出了“平安私人銀行信用卡”，為私行財(cái)富客戶個(gè)性化定制額度及權(quán)益券；同時(shí)，推出高爾夫系列權(quán)益并打造高端客戶經(jīng)營平臺(tái)，持續(xù)完善財(cái)富客群權(quán)益經(jīng)營體系。

從近幾年的財(cái)報(bào)來看，平安銀行信用卡向結(jié)構(gòu)化細(xì)分客群轉(zhuǎn)型的做法是完全正確且值得借鑒的，多項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步發(fā)展。平安銀行信用卡2021年消費(fèi)金額、年末貸款余額、年末流通戶數(shù)分別較2012年增長了19倍、12.5倍、7倍。2021年，其消費(fèi)金額在業(yè)內(nèi)排名第二，年末貸款余額、年末流通戶數(shù)在股份行中排名第二。

平安銀行信用卡深耕每個(gè)細(xì)分客群的發(fā)展模式，使得其在“存量競爭”中破局，打開信用卡發(fā)展的下半場。

“五位一體”新模式為業(yè)務(wù)發(fā)展賦能

業(yè)績實(shí)現(xiàn)“三增長”

“五位一體”新模式的落地，開啟了平安銀行“智能化銀行3.0”的新發(fā)展階段，為平安銀行信用卡科學(xué)進(jìn)行客群細(xì)分，發(fā)展存量業(yè)務(wù)打牢了基礎(chǔ)。

落到深耕存量業(yè)務(wù)上，智能化銀行3.0能夠通過建立科學(xué)的客群劃分機(jī)制，加上總部“AI 大腦”決策引擎驅(qū)動(dòng)的智慧經(jīng)營體系，推動(dòng)更精準(zhǔn)的客戶需求洞察(KYC)、更適配的產(chǎn)品服務(wù)供給(KYP)以及更智能的運(yùn)營策略(KYS)，使平安銀行信用卡得以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精細(xì)化、智能化經(jīng)營。2022年6月末，“智能化銀行3.0”項(xiàng)目基本完成頂層設(shè)計(jì)，并初步形成體系化的策略路徑。

從2022年半年報(bào)來看，“五位一體”新模式下，平安銀行信用卡在客戶精細(xì)化經(jīng)營、場景化經(jīng)營、智能化服務(wù)三方面均實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展。

客群精細(xì)化經(jīng)營方面，豐富產(chǎn)品權(quán)益配置，滿足客戶多樣化需求。針對(duì)年輕客群，平安銀行創(chuàng)新升級(jí)“平安悅享”白金信用卡；對(duì)于私人銀行高端客戶，打造私人銀行經(jīng)營平臺(tái)，為其提供全方位權(quán)益服務(wù)。

場景化經(jīng)營方面，平安銀行信用卡推進(jìn)場景布局，促進(jìn)生態(tài)化發(fā)展 。內(nèi)部，口袋商城加強(qiáng)積分場景搭建及聯(lián)動(dòng)，打造基于用戶行為的“千人千面”商城內(nèi)容；外部，平安銀行信用卡深化與頭部企業(yè)在消費(fèi)場景、支付領(lǐng)域的開放合作，推動(dòng)共同經(jīng)營、共建生態(tài)。其中，平安銀行信用卡與“京東京喜”品牌合作，推出“平安銀行京喜白金信用卡”，2022年上半年發(fā)卡超50萬張。

智能化服務(wù)方面，強(qiáng)化數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，提升客戶體驗(yàn)及經(jīng)營效益。 一是依托信用卡A+新核心系統(tǒng)能力建設(shè)，助力智能化新模式突破；二是優(yōu)化智能語音平臺(tái)，驅(qū)動(dòng)智能化運(yùn)營，2022年6月末，平安銀行智能語音平臺(tái)已滲透到944個(gè)業(yè)務(wù)場景，上半年外呼規(guī)模達(dá)2.58億通，同比增長141.1%；三是依托領(lǐng)先科技持續(xù)升級(jí)隊(duì)伍展業(yè)模式，基于NFC（近距離無線通信）技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶僅用手機(jī)設(shè)備即可完成辦卡，開戶時(shí)長大幅縮短，有效提升客戶體驗(yàn)。

得益于“五位一體”新模式，在不確定的大環(huán)境下，平安銀行信用卡保證了自身經(jīng)營的穩(wěn)健性。2022年半年報(bào)顯示，平安銀行信用卡實(shí)現(xiàn)“三增長”：信用卡流通卡量7080.11萬張，較上年末增長1.0%；上半年信用卡應(yīng)收賬款日均余額6101.92億元，較去年全年增長8.8%；同時(shí)，平安銀行深化信用卡存量客戶經(jīng)營，推動(dòng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量增長，上半年信用卡循環(huán)及分期日均余額較去年全年增長20.1%，帶動(dòng)信用卡收入實(shí)現(xiàn)較快增長。

融通實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

構(gòu)建長期發(fā)展護(hù)城河

在實(shí)現(xiàn)業(yè)績?cè)鲩L的過程中，平安銀行信用卡將促消費(fèi)、保民生、綠色發(fā)展貫穿始終，積極響應(yīng)國家政策，構(gòu)建長期發(fā)展的護(hù)城河。

在各家金融機(jī)構(gòu)都將重心放在場景搭建之際，平安銀行信用卡緣何能夠在業(yè)內(nèi)走出自己的道路？這離不開消費(fèi)場景與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融通。

平安銀行信用卡創(chuàng)新性地建設(shè)消費(fèi)場景，用科技手段提升效能，以精細(xì)化運(yùn)營構(gòu)建客戶結(jié)構(gòu)化增長引擎，融通實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的每一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，惠及千家萬戶。據(jù)了解， 平安銀行聯(lián)合超10萬家線上線下商戶，建立了覆蓋用戶車主生活、娛樂休閑、生鮮超市、商旅出行等的多元應(yīng)用場景，并持續(xù)豐富場景構(gòu)建和打造開放生態(tài)。

同時(shí)，平安銀行信用卡積極響應(yīng)保民生政策，發(fā)布“新市民十大金融服務(wù)承諾”，針對(duì)性地解決和緩解新市民享用信用卡金融服務(wù)遇到的實(shí)際困難，持續(xù)為新市民提供“省心省時(shí)又省錢”的綜合金融服務(wù)。

值得一提的是，平安銀行信用卡在場景搭建的過程中，融入低碳綠色理念。

今年5月，平安銀行信用卡與小鵬汽車推出國內(nèi)行業(yè)首張新能源汽車聯(lián)名信用卡，倡導(dǎo)環(huán)保、智能的出行方式。具體到聯(lián)名卡落地的場景，平安銀行信用卡將高頻與低頻的生活場景進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，從消費(fèi)者源頭推動(dòng)“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)也給金融行業(yè)推進(jìn)“雙碳”目標(biāo)指明了新的道路。

同樣在5月份，平安銀行信用卡在低碳環(huán)保理念的推動(dòng)下，又有了大動(dòng)作。

其通過自有資源投入，在口袋銀行App上線個(gè)人碳賬戶平臺(tái)——“低碳家園”，打通了借記卡和信用卡融合的壁壘。 自此，用戶的低碳行為可在一個(gè)賬戶里得到綠色權(quán)益回饋。

其中，有18種行為可以積累綠色能量，6種行為積累碳減排量。而采用綠色權(quán)益回饋的方式，極大地激勵(lì)了用戶踐行“真綠”碳減排的行為，形成了從綠色行為、綠色能量到綠色權(quán)益的閉環(huán)，讓銀行與用戶共同踐行低碳理念，讓“綠色消費(fèi)”標(biāo)簽深入人心。今年的第四屆“全城天天88”活動(dòng)，也延續(xù)了平安銀行信用卡的低碳綠色理念，鼓勵(lì)用戶在日常生活中以“舉手之勞”助力低碳生活。

縱觀平安銀行信用卡發(fā)展脈絡(luò)，一方面，平安銀行信用卡維持了自身發(fā)展的穩(wěn)健性，這也象征平安銀行信用卡積極轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略、深耕細(xì)分客群的發(fā)展模式已經(jīng)取得了階段性勝利；另一方面，平安銀行信用卡在轉(zhuǎn)型過程中積極賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)“雙碳”目標(biāo)落地，為長遠(yuǎn)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

平安銀行信用卡之所以能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)績穩(wěn)定增長、融通實(shí)體經(jīng)濟(jì)脈絡(luò)、踐行綠色理念，離不開“五位一體”新模式的賦能。 未來，平安銀行信用卡將繼續(xù)依托該行的金融科技能力，強(qiáng)化客群精細(xì)化經(jīng)營、場景化經(jīng)營及智能化服務(wù)，持續(xù)打造信用卡“省心、省時(shí)、又省錢”的極致客戶體驗(yàn)。

（本文不構(gòu)成任何投資建議，信息披露內(nèi)容以公司公告為準(zhǔn)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。）

編輯|蒙錦濤