每經(jīng)編輯 王月龍    

明明購買的是銀行理財(cái)，到手卻變成了保險(xiǎn)產(chǎn)品，你遇到過這種情況嗎？

根據(jù)監(jiān)管部門的規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。因此，有客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)，也可以購買到保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而， 有部分銀行的銷售人員卻將保險(xiǎn)產(chǎn)品包裝成具有高收益低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，在實(shí)際推銷過程中誘導(dǎo)中老年人購買。

那么，作為普通的投資者，應(yīng)怎樣區(qū)分存款、理財(cái)和保險(xiǎn)？如何才能避免誤買保險(xiǎn)產(chǎn)品？如果在工作人員的誤導(dǎo)下購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，又該如何順利退保？

去存款為什么會(huì)變成買保險(xiǎn)？

據(jù)金融時(shí)報(bào)，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，經(jīng)過這幾年的整治，銀行存款或者理財(cái)產(chǎn)品變成保險(xiǎn)的現(xiàn)象已經(jīng)有所改善，但依舊屢禁不止，原因主要有以下兩個(gè)：

一方面， 面對(duì)業(yè)績(jī)考核機(jī)制和利益誘惑，部分工作人員動(dòng)機(jī)不純，通過誤導(dǎo)銷售甚至欺詐等方式向投資者推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，以完成業(yè)績(jī)目標(biāo)。

另一方面也和銀行追求中間業(yè)務(wù)收入有一定關(guān)系。近些年，各家銀行大力擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)收入，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)成為了中間業(yè)務(wù)收入的重要來源之一。 一些銀行片面追求中間業(yè)務(wù)收入占比，產(chǎn)生了行為異化。

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，為了獲得較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售傭金，有的銀行在向投資者推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品（通過銀行柜臺(tái)銷售的大多數(shù)是投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品）時(shí)有意無意只強(qiáng)調(diào)收益水平，不提投資風(fēng)險(xiǎn)、退保費(fèi)用扣除和投資賬戶管理費(fèi)的收取；簡(jiǎn)單地以演示的收益水平與存款利率、理財(cái)產(chǎn)品收益進(jìn)行對(duì)比，而不提實(shí)際收益不確定等因素。

其次， 一些消費(fèi)者往往也只是關(guān)注收益水平而忽略了風(fēng)險(xiǎn)， 不主動(dòng)詢問投資風(fēng)險(xiǎn)。 正是由于這兩方面的原因?qū)е峦顿Y者在一些銀行辦存款或理財(cái)時(shí)被誤導(dǎo)而購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)產(chǎn)品真的很好？

據(jù)中新經(jīng)緯，今年不少人可能有這樣的經(jīng)歷，當(dāng)進(jìn)入銀行后，想買一款收益比較高且保本的理財(cái)產(chǎn)品，這時(shí)銀行客戶經(jīng)理會(huì)向你推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。近日，中新經(jīng)緯隨機(jī)采訪了北京、天津、武漢等多地國有行銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，只要談到“保本”產(chǎn)品，客戶經(jīng)理幾乎都會(huì)主動(dòng)營(yíng)銷增額終身壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，“3.5%復(fù)利遞增”“保本”“收益寫在合同里”成為了此類產(chǎn)品的賣點(diǎn)。

據(jù)北京青年報(bào)， 在穩(wěn)健收益的另一面是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)不能忽視，即 產(chǎn)品的流動(dòng)性較差。

記者查詢?cè)摦a(chǎn)品條款看到，中途退保風(fēng)險(xiǎn)不可忽視， 首年退保本金損失超50%。 以這款年金險(xiǎn)為例，第一至三年每年投入為100萬，如果第一年退保只能退49萬余元，也就是本金損失超過50%；第二年退保只能退112萬余元，本金損失44%；第三年退保只能退186萬余元，本金損失約38%。以此類推，6年之內(nèi)退保現(xiàn)金價(jià)值均小于本金，只有到第七年起累計(jì)退保才會(huì)達(dá)到年化單利3.69%。

對(duì)于那些3年內(nèi)計(jì)劃換房子、5年內(nèi)可能換車，或3-5年內(nèi)可能有其他大額家庭支出需求的人來說購買長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)表示， 關(guān)乎理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該關(guān)注收益性和安全性及流動(dòng)性。理財(cái)期限是多久，急用錢能不能取出來？實(shí)際收益率可能會(huì)低于預(yù)期收益率等。 在投保前要了解產(chǎn)品性質(zhì)、繳存年限、繳存方式、提前退保損失等條款，以免投保后發(fā)現(xiàn)和預(yù)期不一致。

被誤導(dǎo)買了保險(xiǎn)怎么辦？

如果發(fā)現(xiàn)自己在工作人員的誤導(dǎo)下購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該如何挽回?fù)p失？

據(jù)金融時(shí)報(bào)，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，根據(jù)《民法典》和《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定， 保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)當(dāng)向投保人提示、解釋、說明格式保險(xiǎn)條款，否則投保人可以主張撤銷保險(xiǎn)合同， 或者主張某些與投保人有重大利害關(guān)系的條款無效或者不成為合同內(nèi)容。

同時(shí)，保險(xiǎn)銷售監(jiān)管規(guī)定要求，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程應(yīng)當(dāng)保證可回溯， 線下購買應(yīng)當(dāng)全程錄音、錄像。

因此，如果保險(xiǎn)銷售人員沒有科學(xué)準(zhǔn)確地向消費(fèi)者解釋說明保險(xiǎn)條款，特別是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、收益計(jì)算、費(fèi)用扣除等條款， 因工作人員的誤導(dǎo)而購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以向相應(yīng)的保險(xiǎn)公司主張撤銷保險(xiǎn)合同，要求全額退還保險(xiǎn)費(fèi)，否則可以向監(jiān)管部門投訴舉報(bào)。

中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清也曾經(jīng)提醒金融消費(fèi)者：“高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，收益率超過6%就要打問號(hào)，超過8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。”

“現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍下行，對(duì)于收益率超過5%的普通理財(cái)產(chǎn)品，投資者就要小心警惕了！” 招 聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

聲明：文章內(nèi)容和數(shù)據(jù)僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

編輯|王月龍 杜波

校對(duì)|孫志成

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自金融時(shí)報(bào)、中新經(jīng)緯、北京青年報(bào)

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