每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 廖丹    

近一段時(shí)間，POS機(jī)費(fèi)率上漲的消息在支付行業(yè)不脛而走。

在很多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，POS機(jī)費(fèi)率上漲并非稀罕事。但近一段時(shí)間的費(fèi)率漲幅，卻比較少見(jiàn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多方了解到，本輪上漲的主要是個(gè)人使用的POS機(jī)，大部分商戶(hù)使用的POS機(jī)費(fèi)率仍維持在0.6%左右。

在個(gè)人POS機(jī)費(fèi)率上漲的另一面，也有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，市場(chǎng)上目前仍存在部分個(gè)人使用POS機(jī)來(lái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。個(gè)人POS機(jī)的合法邊界又在哪里？

費(fèi)率超1%，POS機(jī)老兵：“非常規(guī)性”漲價(jià)較多

所謂的POS機(jī)費(fèi)率，指POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，主要由收單服務(wù)費(fèi)費(fèi)率、發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率構(gòu)成。

2016年3月，發(fā)改委和央行發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制進(jìn)行了調(diào)整，于2016年9月6日正式實(shí)施，因此被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“96費(fèi)改”。調(diào)整后的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目及費(fèi)率為：

收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)向商戶(hù)收取，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)；

發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取，其中借記卡不高于0.35%（單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元），貸記卡不高于0.45%；

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)收取，兩者均不高于0.0325%（單筆收費(fèi)金額不超過(guò)3.25元）。

對(duì)于本輪POS機(jī)費(fèi)率上漲，每經(jīng)記者從多位POS機(jī)代理處獲悉，POS機(jī)費(fèi)率上漲在業(yè)內(nèi)并不罕見(jiàn)，但近一段時(shí)間的漲價(jià)幅度，還是讓人覺(jué)得“沒(méi)有按常規(guī)出牌”。

剛?cè)胄械腜OS機(jī)代理張備備（化名）告訴記者，他代理的POS機(jī)是0.6%的費(fèi)率，沒(méi)有漲價(jià)，但他坦言8月份的POS機(jī)行業(yè)確實(shí)存在漲價(jià)潮，“上次我朋友刷了7000塊，扣了90塊，那樣算下去每刷一萬(wàn)塊錢(qián)也要100多塊錢(qián)（手續(xù)費(fèi)）。”

來(lái)自浙江省的POS機(jī)代理鄭一雄（化名）表示，8月中旬以后有十幾家品牌的POS機(jī)費(fèi)率漲了，漲至1%、1.3%或1.5%等水平。

自稱(chēng)有十多年業(yè)內(nèi)工作經(jīng)驗(yàn)的POS機(jī)代理王騰（化名）說(shuō)：“POS機(jī)漲價(jià)一直都有，但是一些非常規(guī)性的漲價(jià)，最近確實(shí)有很多。本來(lái)漲個(gè)3塊、5塊或8塊（每萬(wàn)元的刷卡手續(xù)費(fèi)，下同）的就已經(jīng)OK了，而現(xiàn)在很多往100多塊這樣漲。”

在王騰看來(lái)，費(fèi)率上漲其實(shí)是行業(yè)的常態(tài)。不過(guò)，本輪的漲價(jià)，他認(rèn)為是“非常規(guī)性的”。

“常規(guī)調(diào)價(jià)是因?yàn)橹Ц豆厩捌谫N錢(qián)了。比如說(shuō)拿機(jī)子100塊錢(qián)，裝完之后就獎(jiǎng)你300塊，相當(dāng)于這臺(tái)機(jī)子你凈賺了200塊。在這種情況下，支付公司后來(lái)肯定要漲回成本，一般就會(huì)漲個(gè)3～8塊。”他繼續(xù)補(bǔ)充說(shuō)，“我說(shuō)的非常規(guī)調(diào)價(jià)，就是上個(gè)月好多都漲到了（每一萬(wàn)元收取手續(xù)費(fèi)）150元甚至200元。”

面對(duì)POS機(jī)費(fèi)率上漲，自稱(chēng)一級(jí)代理商的高薔薇（化名）也持類(lèi)似的說(shuō)法：“整個(gè)POS機(jī)支付行業(yè)大家都很清楚，支付公司前期推銷(xiāo)機(jī)器的時(shí)候，給了代理商很多獎(jiǎng)勵(lì)，說(shuō)白了都是虧的，所以后期都會(huì)面臨漲價(jià)。”

本輪漲價(jià)潮來(lái)勢(shì)洶洶，但也有品牌以及部分POS機(jī)型得以“幸免”。

如同前面提到的張備備一樣，來(lái)自河南省的POS機(jī)代理劉豫（化名）也表示，自己代理的品牌還維持原來(lái)的費(fèi)率。他告訴記者，這輪漲費(fèi)率的POS機(jī)品牌大概有十來(lái)個(gè)。

來(lái)自山西的某品牌POS機(jī)代理表示，自己代理的老機(jī)型每萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)漲到了100+，最近一段時(shí)間給客戶(hù)換了新機(jī)型，費(fèi)率是0.57%或0.6%。“一般認(rèn)識(shí)的朋友做個(gè)0.57%的，不認(rèn)識(shí)的話(huà)一般都是0.6%。”

一級(jí)代理商高薔薇對(duì)記者說(shuō)：“有一大部分漲價(jià)的都是藍(lán)牙機(jī)，好像只有一兩個(gè)品牌是電簽機(jī)在漲價(jià)。”

“十年老兵”王騰則表示，由于前期利潤(rùn)較高，此前有POS機(jī)代理傾向給客戶(hù)推薦所謂的“調(diào)價(jià)版”機(jī)型，而此次面臨漲價(jià)的主要也是這種機(jī)型。“我們做的都是穩(wěn)定版，它沒(méi)漲。但是好多調(diào)價(jià)版，它們都漲了。”

到底誰(shuí)在漲費(fèi)率？被漲的又是誰(shuí)？

記者了解到，部分用戶(hù)的POS機(jī)并非直接從支付公司購(gòu)買(mǎi)，而是通過(guò)代理商渠道獲得。每經(jīng)記者了解到，部分代理對(duì)下級(jí)的POS機(jī)費(fèi)率有一定的調(diào)價(jià)權(quán)限。

記者以客戶(hù)身份咨詢(xún)?nèi)A南地區(qū)某支付公司，其工作人員在電話(huà)里告訴記者：“代理一般分兩種，一種我們叫機(jī)構(gòu)，另一種就是除了機(jī)構(gòu)之外的小代理。”據(jù)他描述，所謂的“小代理”，是指直客（直接對(duì)接客戶(hù)）的代理；而所謂的“機(jī)構(gòu)”，一般是代理的上級(jí)，其功能是發(fā)展更多的代理。

那么，支付公司、機(jī)構(gòu)和小代理這三者，究竟誰(shuí)才是本輪POS機(jī)費(fèi)率上漲的背后主使？費(fèi)率上漲后的增量資金被誰(shuí)拿走？

對(duì)于該問(wèn)題，該工作人員沒(méi)有明確回復(fù)，他說(shuō)：“不一定，最終是誰(shuí)調(diào)的不一定。但是費(fèi)率普遍上漲，的確有這么個(gè)事情。”至于增量資金被誰(shuí)拿走了，他表示要看合作模式。

上述一級(jí)代理商高薔薇告訴記者，有的支付機(jī)構(gòu)規(guī)定代理商是不能私自漲費(fèi)率的，而有的品牌，代理商可以私自調(diào)控費(fèi)率。另外，有的支付機(jī)構(gòu)本身可能半年時(shí)間也會(huì)漲一波。

值得注意的是，每經(jīng)記者了解到，本輪POS機(jī)費(fèi)率上漲的對(duì)象主要是個(gè)人用戶(hù)，而非有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的真實(shí)商戶(hù)。

浙江代理鄭一雄告訴每經(jīng)記者，漲費(fèi)率的主要是個(gè)人用的POS機(jī)，商戶(hù)用的POS機(jī)費(fèi)率是基本不變的。“用營(yíng)業(yè)執(zhí)照辦的那種不漲。”他說(shuō)。

每經(jīng)記者以客戶(hù)身份咨詢(xún)?nèi)A東地區(qū)某支付公司，其工作人員在電話(huà)里告訴記者，“現(xiàn)在（POS機(jī)業(yè)務(wù)）費(fèi)率確實(shí)有變動(dòng)，從8月12日開(kāi)始市場(chǎng)化調(diào)整。沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)人用戶(hù)，信用卡交易費(fèi)率整體變動(dòng)；有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的商戶(hù)，費(fèi)率保持不變。”該工作人員還表示，該公司POS的個(gè)人用戶(hù)費(fèi)率上漲至1.35%左右，而商戶(hù)的費(fèi)率保持不變，大概在0.6%～0.7%之間。

令人不解的是，不少POS機(jī)代理曾向每經(jīng)記者表示，將老POS機(jī)換成相同品牌的新POS機(jī)，費(fèi)率會(huì)恢復(fù)到漲價(jià)前的水平。

比如某山西省POS機(jī)代理透露：“前面漲了，但是又重新回來(lái)一批新機(jī)子，最近一段時(shí)間全部都換了新機(jī)了。老機(jī)子的費(fèi)率就是100+（即1%費(fèi)率加上單筆其他收費(fèi)），新機(jī)子費(fèi)率就是正常費(fèi)率，一般是0.57%或者0.6%。”

對(duì)此現(xiàn)象，前述華東某支付公司的工作人員給出解釋?zhuān)?ldquo;個(gè)人用戶(hù)重新購(gòu)買(mǎi)機(jī)器辦理的話(huà)，目前是優(yōu)惠費(fèi)率，但這個(gè)是不穩(wěn)定的，隨著市場(chǎng)的波動(dòng)變化會(huì)比較大，可能過(guò)一段時(shí)間就調(diào)整了。最好有法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照做商戶(hù)認(rèn)證，這樣辦理的機(jī)器費(fèi)率是比較穩(wěn)定的。”

此外，前述華南某支付公司工作人員也表示，“真實(shí)商戶(hù)基本上是0.6%或以下，不會(huì)有較大浮動(dòng)。但是個(gè)人這一塊的話(huà)，現(xiàn)在外面市場(chǎng)上好像都已經(jīng)漲到了一個(gè)點(diǎn)（即1%）。”

此外，不少POS機(jī)代理向記者表示，POS機(jī)用戶(hù)被“偷漲”費(fèi)率的現(xiàn)象也不少見(jiàn)。

“你能發(fā)現(xiàn)費(fèi)率漲了也不瓤（河南方言，不賴(lài)，不錯(cuò)的意思），有些人連看都不看。”河南代理劉豫對(duì)記者說(shuō)，“有的它前期低價(jià)吸引你，后期漲價(jià)卻不會(huì)通知你。除非你刷一筆看一筆，發(fā)現(xiàn)漲價(jià)了再換機(jī)子，但通常等你發(fā)現(xiàn)的時(shí)候已經(jīng)很晚了。”

“以前很多人都以低費(fèi)率去吸引客戶(hù)，然后后面悄悄漲價(jià)。”一級(jí)代理商高薔薇告訴記者。

有五六年工作經(jīng)驗(yàn)的鄭一雄表示，目前很難獲取新的POS機(jī)客戶(hù)，基本上都在維護(hù)老客戶(hù)。“無(wú)非是這家支付公司倒掉，另外一家公司承接，反正是存量市場(chǎng)。”

個(gè)人POS機(jī)的合法邊界在哪里？

每每提到個(gè)人POS機(jī)業(yè)務(wù)，利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡“套現(xiàn)”總是會(huì)被提及。

某不具名律師也向記者表示，市面上確實(shí)存在部分個(gè)人非法使用POS機(jī)用于信用卡“倒卡”。

所謂“信用卡倒卡”，指的是利用多張銀行信用卡在中間往返，倒著在相互之間進(jìn)行還貸，從而減輕還款壓力。它的實(shí)質(zhì)也就是利用POS機(jī)等專(zhuān)用工具來(lái)實(shí)現(xiàn)刷卡套現(xiàn)，用最低的服務(wù)費(fèi)將錢(qián)套出去償還銀行的欠款。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示：“辦理POS機(jī)，需要符合259號(hào)文規(guī)定，必須滿(mǎn)足一戶(hù)一機(jī)一碼，然后滿(mǎn)足五要素對(duì)應(yīng)。”

所謂259號(hào)文，指的是《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，其中“銀行卡受理終端入網(wǎng)管理”提到，1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)特約商戶(hù)。

而五要素對(duì)應(yīng)指的是，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡受理終端序列號(hào)與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶(hù)編碼、特約商戶(hù)統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶(hù)收單結(jié)算賬戶(hù)、銀行卡受理終端布放地理位置的關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時(shí)將相關(guān)信息報(bào)送至清算機(jī)構(gòu)，并確保該關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。

王蓬博補(bǔ)充：“對(duì)個(gè)人來(lái)講，起碼得是個(gè)體工商戶(hù)，持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有正常的消費(fèi)場(chǎng)景，你才能夠正常地去申請(qǐng)辦理POS機(jī)。”

一位不具名的業(yè)內(nèi)專(zhuān)家也對(duì)記者表示，POS的使用主體需要有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)。

此外，《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第十二條規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

每經(jīng)記者注意到，重慶法院網(wǎng)給披露了一則有關(guān)個(gè)人違規(guī)使用POS機(jī)案件判決。案情顯示，原告將其持有的信用卡提供給被告，由被告用其自帶的POS機(jī)分別刷取至自己的銀行賬戶(hù)，被告于當(dāng)日從其賬戶(hù)轉(zhuǎn)款用于償還他人債務(wù)。借款到期后，被告拒不還款，被原告訴至法院。

重慶市云陽(yáng)縣人民法院審理認(rèn)為，被告利用其自帶的POS機(jī)通過(guò)虛構(gòu)交易的方式，將原告持有的信用卡刷取進(jìn)入被告的賬戶(hù)獲取借款。依照相關(guān)規(guī)定，原告明知利用POS機(jī)套現(xiàn)的行為非法而仍然為之，其給付目的不具有合法性，故原告請(qǐng)求被告償還借款的訴訟請(qǐng)求不予支持，法院判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

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