每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

在“三八”國(guó)際勞動(dòng)?jì)D女節(jié)這樣特別的節(jié)點(diǎn)，女性朋友該放緩腳步，該按時(shí)體檢就體檢，該運(yùn)動(dòng)就適當(dāng)運(yùn)動(dòng)，好好對(duì)自己，身體也給到正向的反饋。

“婦女節(jié)這個(gè)節(jié)點(diǎn)非常適合引導(dǎo)女性朋友做好規(guī)劃。”2022年度中國(guó)壽險(xiǎn)中介專業(yè)營(yíng)銷(xiāo)先進(jìn)人物、慧擇保險(xiǎn)顧問(wèn)黃思思在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，由于男女的角色分工、意外疾病的發(fā)生率、平均壽命都有較大區(qū)別，所以女性朋友買(mǎi)保險(xiǎn)，也可以有針對(duì)性地進(jìn)行配置，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。

保險(xiǎn)專家建議，“重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)”這四類(lèi)保障是成年人的標(biāo)配。此外，年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)可以作為財(cái)富規(guī)劃的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果預(yù)算充足，可以盡早配置，因?yàn)檫@類(lèi)保險(xiǎn)的保單利益，和投保的時(shí)間長(zhǎng)短息息相關(guān)，越早準(zhǔn)備，保單利益越可觀，需要投入的保費(fèi)也更少。

健康險(xiǎn)：關(guān)注女性高發(fā)疾病

通常健康險(xiǎn)包括重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。黃思思表示，醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷(xiāo)型的產(chǎn)品，因病或者意外出險(xiǎn)了，按條款的相關(guān)規(guī)定賠付醫(yī)療費(fèi)用。有些產(chǎn)品會(huì)對(duì)女性有特別的保障，特定疾病0免賠或者額外給付慰問(wèn)金。但總的來(lái)說(shuō)，性別對(duì)投保決策的影響不是很大。

重疾險(xiǎn)則屬于給付型的產(chǎn)品，達(dá)到賠付條件，保險(xiǎn)公司是直接賠付保額。所以，越高發(fā)的人群越需要保障，越高發(fā)的疾病越需要提高保額。相比男性，女性的高發(fā)惡性腫瘤有乳腺癌、子宮頸癌、甲狀腺癌。

黃思思建議，女性朋友投保重疾險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注兩點(diǎn)：一是優(yōu)先選保終身、多次賠付的產(chǎn)品。女性在15-59歲這個(gè)年齡區(qū)間，發(fā)病率高于男性，但無(wú)論哪個(gè)年齡段的死亡率都是低于男性的。而且從官方公布的數(shù)據(jù)看，女性的平均壽命也更長(zhǎng)。比起男性，女性更應(yīng)該選擇高保額、保障終身、可多次賠付的重疾險(xiǎn)！

二是優(yōu)先選“特定疾病額外賠”的產(chǎn)品。由于女性特定疾病高發(fā)，建議投保時(shí)，選擇有女性疾病額外保障的產(chǎn)品，這也相當(dāng)于提高了保額。

《2021年全國(guó)乳腺癌患者生存質(zhì)量白皮書(shū)》顯示，約90%的受訪者表示因乳腺癌治療而產(chǎn)生的醫(yī)療支出給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。面對(duì)更好的進(jìn)口的原研靶向藥，不少乳腺癌患者不得不因?yàn)楦甙旱馁M(fèi)用而被迫放棄。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，針對(duì)乳腺癌等女性高發(fā)重疾，市面上還有一年期的特定疾病保險(xiǎn)，由于功能單一價(jià)格也較為便宜，在女性群體中有較大吸引力。

人身險(xiǎn)：關(guān)注保額和受益人

黃思思表示，能保障身故的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要有意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩種。意外險(xiǎn)保障因?yàn)橐馔鈧?dǎo)致的身故責(zé)任；無(wú)論意外還是疾病導(dǎo)致的身故責(zé)任，壽險(xiǎn)均直接賠付保額。對(duì)于女性購(gòu)買(mǎi)含身故責(zé)任的產(chǎn)品，黃思思提出兩點(diǎn)幾建議：

一是保額要適當(dāng)。短期意外險(xiǎn)很便宜，200元左右就可以購(gòu)買(mǎi)到50萬(wàn)的保額，定期壽險(xiǎn)也不貴，五六百元就有百萬(wàn)保額。但是保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)收入和所在城市有一定的要求。

意外險(xiǎn)也有類(lèi)似規(guī)定：比如，某險(xiǎn)企旗下一款個(gè)人綜合意外險(xiǎn)約定，被保險(xiǎn)人在同一保險(xiǎn)期間的該險(xiǎn)企個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)保單，累計(jì)主險(xiǎn)保額不得超過(guò)100萬(wàn)元；被保險(xiǎn)人在同一保險(xiǎn)期間的各保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括航意險(xiǎn)、各類(lèi)交通意外險(xiǎn)等），累計(jì)主險(xiǎn)保額不能超過(guò)300萬(wàn)元。

二是指定受益人。身故保障，投保時(shí)可以指定受益人，還可以指定分配比例，沒(méi)有指定的情況下，則會(huì)默認(rèn)為法定受益人。

財(cái)富規(guī)劃類(lèi)保險(xiǎn)：根據(jù)不同需求靈活配置

中國(guó)的人口老齡化預(yù)計(jì)將在2030-2050年間達(dá)到峰值，同時(shí)，在65歲及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，女性擁有較長(zhǎng)的預(yù)期壽命，故其對(duì)養(yǎng)老金的需求更大。

由中宏保險(xiǎn)與復(fù)旦發(fā)展研究院聯(lián)合推出的《中國(guó)女性養(yǎng)老與風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書(shū)》顯示，近半數(shù)（47.44%）受訪女性購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，持有量既沒(méi)有達(dá)到普遍持有的理想狀態(tài)，也未達(dá)到其自身的心理預(yù)期。在上海的樣本中，有17.14%為個(gè)體戶或自由從業(yè)者，有5.19%為家庭主婦，意味著超五分之一的受訪女性可能沒(méi)有第二支柱提供養(yǎng)老保障，折射出這一群體面臨的養(yǎng)老缺口更為嚴(yán)峻。

就此，復(fù)旦發(fā)展研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)張怡教授公開(kāi)表示：“女性面臨的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，對(duì)女性風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)注已成為重要的社會(huì)議題。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)等金融工具的合理配置，也可為養(yǎng)老生活提供額外的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、放大保障杠桿并有效轉(zhuǎn)移老年健康風(fēng)險(xiǎn)。”

經(jīng)模型測(cè)算發(fā)現(xiàn)，女性普遍愿意在現(xiàn)有保險(xiǎn)持有水平的基礎(chǔ)上，加大對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)女性在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上的投入占年收入的比重將從5.89%上升至8.87%。

“年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)可以作為財(cái)富規(guī)劃的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”黃思思建議，女性朋友可以根據(jù)不同需求靈活配置。為了養(yǎng)老，有長(zhǎng)壽基因的朋友可以買(mǎi)保障終身的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，最好能對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)，無(wú)論用不用，都能給將來(lái)多一種選擇；為了財(cái)富傳承，可以投保增額終身壽險(xiǎn)，前期搭配一定保額的定期壽險(xiǎn)；為了資金安全，控制不住自己亂花錢(qián)的朋友，可以買(mǎi)短期內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值比較低的產(chǎn)品；如果還沒(méi)有確定的規(guī)劃，可以買(mǎi)中短期的年金險(xiǎn)，保留一定的自由度。

對(duì)于投保順序，黃思思建議，基本保障還沒(méi)有做好，養(yǎng)老和資金規(guī)劃可以先放一放；如果預(yù)算充足，可以盡早配置，因?yàn)檫@類(lèi)保險(xiǎn)的保單利益，和投保的時(shí)間長(zhǎng)短息息相關(guān)，越早準(zhǔn)備，保單利益越可觀，需要投入的保費(fèi)也更少。

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