每經(jīng)記者 李玉雯    

每經(jīng)評論員 李玉雯

去年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，增強(qiáng)消費(fèi)能力，改善消費(fèi)條件，創(chuàng)新消費(fèi)場景。隨著消費(fèi)市場回暖復(fù)蘇，今年以來，不少商業(yè)銀行加大了消費(fèi)貸的推廣攬客力度，包括提升貸款額度、下調(diào)貸款利率、發(fā)放優(yōu)惠券等，消費(fèi)者也頻頻接到來自貸款中介的推銷電話。

筆者注意到，近年來銀行業(yè)愈發(fā)重視零售戰(zhàn)略的推進(jìn)實(shí)施，消費(fèi)貸更是成為多家銀行零售業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)。究其原因，除了促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向，也與消費(fèi)貸自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)有關(guān)。具體而言，個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對象廣泛、風(fēng)險分散，且利差水平較高。在企業(yè)貸款利差收窄、個人按揭貸款增速放緩乃至收縮的背景下，消費(fèi)貸自然吸引了各家銀行爭相布局。

不過，在搶占消費(fèi)貸市場的過程中，部分銀行機(jī)構(gòu)由于“重貸輕管”，滋生出了一些違法違規(guī)現(xiàn)象，其中最典型的莫過于貸款資金被挪用。銀行消費(fèi)貸限于購車、家裝、旅游等個人合法的消費(fèi)用途，但當(dāng)前市場上很多消費(fèi)貸能夠提現(xiàn)，一些貸款資金并沒有真正流入消費(fèi)領(lǐng)域，而是違規(guī)流入股市、樓市等。部分銀行員工為了業(yè)績考核，在為客戶辦理消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時也并不詢問貸款用途以及提示風(fēng)險。

對于銀行機(jī)構(gòu)疏于管理的亂象，監(jiān)管曾多次作出處罰。例如，近日建行三門峽分行被當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)分局罰款80萬元、直接責(zé)任人被予以警告，案由便是該行存在貸款三查不盡職且形成風(fēng)險、貸后管理不到位個人消費(fèi)貸款流入限制性領(lǐng)域的違規(guī)行為。

另外，今年消費(fèi)貸優(yōu)惠讓利此起彼伏，目前市場上多家銀行消費(fèi)貸年化利率已降至4%以下。合理降低消費(fèi)貸成本有助于進(jìn)一步刺激居民消費(fèi)，但更低的利率也讓部分消費(fèi)者及貸款中介動起了歪腦筋。由于調(diào)降后的消費(fèi)貸利率明顯低于大部分房貸利率，中間存在套利空間，一些消費(fèi)者在貸款中介的誘導(dǎo)下申請消費(fèi)貸套取資金來提前償還房貸，從而達(dá)到所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”目的。多地銀保監(jiān)局已對此發(fā)布風(fēng)險提示，指出這一操作背后的諸多隱患。

無論是在激發(fā)消費(fèi)市場活力，還是提振銀行零售信貸業(yè)務(wù)方面，消費(fèi)貸都有著很大的發(fā)展?jié)摿?。為了堅持消費(fèi)本源，防止資金脫實(shí)向虛，銀行在拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的過程中要進(jìn)一步強(qiáng)化管理，結(jié)合自身風(fēng)控要求設(shè)置客戶準(zhǔn)入門檻，在貸前對借款人的征信、還款來源、資金用途等進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范地審核；前端營銷環(huán)節(jié)也可針對細(xì)分客戶群體增設(shè)差異化、個性化產(chǎn)品，提升消費(fèi)貸投放的精準(zhǔn)性。

更重要的是，銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)力投放消費(fèi)貸的同時，不能只求規(guī)模地一“貸”了之，需要嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，完善內(nèi)部治理、業(yè)務(wù)流程、壓實(shí)主體責(zé)任，做好貸后風(fēng)險防范。機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期開展自查排查，加大資金跟蹤力度，并且研究對失信借款人采取有效懲戒措施。

此外，消費(fèi)者也應(yīng)堅持量入為出消費(fèi)觀，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，遵守法律法規(guī)及貸款合同約定，按約定使用貸款，并且警惕貸款中介誘導(dǎo)，提高風(fēng)險識別能力。