每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 馬子卿    

當(dāng)前，消費(fèi)成為擴(kuò)大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵引擎，是疫情后復(fù)蘇階段經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的壓艙石。作為釋放消費(fèi)潛力，刺激消費(fèi)增長的專屬金融工具，消費(fèi)金融迎來歷史機(jī)遇期。

4月20日，樂信2023合作伙伴大會在深圳召開，共議消費(fèi)復(fù)蘇背景下消費(fèi)金融迎來重要機(jī)遇期、金融機(jī)構(gòu)與金融科技平臺合作共贏話題。

圖片來源：每經(jīng)記者 潘婷 攝

樂信CEO肖文杰指出，“疫后消費(fèi)開始復(fù)蘇，政策對消費(fèi)金融十分鼓勵(lì)，這是非常難得的過程。在這種情況下，消費(fèi)金融行業(yè)迎來的是與過去十年不一樣的機(jī)會。未來的新機(jī)遇，一定是高質(zhì)量增長的新機(jī)遇，拼的是能力。”

金融科技平臺與金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)形成有效互補(bǔ)

4月20日，《消費(fèi)復(fù)蘇背景下中國消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）發(fā)布。《報(bào)告》指出，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷三個(gè)重要階段：互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)期，2013年，以互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)為契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融改變了傳統(tǒng)以人力為主要要素的發(fā)展模式，將獲客、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到線上，優(yōu)化了用戶體驗(yàn)，亦使行業(yè)形態(tài)更加多元。

行業(yè)規(guī)范管理期，2017年開始，監(jiān)管部門針對偏離了消費(fèi)金融本源的商業(yè)模式加大規(guī)范管理和清理整頓，為行業(yè)長期發(fā)展提供良好規(guī)范的市場環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)入下半場合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展期。

行業(yè)歷史機(jī)遇期，2022年末開始，隨著行業(yè)的健康發(fā)展，消費(fèi)金融的鼓勵(lì)政策逐步出臺，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動作用將不斷提升，消費(fèi)信貸需求逐步增加，行業(yè)進(jìn)入歷史機(jī)遇期。

至此，消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了發(fā)展格局從銀行為絕對主體轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行、消費(fèi)金融公司與互金平臺多層次、發(fā)展模式從人力驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍简?qū)動的變革式轉(zhuǎn)型。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所前所長、研究員張承惠在演講中肯定了金融科技平臺在助力消費(fèi)復(fù)蘇、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的重要貢獻(xiàn)。在她看來，“金融科技平臺在潛在客群挖掘、消費(fèi)場景拓展、技術(shù)創(chuàng)新等層面頗具實(shí)力，與金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)形成有效互補(bǔ)，兩者共同推動消費(fèi)金融朝著高水平、高質(zhì)量的方向發(fā)展。共同服務(wù)消費(fèi)升級，服務(wù)中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

消費(fèi)信貸是推動消費(fèi)增長的重要動力

隨著疫情結(jié)束，國民經(jīng)濟(jì)三駕馬車之一的消費(fèi)上升到更為重要的位置。作為釋放消費(fèi)潛力，刺激消費(fèi)增長的專屬金融工具，消費(fèi)金融迎來重要機(jī)遇期。

一方面，政策利好頻出。去年12月，中央財(cái)辦首次明確提出“適當(dāng)增加消費(fèi)信貸”，認(rèn)為其是有效穩(wěn)定消費(fèi)增長的手段之一；今年1月，國務(wù)院常務(wù)會議指出，“組織開展豐富多樣的促消費(fèi)活動，促進(jìn)接觸型消費(fèi)加快恢復(fù)，合理增加消費(fèi)信貸。”

另一方面，實(shí)踐證明消費(fèi)金融有力助推消費(fèi)復(fù)蘇。張承惠從數(shù)據(jù)層面解讀了消費(fèi)金融的重要性，“今年一季度GDP增長4.5%，超出不少人的預(yù)期。其中主要拉動力是消費(fèi)，消費(fèi)金融對于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇有很大的杠桿作用，消費(fèi)金融迎來重要機(jī)遇期。”

肖文杰指出，“疫后消費(fèi)開始復(fù)蘇，政策對消費(fèi)金融十分鼓勵(lì)，這是非常難得的過程。在這種情況下，消費(fèi)金融行業(yè)迎來的是與過去十年不一樣的機(jī)會。未來的新機(jī)遇，一定是高質(zhì)量增長的新機(jī)遇，拼的是能力。”

艾瑞咨詢從國際經(jīng)驗(yàn)角度論證了消費(fèi)金融的必要性，“從國際消費(fèi)市場經(jīng)驗(yàn)看，消費(fèi)信貸是推動消費(fèi)增長的重要動力，實(shí)證測算表明，引入消費(fèi)金融產(chǎn)品后，家庭消費(fèi)增加25.4%。”

《報(bào)告》顯示，為了刺激居民消費(fèi)，各家銀行發(fā)力個(gè)人消費(fèi)類貸款擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)。商業(yè)銀行降低消費(fèi)貸利率會對消費(fèi)金融公司產(chǎn)生一定的影響。

對于消費(fèi)金融行業(yè)來說，深入挖掘傳統(tǒng)銀行覆蓋不到的客群市場，進(jìn)一步做好精細(xì)化分層經(jīng)營，加強(qiáng)“錯(cuò)位競爭”至關(guān)重要。通過運(yùn)用數(shù)字化手段提供小額分散的普惠金融服務(wù)，各大消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)著力布局及加強(qiáng)自營能力，針對細(xì)分群體結(jié)合場景提供合適的產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足用戶的合理消費(fèi)需求，以實(shí)際行動推進(jìn)普惠金融的廣度與深度。

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