近日，安徽省阜陽市一家主要從事節(jié)能環(huán)保產業(yè)鏈上商品混凝土業(yè)務的企業(yè)，客戶回款較往年偏慢，這讓企業(yè)負責人焦慮萬分，擔心資金周轉困難進而影響項目正常開工，為了盡快補充企業(yè)流動資金缺口，這位負責人在朋友介紹下申請了新網銀行“好企e貸”產品，并在當天即獲得了無抵押貸款，解決了企業(yè)的燃眉之急。

這一案例正是新網銀行以數字科技開展普惠金融工作的縮影，通過全數字化作業(yè)模式，破解小微企業(yè)融資難、融資貴的行業(yè)痛點，并在實踐中推陳出新，搭起了普惠金融與綠色金融的橋梁，不僅服務了眾多小微客群，又向全社會普及了“雙碳”理念，還在業(yè)內打響了綠色名片。

綠色金融是新網銀行重要的發(fā)展亮點，去年成為了國內首家實現(xiàn)經營活動全面碳中和的法人銀行機構。據獨立第三方機構核算，截至2022年6月末，新網銀行累計實現(xiàn)碳減排129.51萬噸，其中線上零接觸服務減少客戶碳排放124.77萬噸，全電子化進件及無紙化辦公累計減少紙張消耗23.68億張，相當于碳減排4.74萬噸。

“我們的服務方式天生就是一個低碳低能耗的可持續(xù)發(fā)展模式”，回顧企業(yè)一路走來的發(fā)展軌跡，新網銀行行長江海也透露了“普惠+雙碳”的成功密碼：作為一家數字原生銀行，可以輕裝上陣，通過金融服務全流程的數字化探索，不只是滿足客戶“小額、短融、高頻”的信貸需求，更是以身作則，通過小微信貸產品矩陣，促進實體經濟向綠色轉型。

普惠金融沉下去，數字風控經歷長周期模型考驗

當初國家批準設立民營銀行，解決普惠金融難題是重要出發(fā)點，新網銀行正是在這樣的背景下破殼而出，2016年掛牌，成為了第三家擁有全國展業(yè)資格的民營銀行。

從市場定位和發(fā)展策略來看，新網銀行明確了“技術立行”的發(fā)展理念，“兩個只做”的定位：只做大中型銀行不能充分服務的客群，只做技術能夠管控風險的業(yè)務，即主流金融服務的薄弱環(huán)節(jié)和普惠金融的關鍵點，正是新網銀行的市場突破口和潛在客群。

作為一家民營銀行，新網銀行也沒有設立線下網點，而是完全通過互聯(lián)網進行金融服務，對于最核心的信貸風控，必須依賴于人工智能、大數據等數字科技，以數據模型來取代辦事人經驗和客戶抵押物，從多個維度全面降低小微客戶的借貸成本，對于銀行本身又有可持續(xù)性。

一組戶均信貸數據很能說明新網銀行的特色：截至目前，客戶貸款筆均金額約為3524元，其中1000元及以下的占比62%，1000元到5000元的占比25%，主要是以個體工商戶為代表的長尾客群。

近日，新網銀行披露了2022年財報部分數據，財報數據顯示，截至2022年末，新網銀行資產總額848.20億元，同比增長48.50%；營業(yè)收入36.44億元，同比增長37.98%，實現(xiàn)了資產總額與營業(yè)收入雙增長，經營狀況穩(wěn)定，發(fā)展態(tài)勢良好。

此外，據接近新網人士透露，隨著經濟回暖、市場復蘇，信貸需求增長，2023年一季度，新網銀行各項指標繼續(xù)全面向好，營業(yè)收入、凈利潤同比增長29%、17%，實現(xiàn)規(guī)模和效益雙增長的“開門紅”，穩(wěn)健行駛在良性增長軌道上。

截至2022年末，新網銀行實現(xiàn)了對全國原832個國家級貧困縣的授信全覆蓋，累計授信客戶數646.81萬人，累計發(fā)放貸款4,498萬筆、金額1,458.07億元。

江海表示：“我們能夠把普惠金融服務送下去，必須借助于數字中國建設的基礎設施，特別是像5G的一些通訊網絡，現(xiàn)在農村全面普及了移動互聯(lián)網，客戶所有事在手機上都可以干。”

在產品化方面，針對不同客群的小微信貸痛點，經過六年多時間的積累，新網銀行已經形成了“好人貸”“好商貸”“好車貸”“好事貸”“好企e貸”為代表的數字普惠金融產品集群，真正做到了只要有網絡覆蓋的地方，就有新網銀行的小微金融服務。

相比于主流金融機構的風控模式，新網銀行在實踐中形成了一攬子風控模型，并不斷升級強化，用江海的話說：現(xiàn)已完成了以長周期風控模型訓練為核心的風險能力的基礎設施的建設，可以有效識別和發(fā)現(xiàn)信貸欺詐的風險，在以往短周期模型的基礎上也建立了長周期模型，做到了“既有短兵器，也有長兵器”。

從金融風控的經驗來看，數字風控作為新生手段，必須跨越不同周期，才能顯示長期價值，從新網銀行的實踐來看，對于普惠金融領域“小額、短融、高頻”的碎片化需求，數字風控已經獲得了檢驗。

在江?？磥恚涸绞撬槠⒐P均額度小的金融需求，對數字技術的要求就會越高。數字化風控的最大好處在于，數據的一切樣本都可以數字化，數據可以沉淀下來，他相信只有數字技術才能夠解決普惠金融的落地問題，也可以讓綠色金融發(fā)展“四兩撥千斤”。

綠色金融跑起來，加快金融機構全面碳中和

在監(jiān)管部門的指導下，綠色金融正成為金融機構重要的發(fā)展方向，在這方面，沒有線下網點、全流程數字化運營的新網銀行，充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，在讓普惠金融沉下去的同時，也讓綠色金融跑起來。

新網銀行認為金融行業(yè)要貫徹落實好“雙碳”戰(zhàn)略，不僅金融服務要投向綠色領域，更重要的是金融生產服務方式也要從高碳轉為低碳甚至零碳。

舉個例子，傳統(tǒng)信貸環(huán)節(jié)需要大量的復印、打印材料，而新網銀行從內部辦公到客戶提交材料，完全都是無紙化的，僅是無紙化服務這一點，就節(jié)省了大量的紙張木材，“讓數據多跑路，讓客戶不跑路”不僅為客戶省下了大量時間，也節(jié)省了客戶來往網點產生的能耗，實現(xiàn)了經濟效益與綠色發(fā)展的共贏。

不僅如此，要讓綠色金融從理念變成實踐，也就必須了解自身的“雙碳”家底，因此，自2021年開始，新網銀行與專業(yè)機構合作，連續(xù)兩年對外發(fā)布了環(huán)境信息披露報告，不僅詳細闡述了“雙碳”戰(zhàn)略，還以圖文并茂的數據，在公司治理、組織架構、科技系統(tǒng)、運營管理等多個維度交出“雙碳”賬單，并實現(xiàn)了全面碳中和的承諾。

2022年12月，新網銀行披露的第二份全面環(huán)境信息報告顯示：公司開業(yè)以來線上業(yè)務和無紙化辦公，累計減少了大量碳排放，自身經營活動產生的全部碳排放僅1萬余噸。對此，新網銀行通過四川聯(lián)合環(huán)境交易所購買相關環(huán)境權益指標，對歷史經營活動產生的碳排放一次性進行了全部抵消處理，實現(xiàn)了全面碳中和的目標。

新網銀行作為金融業(yè)改革的試驗田，民營銀行的第一梯隊，其用戶群普遍比較年輕，本身對于“雙碳”目標也較為關注，加上本身又沒有線下網點，通過好企e貸等產品的不斷試水，不僅可以解決產業(yè)鏈企業(yè)的資金難題，也是以一己之力來助推行業(yè)企業(yè)的綠色化轉型，這也是綠色金融發(fā)展的未來之道。

比如，這種全數字化的銀行經營模式，讓數據多跑路、讓客戶不跑路，意味著客戶沒有油耗、沒有能耗，也就沒有太多碳排放，一旦客戶碳賬戶的設立之后，并對通過綠色認證的企業(yè)提供傾斜性利率支持，這一系列的舉動，無疑將加快綠色金融的普及步伐，讓“雙碳”理念深入人心。

尤其是近幾年ESG（環(huán)境、社會、公司治理）理念已被廣泛接受的背景下，相比傳統(tǒng)的財務指標，“雙碳”等環(huán)境指標，更已成為當下評價企業(yè)長期價值與可持續(xù)發(fā)展能力的重要指標，新網銀行在碳中和上的一系列創(chuàng)新舉動，也就更加凸顯了民營銀行的價值所在。

顯然，讓普惠金融沉下去，讓綠色金融跑起來，這就是金融業(yè)數字化轉型的必然結果，數字技術搭建起來了普惠金融與綠色發(fā)展的橋梁，未來更是有望相輔相成，這也正是新網銀行六年多實踐交出的重要答卷。

正如江海所言：我們服務了處于基座最普羅大眾的群體，這其實是一條比較難的路，但是這條路恰恰也是中國普惠金融最后需要攻克的難題，或者說是最后需要攻克的若干命題之一。

而這也正是新網銀行最初成立時的股東初心，也是監(jiān)管批準民營銀行試驗田的用意所在。

文/清波