每經(jīng)記者 趙景致 宋欽章 潘婷    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 張宏    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，渤海銀行發(fā)布公告稱，自5月5日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。此外，記者注意到，浙商銀行、恒豐銀行也發(fā)布公告，同樣于當(dāng)日對(duì)人民幣存款掛牌利率進(jìn)行了調(diào)整。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪滬深以及華北地區(qū)多家股份行，有銀行表示，目前調(diào)整的主要是存款利率，與之掛鉤的理財(cái)、保險(xiǎn)類產(chǎn)品的利率也會(huì)跟著下調(diào)。也有銀行提及，此次調(diào)整不涉及大額存單及特色產(chǎn)品。

據(jù)了解，這一輪銀行調(diào)降利率始于去年9月中旬，彼時(shí)國(guó)有六大行以及多家股份行相繼發(fā)布公告，調(diào)整人民幣存款掛牌利率。而此次三家股份行對(duì)利率調(diào)整后，我國(guó)十二家股份行存款掛牌利率調(diào)整已悉數(shù)完成。

對(duì)于今年存款利率是否還會(huì)進(jìn)一步下調(diào)，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，從趨勢(shì)看，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)和投資逐步回暖，近年來超額儲(chǔ)蓄存款逐步回歸常態(tài)，對(duì)部分中小銀行進(jìn)一步調(diào)降存款利率構(gòu)成阻力。

三家股份行調(diào)整存款利率

5月5日，渤海銀行發(fā)布公告稱，自2023年5月5日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。具體情況如下：活期存款利率由0.35%調(diào)整為0.25%；三個(gè)月、半年、一年期整存整取利率均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.33%、1.59%、1.85%；二年期、五年期整存整取利率均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)至2.40%、2.95%；三年期整存整取由3.25%調(diào)整為2.95%，下調(diào)了30個(gè)基點(diǎn)。

此外，零存整取、整存零取、存本取息一年、三年、五年期利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，分別為1.33%、1.59%、1.85%，通知存款利率未變，一天、七天利率為0.55%、1.10%。

恒豐銀行同日表示，將于5月5日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。具體來看，活期存款利率調(diào)整為0.25%；三個(gè)月、半年、一年期整存整取利率均下調(diào)至1.30%、1.55%、1.85%，二年期、三年期、五年期調(diào)整為2.40%、2.95%和2.95%。零存整取、整存零取、存本取息一年期、三年期、五年期調(diào)整為1.40%、1.65%和1.65%。

除了渤海銀行，浙商銀行此前也發(fā)布公告稱，將自5月5日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。

記者注意到，今年4月份，廣東、河南、湖北等地部分中小銀行已對(duì)存款掛牌利率進(jìn)行了下調(diào)。

對(duì)于部分中小銀行跟進(jìn)調(diào)降掛牌利率，周茂華指出，一是近年來國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄快速增長(zhǎng)，遠(yuǎn)高于趨勢(shì)水平，存款市場(chǎng)整體表現(xiàn)為供大于需；二是我國(guó)積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步合理讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)新興領(lǐng)域，銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，部分銀行凈息差壓力增大。

據(jù)悉，早在去年9月15日，國(guó)有六大行便發(fā)公告宣布，自2022年9月15日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。從調(diào)整幅度來看，定期存款（整存整?。┙捣毡樵?0到15個(gè)基點(diǎn)。

隨后，招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等九家股份行緊跟國(guó)有大行步伐，下調(diào)存款利率。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)，5月5日渤海銀行、恒豐銀行以及浙商銀行三家股份行利率跟進(jìn)調(diào)整后，我國(guó)十二家股份行存款掛牌利率調(diào)整已悉數(shù)完成。

有銀行稱不涉及大額存單

隨著掛牌利率的調(diào)整，銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際執(zhí)行的存款利率又如何？

5月5日下午，記者來到上海地區(qū)某股份行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員表示該行的存款利率當(dāng)日開始下調(diào)。根據(jù)門口張貼的《關(guān)于調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告》，該行自5月5日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。

活期存款方面，個(gè)人、單位存款年利率均調(diào)整至0.25%。定期存款方面，三個(gè)月、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取存款產(chǎn)品年利率分別調(diào)整至1.30%、1.55%、1.85%、2.40%、2.90%、2.95%。零存整取、整存零取和存本取息一年期、三年期、五年期存款產(chǎn)品分別調(diào)整至1.30%、1.55%、1.85%。

工作人員表示，目前該行調(diào)整的主要是存款利率，與之掛鉤的理財(cái)、保險(xiǎn)類產(chǎn)品的利率也會(huì)跟著下調(diào)。

同日下午，記者來到深圳地區(qū)的一家股份行網(wǎng)點(diǎn)，看到網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)立著三年定存3.25%的牌子，記者以客戶身份咨詢?cè)摾适欠駷楫?dāng)日下調(diào)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)工作人員稱，4月份之后就下調(diào)了，近期沒有調(diào)。

記者撥打華北地區(qū)某股份行的客服熱線，對(duì)方稱此次調(diào)整不涉及大額存單及該行的特色產(chǎn)品，仍與4月份相同。

多數(shù)上市行凈息差下行

存款是銀行最主要的負(fù)債來源。我國(guó)銀行的存款占全部負(fù)債的比例一般在70%左右，且絕大部分利潤(rùn)來自于存貸差，因而凈息差會(huì)影響銀行的營(yíng)收，是評(píng)判銀行盈利能力的最重要指標(biāo)。

在目前政策利率下行、金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)背景下，銀行業(yè)息差持續(xù)承壓，整體呈現(xiàn)下行趨勢(shì)，多家國(guó)有大行、股份行、城農(nóng)商行凈息差均出現(xiàn)不同程度下降。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年底，商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%，較2021年下降17BP，是自2010年披露該數(shù)據(jù)以來首次跌破2%。Wind數(shù)據(jù)顯示，2022年，A股上市的國(guó)有行和股份行，僅個(gè)別銀行凈息差有所上升。

多家銀行在財(cái)報(bào)中提到，去年凈息差收窄，是受2022年LPR多次下調(diào)與市場(chǎng)利率中樞下移影響，存量貸款重定價(jià)及新發(fā)生業(yè)務(wù)收益率下行，導(dǎo)致生息資產(chǎn)收益率有所下降，疊加客戶存款定期化，推升計(jì)息負(fù)債成本。

而在今年一季度，除了個(gè)別銀行，絕大多數(shù)銀行凈息差再次收窄。40家披露一季度末凈息差的銀行中，僅4家銀行凈息差較去年末持平或有所提升，其余則有不同程度下降。

值得注意的是，目前部分銀行的凈息差已低于1.8%。根據(jù)此前市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》，凈息差低于1.8%將會(huì)影響參評(píng)金融機(jī)構(gòu)的合格審慎評(píng)估得分。

對(duì)于今年銀行是否還會(huì)降低存款掛牌利率，周茂華認(rèn)為今年凈息差會(huì)保持穩(wěn)定。后續(xù)存款利率下調(diào)更多取決于存款市場(chǎng)供求狀況以及各家銀行自身資產(chǎn)負(fù)債、凈息差、經(jīng)營(yíng)等方面情況。“從趨勢(shì)看，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步恢復(fù)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)和投資逐步回暖，近年來超額儲(chǔ)蓄存款逐步回歸常態(tài)，對(duì)部分中小銀行進(jìn)一步調(diào)降存款利率構(gòu)成阻力。”