每經(jīng)記者 黃小聰    每經(jīng)編輯 彭水萍

“6.18”將近，各個(gè)電商平臺(tái)已早開(kāi)啟各種優(yōu)惠活動(dòng)。

除了琳瑯滿(mǎn)目的商品，記者注意到，在多個(gè)購(gòu)物平臺(tái)上，搜索個(gè)人養(yǎng)老金的開(kāi)戶(hù)，也能讓你挑花了眼，根據(jù)銀行的不同，一戶(hù)的價(jià)格大多在50元至100元不等，有的商家表示量大還可以?xún)?yōu)惠。 

這種“求助”于電商平臺(tái)的開(kāi)戶(hù)背后，一方面反映的是開(kāi)戶(hù)難的問(wèn)題，為了完成開(kāi)戶(hù)任務(wù)，各家機(jī)構(gòu)的從業(yè)者不得不尋求這種方式來(lái)解決。而另一方面，個(gè)人養(yǎng)老金自推出以來(lái)，雖然開(kāi)戶(hù)數(shù)不斷攀升，但是繳存的賬戶(hù)數(shù)量和金額并不高，“開(kāi)多存少”的問(wèn)題，又該如何破解？

個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)“求助”各大電商平臺(tái)

自從個(gè)人養(yǎng)老金推出之后，不少機(jī)構(gòu)都給員工下達(dá)了開(kāi)戶(hù)任務(wù)，但面對(duì)著每個(gè)月的開(kāi)戶(hù)壓力，并不是所有人都能夠完成。

需求的存在，催生了一種另類(lèi)開(kāi)戶(hù)的業(yè)務(wù)，打開(kāi)淘寶、閑魚(yú)、拼多多等APP，輸入個(gè)人養(yǎng)老金或養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)，展示的“商品”，能讓你挑花了眼，有的店鋪名稱(chēng)直接就以“個(gè)人養(yǎng)老金”、“養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)”命名。

不少“商品”的標(biāo)題直接宣稱(chēng)，工行、農(nóng)行、興業(yè)、民生、建行、招行等銀行都可以接單。

而從價(jià)格來(lái)看，根據(jù)銀行的不同，每一單價(jià)格在50元至100元不等，量大的話(huà)還可以?xún)?yōu)惠。比如如果需要的開(kāi)戶(hù)數(shù)量在100戶(hù)以上，每戶(hù)的價(jià)格大多都可以?xún)?yōu)惠5元至10元。

記者隨機(jī)點(diǎn)開(kāi)了幾個(gè)銷(xiāo)量較多的鏈接，從評(píng)論來(lái)看，有的還是多次購(gòu)買(mǎi)的老客戶(hù)。

據(jù)記者進(jìn)一步了解，這些店家在接單之后，會(huì)通過(guò)真實(shí)線(xiàn)下的地推，進(jìn)行面對(duì)面推廣，由于業(yè)務(wù)量大，有的店鋪表示100單的話(huà)，大概需要5天左右才能完成，而有的店鋪表示時(shí)間上不能保證。

值得一提的是，部分店鋪還有一些承諾，比如有的會(huì)明確說(shuō)明是包數(shù)據(jù)、包成功，而且今年以?xún)?nèi)銷(xiāo)戶(hù)的話(huà)還會(huì)包補(bǔ)，還有的店鋪表示，6個(gè)月以?xún)?nèi)如果有投訴銷(xiāo)戶(hù)也都可以找他們。

整體來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)在各大購(gòu)物平臺(tái)上還是比較活躍，而各大購(gòu)物平臺(tái)對(duì)于這種代開(kāi)戶(hù)的交易操作似乎并沒(méi)有進(jìn)行管理，甚至是連店鋪名稱(chēng)都可以直接以個(gè)人養(yǎng)老金命名。

開(kāi)戶(hù)多繳存少，或源于政策、產(chǎn)品等吸引力不足

猶記得個(gè)人養(yǎng)老金剛推出時(shí)，各大銀行就用開(kāi)戶(hù)紅包等各種獎(jiǎng)勵(lì)方式進(jìn)行花式營(yíng)銷(xiāo)，這種方式確實(shí)也起到了一定的效果，開(kāi)戶(hù)數(shù)量快速增長(zhǎng)。但實(shí)際上，從目前已披露的一些數(shù)據(jù)來(lái)看，不少參與者在開(kāi)戶(hù)之后并沒(méi)有繳存。

華南某基金公司人士表示，“人社部最新數(shù)據(jù)顯示，截至5月25日，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)已超3700萬(wàn)人。但入金客戶(hù)只有900多萬(wàn)，戶(hù)均繳款額度平均2000元，也就是開(kāi)戶(hù)數(shù)多，但繳存率并不高。”

那么，為什么這么多賬戶(hù)都不愿意繳存呢？從記者的調(diào)查來(lái)看，一方面，部分參與者開(kāi)戶(hù)實(shí)際上是看中了銀行或其他渠道推出的一些獎(jiǎng)勵(lì)或獎(jiǎng)品，類(lèi)似于“薅羊毛”的舉動(dòng)，最終變成了只開(kāi)戶(hù)不繳存的“空戶(hù)”；另一方面，為了完成任務(wù)，銀行或各個(gè)渠道的從業(yè)者也會(huì)通過(guò)各種方式來(lái)滿(mǎn)足開(kāi)戶(hù)指標(biāo)，比如通過(guò)上述類(lèi)似于賬戶(hù)買(mǎi)賣(mài)的方式來(lái)完成，這些也大多是“空戶(hù)”。

而上述基金公司人士還指出，“這可能跟政策激勵(lì)不足、產(chǎn)品吸引力有限、投資者提前養(yǎng)老意識(shí)還不足等多方面都有關(guān)系。政策方面，目前，個(gè)人養(yǎng)老金每年享受稅收優(yōu)惠的繳費(fèi)上限是12000元。對(duì)于中高收入群體而言，這個(gè)額度不管是稅優(yōu)還是未來(lái)養(yǎng)老，其作用都比較有限；對(duì)于中低收入群體而言，本來(lái)不用繳稅，建立個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)后在EET稅收模式下領(lǐng)取時(shí)還要繳3%的稅，因此本身入金的積極性并不高。”

“產(chǎn)品方面，不同金融機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在一定程度的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，缺乏差異化、綜合性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品組合，且從目前的收益情況來(lái)看，對(duì)入金的吸引力相對(duì)有限。另外，投資者意識(shí)方面，個(gè)人養(yǎng)老金制度才剛剛起步，從市場(chǎng)啟動(dòng)、培育，再到個(gè)人客戶(hù)接受，還需要一定的過(guò)程。”上述基金公司人士進(jìn)一步表示。

建議優(yōu)化賬戶(hù)機(jī)制、提高稅優(yōu)吸引力等

那么，面對(duì)目前存在的這些“花式開(kāi)戶(hù)”問(wèn)題，如何才能破解開(kāi)戶(hù)難題，以及如何推動(dòng)更多參與者繳存和投資呢？

中歐基金養(yǎng)老產(chǎn)品專(zhuān)家表示，首先，居民養(yǎng)老投資意識(shí)仍待進(jìn)一步喚醒，各家機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老投教工作仍需加強(qiáng)。大部分人對(duì)于養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額等養(yǎng)老投資工具并不熟悉，行業(yè)應(yīng)當(dāng)把握為投資者建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)這一“實(shí)體賬戶(hù)”的契機(jī)，先從培養(yǎng)養(yǎng)老投資習(xí)慣與意識(shí)做起，撬動(dòng)投資者構(gòu)建養(yǎng)老“心理賬戶(hù)”，滿(mǎn)足投資者的多元養(yǎng)老投資需求。

其次，針對(duì)目前個(gè)人養(yǎng)老金繳款率和投資率有待進(jìn)一步提高的問(wèn)題，建議可以考慮優(yōu)化賬戶(hù)機(jī)制，探索解決當(dāng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的參與人因自身原因未能充分繳款或做出投資決策的問(wèn)題，提高養(yǎng)老資金的積累效率和配置有效性。

最后，養(yǎng)老投資長(zhǎng)則數(shù)十年，是家庭資產(chǎn)的重要組成部分，更需要機(jī)構(gòu)提供覆蓋客戶(hù)全生命周期的專(zhuān)業(yè)服務(wù)與陪伴。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供成本可控的投資顧問(wèn)解決方案，借助成本可控的專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)或者服務(wù)人員，幫助個(gè)人投資者做好養(yǎng)老投資規(guī)劃、資產(chǎn)配置，減少追漲殺跌，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)錢(qián)長(zhǎng)投。

而上述華南基金公司人士則建議，“一是政策端可以提高享受稅優(yōu)的繳存上限，提高稅優(yōu)吸引力。二是產(chǎn)品端能引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)打造具有差異化、且能一站式管理的養(yǎng)老產(chǎn)品，例如，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展差異化產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更有針對(duì)性、定制化的養(yǎng)老產(chǎn)品。三是養(yǎng)老意識(shí)方面，需要各方通力合作，全面展開(kāi)養(yǎng)老主題的投資者教育，喚醒國(guó)民提前養(yǎng)老的意識(shí)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要圍繞財(cái)富管理、養(yǎng)老規(guī)劃，提供一攬子綜合配套的顧問(wèn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老投資需求與養(yǎng)老目標(biāo)的有效匹配。”

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝