每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近日，各地陸續(xù)開(kāi)始進(jìn)入開(kāi)學(xué)季。

“最近向我咨詢和購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)的客戶越來(lái)越多。”北京某保險(xiǎn)代理人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，每年臨近開(kāi)學(xué)，都會(huì)有一些家長(zhǎng)來(lái)咨詢這個(gè)問(wèn)題，今年亦不例外。為了方便自己的客戶了解，他還在自己的朋友圈發(fā)布了學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)內(nèi)容和投保鏈接。

新華社圖

記者注意到，近年來(lái)，學(xué)平險(xiǎn)因保費(fèi)較低、保障較全等突出優(yōu)勢(shì)受到家長(zhǎng)的青睞。但是面對(duì)市場(chǎng)上眾多的學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品，很多家長(zhǎng)也很迷茫。那么，到底該買哪款產(chǎn)品？保額和保障范圍該怎么選……帶著這些疑問(wèn)，記者近日采訪了業(yè)內(nèi)人士，其針對(duì)上述問(wèn)題給出了答案。

保障分類：主要分意外和疾病兩大類

學(xué)平險(xiǎn)，全稱“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”，是專門針對(duì)中小學(xué)生特點(diǎn)設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，屬于意外險(xiǎn)的范疇。主要是保障學(xué)生在校期間以及在上、下學(xué)途中可能會(huì)面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)，以減輕學(xué)生家長(zhǎng)和學(xué)校遭遇意外風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

“學(xué)平險(xiǎn)是一款以學(xué)生的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的短期（一年期）人身保險(xiǎn)，其主要特點(diǎn)是責(zé)任范圍寬、單位保費(fèi)低、參保手續(xù)簡(jiǎn)單、承保對(duì)象多、社會(huì)影響大，深受廣大學(xué)生及家長(zhǎng)的喜愛(ài)。”北京聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)合經(jīng)紀(jì)”）對(duì)記者表示，學(xué)平險(xiǎn)的保障總體可分為意外和疾病兩大類，意外保障包含意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼，疾病保障包括疾病身故、重大疾病、疾病住院醫(yī)療和疾病住院津貼。

意外保障方面，因意外事故導(dǎo)致的門診、住院醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用（根據(jù)發(fā)票金額，扣除一定的免賠額，按比例報(bào)銷）；因意外導(dǎo)致的住院，按照天數(shù)給付住院津貼，每天50元至100元不等。意外醫(yī)療涉及的范圍很廣，交通意外、燒傷燙傷、意外摔傷、煤氣中毒等導(dǎo)致的門急診醫(yī)療費(fèi)用也在保障范圍內(nèi)。

疾病保障方面，因疾病導(dǎo)致的身故，一次性給付保額；確診了合同約定的重大疾病，一次性給付保額；因疾病導(dǎo)致的住院，報(bào)銷相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用（根據(jù)發(fā)票金額進(jìn)行報(bào)銷）；因疾病導(dǎo)致的住院，按照天數(shù)給付住院津貼。

學(xué)平險(xiǎn)作為教育領(lǐng)域的老牌、主流險(xiǎn)種，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打開(kāi)教育保險(xiǎn)市場(chǎng)的意義非凡，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度更是有增無(wú)減。近期，已有人保財(cái)險(xiǎn)承保的“樂(lè)學(xué)保·北京學(xué)生專屬保障計(jì)劃”、中國(guó)人壽承保的升級(jí)后的新版學(xué)生平安保險(xiǎn)等多款產(chǎn)品上線。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫(kù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前在售的學(xué)生平安保險(xiǎn)類人身保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)310個(gè)。

機(jī)構(gòu)建議：選擇產(chǎn)品需關(guān)注五大方面

面對(duì)如此多的產(chǎn)品選擇，家長(zhǎng)可能會(huì)感覺(jué)無(wú)從下手。不過(guò)在挑選產(chǎn)品之前，家長(zhǎng)們需要先搞明白孩子們面臨的風(fēng)險(xiǎn)究竟有哪些？

“幼兒和中小學(xué)生面臨的風(fēng)險(xiǎn)不太一樣，幼兒園的孩子面臨的主要是疾病風(fēng)險(xiǎn)，中小學(xué)生面臨的主要是意外風(fēng)險(xiǎn)。”聯(lián)合經(jīng)紀(jì)董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理葉正順對(duì)記者表示，校園風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)可控的，而目前學(xué)生面臨的風(fēng)險(xiǎn)很多來(lái)自校外，這些風(fēng)險(xiǎn)是不容易掌控的。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國(guó)18歲以下兒童傷害的死亡率是11.4/10萬(wàn)。許多受傷兒童即便及時(shí)就醫(yī)，也往往會(huì)留下終身殘疾。聯(lián)合經(jīng)紀(jì)方面對(duì)記者表示，理賠中常見(jiàn)的主要事故有意外骨折傷害、交通事故、溺水身亡、燒傷、牙齒損壞、貓狗咬傷及疫苗注射費(fèi)用等。

家長(zhǎng)在購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)的時(shí)候也需要針對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)選擇產(chǎn)品。聯(lián)合經(jīng)紀(jì)建議，家長(zhǎng)在選擇學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以關(guān)注五大方面：一是保障范圍盡量全，如意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病是否都覆蓋；二是報(bào)銷比例，盡可能選擇報(bào)銷比例高的；三是免賠額，如果有免賠額，則免賠額越低越好；四是醫(yī)療費(fèi)用是否拓展了社保外等費(fèi)用，例如可報(bào)銷狂犬疫苗費(fèi)用等；五是保障額度。

如果家長(zhǎng)在孩子上學(xué)之前或者開(kāi)學(xué)之前已經(jīng)給孩子購(gòu)買了小額醫(yī)療險(xiǎn)或普通意外險(xiǎn)，也不要覺(jué)得學(xué)平險(xiǎn)多余，也可以按需購(gòu)買。“學(xué)平險(xiǎn)通常主險(xiǎn)是意外險(xiǎn)，一般都含有不同額度的疾病住院保障，常見(jiàn)的額度有3萬(wàn)、5萬(wàn)、8萬(wàn)。如果有了小額醫(yī)療險(xiǎn)或普通意外險(xiǎn)家長(zhǎng)可以比對(duì)保障范圍，尤其是免賠額度，可以互相作為補(bǔ)充。比如學(xué)平險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)互為補(bǔ)充，學(xué)平險(xiǎn)幾萬(wàn)元的疾病醫(yī)療額度，可以與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元的免賠額形成很好的補(bǔ)充。”慧擇保險(xiǎn)方面對(duì)記者表示，學(xué)平險(xiǎn)不需要買多份，會(huì)有不同的保障計(jì)劃，主要是在賠付額度存在差異，家長(zhǎng)可以按需選擇。

至于購(gòu)買渠道，慧擇保險(xiǎn)表示，通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或代理人購(gòu)買，可以提供更專業(yè)的產(chǎn)品介紹和解答。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買，可以提供更多更具性價(jià)比的產(chǎn)品選擇。

理賠須知：意外發(fā)生后要及時(shí)報(bào)案等

記者注意到，當(dāng)前無(wú)論是財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都有學(xué)平險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品，不同機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品也各不相同。家長(zhǎng)在挑選產(chǎn)品時(shí)，除卻要看保障，在選擇承保機(jī)構(gòu)方面有什么要考慮的呢？

聯(lián)合經(jīng)紀(jì)方面認(rèn)為，在學(xué)平險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的選擇方面，一是需要從產(chǎn)品特點(diǎn)和保障范圍方面進(jìn)行比較；二是保險(xiǎn)公司的知名度和信譽(yù)度，盡可能選擇有良好信譽(yù)度的保險(xiǎn)公司；三是了解選擇的保險(xiǎn)公司是否會(huì)及時(shí)、有效地賠付保險(xiǎn)金；四是注意價(jià)格比較，根據(jù)個(gè)人需求、經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及訴求比較不同，選擇最適合自己的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

值得一提的是，學(xué)平險(xiǎn)由團(tuán)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為個(gè)險(xiǎn)后，學(xué)校不再統(tǒng)一采購(gòu)學(xué)平險(xiǎn)，而許多家長(zhǎng)對(duì)“學(xué)平險(xiǎn)”到底保什么，能賠付多少并不了解，對(duì)于學(xué)平險(xiǎn)出險(xiǎn)后如何理賠，理賠所需材料有什么要求也不是很清楚。

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，家長(zhǎng)該通過(guò)什么渠道理賠？理賠時(shí)要準(zhǔn)備哪些資料？“通常情況下，學(xué)生發(fā)生保險(xiǎn)事故后，家長(zhǎng)需要第一時(shí)間聯(lián)系經(jīng)紀(jì)人，或者通過(guò)電話、網(wǎng)上報(bào)案等形式向承保學(xué)平險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，把事實(shí)及時(shí)反饋給保險(xiǎn)公司。注意在治療的過(guò)程要有關(guān)費(fèi)用的憑證保留，這些憑證是保險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)，便于后期索賠時(shí)能提供有效單據(jù)。”聯(lián)合經(jīng)紀(jì)方面對(duì)記者表示，在索賠過(guò)程，家長(zhǎng)只需要按照保險(xiǎn)公司理賠所需的單證正常提供，保險(xiǎn)公司審核通過(guò)后直接將賠付款打入賠款申請(qǐng)人賬戶。

值得注意的是，不同的學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品可能有不同的保障范圍和報(bào)銷比例，家長(zhǎng)需要提前了解清楚，在索賠時(shí)確保所購(gòu)買的學(xué)平險(xiǎn)包含醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的保障內(nèi)容。在索賠過(guò)程中有任何疑問(wèn)都可以向?qū)W平險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢并尋找?guī)椭?，或者出險(xiǎn)后家長(zhǎng)可以直接聯(lián)系經(jīng)紀(jì)人，委托經(jīng)紀(jì)人協(xié)助辦理索賠事宜。

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