每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 馬子卿    

“您好，您這邊的話公司有開票和交稅沒有？”電話的那頭，剛剛結(jié)束客戶現(xiàn)場(chǎng)招待的銀行貸款中介“小劉”熟練地問道，在“小劉”的朋友圈，記者注意到“小劉”所合作的放貸銀行不僅有農(nóng)商銀行，還有股份制銀行等。

近期，多家銀行發(fā)布聲明表示，未與貸款中介或個(gè)人合作。但是記者在調(diào)查中卻注意到，聲稱自己是銀行貸款中介的機(jī)構(gòu)，不僅公然宣傳所合作放貸銀行，為了強(qiáng)調(diào)其“官方”和“真實(shí)”性質(zhì)，還稱合作的銀行客戶經(jīng)理會(huì)直接跟客戶（借款人）聯(lián)系。

圖片來源：手機(jī)短信截圖

銀行與貸款中介合作的情況是否存在？銀行與中介公司合作放款的法律界限在哪里？抑或貸款中介公司擅自使用銀行名義為自己賺取中介費(fèi)用？每經(jīng)記者對(duì)此進(jìn)行了深入調(diào)查。

“我們是銀行合作方，是銀行合作的貸款中介”

“我是剛剛聯(lián)系你銀行直貸劉經(jīng)理，通過一下微信。”從未咨詢過銀行貸款的記者接到了自稱是“銀行直貸”的電話，隨后記者添加了該經(jīng)理（以下簡(jiǎn)稱“小劉”）的微信。添加微信后，“小劉”表現(xiàn)得很熱情，不停咨詢身份為借款人的記者需要多少資金。

“那天跟你聯(lián)系，我們前段工作人員說你有資金需要，我就跟你聯(lián)系的，你稍等我跟你聊，我在接待客戶。”面對(duì)記者“你是哪家銀行”“怎么知道我手機(jī)號(hào)”的疑問，“小劉”避重就輕地進(jìn)行回答。

記者注意到，“小劉”的微信朋友圈內(nèi)有多個(gè)成功幫助借款人貸款的消息，包括但不限于“生意貸”“商圈貸”“裝修貸款”等。在隨后的溝通中，“小劉”也顯示出相當(dāng)?shù)膶I(yè)水平，介紹貸款時(shí)如數(shù)家珍。

“小劉”的微信朋友圈內(nèi)有多個(gè)成功幫助借款人貸款的消息

圖片來源：“小劉”微信朋友圈截圖

“一年開票100萬(wàn)的話確實(shí)挺少，您公司是做什么的？是想個(gè)人名義貸款還是公司名義貸款？”據(jù)“小劉”向記者介紹，個(gè)人名義的話要看名下有沒有資產(chǎn)，比如有房子，可以不做抵押貸做信用貸款。

“房子只是一個(gè)評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)，作為資產(chǎn)佐證，不做抵押，做的還是信用貸款最高100萬(wàn)。抵押貸款的話和房子市值有關(guān)，比如評(píng)估價(jià)450萬(wàn)，那你就可以貸到450萬(wàn)。”

“小劉”對(duì)記者表示，要是做公司貸，就需要公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一年交多少稅，對(duì)公賬戶是哪個(gè)銀行，公司有沒有官司，有沒有被起訴或者執(zhí)行，借款人持股占比多少等等。

“我們是銀行合作方，是銀行合作的貸款中介。”面對(duì)記者對(duì)安全性、正規(guī)與否的質(zhì)疑，“小劉”表示，做貸款所有的流程都是跟銀行簽放款合同，在銀行辦理，你不用擔(dān)心我們的安全性。

在電話溝通的最后，“小劉”告訴記者，他們公司“惠資金融”在搜索引擎上可以搜到，不過記者并沒有搜到該公司的信息。

圖片來源：匯資金融服務(wù)外包有限公司官網(wǎng)

在記者再三追問下，“小劉”終于發(fā)來了公司的工商信息，名稱為“匯資金融服務(wù)外包有限公司”，與此前其兩次說的“惠資金融”并不一致。

記者注意到，根據(jù)公開信息顯示，匯資金融服務(wù)外包有限公司同地址企業(yè)有17家，于2023年8月18日被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄，原因是通過登記的住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系。

該公司介紹是這樣的：匯資金融服務(wù)外包有限公司是中國(guó)易貸金融服務(wù)集團(tuán)旗下又一品牌公司，匯資金融匯天下精英，集先進(jìn)科技，以匯資技術(shù)、易貸運(yùn)營(yíng)模式、易貸品牌、易貸管理模式等高新技術(shù)、先進(jìn)管理積淀、成熟運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)為資源，集融資貸款服務(wù)、p2p服務(wù)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)、移民服務(wù)、IPO服務(wù)業(yè)務(wù)、PE服務(wù)業(yè)務(wù)、上海股交所掛牌服務(wù)、匯資商學(xué)院等于一身，提供中國(guó)第三方金融服務(wù)行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式——為戰(zhàn)略合作者提供整體的“一攬子金融產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)技術(shù)外包服務(wù)”，成就一批立志金融服務(wù)行業(yè)的企業(yè)，為社會(huì)提供更多的就業(yè)，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)新的騰飛，提供全方位金融服務(wù)。

此外，通過企查查所示信息，記者找到了“匯資金融服務(wù)外包有限公司網(wǎng)址”，點(diǎn)擊鏈接跳轉(zhuǎn)時(shí)，跳出“企查查不對(duì)該網(wǎng)站內(nèi)容及真實(shí)性負(fù)責(zé)”的提示。記者注意到，該公司名稱后綴變成了“金服科技有限公司”。

圖片來源：“跳轉(zhuǎn)進(jìn)入第三方網(wǎng)站”提示

進(jìn)入該網(wǎng)址后，記者找到了工作人員二維碼，添加微信后在企業(yè)信息一欄顯示“匯資普惠”。在添加其為好友后，咨詢需要幾十萬(wàn)資金，是不是銀行合作的貸款中介，得到了“肯定”的回復(fù)。

銀行與貸款中介合作的情況是否存在？

在“小劉”的朋友圈里，記者注意到，其合作的銀行包括農(nóng)商銀行、股份制銀行等。

而“小劉”在與記者溝通時(shí)，強(qiáng)調(diào)其是“銀行直貸經(jīng)理”，有“合作的銀行客戶經(jīng)理會(huì)直接聯(lián)系客戶”。且在“小劉”的朋友圈中，客戶辦理貸款時(shí)，“小劉”也到銀行網(wǎng)點(diǎn)“全程陪同客戶辦理業(yè)務(wù)”。

“小劉”表示，“放款后收取中介費(fèi)，抵押貸款1到2個(gè)點(diǎn)，信用貸款3到5個(gè)點(diǎn)。”隨后，他還表示，“中介費(fèi)可以上門談。”

那么，銀行與貸款中介合作的情況是否存在？抑或貸款中介公司擅自使用銀行名義為自己賺取中介費(fèi)用？

記者通過“小劉”所說銀行的微信公眾號(hào)進(jìn)行人工咨詢，詢問其是否與墊款中介合作，得到回復(fù)稱：“請(qǐng)您不要聽信第三方的信息，如您想辦理貸款可以直接聯(lián)系銀行貸款部門。”

同時(shí)，記者以借款人身份致電該行公示的個(gè)貸部電話，其工作人員表示：“確實(shí)貸款機(jī)構(gòu)打著銀行的名義去做（貸款），但是有沒有合作不好說。”

“個(gè)貸方面，會(huì)跟二手房中介合作，但是主要目的也是賣房子。”一位不愿具姓名的銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示。

“大”平臺(tái)怎么收費(fèi)？“看風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以銀行額度來決定費(fèi)用”

“小劉”這類銀行貸款中介的情況是否普遍存在？記者找到了另外一家“銀行合作渠道”。

記者再次以企業(yè)借款人身份，咨詢自稱“銀行合作渠道”的某一站式企業(yè)服務(wù)平臺(tái)工作人員“小李”。據(jù)“小李”介紹，其合作銀行為四大行，在全國(guó)有14家分公司。

在調(diào)查中記者注意到，相較于“小劉”所在的企業(yè)，“小李”所在的一站式企業(yè)服務(wù)平臺(tái)可以稱為“家大業(yè)大”。旗下不僅有金融服務(wù)平臺(tái)，還有法律服務(wù)平臺(tái)、財(cái)稅服務(wù)平臺(tái)等，并服務(wù)多個(gè)大型企業(yè)。

“小李”所在的一站式企業(yè)服務(wù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)介紹

圖片來源：該“一站式企業(yè)服務(wù)平臺(tái)”官方微信公眾號(hào)

而其業(yè)務(wù)范圍也很廣泛，其官方微信公眾號(hào)上顯示，主要服務(wù)于：企業(yè)咨詢與管理培訓(xùn)、法律咨詢與訴訟服務(wù)、工商服務(wù)與會(huì)計(jì)代理、知識(shí)產(chǎn)權(quán)與項(xiàng)目申報(bào)、金融服務(wù)與融資貸款、網(wǎng)站建設(shè)與軟件開發(fā)等全生命周期的企業(yè)服務(wù)等。

那么，這類一站式企業(yè)服務(wù)平臺(tái)與銀行的合作是否收費(fèi)？“小李”稱：“正?？蛻?-2個(gè)點(diǎn)，具體根據(jù)銀行審批決定。”

對(duì)于是否收費(fèi)的咨詢，“小李”表現(xiàn)的較為“謹(jǐn)慎”，并表示：“費(fèi)用根據(jù)客戶審核而定，看風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。簡(jiǎn)單來說，征信干凈，數(shù)據(jù)正常費(fèi)用就基本‘沒有’。如果征信良好，不收費(fèi)都可以做，只有銀行利息。我們是先服務(wù)后收費(fèi)。”

此外，在記者以企業(yè)借款人身份，強(qiáng)調(diào)企業(yè)已經(jīng)有貸款、銀行不放款的情況下。“小李”咨詢了是在哪家銀行貸款之后，明確表示“沒關(guān)系，可以貸。”

同時(shí)，“小李”對(duì)記者表示“最后是以銀行批下來的額度來決定你的費(fèi)用。”

警惕“和銀行有合作”“可走內(nèi)部流程辦貸款”等說法

銀行與中介公司合作放款的法律界限在哪里？

“銀行通過與第三方中介公司合作開展合作，尤其是線上消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，在為銀行增加客戶引流渠道的同時(shí)，也能更接地氣地為消費(fèi)者服務(wù)，這種模式本身是不為法律所禁止的，不過要注意實(shí)際操作中可能會(huì)觸碰到的法律紅線。”一位不愿具姓名的銀行業(yè)資深律師對(duì)每經(jīng)記者表示。

該律師稱，對(duì)銀行而言，其要牢牢遵循《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等規(guī)定，其在與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，并對(duì)與其合作的機(jī)構(gòu)進(jìn)行分層分類管理、準(zhǔn)入前評(píng)估。

針對(duì)第三方中介機(jī)構(gòu)，也有法律界限。上述律師表示，第一，不得注冊(cè)空殼公司，為客戶用于套取貸款，對(duì)于貸款企業(yè)疑似并無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的，貿(mào)易背景存疑的經(jīng)營(yíng)貸，將會(huì)被嚴(yán)查；第二，不得造假材料協(xié)助客戶企業(yè)貸款，小心觸碰刑法第175條中的“騙取貸款罪”；第三，中介機(jī)構(gòu)人員不得與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，共謀騙取銀行貸款或從銀行套取貸款用于他用。

那么，如果貸款中介公司擅自稱自己與銀行有合作，是否違法違規(guī)？

這位不愿具姓名的銀行業(yè)資深律師對(duì)記者表示，貸款中介聲稱“和銀行有合作”“可走內(nèi)部流程辦貸款”等說法，誘騙消費(fèi)者通過其辦理貸款，實(shí)際上，此類中介機(jī)構(gòu)與銀行并無(wú)關(guān)聯(lián)的，應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為是為誘騙借款人所進(jìn)行的虛假宣傳甚至是欺詐行為。

封面圖片來源：視覺中國(guó)-VCG41N1191871809