每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 張益銘

今年來(lái)流行的“特種兵式”旅游浪潮，在存款利率不斷下調(diào)背景下，現(xiàn)在也“拍打”到了銀行存款上。具體而言，目前全國(guó)性銀行中長(zhǎng)期利率較低，而部分地區(qū)中小銀行利率較高，“特種兵”們?yōu)榱烁叩拇婵罾?，從一個(gè)城市到另一個(gè)城市，在高利率中小銀行所在網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)存款。

國(guó)慶節(jié)期間，一位來(lái)自陜西的“特種兵”，就踏上了前往成都的旅途。“后悔了，后悔沒(méi)有早點(diǎn)來(lái)”，該儲(chǔ)戶(hù)表示，國(guó)慶期間去了成都的銀行，存了5年期定期存款，年利率3.9%。此外，他還對(duì)記者表示銀行還發(fā)放了額外福利，“沒(méi)想到還有旅游券”。

另一位深圳的儲(chǔ)戶(hù)則沒(méi)有出省，而是另辟蹊徑，選擇在外地銀行在本地控股的村鎮(zhèn)銀行開(kāi)了戶(hù)，“9月20幾號(hào)存的，我存的5年期4.0%，現(xiàn)在只有3.8%了。”

值得注意的是，“特種兵”們?cè)诋惖卮婵?，除了需要考慮途中的各種費(fèi)用外，也需要考慮取款的問(wèn)題。在目前防范電信詐騙、反洗錢(qián)、辦理銀行卡條件趨嚴(yán)的情況下，跨省存取款可能會(huì)被限制為僅柜面交易。如果消費(fèi)者所在地沒(méi)有所屬銀行網(wǎng)點(diǎn)，取款或提前支取可能仍需要找到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)才可以交易。

既能旅游，還能有高利率的存款

定期存款對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，是一種非常具有吸引力的理財(cái)方式——附帶存款保險(xiǎn)，收益穩(wěn)定且安全。不過(guò)近年來(lái)我國(guó)利率中樞下行，各家銀行也多次先后宣布下調(diào)存款利率，尤其是期限較長(zhǎng)的定期存款，利率下調(diào)幅度較大。

國(guó)有大行目前三年期利率普遍最高在2.6%左右。而且與國(guó)有大行及股份行相比，地方性中小銀行利率明顯較高，這部分產(chǎn)品自然而然受到了儲(chǔ)戶(hù)的追捧。

家在陜西的一位儲(chǔ)戶(hù)，便在國(guó)慶長(zhǎng)假期間出發(fā)去了四川，“我存的是5年期，年利率有3.9%”。該儲(chǔ)戶(hù)表示，銀行辦理存款后還送了暢游西南五省的旅游券，不過(guò)使用時(shí)要提前幾天預(yù)約。

而另一位家在深圳的楊先生，沒(méi)有出省便辦理了利率較高的銀行存款。“我是在深圳寶安桂銀村鎮(zhèn)銀行開(kāi)的卡，手機(jī)銀行APP用的是桂林銀行的APP。”該儲(chǔ)戶(hù)表示，自己是9月20號(hào)左右辦的5年期存款，當(dāng)時(shí)利率是4.0%，但現(xiàn)在只有3.8%了。

“要線下開(kāi)卡，我在銀行存了40萬(wàn)，工作人員今天給我寄過(guò)來(lái)了禮品，一桶油幾斤米。”楊先生表示，他在廣東華興銀行也存了40萬(wàn)，5年期利率3.85%，現(xiàn)在更劃算一些，“本息50萬(wàn)以?xún)?nèi)可以放心，所以我（每家銀行）只存40萬(wàn)。”

記者注意到，深圳寶安桂銀村鎮(zhèn)銀行由桂林銀行發(fā)起，截至2022年末，桂林銀行持股比例為50%。該銀行的工作人員告訴記者，自9月21日起，該行對(duì)部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率進(jìn)行了調(diào)整，目前三年期定存利率為3.4%，5年期定存利率為3.8%。

此外，也有外資行存款利率較高。“此前五年期的存款，最高的時(shí)候是4.05%，現(xiàn)在五年期利率是3.6%，三年期是3.4%，最近一次調(diào)降是10月11日。”新韓銀行一位在江蘇的客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示，此前利率已經(jīng)超過(guò)了監(jiān)管的既定標(biāo)準(zhǔn)，所以這段時(shí)間五年期的存款利率要往下降。

“最近很多外地人咨詢(xún)，去全國(guó)各地存款。”新韓銀行工作人員表示，該行可以在線上開(kāi)戶(hù)，“線上開(kāi)戶(hù)是一個(gè)Ⅱ類(lèi)戶(hù)，但需要和其他銀行的一類(lèi)銀行卡進(jìn)行綁定，資金轉(zhuǎn)出時(shí)可以轉(zhuǎn)到一類(lèi)卡賬戶(hù)上。”

“現(xiàn)在中資行還有其他類(lèi)型銀行（利率）都在普降，利率這塊后期怎么調(diào)整也說(shuō)不準(zhǔn)，因?yàn)榛久窟^(guò)一兩個(gè)月，可能都會(huì)有調(diào)整。”客戶(hù)經(jīng)理表示，最近很多人來(lái)開(kāi)戶(hù)，而且大額存款產(chǎn)品基本也賣(mài)得差不多了，“大額存單早在八月份的時(shí)候就賣(mài)完停售了。”

異地開(kāi)卡非柜臺(tái)交易可能被限制

盡管外地存款利率較高，但實(shí)際操作中仍有種種不便，消費(fèi)者仍需認(rèn)真考量。“特種兵”們首先要面對(duì)的便是跨地存款所產(chǎn)生的花銷(xiāo)；其次，取錢(qián)的時(shí)候如果自己所在地沒(méi)有開(kāi)戶(hù)時(shí)所屬地方性銀行的網(wǎng)點(diǎn)，也可能會(huì)在取款便利性方面遇到困難。

數(shù)據(jù)顯示，截至6月末我國(guó)人均持有銀行卡數(shù)量已達(dá)6.81張。而“兩卡”即電話卡、銀行卡，已成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪的必備工具，對(duì)于增量卡片，銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)卡也越來(lái)越嚴(yán)格，對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)審查必不可少。

圖片來(lái)源：Wind客戶(hù)端

如果當(dāng)一名“存款特種兵”，赴去外地存款，銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)開(kāi)卡嗎？會(huì)產(chǎn)生哪些限制？記者咨詢(xún)了國(guó)內(nèi)多家區(qū)域性銀行。

“建議直接問(wèn)一下我們距離高鐵站和機(jī)場(chǎng)近一點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)，我們這邊離得比較遠(yuǎn)。”當(dāng)記者以外地儲(chǔ)戶(hù)身份咨詢(xún)時(shí)，四川銀行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員熟練回應(yīng)。“現(xiàn)在我們都可以正常開(kāi)卡，你這邊只要提供本人身份證以及實(shí)名手機(jī)號(hào)都可以。但是非柜面的話，外省人都需要做限制。就是你的銀行卡只能在我們四川銀行的柜臺(tái)操作。”

“開(kāi)卡的話，這里公安局的要求是居住地、工作或者是戶(hù)口，這三個(gè)必須有一個(gè)在當(dāng)?shù)亍?rdquo;該行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，如果都不滿(mǎn)足的話，也可以開(kāi)卡，“您只能在柜臺(tái)上進(jìn)行交易，手機(jī)銀行或者是ATM機(jī)上都不能交易。”

此外，記者注意到目前貴陽(yáng)銀行在貴州的三年期定期存款利率為3.15%，而在成都的分支行三年期定存利率為3.5%，五年期為4.0%。“因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在是異地分支行，利率還沒(méi)降下來(lái)。”貴陽(yáng)銀行一工作人員表示，如果想去四川開(kāi)戶(hù)存款也可以，“社保的話能在網(wǎng)上查到就可以，另外再需要身份證，其他的不需要了。”

此外該行工作人員同樣表示，手機(jī)銀行不能開(kāi)通，只能說(shuō)是注冊(cè)。“前三個(gè)月的話是不能轉(zhuǎn)賬出去的，非柜面業(yè)務(wù)是限制的。相當(dāng)于來(lái)取錢(qián)的時(shí)候，你還是得要來(lái)一趟（網(wǎng)點(diǎn)），這邊反電信詐騙管的比較嚴(yán)格，最多給你開(kāi)張卡，三個(gè)月后再看情況（調(diào)整）”。工作人員表示，如果外省當(dāng)?shù)匾灿芯W(wǎng)點(diǎn)，也可以進(jìn)行柜面交易。

柳州銀行工作人員表示，目前該行有一個(gè)柳銀定存系列，五年期利率為4%，并建議去之前最好先聯(lián)系柜臺(tái)，“他們會(huì)通過(guò)簡(jiǎn)單的詢(xún)問(wèn)來(lái)告知您具體的哪些材料，避免到時(shí)候您花了幾百元的動(dòng)車(chē)票，到時(shí)候又辦理不了。所以說(shuō)我們這邊還是穩(wěn)妥起見(jiàn)，一次性辦理成功，提供電話給到您，方便咨詢(xún)。”

對(duì)于取款的時(shí)候是否會(huì)限制線上交易，工作人員表示，剛開(kāi)卡的情況下，目前工作人員會(huì)出于風(fēng)控的盡職調(diào)查，不會(huì)給到網(wǎng)絡(luò)支付的渠道，包括微信、支付寶、手機(jī)銀行等等。“會(huì)根據(jù)您用卡一段時(shí)間，觀察您的用卡情況之后，隔三個(gè)月之后可能才進(jìn)行開(kāi)啟，確實(shí)會(huì)有這種限制。”工作人員補(bǔ)充，如果只存了一個(gè)五年期，但是在五年之內(nèi)也要看是否有用卡，“如果您在五年之內(nèi)一次都沒(méi)有用，然后到期之后就想開(kāi)手機(jī)銀行，到時(shí)候工作人員會(huì)評(píng)估來(lái)進(jìn)行判斷。”

江蘇銀行南京分行工作人員表示，“可以開(kāi)（卡），但是所有的業(yè)務(wù)都得到網(wǎng)點(diǎn)辦理。”此外，該工作人員建議，如果覺(jué)得江蘇銀行南京分行這邊的利率比較高，可以到這邊網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)一張存單，給存單設(shè)置密碼就可以全國(guó)通存通兌，“你可以帶個(gè)本票來(lái)或者帶現(xiàn)金來(lái)到柜臺(tái)，直接存一張存單帶走，那是可以的。然后深圳也是可以取的，但是一定要設(shè)置密碼。”

江西銀行工作人員同樣表示，對(duì)非柜面交易會(huì)有一定限制，反電信詐騙的規(guī)定要求，對(duì)于新開(kāi)立的卡片都會(huì)有非柜面支出限額，可能是一日累計(jì)2000塊錢(qián)。要等您使用了一段時(shí)間卡片之后，有交易流水了，才會(huì)再給您提高額度的。

“還面臨一個(gè)情況，就是您就算錢(qián)存在里面了，如果六個(gè)月及六個(gè)月以上，您沒(méi)有使用這個(gè)卡片，比如說(shuō)沒(méi)有流水的話，會(huì)停止非柜面的，非柜面就會(huì)影響您網(wǎng)上的轉(zhuǎn)賬，還有ATM機(jī)取款也很麻煩。所以您既然辦了卡的話，也可以使用一下這個(gè)卡片，比如平時(shí)購(gòu)買(mǎi)東西可以使用一下。”江西銀行工作人員表示。

從多家區(qū)域性銀行來(lái)看，“特種兵”們存錢(qián)的時(shí)候需要去當(dāng)?shù)亻_(kāi)卡存款，取錢(qián)的時(shí)候如果自己所在地沒(méi)有該行網(wǎng)點(diǎn)，也有可能會(huì)面臨取不出來(lái)錢(qián)的困境，存取款的便利性會(huì)受到一定的影響。

中小銀行中長(zhǎng)期存款利率較高

消費(fèi)者坐高鐵、坐飛機(jī)跨地存款的背后，是一降再降的存款利率。近年來(lái)貸款利率不斷下調(diào)，存款按揭貸款置換、特殊再融資債的發(fā)行、銀行支持地方政府債務(wù)置換等，這些都將顯著降低銀行資產(chǎn)端的收益。銀行凈息差收窄，負(fù)債端成本下行能夠改善銀行的經(jīng)營(yíng)情況。

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2023年9月，銀行整存整取存款3個(gè)月期平均利率為1.648%，6個(gè)月期平均利率為1.852%，1年期平均利率為1.988%，2年期平均利率為2.294%，3年期平均利率為2.695%，5年期平均利率為2.624%。

圖片來(lái)源：融360數(shù)字科技研究院

和上個(gè)月相比，定期存款各期限平均利率均環(huán)比下跌，其中3個(gè)月期下跌0.2BP，6個(gè)月期下跌0.4BP，1年期下跌8.4BP，2年期下跌18.8BP，3年期下跌22.8BP，5年期下跌25.3BP，中長(zhǎng)期存款利率下跌幅度都比較大，且創(chuàng)今年最大單月跌幅。

從不同類(lèi)型銀行利率調(diào)整情況來(lái)看，國(guó)有銀行、股份制銀行3個(gè)月、6個(gè)月期存款利率基本沒(méi)有調(diào)整，其他期限均整體下調(diào)；城商行、農(nóng)商行各期限存款利率均下調(diào)。

1年及以上中長(zhǎng)期存款，國(guó)有銀行、股份制銀行利率降幅要大于城商行、農(nóng)商行。利率調(diào)整之后，目前股份制銀行3個(gè)月、6個(gè)月期存款利率整體水平最高，城商行、農(nóng)商行1年及以上存款利率水平較高。

從目前各行掛牌利率來(lái)看，國(guó)有行如工商銀行目前3年期整存整取掛牌利率為2.2%。記者注意到，自去年9月份以來(lái)，一年左右的時(shí)間內(nèi)工行已經(jīng)三次調(diào)降整存整取利率，尤其是中長(zhǎng)期利率。

如去年9月15日，工行三年期定存掛牌利率由此前的2.75%調(diào)至2.6%；今年6月8日調(diào)至2.45%；9月1日再調(diào)整至2.2%，共計(jì)下調(diào)55個(gè)基點(diǎn)。

“利率調(diào)整之后，城商行各期限大額存單利率均處于領(lǐng)先水平；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期利率也比較高；股份制銀行短期利率較高，中長(zhǎng)期利率明顯低于地方性銀行；國(guó)有銀行大額存單利率在各類(lèi)銀行中持續(xù)墊底，且各國(guó)有行之間的利率水平較為一致。”融360數(shù)字科技研究院劉銀平表示。

記者了解到，陜西的國(guó)有行如工行三年期整存整取利率為2.6%，起存金額為5萬(wàn)以上。而成都的工行工作人員同樣表示三年期定存利率最高2.6%，五年期與三年期利率相同。

此外在廣西，一國(guó)有行工作人員表示，該行3年期定存，2萬(wàn)起存利率是2.4%，3萬(wàn)起存是2.5%，5萬(wàn)起存利率是2.6%。5年期定存，5萬(wàn)起存利率是2.65%。

上述存款“特種兵”所提到的地方性銀行，從掛牌利率來(lái)看，成都某家銀行目前三年期個(gè)人整存整取存款掛牌利率為3.15%、五年期利率為3.35%；桂林銀行存款3年期個(gè)人定存利率為3.15%、5年期定存利率為3.65%；廣東華興銀行的3年期整存整取掛牌利率為3.1%、5年期為3.2%。不過(guò)具體存款利率可以在掛牌利率上進(jìn)行上浮調(diào)整，且同一銀行不同省份分行之間利率也有差異。

對(duì)于存款利率未來(lái)走勢(shì)，國(guó)盛固收楊偉業(yè)團(tuán)隊(duì)在9月底表示，下半年銀行面臨更為嚴(yán)峻的凈息差壓力，這要求存款利率要以更大幅度下行。

圖片來(lái)源：國(guó)盛證券研報(bào)

“考慮到凈息差已經(jīng)下降至較低水平，因而壓力將傳導(dǎo)至存款端。存款成本需要更大幅度調(diào)降。而存款定期化、以及企業(yè)活期存款利率抬升趨勢(shì)卻在提升平均存款成本，這意味著各項(xiàng)存款定價(jià)利率需要更大幅度的調(diào)降，以推動(dòng)整體存款成本的下降。即存款利率需加速下降。”

此外，該團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì)，存款定期化之下，銀行定期存款利率需要更大幅度的下降，保持凈息差不變，定期存款利率調(diào)降幅度需要在30bp-50bp。

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