每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，“天津惠民保”傳出消息，本計劃在9月30日24時關閉繳費通道的2023年度“天津惠民保”，將參保繳費期延長到了10月31日。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，不僅僅是天津，今年以來，濰坊、鄭州、焦作、清遠、徐州、壽光、桂林等多地的惠民保產(chǎn)品都出現(xiàn)了延長參保繳費期的情況。各項目方在延期通知中給出的原因，多為“滿足群眾的參保需求”。

另外，從2023年各地新版惠民保的保障內(nèi)容看，不少續(xù)保項目不但繼續(xù)優(yōu)化基本保險責任，也對增值服務部分進行了升級，產(chǎn)品功能進一步從“疾病保障”向“健康保障”發(fā)展。

就在中國保險行業(yè)協(xié)會前不久發(fā)布的《2022中國保險業(yè)社會責任報告》中，“惠民”兩字被再次提及。報告內(nèi)容顯示，2022年，保險業(yè)積極開發(fā)非標體保險產(chǎn)品，擴大惠民保險項目覆蓋范圍，為新市民提供專屬風險保障超過6.8億人次，為60歲以上老人提供人身保險產(chǎn)品數(shù)量6500余個。

在眾多惠民保險項目中，近年來大熱的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險可謂獨樹一幟。在地方政府支持下，這一被稱為“惠民保”的健康險產(chǎn)品依托保險公司和相關平臺，以商業(yè)化模式運作，憑借保費低、門檻低、保額高等普惠性特點，短短兩三年間覆蓋范圍涉及約30個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），產(chǎn)品數(shù)量超過200款。

作為基本醫(yī)保的有效補充，惠民保以獨特的產(chǎn)品設計和運作模式，為降低不同年齡、不同階層的參保人群醫(yī)療支出負擔開辟了一條可行之路。但同時，如何甩掉續(xù)保率承壓等“成長的煩惱”，仍是行業(yè)關注的話題。

多地延長惠民保繳費期

自去年末以來，各地惠民保已陸續(xù)進入新一年的投保工作。記者注意到，在這過程中，多地的惠民保產(chǎn)品出現(xiàn)了延長參保繳費期的情況。

“為守護更多百姓家庭，天津惠民保參保通道延長至10月31日關閉，現(xiàn)在可以繼續(xù)參保。”2023年度天津惠民集中參保期在9月30日24時結束后，其項目組于近日宣布，將參保期再延長一個月，去年參保過的市民現(xiàn)在投保仍可實現(xiàn)保障無縫對接。

值得注意的是，除天津外，今年以來，多地的2023年度惠民保都出現(xiàn)了延長參保期的情況。

例如，在山東，“濰坊惠民保”投保繳費通道關閉時間從2023年2月20日24時延至3月31日24時，延長了1個月；

在河南，“鄭州醫(yī)惠保”參保截止日從2023年3月20日24時延至3月31日24時，延長了11天；

“焦作惠民保”2023年5月31日截止參保后，于6月6日0時至6月15日24時再度開啟投保通道，將參保日期增加了10天；

在廣東，“清遠惠民保”在2022年12月31日結束繳費后，又將繳費期延長至2023年2月28日；

在江蘇，“惠徐保”也進行了二次啟動，參保期限由原定的2022年12月31日延長至2023年1月31日……

從官方口徑看，這些惠民保之所以延長參保期，多出于兩種原因：一是部分市民錯過了參保時間，沒有及時參保，希望延長參保期；二是與2023年度城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保期保持同步，以便納入更多的符合惠民保參保條件的參保人員。

“惠民保定位于為已有基本醫(yī)保的人群提供基本醫(yī)保無法報銷的大額醫(yī)療費用保障，參保人在基本醫(yī)保結算后可獲得保險賠付，該類業(yè)務由地方政府醫(yī)保部門推動，具有較強的惠民特征。”全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔在接受每經(jīng)記者采訪時指出，經(jīng)過三年來的快速發(fā)展，惠民保業(yè)務呈現(xiàn)出積極向上的發(fā)展態(tài)勢，據(jù)初步統(tǒng)計，目前各地總參保人數(shù)超7000萬人，其中60歲以上的老年人超過2000萬。

去年末惠民保覆蓋范圍涉及29個省級行政區(qū)

從2015年深圳試水重特大疾病補充醫(yī)療保險制度，到此后南京、佛山、珠海等個別地區(qū)零零星星探索普惠型商業(yè)健康險，惠民保逐漸進入大眾視野。

2020年，惠民保在全國范圍內(nèi)快速鋪開。數(shù)據(jù)顯示，2020年，全年共有23個省份82個地區(qū)179個地市推出惠民保項目，累計超過4000萬人參保，保費收入超過了50億元。2020年也因此被稱為了“惠民保元年”。

2021年5月，原中國銀保監(jiān)會下發(fā)了《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》，惠民保從而被正式定名為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險。據(jù)研究機構統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2021年底，全國有27個省份推出了200余款惠民保產(chǎn)品，參保總人次達1.4億，保費總收入突破140億元。

2022年，惠民保進一步擴大覆蓋面，從一、二線城市向三、四線城市拓展，多地惠民保也進入了全面續(xù)保階段。據(jù)南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心和圓心惠保發(fā)布的《惠民保發(fā)展模式研究報告》，截至2022年末，全國各地共推出246款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個省份、150多個地區(qū)，總參保人次達到2.98億，累計保費規(guī)模達到320億元。

今年以來，惠民保覆蓋范圍繼續(xù)擴張。就在10月8日，阿克蘇全民健康商業(yè)補充醫(yī)療保險“惠民保”正式啟動，這也是新疆地區(qū)第一款惠民保項目。

基于惠民保的開展和實施經(jīng)驗，思派健康科技副總裁、惠民保障事業(yè)部總經(jīng)理鐘能聰表示，惠民保相較于以往傳統(tǒng)商業(yè)保險，主要呈現(xiàn)出四大特點：

一是政府支持、共保體和服務平臺三位一體的模式保障了保險的覆蓋人群較之以往的傳統(tǒng)商業(yè)保險有了很大擴展；

二是堅持“普惠型”產(chǎn)品定位，均一化定價且可負擔，投保不設置健康狀況、既往病史、年齡等前置條件，不設置等待期；

三是保障責任突出對重特大疾病高額醫(yī)療費用的保障和補償，發(fā)揮對參保群眾高額醫(yī)療費用梯次減負的功能；

四是投賠簡便，規(guī)范統(tǒng)一的貫穿投保、理賠、咨詢和服務全流程的服務規(guī)程。

“這些因素都有利于吸引龐大的受保人群，形成穩(wěn)定且規(guī)模巨大的保險資金池，形成良性循環(huán)，減輕特別是低收入、患重病、高年齡等特殊群體的就醫(yī)負擔。”鐘能聰表示。

“旺盛的需求，政府和監(jiān)管的支持，加之行業(yè)龍頭企業(yè)以一定的責任擔當和勇氣積極參與，共同促成了惠民保這種普惠型商業(yè)健康險這幾年出現(xiàn)較快增長。”談到惠民保“出圈”的原因，西南財經(jīng)大學金融學院保險與精算系教授、博士生導師陳滔如是認為。

他指出，雖然目前我國實行了城鄉(xiāng)居民大病保險和大病醫(yī)療互助補充保險政策，但總體來說，高額醫(yī)療費用的保障仍然不夠充分。在基本醫(yī)療保險實現(xiàn)全覆蓋后，未來趨勢更多在于著力控制醫(yī)療服務成本、保證醫(yī)療服務品質上，保障程度和范圍上可能難再有明顯增加，那么接下來重點要解決的就是高額醫(yī)療費用保障不夠充分的問題。

陳滔表示，此前保險公司提供的百萬醫(yī)療險或其它補充醫(yī)療險有利于這個問題的解決，但鑒于我國的基本國情，城鄉(xiāng)居民可收入水平依然有限，因此普惠型的高額醫(yī)療費用保險產(chǎn)品受到了歡迎，“長遠來看，惠民保需求仍然是旺盛的。”

研究觀察：每年有20%~30%的人群退出

高舉低打的產(chǎn)品設計理念，無疑讓惠民保賺足了市場眼球，也贏了群眾口碑。但同時，惠民保作為新生事物，也在經(jīng)歷“成長的煩惱”。

“2023年及以后，惠民保面臨的核心問題不再是如何推廣更多地區(qū)，而是如何更好地可持續(xù)發(fā)展。”今年6月，中再集團旗下子公司中再壽險發(fā)布《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》報告（以下簡稱“中再壽險報告”），特別關注到惠民保后續(xù)發(fā)展的問題。

中再壽險報告指出，惠民保在多層次醫(yī)療保障體系中的定位是社會基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康險中的銜接和過渡，“這種銜接、過渡的角色比純粹的社會保險或者商業(yè)保險更具復雜性。”

據(jù)中再壽險報告統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在地市級惠民保項目中，2022年平均參保率為15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。續(xù)保方面，以2022年銷量不低于60萬件的大中型地市級惠民保項目為條件篩選出27款續(xù)保產(chǎn)品，整體來看，參保率總體穩(wěn)定。

“同時需要警惕的是，根據(jù)我們對多個項目的觀察，雖然總參保人數(shù)續(xù)年穩(wěn)定，但每年仍有20%~30%的人群退出。”中再壽險報告特別提到。

從2023年一些地區(qū)披露的參保數(shù)據(jù)看，部分惠民保產(chǎn)品確實出現(xiàn)了增長乏力的態(tài)勢。

“惠民保剛推出來的時候，我覺得挺好，第一時間就買了，但之后越來越覺得有些雞肋，用上的可能性比較小，所以今年就沒再續(xù)保。”來自西部某市的“90后”小惠（化名）對記者表示，自己這兩年雖然有因為住院產(chǎn)生過醫(yī)療費用，但醫(yī)保報銷后的自付部分遠達不到惠民保的賠付門檻，經(jīng)過一番考量，還是決定重新配置更適合自己的商業(yè)健康險。

有業(yè)內(nèi)人士在受訪時表示，部分城市的惠民保續(xù)保率確實有所承壓，甚至出現(xiàn)下滑，究其原因，在于多個方面。比如，政策不明朗、數(shù)據(jù)不共享、渠道不協(xié)同等，使得政府指導力度不夠、項目公信力不足；共保體缺乏高效協(xié)同運作機制，導致沒有形成合力等。另外，還存在平臺功能被拆分的問題，如果產(chǎn)品設計、投保系統(tǒng)、宣傳推廣、客服、理賠等缺乏統(tǒng)一管理，各板塊推諉扯皮，也會導致溝通成本高、運行效率低。

“惠民保尚處于早期的探索和經(jīng)驗積累階段。”全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔教授對每經(jīng)記者表示，目前，惠民保無論是商業(yè)模式、產(chǎn)品設計，還是風控杠桿、服務水平，呈現(xiàn)出較大的地區(qū)差異性，未來的量產(chǎn)模式和經(jīng)營形態(tài)依然存在不確定性。

在闡釋惠民保內(nèi)涵時，中再壽險報告指出，惠民保是一種自愿參與、借鑒了社會保險中代際轉移支付模式的商業(yè)保險。這種內(nèi)涵一方面幫助惠民保實現(xiàn)了其社會價值，對于老年人和帶病體實現(xiàn)了“有險可保”，另一方面也決定了惠民保必然會面臨參保率逐年下降、健康體脫退的風險。

“惠民保的理想狀態(tài)是最終能夠達到一種動態(tài)平衡，每個城市中都有一部分具備風險共濟意識的民眾原意持續(xù)加入惠民保計劃，他們的融資水平能夠支撐老年人和帶病體的待遇水平，惠民保成為社會保障體系中穩(wěn)定的一個層次。”中再壽險報告提醒，一旦政府機構或共保體失去熱情和動力，或者當?shù)爻鞘胁辉儆行驴蛻艚o惠民保貢獻參保率，惠民保存續(xù)危機將會到來。在這種情況下，需要共保體付出更多的成本獲取新客來彌補脫退人群。

獲客保衛(wèi)戰(zhàn)：降低免賠額、升級增值服務

毋庸置疑，若要實現(xiàn)惠民保的低門檻、低繳費、高待遇，足夠高的參保率是基本前提。為了穩(wěn)住基本盤、提前應對存續(xù)危機，眾多惠民保產(chǎn)品正積極通過優(yōu)化和更新，增加自身的市場吸引力，推動市民提高參保意愿，提升續(xù)保率。

首先是通過續(xù)保激勵抓住存量老客戶。據(jù)中再壽險報告統(tǒng)計，2022年續(xù)保項目中，有將近70%的項目對于續(xù)保提供了優(yōu)待以維持參保率，優(yōu)待措施包括既往癥判定、提高賠付比例、降低免賠額等。

細觀2023年各地推出的新版惠民保，不少2023年續(xù)保項目在繼續(xù)優(yōu)化基本保險責任的同時，也對服務進行了升級，進一步從“疾病保障”向“健康保障”發(fā)展，這些增值服務不但提升了參保人的感知度，也有助于吸引更多的健康體加入其中。

比如，“北京普惠健康保”的健康管理服務數(shù)量由25項目增加至42項，覆蓋就醫(yī)服務、上門護理、居家康復及上門檢測四大類；

“滬惠保”新增了指定藥品購買折扣權益以及滿減優(yōu)惠權益；

“深圳惠民保”提供六項免費增值健康服務，包含癌癥早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估等；

“天津惠民保”納入了癌篩檢查、II型糖尿病數(shù)字訓練營、專業(yè)護理服務、救護車服務四項健康管理服務責任；

“長沙惠民保”在第二醫(yī)學意見、病理專家會診、全病程管理服務等服務基礎上，新增了口腔檢查健康權益，包含口腔檔案服務、口腔檢查、超聲波潔牙；

“內(nèi)江甜惠保”也將健康增值服務擴增至15種，包括在線問診、癌癥早篩、普藥折扣、健康專欄、就醫(yī)幫服等。

為了提高群眾的獲得感，不少惠民保產(chǎn)品在設計之初還對結余資金使用進行了明確限定，通過讓渡利潤空間提升保障能力。例如，據(jù)《安陽市全民健康補充醫(yī)療保險實施方案》，“安陽惠民保”籌集資金除按規(guī)定用于服務費用外，確保不低于90%用于參保人員待遇賠付?；诖?，2023年“安陽惠民保”宣布將根據(jù)資金結余情況，對2022年參保人員回溯報銷，通過降低起付線擴大受益人群。

北京市醫(yī)療保障局相關負責人也曾公開表示，“北京普惠健康保”將制定一個三到五年的產(chǎn)品回顧期，確保微利運營的基礎上，賠付結余部分進行滾存，用于未來調劑產(chǎn)品風險或者增大產(chǎn)品保障能力。初期如果賠付率達不到一定水平，各家保險公司所產(chǎn)生的盈余的部分也不能作為各自的盈利收回到賬上。

既要符合市場性，又要兼顧公益性，惠民保在供給和服務方面應該如何進一步優(yōu)化？對此，孫潔給出了四點建議：

一是督促引導保險公司不斷提升精算技術、風險管理能力，加大信息系統(tǒng)和客戶服務方面的投入，實現(xiàn)專業(yè)能力和項目經(jīng)營效果的雙提升；

二是完善市場準入標準，對參與主體進一步明確能力要求，鼓勵多家公司組成共保體或進行再保險分攤，降低項目運營風險；

三是加大與健康管理服務的融合供給，實現(xiàn)“保疾病”向“保健康”轉變；

四是督促承保公司根據(jù)項目參保人數(shù)配置客服團隊，運用互聯(lián)網(wǎng)技術簡化保單保全、理賠流程，做到應賠盡賠、應賠快賠。

惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展仍存挑戰(zhàn)

10月12日，國家衛(wèi)生健康委發(fā)布了《2022年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022年全國衛(wèi)生總費用初步推算為84846.7億元。另據(jù)《2022中國保險業(yè)社會責任報告》，2022年我國商業(yè)健康險賠付支出為3600億元。

這意味著，在2022年，我國商業(yè)健康保險賠付支出約占當年全國衛(wèi)生總費用的4.2%，不僅占比較小，而且較2021年5.4%的占比有所下降。如何在多層次醫(yī)療保障體系中更為有效發(fā)揮補充作用，商業(yè)健康保險仍有巨大空間等待挖掘。

2023年兩會期間，孫潔提交了多份關于惠民保的提案，建議加強惠民保的政策支持力度，加強惠民保作為多層次醫(yī)療保障體系中間層的重要作用。對于惠民保接下來的可持續(xù)發(fā)展，在采訪中，她認為尚存在部分地方政府部門的定位不清、部分保險公司的專業(yè)能力和服務不足以及項目宣傳解釋不到位等三方面的挑戰(zhàn)。

“惠民保本質上是商業(yè)保險，目前一些地方政府部門將其定位為‘第二大病保險’，按照政策性保險的思維主導確定項目的保障方案和價格，缺乏合理的精算平衡和風險定價，項目無法保證長期持續(xù)經(jīng)營。”孫潔指出，因為項目期限短，且統(tǒng)一費率、允許帶病投保，如果參保率不足，或者既往癥人群占比過高，項目很可能出現(xiàn)嚴重虧損，為持續(xù)經(jīng)營，保險公司在項目到期繼續(xù)承保時，只能選擇降低保障水平或提高保費，這會導致健康人群不再投保，項目收支無法平衡，最終不可持續(xù)，無法穩(wěn)定參保人長期健康保障的預期。

在專業(yè)和服務方面，孫潔也提到，存在保險公司缺乏基礎醫(yī)療數(shù)據(jù)、產(chǎn)品設計科學性不強、各地項目責任大同小異等問題，無法有針對性地滿足當?shù)厝罕姷谋Ｕ闲枨?；大部分項目運行時間短，經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足制約了產(chǎn)品的創(chuàng)新；部分地區(qū)由單一保險公司承保，風險過于集中，對承保公司在極端情況下的風險管理能力提出挑戰(zhàn)。此外，部分地區(qū)同時存在多個責任類似的產(chǎn)品，出現(xiàn)個別保險公司盲目搶占市場現(xiàn)象，不可持續(xù)的同時也給消費者選擇帶來困擾；部分保險公司分支機構IT系統(tǒng)等基礎設施不完善，客服響應和理賠效率不高，也影響了參保人的體驗。

此外，部分地區(qū)的項目宣傳未客觀地將產(chǎn)品責任范圍做清晰準確的說明，過分強調最高保障額度，且宣傳內(nèi)容往往帶有“政府指導”“政府主導”等字樣，混淆商業(yè)保險和社會保險界限，容易給群眾帶來政府兜底的錯覺。

對此，孫潔除了建議保險公司不斷優(yōu)化惠民保業(yè)務的供給和服務外，還強調應明確各地政府醫(yī)保等部門在惠民保發(fā)展的職責邊界：

一是明確地方政府責任，著力協(xié)調地方政府部門在項目統(tǒng)籌、政策宣傳等方面提供必要的輔助和支持；

二是推動醫(yī)保數(shù)據(jù)與保險數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，為項目定價和責任設計提供基礎，推動醫(yī)保商保協(xié)同結算便利化，讓參保人享受更便利的保險服務；

三是推動開放基本醫(yī)保居民個人賬戶使用，為本人及直系親屬繳納保費，吸引更多人群參保；

四是推動醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)與保險公司加強協(xié)作，有效降低醫(yī)療費用。

另外，她還建議客觀準確宣傳惠民保，對產(chǎn)品的保額、免賠額、自付比例等關鍵信息進行重點說明，避免使用“政府站臺”“政府兜底”“政府指導”之類詞語。

談到惠民保未來的創(chuàng)新或發(fā)展方向時，鐘能聰給出了社商融合、風險評估和數(shù)字化轉型三個關鍵詞。

他表示，保險公司可以與社會組織、政府部門以及其它企業(yè)合作，加強社商融合與共建，共同解決普惠性保險發(fā)展中的問題和挑戰(zhàn)，多層次醫(yī)療保障體系的完善也需要社商融合支撐，才能使基本醫(yī)保定價與補充層次的市場價格有效銜接起來。

同時，惠民保各參與方應該建立科學的風險評估模型，準確評估被保障群體的風險水平，以此可以確保風險合理分散，避免陷入不均衡的風險池。

另外，利用先進的科技手段，如大數(shù)據(jù)分析和人工智能等，推動數(shù)字化和智能化轉型，提升保險行業(yè)的數(shù)字化和智能化水平，提高業(yè)務效率和服務質量，降低管理成本，為惠民保提供更可持續(xù)的發(fā)展基礎。

鐘能聰透露，在惠民保的商業(yè)模式上，思派未來也將從橫縱兩個方面來探索嘗試。橫向擴展方面，通過納入更多種類的特藥和創(chuàng)新療法，提高患者用藥可及性和可負擔性；縱向深入方面，對疾病發(fā)生發(fā)展全周期的一體化服務，形成有效產(chǎn)業(yè)帶動。

值得一提的是，今年5月，在國務院新聞辦公室舉行的“權威部門話開局”系列主題新聞發(fā)布會上，國家醫(yī)療保障局副局長黃華波指出，近年來，各地開展的惠民保項目可以作為一種具有普惠屬性的商業(yè)醫(yī)療保險，也是完善多層次醫(yī)療保障體系的有益探索。

據(jù)介紹，在厘清基本醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險責任邊界的基礎上，醫(yī)保部門探索采取了一些措施，助力商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展。

比如，信息共享方面，在確保醫(yī)保數(shù)據(jù)信息安全的前提下，全國12個城市開展了醫(yī)保個人信息授權查詢和使用試點，群眾在辦理商保投保、理賠申請等手續(xù)時更為便利。

經(jīng)辦協(xié)同方面，浙江省等一些地方推進實現(xiàn)惠民保項目與基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等“一站式”結算，解決或緩解了商保理賠“墊資、跑腿、周期長”等問題。

黃華波在會上表示，下一步，將會同相關部門積極探索基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險協(xié)同發(fā)展、互補互促的適宜路徑和有效模式，更好滿足人民群眾多層次醫(yī)療保障需求。

“通過市場化的商業(yè)保險幫助完善多層次醫(yī)療保障體系是大勢所趨。”陳滔認為，無論是醫(yī)療改革推進的方向、政府監(jiān)管部門對普惠型健康險的支持態(tài)度，還是保險公司在經(jīng)驗及技術上的成熟和積累，都有利于惠民?？傮w向好發(fā)展。

不過，他同時也指出，當前也存在一些關鍵問題需要解決，否則將會成為制約惠民保發(fā)展的瓶頸。比如，這類產(chǎn)品究竟是團險屬性還是個險屬性？是否只能微利甚至不盈利？如果虧損，又該如何保證其后續(xù)發(fā)展？“這些問題可能需要進一步在消費者、政府監(jiān)管及保險企業(yè)之間形成共識，而這將是一個長期的過程。”

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