每經記者 張祎    每經編輯 張益銘

經過八年運行，“深圳重特大疾病補充醫(yī)療險”（以下簡稱“深圳重疾險”）在2023年迎來了全面升級。

2023年5月9日，“深圳惠民保”接棒原有的“深圳重疾險”，正式以“普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險”的身份，在堅持“深圳重疾險”參保不限年齡、職業(yè)、健康狀況等普惠特性基礎上，為深圳參保人提供更大范圍的補充醫(yī)療保障，提升重特大疾病保障水平。

公開信息顯示，作為原“深圳重疾險”的升級版，“深圳惠民保”被納入深圳市2023年民生實事項目，由深圳市醫(yī)療保障局（以下簡稱“深圳市醫(yī)保局”）、深圳市地方金融監(jiān)管局、深圳銀保監(jiān)局指導，中國人壽、人保財險、人保健康、平安健康險等4家承保商業(yè)保險機構共同承保，年度保費88元/人，最高保障額度超過300萬元。

隨著“深圳惠民保”的落地，深圳作為我國惠民保類產品發(fā)展先行地，在探索普惠型商業(yè)健康險道路上開啟了“二次征程”。

升級“上新”，逾600萬人參保

2023年5月9日，“深圳重特大疾病補充醫(yī)療險”（以下簡稱“深圳重疾險”）在持續(xù)運行多年后，全面升級為“深圳惠民保”，以“普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險”的新身份進入到第八個運行年度。上線3天，投保人數(shù)便突破了100萬。

雖然名稱有所變化，但“深圳惠民保”繼承了“深圳重疾險”作為普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險的基因：與深圳基本醫(yī)保緊密銜接、低價格高待遇、參保條件“不限病種、不限既往病史、不限戶籍、不限年齡”、實行“一站式結算”便利措施……

相較“深圳重疾險”，“深圳惠民保”還實現(xiàn)了賠付比例提高、新增醫(yī)保目錄外自費費用保障、覆蓋罕見病高價自費特效藥、提供六項免費增值健康服務等四方面的升級。參保人即便沒有出險，仍能通過“深圳惠民保”免費享受癌癥早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估等健康服務。

根據(jù)《深圳市醫(yī)療保障局關于支持購買普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險有關事項的通知》，深圳市基本醫(yī)療保險參保人可按照自愿原則，使用醫(yī)保個人賬戶余額或現(xiàn)金為本人及其參加深圳市基本醫(yī)療保險的配偶、父母、子女購買“深圳惠民保”，并鼓勵用人單位為已參加該市基本醫(yī)療保險的員工統(tǒng)一購買。

值得一提的是，“深圳重疾險”曾以多渠道籌資模式考慮了特困人群投保的問題。2023年的“深圳惠民保”也延續(xù)了“深圳重疾險”的做法，由政府資助該市困難群體、優(yōu)撫對象、重度殘疾居民等特殊群體參保，相關職能部門負責統(tǒng)一辦理參保繳費工作。

此外，面對市民所期待的罕見病醫(yī)療救助，“深圳惠民保”將黏多糖貯積癥I型/II型/4A型、糖原累積病II型、戈謝病、低磷性佝僂病等6種罕見病對應的7個高價自費特效藥納入保障范圍，最高報銷70%，年保障額度50萬元。

據(jù)醫(yī)渡科技旗下因數(shù)云今年7月初在其公眾號披露，因數(shù)云是“深圳惠民保”主運營平臺，“深圳惠民保”最終參保人數(shù)逾600萬、參保率超35%，該數(shù)據(jù)創(chuàng)下了今年以來全國“惠民保”項目的參保人數(shù)、參保率之最。

八年累計超6000萬人次參保

將時間的指針撥回八年前。

2015年，深圳在全國率先試水重特大疾病補充醫(yī)療保險。當年，在深圳市政府指導下，平安養(yǎng)老作為政府采購的中標商保公司，面向深圳市近1200萬社會醫(yī)療保險參保人推出了“深圳重疾險”。

公開信息顯示，“深圳重疾險”采用政府主導、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資模式，旨在有效提高重特大疾病保障水平、減輕大病患者醫(yī)療費用負擔，具有對基本醫(yī)保和地方補充醫(yī)保延伸的作用。這一政府引導支持型商業(yè)保險項目從而也被業(yè)內普遍視為惠民保類產品的開端和起源。

據(jù)深圳市人力資源和社會保障局2015年印發(fā)的《深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險試行辦法》（以下簡稱“試行辦法”），只要是參加深圳市社會醫(yī)療保險且參保狀態(tài)正常的參保人，不分戶籍、不分年齡、無論是否已經患病，均可自愿參加“深圳重疾險”，保費標準為每人每年20元，除了可現(xiàn)金支付外，還能從符合條件的個人醫(yī)療保險賬戶中劃扣。

一年20元保費，會有怎樣的保障待遇呢？按照規(guī)定，“深圳重疾險”對于個人住院發(fā)生的、屬于原有的社會醫(yī)療保險目錄內的個人自付費用，累計1萬元以上的金額，可再報銷70%，上不封頂。另外，使用“深圳重疾險”藥品目錄內的藥品可報銷70%，不設起付線，一個醫(yī)保年度內報銷最高可報15萬元。2020年，深圳市在優(yōu)化參保方式、完善待遇范圍、增強資金監(jiān)管要求等方面對試行辦法進行了修訂完善，以進一步提高重特大疾病保障水平，減輕大病患者醫(yī)療費用負擔。

低門檻、低保費、高保額的產品設計，加之“個人賬戶劃扣+企業(yè)團體投保+個人自愿繳費”的模式，令“深圳重疾險”贏得市民青睞，落地首年參保人數(shù)便達到486萬人。

此后，參保人數(shù)更是逐年增長，504萬人、625萬人、750萬人、780萬人……據(jù)深圳市醫(yī)保局披露，2020年，“深圳重疾險”已覆蓋全市基本醫(yī)療保險參保人總數(shù)的50.4%。2021年和2022年，參保人數(shù)仍穩(wěn)定在高位，分別為796萬人、832萬人。

加上2023年超600萬的參保人數(shù)，深圳推出“重疾險”及“惠民保”以來，累計參保人次已超過了6000萬。

賠付率一度超120%

不過，2023年升級后，“深圳惠民保”參保規(guī)模雖位居全國“惠民保”項目前列，最終吸引超600萬人投保，但相較上一年“深圳重疾險”近800萬人的參保數(shù)據(jù)，首次出現(xiàn)了較為明顯的下降。

據(jù)中再壽險與鎂信健康聯(lián)合發(fā)布的《中國惠民保業(yè)務發(fā)展與展望系列研究報告——2022年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢洞察》（以下簡稱“惠民保洞悉報告”），產品價格是影響參保的關鍵影響因素之一。

從最初兩年定價20元，到后來連續(xù)兩年保持29元，再到近幾年的30元和39元，“深圳重疾險”一直保持著較低的價格。2023年升級為“深圳惠民保”后，新產品年度保費標準為88元/，雖然從全國水平看，這一定價并不算高，但較往年“深圳重疾險”的價格有了大幅度的上浮。

除了產品提價外，“深圳惠民保”在醫(yī)保個人賬戶投保方式方面也有所調整。與“深圳重疾險”不同，“深圳惠民保”今年雖然繼續(xù)支持使用本人的醫(yī)保個人賬戶余額購買，但不再進行統(tǒng)一劃扣，而是需要手動操作投保。

今年5月，在“深圳惠民保”上線發(fā)布會上發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，重疾險運行八年來，取得了良好社會效益，賠付總金額達到16.27億元。

值得注意的是，“深圳重疾險”在推出之初，即要求商保公司自負盈虧、保本微利、利潤率控制在5%以內。此前多年，在遠低于一線城市平均定價的情況下，“深圳重疾險”項目呈現(xiàn)出虧損狀態(tài)。

據(jù)深圳市醫(yī)保局2023年3月公開的《關于2019-2022年<深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險業(yè)務承辦合同>履約驗收結果的公告》，2019年及2020年醫(yī)保年度，“深圳重疾險”項目理賠人數(shù)合計約5.54萬人，實際理賠支出約5.61億元，理賠支出占總保費比例為122.25%。加上按照3%限額計算的其他運營費用，虧損近1.19億元。

另外，據(jù)深圳市醫(yī)保局此前公開數(shù)據(jù)，在2017及2018年醫(yī)保年度，“深圳重疾險”理賠支出占總保費比例為105.46%，加上限額范圍內的其他運營費用，虧損了3324.64萬元。

2023年6月中再壽險發(fā)布的《惠民保的內涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》報告（以下簡稱“中再壽險報告”）指出，惠民保的價格水平由兩個因素決定。第一，價格是其形態(tài)、責任設計的風險量化結果，背后體現(xiàn)了當?shù)氐尼t(yī)療費用、醫(yī)保支付水平等因素；第二，惠民保的價格必須是當?shù)孛癖娔軌蚱毡榻邮艿膬r格，其定價也體現(xiàn)了當?shù)氐慕洕l(fā)展和收入水平。

實際上，除了深圳，多座城市也對惠民保產品的價格進行動態(tài)調整。據(jù)中再壽險報告，以2022年33款惠民保續(xù)保產品來看，近六成產品價格維持原價，約三成產品價格升高，只有3款產品價格降低，占比為9%。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211377512979