每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 張益銘

經(jīng)過八年運(yùn)行，“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”（以下簡稱“深圳重疾險(xiǎn)”）在2023年迎來了全面升級(jí)。

2023年5月9日，“深圳惠民保”接棒原有的“深圳重疾險(xiǎn)”，正式以“普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的身份，在堅(jiān)持“深圳重疾險(xiǎn)”參保不限年齡、職業(yè)、健康狀況等普惠特性基礎(chǔ)上，為深圳參保人提供更大范圍的補(bǔ)充醫(yī)療保障，提升重特大疾病保障水平。

公開信息顯示，作為原“深圳重疾險(xiǎn)”的升級(jí)版，“深圳惠民保”被納入深圳市2023年民生實(shí)事項(xiàng)目，由深圳市醫(yī)療保障局（以下簡稱“深圳市醫(yī)保局”）、深圳市地方金融監(jiān)管局、深圳銀保監(jiān)局指導(dǎo)，中國人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、人保健康、平安健康險(xiǎn)等4家承保商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同承保，年度保費(fèi)88元/人，最高保障額度超過300萬元。

隨著“深圳惠民保”的落地，深圳作為我國惠民保類產(chǎn)品發(fā)展先行地，在探索普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)道路上開啟了“二次征程”。

升級(jí)“上新”，逾600萬人參保

2023年5月9日，“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”（以下簡稱“深圳重疾險(xiǎn)”）在持續(xù)運(yùn)行多年后，全面升級(jí)為“深圳惠民保”，以“普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的新身份進(jìn)入到第八個(gè)運(yùn)行年度。上線3天，投保人數(shù)便突破了100萬。

雖然名稱有所變化，但“深圳惠民保”繼承了“深圳重疾險(xiǎn)”作為普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基因：與深圳基本醫(yī)保緊密銜接、低價(jià)格高待遇、參保條件“不限病種、不限既往病史、不限戶籍、不限年齡”、實(shí)行“一站式結(jié)算”便利措施……

相較“深圳重疾險(xiǎn)”，“深圳惠民保”還實(shí)現(xiàn)了賠付比例提高、新增醫(yī)保目錄外自費(fèi)費(fèi)用保障、覆蓋罕見病高價(jià)自費(fèi)特效藥、提供六項(xiàng)免費(fèi)增值健康服務(wù)等四方面的升級(jí)。參保人即便沒有出險(xiǎn)，仍能通過“深圳惠民保”免費(fèi)享受癌癥早篩、代煎中藥、健康測(cè)評(píng)、圖文問診、健康直播、疾病評(píng)估等健康服務(wù)。

根據(jù)《深圳市醫(yī)療保障局關(guān)于支持購買普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，深圳市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人可按照自愿原則，使用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額或現(xiàn)金為本人及其參加深圳市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的配偶、父母、子女購買“深圳惠民保”，并鼓勵(lì)用人單位為已參加該市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的員工統(tǒng)一購買。

值得一提的是，“深圳重疾險(xiǎn)”曾以多渠道籌資模式考慮了特困人群投保的問題。2023年的“深圳惠民保”也延續(xù)了“深圳重疾險(xiǎn)”的做法，由政府資助該市困難群體、優(yōu)撫對(duì)象、重度殘疾居民等特殊群體參保，相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)統(tǒng)一辦理參保繳費(fèi)工作。

此外，面對(duì)市民所期待的罕見病醫(yī)療救助，“深圳惠民保”將黏多糖貯積癥I型/II型/4A型、糖原累積病II型、戈謝病、低磷性佝僂病等6種罕見病對(duì)應(yīng)的7個(gè)高價(jià)自費(fèi)特效藥納入保障范圍，最高報(bào)銷70%，年保障額度50萬元。

據(jù)醫(yī)渡科技旗下因數(shù)云今年7月初在其公眾號(hào)披露，因數(shù)云是“深圳惠民保”主運(yùn)營平臺(tái)，“深圳惠民保”最終參保人數(shù)逾600萬、參保率超35%，該數(shù)據(jù)創(chuàng)下了今年以來全國“惠民保”項(xiàng)目的參保人數(shù)、參保率之最。

八年累計(jì)超6000萬人次參保

將時(shí)間的指針撥回八年前。

2015年，深圳在全國率先試水重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。當(dāng)年，在深圳市政府指導(dǎo)下，平安養(yǎng)老作為政府采購的中標(biāo)商保公司，面向深圳市近1200萬社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人推出了“深圳重疾險(xiǎn)”。

公開信息顯示，“深圳重疾險(xiǎn)”采用政府主導(dǎo)、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資模式，旨在有效提高重特大疾病保障水平、減輕大病患者醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，具有對(duì)基本醫(yī)保和地方補(bǔ)充醫(yī)保延伸的作用。這一政府引導(dǎo)支持型商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目從而也被業(yè)內(nèi)普遍視為惠民保類產(chǎn)品的開端和起源。

據(jù)深圳市人力資源和社會(huì)保障局2015年印發(fā)的《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》（以下簡稱“試行辦法”），只要是參加深圳市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)且參保狀態(tài)正常的參保人，不分戶籍、不分年齡、無論是否已經(jīng)患病，均可自愿參加“深圳重疾險(xiǎn)”，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年20元，除了可現(xiàn)金支付外，還能從符合條件的個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中劃扣。

一年20元保費(fèi)，會(huì)有怎樣的保障待遇呢？按照規(guī)定，“深圳重疾險(xiǎn)”對(duì)于個(gè)人住院發(fā)生的、屬于原有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)目錄內(nèi)的個(gè)人自付費(fèi)用，累計(jì)1萬元以上的金額，可再報(bào)銷70%，上不封頂。另外，使用“深圳重疾險(xiǎn)”藥品目錄內(nèi)的藥品可報(bào)銷70%，不設(shè)起付線，一個(gè)醫(yī)保年度內(nèi)報(bào)銷最高可報(bào)15萬元。2020年，深圳市在優(yōu)化參保方式、完善待遇范圍、增強(qiáng)資金監(jiān)管要求等方面對(duì)試行辦法進(jìn)行了修訂完善，以進(jìn)一步提高重特大疾病保障水平，減輕大病患者醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

低門檻、低保費(fèi)、高保額的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加之“個(gè)人賬戶劃扣+企業(yè)團(tuán)體投保+個(gè)人自愿繳費(fèi)”的模式，令“深圳重疾險(xiǎn)”贏得市民青睞，落地首年參保人數(shù)便達(dá)到486萬人。

此后，參保人數(shù)更是逐年增長，504萬人、625萬人、750萬人、780萬人……據(jù)深圳市醫(yī)保局披露，2020年，“深圳重疾險(xiǎn)”已覆蓋全市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人總數(shù)的50.4%。2021年和2022年，參保人數(shù)仍穩(wěn)定在高位，分別為796萬人、832萬人。

加上2023年超600萬的參保人數(shù)，深圳推出“重疾險(xiǎn)”及“惠民保”以來，累計(jì)參保人次已超過了6000萬。

賠付率一度超120%

不過，2023年升級(jí)后，“深圳惠民保”參保規(guī)模雖位居全國“惠民保”項(xiàng)目前列，最終吸引超600萬人投保，但相較上一年“深圳重疾險(xiǎn)”近800萬人的參保數(shù)據(jù)，首次出現(xiàn)了較為明顯的下降。

據(jù)中再壽險(xiǎn)與鎂信健康聯(lián)合發(fā)布的《中國惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展與展望系列研究報(bào)告——2022年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》（以下簡稱“惠民保洞悉報(bào)告”），產(chǎn)品價(jià)格是影響參保的關(guān)鍵影響因素之一。

從最初兩年定價(jià)20元，到后來連續(xù)兩年保持29元，再到近幾年的30元和39元，“深圳重疾險(xiǎn)”一直保持著較低的價(jià)格。2023年升級(jí)為“深圳惠民保”后，新產(chǎn)品年度保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為88元/，雖然從全國水平看，這一定價(jià)并不算高，但較往年“深圳重疾險(xiǎn)”的價(jià)格有了大幅度的上浮。

除了產(chǎn)品提價(jià)外，“深圳惠民保”在醫(yī)保個(gè)人賬戶投保方式方面也有所調(diào)整。與“深圳重疾險(xiǎn)”不同，“深圳惠民保”今年雖然繼續(xù)支持使用本人的醫(yī)保個(gè)人賬戶余額購買，但不再進(jìn)行統(tǒng)一劃扣，而是需要手動(dòng)操作投保。

今年5月，在“深圳惠民保”上線發(fā)布會(huì)上發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)運(yùn)行八年來，取得了良好社會(huì)效益，賠付總金額達(dá)到16.27億元。

值得注意的是，“深圳重疾險(xiǎn)”在推出之初，即要求商保公司自負(fù)盈虧、保本微利、利潤率控制在5%以內(nèi)。此前多年，在遠(yuǎn)低于一線城市平均定價(jià)的情況下，“深圳重疾險(xiǎn)”項(xiàng)目呈現(xiàn)出虧損狀態(tài)。

據(jù)深圳市醫(yī)保局2023年3月公開的《關(guān)于2019-2022年<深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承辦合同>履約驗(yàn)收結(jié)果的公告》，2019年及2020年醫(yī)保年度，“深圳重疾險(xiǎn)”項(xiàng)目理賠人數(shù)合計(jì)約5.54萬人，實(shí)際理賠支出約5.61億元，理賠支出占總保費(fèi)比例為122.25%。加上按照3%限額計(jì)算的其他運(yùn)營費(fèi)用，虧損近1.19億元。

另外，據(jù)深圳市醫(yī)保局此前公開數(shù)據(jù)，在2017及2018年醫(yī)保年度，“深圳重疾險(xiǎn)”理賠支出占總保費(fèi)比例為105.46%，加上限額范圍內(nèi)的其他運(yùn)營費(fèi)用，虧損了3324.64萬元。

2023年6月中再壽險(xiǎn)發(fā)布的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》報(bào)告（以下簡稱“中再壽險(xiǎn)報(bào)告”）指出，惠民保的價(jià)格水平由兩個(gè)因素決定。第一，價(jià)格是其形態(tài)、責(zé)任設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果，背后體現(xiàn)了當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療費(fèi)用、醫(yī)保支付水平等因素；第二，惠民保的價(jià)格必須是當(dāng)?shù)孛癖娔軌蚱毡榻邮艿膬r(jià)格，其定價(jià)也體現(xiàn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和收入水平。

實(shí)際上，除了深圳，多座城市也對(duì)惠民保產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。據(jù)中再壽險(xiǎn)報(bào)告，以2022年33款惠民保續(xù)保產(chǎn)品來看，近六成產(chǎn)品價(jià)格維持原價(jià)，約三成產(chǎn)品價(jià)格升高，只有3款產(chǎn)品價(jià)格降低，占比為9%。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211377512979