民營經(jīng)濟是推進中國式現(xiàn)代化建設的生力軍，是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎。壯大民營經(jīng)濟，小微是關鍵。作為暢通國民經(jīng)濟循環(huán)的毛細血管，量大面廣的小微企業(yè)是民營經(jīng)濟的重要組成部分，是穩(wěn)經(jīng)濟的重要基礎、穩(wěn)就業(yè)的主力支撐，也是提升產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定性和競爭力的關鍵環(huán)節(jié)。

作為全國首家主要由民營企業(yè)發(fā)起設立的全國性股份制商業(yè)銀行，中國民生銀行始終堅守服務民營企業(yè)的初心使命，聚焦“民營企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略定位，自2008年起在國內(nèi)率先開展小微金融探索實踐。15年來，持續(xù)迭代升級小微業(yè)務模式，加大對小微企業(yè)法人的信用化、線上化支持力度，鑄造了小微金融金字招牌。

15年間，小微企業(yè)發(fā)展蛻變，民生銀行服務更迭，寫出了一部銀企心手相牽、相伴成長的“老友記”。

【小微“老友”記】

“老合興”的成長路

“每次要開重要會議、去重要場合，我總會來這里定制一套衣服。”近日，浙江一位企業(yè)家專程來到杭州鳳起路中山北路口的老合興高級定制服裝店，為參加一個重要會議做準備。

老合興是一家成立了20年的高級定制服裝店，在當?shù)赜兄懏敭數(shù)拿麣?。老合興總經(jīng)理沈曦是一位85后杭州人，從款式到面料，從毛殼到成衣，從立體裁剪到手工繡字，聊起服裝定制，他侃侃而談。

“老合興的行業(yè)定位是小而精，要精耕細作，正是這個認知讓我們已經(jīng)堅持了20年，而我們的目標是要做一家百年老店。”沈曦說。

2003年，沈曦的母親吳國英在杭州創(chuàng)辦了老合興，隨后交棒給沈曦和他的雙胞胎兄弟沈晨一起管理。在這薪火傳承的20年里，老合興洋服成立了“高級手工定制服裝技藝培訓中心”，培養(yǎng)服裝高定技術(shù)人才。之后，老合興又在英國創(chuàng)立“老合興高級手工定制工作室”。

隨著老合興事業(yè)的蒸蒸日上，資金需求也擴大。2015年，民生銀行客戶經(jīng)理在了解企業(yè)需求后，根據(jù)其情況設計授信方案，及時給予了授信支持。

“快10年了，跟民生銀行一直合作很愉快，貸款手續(xù)辦理、利率調(diào)整方面都很及時，總體感覺是便捷性強、靈活度高。民生銀行的小微服務個性化做得很不錯。”沈曦說。

老合興與民生銀行在合作中共同成長，如今公司在杭城開設了4家門店，同時在下沙開設了服裝制作基地，逐步確定了老合興品牌在杭城私人訂制領域的龍頭地位。

近兩年來隨著跨界營銷的展開，老合興觸達的客戶更多了。與阿斯頓馬丁等汽車聯(lián)合展開活動、進高檔住宅小區(qū)舉辦小型沙龍、給私人銀行客戶分享服裝品鑒課……由于老合興的服裝原材料全部從英國、意大利等進口，成本較高，再加上全手工制作的西服制衣周期一般在4~6個月，老合興名氣不斷上升、客戶不斷增加，也給公司發(fā)展增加了資金周轉(zhuǎn)的壓力。

“為了讓老合興更好發(fā)展，我們也是想盡千方百計，幸好總有民生銀行助力。”沈曦表示，資金補充不及時很影響企業(yè)發(fā)展，在企業(yè)發(fā)展關鍵時刻，民生銀行杭州分行及時根據(jù)公司發(fā)展情況和下一步規(guī)劃，調(diào)整融資方案，于2020年又增加一筆授信額度。

不僅是融資支持，民生銀行還在企業(yè)發(fā)展關鍵時期提供了很多專業(yè)建議。“這兩年匯率波動比較大，民生銀行也及時跟我們溝通匯率走勢，在匯率起漲前，我們在去年備了一批原材料，這就為老合興節(jié)省一大筆成本。”沈曦說，老合興致力于成為一家百年企業(yè)，希望在未來的發(fā)展路上，能夠繼續(xù)攜手民生銀行共同成長。

【小微服務新模式】

“光伏貸”助力農(nóng)戶“屋頂生金”

“叮”——伴隨著一聲清脆的短信通知鈴聲，周女士的賬戶上成功轉(zhuǎn)入一筆15萬元的貸款資金。該業(yè)務是民生銀行溫州分行的純線上業(yè)務——光伏貸，客戶通過“民生小微App”發(fā)起光伏貸申請，僅3分鐘就能完成申貸，全線上化操作流程帶來了流暢的客戶體驗。

借“光”降碳，助力鄉(xiāng)村創(chuàng)“共富”。民生銀行溫州分行積極探索“綠色+普惠”模式，聯(lián)合正泰安能創(chuàng)新推出線上“光伏貸”產(chǎn)品，讓光伏發(fā)電成為村莊一道亮麗的風景線，源源不斷的電力不僅拓寬了村民的致富路，也為鄉(xiāng)村振興注入了新活力。

“光伏貸”產(chǎn)品的推出為意向購買光伏發(fā)電設備的農(nóng)戶提供了金融支持，有效地鏈接農(nóng)戶與銀行、光伏企業(yè)，形成“多方共贏”的全鏈條服務模式。據(jù)民生銀行相關人士介紹，溫州分行為正泰安能的農(nóng)戶光伏電站提供融資支持，借款人并網(wǎng)售電收入用于還貸并獲得剩余收益，極大激活了光伏發(fā)電設備安裝需求，可謂綠了山川，又富了村民。

據(jù)悉，民生銀行“光伏貸”具備“零首付、期限長、額度高、效率快、利率優(yōu)、服務好”六大優(yōu)勢，基于光伏項目投入產(chǎn)出周期長的特點，還采用了多種方式保障農(nóng)戶權(quán)益。其全力打造健康的“光伏貸”市場生態(tài)并在全國光伏發(fā)電重點地區(qū)加速推廣。

“并網(wǎng)后，我家屋頂?shù)?lsquo;鐵莊稼’就能收獲了，我的晚年又多了份保障！”河南省封丘縣黃德鎮(zhèn)蔣東村在家務農(nóng)的王大姐滿臉喜悅，每年屋頂上的光伏發(fā)電設備可為她帶來一筆額外的穩(wěn)定收入。而收入并不是她選擇“綠電家”的唯一理由——光伏裝置還能妥善保護屋頂，冬暖夏涼，防雪遮雨，美觀度也大大提升了。

像王大姐這樣“屋頂作農(nóng)田，陽光變收入”的故事，在河南省還有很多。自2002年起，民生銀行開始在河南省滑縣和封丘縣開展定點幫扶工作。而今，緊跟國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略步伐，民生銀行聯(lián)合正泰集團走進定點幫扶縣。

數(shù)據(jù)顯示，河南地區(qū)有效光照平均達到1200小時/年，具有光照資源的稟賦。自民生銀行光伏貸業(yè)務上線以來，服務河南省超過1000戶農(nóng)戶，在全國范圍累計服務超過2500戶農(nóng)戶。

以點“貸”面助海鱸水產(chǎn)振興

被譽為“中國海鱸之鄉(xiāng)”的珠海斗門，擁有我國最大的海鱸養(yǎng)殖與加工產(chǎn)區(qū)，養(yǎng)殖面積3.9萬畝，產(chǎn)量達15.6萬噸，約占全國的七成。近年來，珠海市政府在斗門逐步探索出一條特色鄉(xiāng)村振興發(fā)展之路，以產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新做強水產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以農(nóng)業(yè)工業(yè)化和休閑農(nóng)業(yè)為主抓手做好“接二連三”工作，促進第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，激發(fā)鄉(xiāng)村振興新動能。

珠海市斗門區(qū)白蕉鎮(zhèn)的肖先生，養(yǎng)殖海鱸魚10年有余，還兼營一家飼料店，主要顧客也是當?shù)仞B(yǎng)殖經(jīng)驗豐富的漁民。自珠海市斗門區(qū)全面推進鄉(xiāng)村振興，開啟“海鱸經(jīng)濟”后，肖先生也積極響應政府號召，開啟一番海鱸養(yǎng)殖新天地。但是，除去魚塘的租金，還有魚苗、飼料、人工的投入，海鱸擴產(chǎn)前期投入是不一筆不小的資金，而自身經(jīng)營的飼料店銷售收入多有賬期，回款速度慢，資金問題束縛了想要大顯身手的決心。

民生銀行珠海金灣支行客戶經(jīng)理梁先生作為斗門人，一直十分關注政府部門在關于發(fā)展海鱸經(jīng)濟方面的政策，作為金融人也期待能為“中國海鱸之鄉(xiāng)”貢獻自己的力量。了解到肖先生的貸款需求后，梁經(jīng)理主動上門拜訪，深入剖析肖總的金融需求，并進一步了解到海鱸水產(chǎn)養(yǎng)殖的先進技術(shù)、財政補貼的水產(chǎn)品氣象指數(shù)保險等情況，并為其適配了一筆200萬元的信用貸款，解決了肖先生海鱸養(yǎng)殖擴產(chǎn)的融資難題。“太感謝民生銀行了，解決了我們漁民的融資難題！”梁先生感慨道。

“一人富不算富，大家富才算富，希望大家能一起奮斗，靠雙手奮斗創(chuàng)造幸福。”在肖先生的推薦下，民生銀行珠海分行向越來越多的海鱸人發(fā)放了信用貸，為養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖基地和養(yǎng)殖農(nóng)戶提供全方位的金融服務，助力海鱸養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。

下一步，民生銀行珠海分行將繼續(xù)把支持珠海產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展作為金融服務的工作重點，立足本地小微企業(yè)特點，以專業(yè)化、特色化金融產(chǎn)品，持續(xù)加大對珠海水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)的金融扶持力度，為實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展貢獻民生力量。

【小微服務經(jīng)驗談】

趙穎：用腳步丈量市場 用真誠服務企業(yè)

“穎姐，今天是不是去了花椒客戶那里？”趙穎是民生銀行重慶龍湖支行小微團隊的成員之一。每天跑完企業(yè)后，同事們都會從趙穎衣服上聞出花椒、海椒、八角等各種干貨、作料的味道。

做小微業(yè)務，“辛苦”是銀行業(yè)內(nèi)公認的事實。經(jīng)歷11年的小微業(yè)務積累，趙穎已成為半個“盤溪”人，她能如數(shù)家珍地說出大蒜、海椒、花椒等準確的采摘收購時間，還能大致辨別部分干副產(chǎn)品的質(zhì)量好壞。如今，她仍堅持每周2~3次前往盤溪市場拜訪自己服務的客戶，和他們拉拉家常，為他們提供力所能及的幫助。

“把企業(yè)的生意當成自己的事業(yè)，幫助客戶即成就自己。”趙穎說，這是她堅守服務小微市場的初心?；貞涍^去11年，在熙熙攘攘的盤溪市場里，趙穎見慣了客戶的起起伏伏，嘗盡各種辛苦，她用自己不離不棄的實際行動詮釋了這句話。

2021年冬日的一天，某干貨商戶在卸貨的途中不幸將自己的腰摔傷，“屋漏偏逢連夜雨”，自家的攤位由于發(fā)生火災，讓自己和隔壁商戶的許多貨物被燒毀。

“老板娘給我打電話，手足無措，一個勁地哭。”趙穎接到電話后，立即前往慰問了商戶，同時得知旁邊貨物受到火災影響的商戶也是民生銀行的客戶。趙穎立馬向分支行匯報，通過調(diào)低商戶貸款利息及延長還款時間等方式，為商戶減輕壓力。

后續(xù)，商戶不僅迅速走出了困境，還在貴州投資成立了自己的食品加工廠，一直感激在最為難的時候得到了民生銀行的支持和幫助。

“這么多年來，只要客戶有需求，我們一定想辦法，以實際行動向小微企業(yè)傳遞民生銀行的溫度、人情味。”趙穎說。

2019年2月，一位做大蒜批發(fā)生意的商戶，剛在民生銀行申請完了貸款，由于大蒜收獲季時間緊張，該商戶就直接前往了收購地。按當時的流程規(guī)定，放款需要客戶面簽，但客戶又遠在云南，因為采購季節(jié)忙碌，也不能抽出時間回到重慶，卻又著急用錢來收蒜。

“沒事，我過來給你面簽。”早上9點半，風塵仆仆的趙穎從重慶“打飛的”準時出現(xiàn)在了大理機場與客戶見面，并在11點鐘，完成了與客戶的面簽手續(xù)。很快，商戶拿到了來自民生銀行的貸款，順利收到了大蒜，商戶為民生銀行和趙穎的速度頻頻點贊。

“這些事情都很平常呀。”這是趙穎常掛在嘴邊的一句話。在她看來，這都是自己應該做的事，也是所有民生銀行小微客戶經(jīng)理堅持在做的事。

李玥熠：眼睛向下 身子下沉

李玥熠是一位80后，2016年3月加入民生銀行銀川分行。從業(yè)十余年，擁有豐富的審批經(jīng)驗，先后在風險管理部、授信審批部，從事過風險經(jīng)理、審查審批崗、貸審會秘書等崗位，用專業(yè)的知識和技能打造了良好的個人專業(yè)基礎，后主動下支行帶隊伍，是中后臺轉(zhuǎn)型做小微業(yè)務的第一人，且開創(chuàng)了分行首筆民生惠、首筆法人線上出賬等多個首筆。

近年來，民生銀行銀川分行深入挖掘奶牛、灘羊、漁業(yè)、枸杞等當?shù)貎?yōu)勢小微企業(yè)，采用擔保、抵押、信用、鏈式等方式，加大信貸投放力度，這其中，多家小微企業(yè)對李玥熠的服務印象深刻。

小微企業(yè)主王姐找到李玥熠正是深秋轉(zhuǎn)冬天氣漸冷之時，當時她就說了一句：“妹子，我有房有車，貸60萬，5天放款，要不然羊就凍死了。”

王姐因出售灘羊的回款延遲，冬天眼看就要到了，羊舍的翻新和加固還沒有建成，周末就要霜凍降溫，眼看著天氣一天天變冷，等不起回款。李玥熠當日和客戶聯(lián)系準備資料，第二天一大早帶上評審就去寧夏的灘羊基地鹽池進行現(xiàn)場盡調(diào)，看完企業(yè)的經(jīng)營情況后，進行上報，次日貸款審批完成。王姐拿上修建羊舍資金的那一刻，深深地表達了對李玥熠的感謝。

在辦業(yè)務時少不了“眼睛向下”，缺不得“身子下沉”。正是基于這種信念，李玥熠堅持從實際出發(fā)，以腳踏實地的韌勁和干勁，堅持以奮進踐初心、以實干顯擔當?shù)木癯删妥约?，用專業(yè)和敬業(yè)打動客戶。

當?shù)匾患倚∥⑵髽I(yè)從事餐飲行業(yè)多年，主要與學校食堂合作，承包餐飲檔口和學校超市。2022年，銀川小區(qū)封控，學校老師在留校堅守，企業(yè)主楊先生看著菜品逐漸單一，超市貨架也有空檔，而經(jīng)營回款也因簽不上字而遲遲未到，焦急萬分地聯(lián)系到民生銀行。李玥熠和同事們攻堅克難，在分行前中后臺共同配合下，企業(yè)在2022年底前拿到了的貸款資金，緩解了燃眉之急。

時隔近一年后，楊先生仍不忘關懷前來感謝，稱贊李玥熠在企業(yè)最需要幫助的時候，想客戶之所想，急客戶之所急，充分彰顯了“民生銀行服務大眾，情系民生”的企業(yè)使命。

傅呈中：創(chuàng)新服務“專精特新”企業(yè)

“在風起云涌的小微市場，固本守舊是行不通的。”民生銀行重慶分行小微客戶經(jīng)理傅呈中是從事小微業(yè)務10多年的“老將”。經(jīng)歷過小微業(yè)務發(fā)展的起伏更迭，傅呈中直言感到了危機和轉(zhuǎn)機：“信貸的時代變了，我必須順應時代的改變。”

改變的方向在哪里？從以往“聚焦單一貸款”，到“聚焦以客戶為中心”，抓住客戶需求、市場需求，這是傅呈中轉(zhuǎn)型的方向，他意識到：“我必須對企業(yè)有一個清晰的畫像，才能為客戶匹配最合適的產(chǎn)品。”

近年來，傅呈中依靠豐富的從業(yè)經(jīng)驗，開始專攻“專精特新”企業(yè)。傅呈中平日有空就看新聞和相關行業(yè)的報道，在了解國家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)政策和“十四五”科技創(chuàng)新規(guī)劃的重點行業(yè)后，傅呈中將目光聚焦到以“專精特新”為代表的實體企業(yè)。

“新材料、新行業(yè)、新型制造業(yè)、創(chuàng)新科技等，都是國家大力支持的。作為一名信貸客戶經(jīng)理，有必要了解國家重點關注的行業(yè)，我要有足夠的知識儲備。”傅呈中說。

涪陵一家新材料公司是為中廣核核電站建設材料重慶A類供應商，隨著近年來國家“碳中和、碳達峰”目標的提出，核電站建設發(fā)展速度加快，公司訂單大幅增加，急需700萬元流動資金貸款。與此同時，由于公司在前幾年的經(jīng)營中將大部分資金都投入實體運作中，如果按照常規(guī)抵押模式，很難滿足企業(yè)需求。

機會就在眼前，傅呈中連夜加班研究貸款產(chǎn)品，積極運用公司業(yè)務信貸思維方式，回歸研究企業(yè)經(jīng)營本源。一番分析后，傅呈中積極與客戶溝通，成功為該新材料公司審批發(fā)放貸款760萬元。公司獲得貸款后及時解決了流動資金需求，并且對傅呈中的服務贊不絕口，并將民生銀行賬戶作為公司回款主要賬戶。后續(xù)，基于對民生銀行服務的認可，公司負責人還介紹了周邊做生意的朋友聯(lián)系傅呈中辦理小微貸款，為4家小微企業(yè)發(fā)放貸款合計460萬元。

一家上市企業(yè)在重慶地區(qū)的供應商，也屬于“專精特新”企業(yè)。傅呈中在了解到企業(yè)有資金需求后，在充分調(diào)研、掌握上市企業(yè)合作意愿及結(jié)算匯款規(guī)律后，運用“回款通”產(chǎn)品，鎖定了客戶下游一家上市公司的回款，通過應收賬款池融資模式，有效解決了企業(yè)資金困境，成功為其授信2000萬元。企業(yè)對傅呈中的高效、專業(yè)贊不絕口，并表示愿意將其現(xiàn)金回款結(jié)算、承兌匯票貼現(xiàn)、工資代發(fā)等業(yè)務均交由民生銀行辦理。

傅呈中總結(jié)道：“在變化浪潮中，我很慶幸自己走出了舒適圈，正在一步步接觸多元的客戶和業(yè)務，有壓力，但充滿干勁。” 文/孟竹