每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 張益銘

即使事情已過去一個(gè)多月，但當(dāng)50多歲的梅女士（化名）回憶起她的這段受騙經(jīng)歷時(shí)，還是能從電話中清晰地聽出她語氣中的焦躁不安。

根據(jù)梅女士的講述，她遭遇的正是網(wǎng)上流傳的“百萬保障”騙局。不同之處在于，這次騙子更加貪婪無度，不僅騙走了她的幾十萬存款，還誘導(dǎo)她借了5萬元網(wǎng)貸，且一并卷走。這意味著幾十萬存款盡失之后，這5萬元貸款梅女士也不得不“替”騙子償還。

一通陌生來電騙走幾十萬

事情要從11月28日傍晚的一個(gè)陌生來電說起，梅女士清楚地記得這一日期，來電號碼是一串本地的手機(jī)號。

據(jù)梅女士描述，電話另一邊自稱是微信“百萬保障”的工作人員，并能精準(zhǔn)地報(bào)出了梅女士的姓名和身份證號，因此她信以為真。對方以梅女士的“百萬保障”免費(fèi)期限即將結(jié)束為由，要求她選擇是否退保。由于不了解“百萬保障”業(yè)務(wù)，當(dāng)聽到如不退保將被收取高昂費(fèi)用時(shí)，梅女士坐不住了，馬上同意退保。對方稱，如果辦理退保，需要解除名下關(guān)聯(lián)銀行卡，以免后續(xù)自動扣費(fèi)。

由于不太懂手機(jī)操作，梅女士便按照對方的要求，下載安裝了ZOOM軟件進(jìn)入指定房間共享屏幕。而梅女士不知道的是，正是因?yàn)檫@一步驟，讓她接下來的操作完全處于對方的監(jiān)視之中。

首先，對方謊稱解除關(guān)聯(lián)銀行卡需要關(guān)閉銀聯(lián)代扣功能，讓梅女士按要求在對方指定的微信公眾號聊天框中輸入指令，指令中包含了銀行卡號和密碼等關(guān)鍵信息。接著，對方以梅女士輸入密碼錯誤導(dǎo)致銀行賬戶被凍結(jié)為由，要求她通過手機(jī)銀行APP發(fā)送代碼“101234”至工作人員手機(jī)號進(jìn)行解凍。

實(shí)際上，梅女士事后才弄明白，“101234”并非代碼，而是轉(zhuǎn)賬金額，足足十萬余元。“我50來歲的人，確實(shí)不知道通過手機(jī)號就可以把賬轉(zhuǎn)出去！”梅女士說，她這樣操作了3次，也就是3筆轉(zhuǎn)賬，幾十萬元存款就這樣統(tǒng)統(tǒng)被卷走。

當(dāng)局者迷，彼時(shí)的梅女士已如提線木偶般，任由騙子擺弄，而騙子似乎也覺得梅女士容易上鉤，不肯就此收手。接著，騙子又讓梅女士通過某貸款平臺進(jìn)行一次所謂的“虛擬操作”，誘導(dǎo)她借了5萬元貸款，也一并卷入囊中。

“打電話（ZOOM通話）到晚上十點(diǎn)半，騙子叫我老公最后轉(zhuǎn)一萬五，那些錢就解凍了。我老公不同意，我們兩個(gè)吵架，然后騙子就掛掉電話。我再查銀行卡的錢，發(fā)現(xiàn)錢沒了！”梅女士這才恍若夢醒，發(fā)現(xiàn)原來所謂的微信“百萬保障”工作人員純粹是子虛烏有，于是趕快報(bào)警。

但為時(shí)已晚，報(bào)警后，警方告訴她，遇上這種專業(yè)的電信詐騙，大多數(shù)情況下資金很難追回來。

更不幸的是，由于之前梅女士在共享屏幕的過程中，泄露了自己的信用卡賬號和安全碼，她的信用卡兩萬多元額度后來也被騙子揮霍一空，買了一堆蘋果官方產(chǎn)品。

梅女士提供的報(bào)警回執(zhí)

頻繁發(fā)生的“百萬保障”騙局

據(jù)了解，“百萬保障”騙局近期頻頻出現(xiàn)，受害者眾多。

然而，真正的“百萬保障”卻無辜躺槍。“百萬保障”實(shí)際是微信和支付寶等平臺為用戶支付賬戶提供的一項(xiàng)免費(fèi)的保險(xiǎn)保障服務(wù)，用于保障用戶的資金安全。此項(xiàng)保障完全免費(fèi)，默認(rèn)開通。當(dāng)支付賬戶因被他人盜用導(dǎo)致資金損失時(shí)，均可申請賠付，每年累計(jì)賠付金額最高可達(dá)100萬元。以微信“百萬保障”為例，只要用戶還在使用微信支付，就能夠享受微信支付“百萬保障”，保障不會“到期”或者“過期”，不會要求“繳費(fèi)續(xù)保”，更不會影響征信。

為提醒用戶防騙，“微信支付消費(fèi)者保護(hù)”微信公眾號曾發(fā)文稱，最近，有不法分子利用部分用戶對微信支付“百萬保障”的不了解，開始實(shí)施一種新型詐騙手段。他們謊稱用戶的“百萬保障”已到期，需要繳費(fèi)續(xù)保，否則還會影響征信，最后誘騙用戶轉(zhuǎn)賬。對此，必須提醒大家：微信支付“百萬保障”完全免費(fèi)，不存在“到期續(xù)保”，不要相信任何“百萬保障”繳費(fèi)續(xù)保、影響征信的騙局。

每經(jīng)記者留意到，無數(shù)這類詐騙案件中都存在“共享屏幕”這個(gè)“大坑”，很多受害者正是在共享屏幕的過程中，不小心泄露了自己的賬戶密碼、驗(yàn)證碼等關(guān)鍵信息，導(dǎo)致銀行卡中的資金被騙子轉(zhuǎn)走。

另外，騙子之所以得逞，背后或許還離不開電話卡、銀行卡買賣灰色鏈條的支撐。據(jù)了解，大量“實(shí)名不實(shí)人”的銀行卡、電話卡被騙子購買后實(shí)施詐騙，涉案資金大部分通過買賣的銀行卡走賬，給警方的追查和打擊帶來了巨大困難。梅女士前面轉(zhuǎn)賬的收款手機(jī)號，她曾事后撥打過去，發(fā)現(xiàn)并非騙子本人賬戶。

貸款平臺應(yīng)該為受害人的損失擔(dān)責(zé)嗎？

既然被騙走的錢款難以追回，梅女士現(xiàn)在寄希望于免掉自己的負(fù)債。她曾經(jīng)找上述貸款平臺官方進(jìn)行協(xié)商，對方在了解梅女士的特殊情況后，表示愿意為梅女士提供申請免息的機(jī)會，但她暫時(shí)沒有同意。

因?yàn)槊放空J(rèn)為，該貸款平臺并未通過人工打電話的方式向她復(fù)核貸款意愿，這是導(dǎo)致她被騙子誘導(dǎo)借款成功的關(guān)鍵因素之一，她覺得貸款平臺也有不可推卸的責(zé)任。

梅女士事后向每經(jīng)記者補(bǔ)充了一處細(xì)節(jié)，除了上述貸款平臺，其實(shí)騙子還曾繼續(xù)讓她在另一家平臺貸款，但是未得逞。

廣東廣強(qiáng)律師事務(wù)所高級合伙人曾杰在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，受害人的遭遇的確讓人同情和遺憾，但如果放貸機(jī)構(gòu)本身具備相關(guān)資質(zhì)，且不存在和詐騙分子勾結(jié)的情形，則難以認(rèn)定其責(zé)任。

上海久遠(yuǎn)律師事務(wù)所主任趙陸一在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，對于貸款機(jī)構(gòu)有無復(fù)核借款人真實(shí)意愿的義務(wù)，并沒有法律明文規(guī)定，根據(jù)《民法典》關(guān)于合同的規(guī)定，合同雙方簽訂合同時(shí)需要真實(shí)意思表示。貸款機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同時(shí)，需要盡到審慎的注意復(fù)核義務(wù)，如果沒有盡到義務(wù)導(dǎo)致違約，則要根據(jù)其疏忽過錯程度（違約程度）對損失承擔(dān)責(zé)任。

“就本案的金融借貸合同而言，討論貸款公司是否承擔(dān)責(zé)任，著眼點(diǎn)主要是合同的違約責(zé)任，而不是侵權(quán)責(zé)任。故貸款機(jī)構(gòu)是否承擔(dān)責(zé)任，則要根據(jù)其是否有違約行為來判斷。在線借款平臺設(shè)定了輸入手機(jī)號獲取驗(yàn)證碼登錄、輸入真實(shí)姓名和身份證號、銀行卡號、銀行預(yù)留手機(jī)號等信息，并且需要人臉識別才能貸款成功。從以上程序設(shè)定的角度看，司法機(jī)關(guān)很難認(rèn)定該借錢平臺沒有盡到審慎甄別貸款人真實(shí)性的義務(wù)，故從未盡審核義務(wù)的角度要求該借錢平臺承擔(dān)責(zé)任很可能無法得到法院支持。”趙陸一律師告訴記者。

律師建議：不輕信來歷不明的電話和信息

趙陸一律師認(rèn)為，騙子能夠順利得逞的原因主要有三：一是“百萬保障”項(xiàng)目確實(shí)是微信支付寶平臺存在的保障項(xiàng)目，騙子以知名公司存在的保險(xiǎn)項(xiàng)目為幌子增加了可信性，在梅女士半信半疑的情況下，又能準(zhǔn)確地報(bào)出梅女士的個(gè)人信息，打消了梅女士的最后一點(diǎn)顧慮；二是以自動扣費(fèi)、影響征信等引起梅女士心理恐慌；三是梅女士自身不熟悉手機(jī)操作，對于詐騙手段缺少防范認(rèn)知。“梅女士缺乏個(gè)人信息的保密意識，將涉及隱私的銀行卡號、密碼、短信驗(yàn)證碼無防備地展示給詐騙人員。另外，詐騙產(chǎn)業(yè)化特征明顯，犯罪組織化程度高，犯罪環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，很難抓住犯罪分子真身。”

曾杰律師認(rèn)為，騙子之所以能夠得逞，是因?yàn)樽プ×艘恍┦芎θ说男睦?，采用了相對新型的互?lián)網(wǎng)詐騙方法，這些手段對于一些年輕的互聯(lián)網(wǎng)用戶而言，可能非常低級、不高明，但是對于一些中老年群眾而言，則較容易上當(dāng)受騙。

近年來，類似的微信“百萬保障”詐騙案件多發(fā)，趙陸一律師建議，短期來看，線上全媒體平臺，線下各機(jī)關(guān)企業(yè)等單位應(yīng)全面開展宣傳教育。另外，普通民眾要做到不輕信來歷不明的電話和信息，不向?qū)Ψ叫孤蹲约杭凹胰说纳矸菪畔?、存款、銀行卡等情況，不使用銀行卡給陌生人匯款轉(zhuǎn)賬，必要時(shí)咨詢親友或報(bào)警求助。

曾杰律師表示：“當(dāng)前是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一些從事貸款或者是相關(guān)服務(wù)的公司，不能僅僅只考慮年輕的受眾，還應(yīng)該更多地考慮對互聯(lián)網(wǎng)操作并不熟悉的中老年用戶，因此可以在對相關(guān)用戶進(jìn)行年齡識別的同時(shí)，提供更加全面和人性化的服務(wù)。”

封面圖片來源：視覺中國-VCG111307183568