每經記者 袁園    每經編輯 張益銘

每到“三八”婦女節(jié)之際，與女性相關的健康、保障等問題就會引發(fā)市場的關注。要保障女性健康，除了必要的日常保健外，保險也不失為一種不錯的選擇。

《每日經濟新聞》記者注意到，市場上除了適用于所有人群的醫(yī)療險、重疾險、定期壽險外，針對女性健康保障的保險產品也越來越多、越來越細分。有針對女性的特定高發(fā)疾病如乳腺癌、宮頸癌等，也有孕婦保險、母嬰保險等女性專屬保險。

面對市場上五花八門的保險產品，女性該如何配置適合自己的保障計劃呢？在挑選產品時，又該重點關注哪些疾病和保障范圍？“在配置順序上，建議考慮重大疾病保險、醫(yī)療保險和意外保險。”慧擇保險經紀健康險線產品負責人馮秋夢表示，當前女性高發(fā)的病種以特定的幾種惡性腫瘤疾病為主，建議有條件、身體健康的女性，盡早為自己配置終身重疾險。

針對女性的細分保險產品越來越多

近年來，女性對自身健康狀況日益重視，也在身心健康等多個維度有更多的保障需求。保司在保險產品的開發(fā)和細分上，針對女性特點也推出了一些相關產品。例如女性孕育醫(yī)療險、女性特定疾病保險、女性綜合意外險、女性特定癌癥險等。

而促使保司和中介機構開發(fā)相關產品的動因則是女性的患病比例和特征。以微保的數(shù)據(jù)為例，微保平臺出險率女性高于男性，女性出險年齡段集中在25—30歲；疾病病種層面，住院險種屬乳房惡性腫瘤發(fā)生最多，門診險種屬急性上呼吸道感染最多，其次是月經不調、不適和疲勞。

針對這些特定疾病，保司的產品相應地在保障范圍方面做出了調整。以螞蟻保和平安保險聯(lián)合開發(fā)的女性特定癌癥險為例，該款產品的保障范圍主要在乳腺癌、宮頸癌、陰道癌這三大領域；在騰訊微保平臺售賣的“護身福·女性綜合意外險”除了包含公共交通意外身故、身殘等基本保障外，還增加了意外面部疤痕保障，且提供法律、心理咨詢，保額30萬元版，保費118.8元起，保障期1年。

值得一提的是，除了針對女性高發(fā)疾病的產品，保司還上線了一些針對女性孕期的保險產品。慧擇保險網(wǎng)在售的好孕寶母嬰住院醫(yī)療險就是針對孕期女性投保的專屬產品。這款產品是一款醫(yī)療險，投保需為自然受孕的女性，不限孕周、不限胎數(shù)，不僅能保障孕媽媽孕產期間的妊娠特定疾病醫(yī)療費用，還可以保障新生兒出生30天內的住院醫(yī)療費用，不限新生兒病種；升級版則在此基礎上，拓展孕媽媽的保障范圍至不限疾病種類，保障更全面。同時產品也考慮到孕期的特殊需求，特別提供了包含孕期陪檢、孕產期心理咨詢、在線醫(yī)學咨詢、重點兒科醫(yī)院專家門診、嬰幼兒健康咨詢、產褥期營養(yǎng)指導6大增值服務，為孕媽媽們提供更有溫度的保障體驗。

專家：不同年齡階段的女性保險配置不同

面對市面上這么多的保險產品，女性該如何挑選適合自己的保險產品和方案呢？“不同年齡段的女性，由于處于不同的人生階段，在配置保險產品上也各有講究。”馮秋夢將女性劃分為初入社會期、事業(yè)上升期、臨近退休期等三個階段。

初入社會時，也就是女性22—29歲期間，此年齡段的女性初入職場，處于財富積累階段，此時建議可以規(guī)劃高杠桿的保障類保險產品，用低保費投入抵御疾病或意外風險。因此，馮秋夢建議，在配置順序上，考慮重大疾病保險、醫(yī)療保險和意外保險。重大疾病保險，承擔大病之后的收入補償功能；醫(yī)療保險，主要解決醫(yī)療費用的報銷問題；意外保險，主要提供因突發(fā)意外導致傷殘、身故的保障。

事業(yè)上升期的女性年齡主要集中在30歲—45歲。此年齡段的女性大多事業(yè)正處于上升期，收入較為穩(wěn)定，有一定的經濟能力，家庭和事業(yè)都逐漸步入正軌，更迫切地需要全面、完善的保險產品來幫助家庭增加抗風險能力，維護小家的穩(wěn)定健康。馮秋夢建議，這個階段建議女性重新檢視自己的保險方案，依次考慮是否已經配置齊全醫(yī)療險、終身重疾險、定期壽險、養(yǎng)老年金產品。

“如果在初入社會的階段還沒有購買長期百萬醫(yī)療的女性，建議在事業(yè)上升階段盡早配置，避免因工作壓力導致身體健康異常，從而面臨醫(yī)療險無法投保、后續(xù)無法續(xù)保的難題。有經濟條件的朋友，也可以在這個階段考慮中高端醫(yī)療險，這類產品能提供高端的就醫(yī)體驗，也能免去看病排隊的困擾。”馮秋夢表示。

而45歲—60歲的女性多處于臨近退休階段，這個階段的女性即將退休，基本有了一定的儲蓄和資產，更多需要考慮如何進行資產保值增值了。配置順序上，如果還沒有百萬醫(yī)療或重疾險的女性，強烈建議此時盡早投保防癌醫(yī)療和癌癥疾病保險。而對于資產保值增值方面，可以考慮投保增額終身壽險，適合用于后續(xù)資產的傳承。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝