每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

去年12月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱(chēng)金融監(jiān)管總局）發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。日前，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。

據(jù)介紹，《辦法》已于2023年12月4日經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局2023年第4次局務(wù)會(huì)議審議通過(guò)。2024年3月18日正式公布，自2024年4月18日起施行。

適當(dāng)拓寬融資渠道，增強(qiáng)股東流動(dòng)性支持能力

《辦法》共十章、79條。主要修訂內(nèi)容如下：一是提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。提高主要出資人的資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低持股比例要求，強(qiáng)化主要出資人的股東責(zé)任；提高具有消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)出資人的持股比例，促進(jìn)其更好發(fā)揮專(zhuān)業(yè)與風(fēng)控作用；提高消費(fèi)金融公司最低注冊(cè)資本金要求，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類(lèi)監(jiān)管。區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍，取消非主業(yè)、非必要類(lèi)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格業(yè)務(wù)分級(jí)監(jiān)管。適當(dāng)拓寬融資渠道，增強(qiáng)股東流動(dòng)性支持能力。

三是加強(qiáng)公司治理監(jiān)管。全面貫徹近年來(lái)出臺(tái)的關(guān)于公司治理、股東股權(quán)、關(guān)聯(lián)交易和信息披露等方面監(jiān)管法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費(fèi)金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點(diǎn)，明確了黨的建設(shè)、“三會(huì)一層”、股東義務(wù)、薪酬管理、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。

四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。明確關(guān)于消費(fèi)金融公司信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的監(jiān)管要求，優(yōu)化增設(shè)部分監(jiān)管指標(biāo)，健全市場(chǎng)退出機(jī)制。

五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。堅(jiān)持以人民為中心，壓實(shí)消費(fèi)金融公司消保主體責(zé)任，健全完善消保工作的各項(xiàng)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)規(guī)范管理，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

值得一提的是，此前有業(yè)內(nèi)人士提出，適當(dāng)放開(kāi)消費(fèi)金融公司貸款額度、用途限制等建議。有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，各方反饋的大部分合理化意見(jiàn)建議均被采納，未采納意見(jiàn)主要集中在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、提高貸款授信額度、增加分支機(jī)構(gòu)設(shè)立條款、降低監(jiān)管指標(biāo)要求和條文理解有誤等方面。對(duì)于征求意見(jiàn)涉及有關(guān)條款的解釋說(shuō)明和過(guò)渡期安排等，如行政許可工作銜接、實(shí)收資本達(dá)標(biāo)時(shí)間、擔(dān)保增信貸款占比壓降期限、“咨詢(xún)”“代理”業(yè)務(wù)范圍等，擬在《辦法》配套通知文件中作出詳細(xì)規(guī)定和說(shuō)明。

提高主要出資人持股比例至不低于50%

具體來(lái)看，對(duì)比此前的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，此次《辦法》將消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求，由不低于30%提高至不低于50%。有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，主要考慮：一是從近年監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看，提升主要出資人持股比例有利于壓實(shí)股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營(yíng)意愿，更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用；二是有利于提高決策效率，避免由于股權(quán)相對(duì)分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問(wèn)題。

其次，《辦法》對(duì)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，更加專(zhuān)注主責(zé)主業(yè)。一方面，區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)。將“發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款”“發(fā)行非資本類(lèi)債券”等7項(xiàng)業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類(lèi)證券投資業(yè)務(wù)”等2項(xiàng)業(yè)務(wù)納入專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)。另一方面，取消非主業(yè)、非必要類(lèi)業(yè)務(wù)。鑒于代銷(xiāo)保險(xiǎn)可能導(dǎo)致消費(fèi)金融公司相關(guān)投訴糾紛增多，而且行業(yè)也基本沒(méi)有開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，因此取消“代理銷(xiāo)售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。

《辦法》在監(jiān)管指標(biāo)方面也有所調(diào)整，一是增加擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)。鑒于部分消費(fèi)金融公司高度依賴(lài)融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)兜底，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費(fèi)水平，《辦法》要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%；二是增加流動(dòng)性比例監(jiān)管指標(biāo)。結(jié)合消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)特征和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，在審慎測(cè)算基礎(chǔ)上，《辦法》規(guī)定“流動(dòng)性比例”不得低于50%。

另外，《辦法》還增加了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個(gè)專(zhuān)章，更加突出強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。一方面，壓實(shí)消費(fèi)金融公司的消保主體責(zé)任。要求將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理，建立健全消保工作機(jī)制，設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)，健全完善消保信息披露機(jī)制、個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理。

另一方面，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的約束管理。要求消費(fèi)金融公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)名單制管理、集中度管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)管理和評(píng)估，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機(jī)構(gòu)特別是催收機(jī)構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情形；要求消費(fèi)金融公司落實(shí)催收管理主體責(zé)任，制定催收機(jī)構(gòu)績(jī)效考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，依法合規(guī)開(kāi)展委托催收行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

業(yè)內(nèi)：提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有助于保障消金公司股東質(zhì)量

招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，自消費(fèi)金融公司試點(diǎn)發(fā)展以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量、物價(jià)水平、市場(chǎng)需求、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等均發(fā)生相應(yīng)變化。《辦法》的正式出臺(tái)，將使制度辦法更加與時(shí)俱進(jìn)，更加適合形勢(shì)發(fā)展變化，進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)金融公司發(fā)揮貼近市場(chǎng)、靈活高效等積極作用。

董希淼認(rèn)為，此次修訂主要變化在于三個(gè)方面。一是提高消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。如金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司的主要出資人的，總資產(chǎn)應(yīng)不低于5000億元。同時(shí)，將主要出資人持股比例要求提高至不低于50%。這符合去年中央金融工作會(huì)議提出的“嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求”，有助于從源頭上保障消費(fèi)金融公司股東質(zhì)量，壓縮主要股東責(zé)任，也有助于維護(hù)市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)格局。

二是加強(qiáng)公司治理。有機(jī)銜接近年來(lái)金融監(jiān)管部門(mén)關(guān)于公司治理方面的法律法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費(fèi)金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點(diǎn)，提出公司治理相關(guān)要求，如明確消費(fèi)金融公司應(yīng)設(shè)立董事會(huì)，董事會(huì)應(yīng)建立獨(dú)立董事制度；明確關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。這有助于強(qiáng)化內(nèi)外部制衡與約束，推動(dòng)消費(fèi)金融公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展。

三是強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。針對(duì)消費(fèi)金融公司客群特點(diǎn)，突出強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，要求建立健全消保工作機(jī)制，加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理，落實(shí)催收管理主體責(zé)任。下一步，消費(fèi)金融公司應(yīng)更多運(yùn)用金融科技，提升催收規(guī)范化和智能化水平。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝