每經記者 涂穎浩    每經編輯 張益銘    

截至2023年，我國商業(yè)健康險市場保費規(guī)模為9035億元，已成長為一個近萬億元級別的市場，但和發(fā)達國家市場相比，我國商業(yè)健康險仍處于發(fā)展初級階段。從健康險產品結構格局看，醫(yī)療險對重疾險產生明顯替代效應，市場潛力日漸凸顯。

“醫(yī)療險跟重疾險不一樣，重疾險需要控制發(fā)生率，但醫(yī)療險可以控制兩個地方，一是通過人群篩選控制發(fā)生率，二是通過健康管理控制醫(yī)療成本。”近日，平安健康險總經理助理、總精算師丁雯在接受《每日經濟新聞》記者專訪時表示，醫(yī)療險確實應發(fā)揮一下健康管理的價值，基于強勁的市場需求，對高品質的醫(yī)療險市場前景較為看好。

與以往醫(yī)療險附加綠通、體檢等服務形式不同，丁雯告訴記者，未來，主動健康管理將成為醫(yī)療險發(fā)展的長期趨勢。比如，在家庭醫(yī)生介入的基礎上，與主動健康管理的服務聯(lián)動起來，在真正意義上幫助用戶管理好自身的健康。根據《健康保險管理辦法》要求，健康管理服務成本不得超過凈保費的20%。丁雯表示：“我們也在努力充分利用好這個服務的功能，提升服務價值。”

受訪者供圖

覆蓋亞健康人群 發(fā)揮健康管理價值

據平安健康保險2022年發(fā)布的《企業(yè)健康指數(shù)白皮書》，近五年來成人慢性病患病率逐漸上升，糖尿病患者占比從9.7%上升到11.9%，高血壓患者占比從25.2%上升到27.5%。在益普索《全球趨勢洞察報告（2023）》中，86%的全球消費者已經意識到“我需要為自己的身體健康付出更多努力”。

以往，醫(yī)療險產品聚焦于健康體，隨著醫(yī)療險創(chuàng)新產品的不斷推出，讓更多的非標準體人群也擁有了獲得保障的機會。丁雯表示，以往的醫(yī)療險只保健康體一直被市場詬病。最近兩年來，保險公司針對不同人群的需求，陸續(xù)推出了差異化的產品和服務，比如平安健康保險頤享易保醫(yī)療，通過簡單健康告知、免體檢的設計，實際上讓一部分的亞健康人群也能快速投保，這是醫(yī)療險發(fā)展過程中的一大變化。

隨著承保人群的不斷擴容，醫(yī)療險的創(chuàng)新方向也從以往的“重保障”，逐步向“重服務”轉變。“醫(yī)療險中不同人群的需求差異很大，健康人群對健康管理和醫(yī)療服務的需求都不迫切。”丁雯表示，以往醫(yī)療險產品中的“保險+服務”更多的是圍繞就醫(yī)的全流程中，如陪診、陪護、綠通、二次診療等服務，這些服務相對輕量。

更多的亞健康人群、帶病體則對健康管理有著剛性需求。在丁雯看來，通過動態(tài)健康監(jiān)測預警服務，化被動為主動，隨時守護及管理客戶健康。比如實時動態(tài)監(jiān)測體溫、心率、血氧、血壓等健康數(shù)據，解析消費者的健康狀況、體征數(shù)據及運動、睡眠狀態(tài)，為客戶提供全面、高頻、動態(tài)的健康評估服務。一旦出現(xiàn)異常指標，健康模型智能評估后將觸發(fā)4級預警機制，結合客戶的實際情況，會以電話、短信、企微通知等方式提醒客戶本人或緊急聯(lián)系人。這樣的健康管理服務能夠貫穿在保單生效的每一天，也更能體現(xiàn)醫(yī)療險的價值所在。

值得一提的是，2019年底實施的《健康保險管理辦法》，將健康管理服務分攤成本上限提升至凈保險費的20%，為“保險+健康管理服務”模式創(chuàng)新提供更大空間。丁雯在受訪時透露，目前一些重服務的醫(yī)療險產品中，健康管理服務的成本已大大提升，可以充分利用好這個額度。

與健康管理融合 商業(yè)保險從“保疾病”到“保健康”

《“健康中國”戰(zhàn)略背景下的健康保險與健康管理融合發(fā)展研究》報告（以下簡稱報告）顯示，2022年我國衛(wèi)生總費用約8.48萬億元，占GDP比重7%，較2021年增長12.24%，整體衛(wèi)生支出壓力較大。究其深層次原因，便是健康供給與健康需求之間存在不匹配。健康風險發(fā)生了變化，但是相應的醫(yī)療供給沒有跟上。

報告認為，商業(yè)健康保險與健康管理進行融合，可以很好地應對健康風險變化，對慢病進行提前發(fā)現(xiàn)、提早干預、提早治療，對慢病進行管理，降低慢病的后期醫(yī)療費用，從而滿足群眾多元的健康服務需求，降低總體醫(yī)療支出。

此外，商業(yè)保險與健康管理之間的聯(lián)動有助于保險業(yè)從風險等量到風險減量，從“保疾病”到“保健康”的業(yè)務模式轉型。保險公司向風險減量管理發(fā)展，主動干預和介入到整個風險管理的全鏈條過程中，有助于減少疾病發(fā)生率和醫(yī)療費用支出，從而形成客戶和保險公司的雙贏。

丁雯介紹稱，基于2萬元免賠額的產品設計、不包含門診責任等產品設計，“保險+健康管理”的醫(yī)療險產品價格水平處于百萬醫(yī)療險和高端醫(yī)療險之間。

近年來，囿于醫(yī)療濫用和個人就醫(yī)的逆選擇，高端醫(yī)療險被薅羊毛的現(xiàn)象極為普遍。隨著賠付率高企、險企控費難，市面上一些高端醫(yī)療險產品通過漲費、限制門診理賠、提高理賠門檻應對，消費者體驗隨之下降。在丁雯看來，不包含門診責任的產品設計也是對人群的篩選方式：對于買門診責任的客戶，可能更關注的是便捷性，如在私立醫(yī)院不用排隊，但不可避免地會產生薅羊毛的問題；只選擇住院責任的客戶，更關注的是醫(yī)療險的價值，如能夠在知名醫(yī)院就醫(yī)、享受全球醫(yī)療資源等。

丁雯還表示，發(fā)力“保險+健康管理”產品，符合平安集團的“醫(yī)療養(yǎng)老戰(zhàn)略”。“從養(yǎng)老角度而言，不僅需要年金險，也通過跟醫(yī)療險的組合，更完善的考慮客戶養(yǎng)老保障的需求，整合集團在醫(yī)療服務產業(yè)鏈上的資源，體現(xiàn)了平安在醫(yī)療養(yǎng)老領域發(fā)展的差異化。”在其看來，對于代理人而言，通過“保險+健康管理”醫(yī)療險與年金險的組合銷售，也能更好地定位關注價值的客戶。