每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

2023年底，我國60歲及以上人口占比為21.1%，65歲及以上人口占比為15.4%，中國已邁入中度老齡化社會。隨著我國人口老齡化程度的不斷加深，一系列社會、經(jīng)濟和政策層面的挑戰(zhàn)和機遇也隨之顯現(xiàn)。解決養(yǎng)老問題，需要更多市場主體參與，提升未來老年人的支付能力。

中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。養(yǎng)老金融作為“五篇大文章”的重要組成部分，是金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。保險業(yè)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域具有獨特優(yōu)勢。近年來，保險業(yè)積極參與基本養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建，在負債端、資產(chǎn)端和服務(wù)端融合發(fā)力，為實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”“老有所依”提供有力支撐。

老齡化時代，養(yǎng)老金融有哪些新挑戰(zhàn)、新機遇？7月8日，由每日經(jīng)濟新聞主辦的2024中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇即將召開，其中“五篇大文章”系列研討會——商業(yè)養(yǎng)老保險變局&破局，將熱議養(yǎng)老保險公司業(yè)務(wù)調(diào)增、產(chǎn)品布局等熱點話題。屆時，來自保險業(yè)的養(yǎng)老業(yè)務(wù)一線負責人將齊聚一堂，共論養(yǎng)老保險行業(yè)的變局與破局。

加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系

我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金、職業(yè)年金，個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。具體而言，第一支柱達到較高水平；第二支柱取得一定發(fā)展；第三支柱初步建立，尚未形成有效的補充。

2022年11月，個人養(yǎng)老金制度在北京、上海等36地啟動實施。截至2023年底，超5000萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶。個人養(yǎng)老金資金賬戶里的資金，可以購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等。國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至目前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品增加至763只，包括465只儲蓄類產(chǎn)品、193只基金類產(chǎn)品、82只保險類產(chǎn)品、23只理財類產(chǎn)品。

在政策層面，2023年末，《養(yǎng)老保險公司監(jiān)督管理暫行辦法》的發(fā)布進一步明確了養(yǎng)老保險公司的發(fā)展方向，強調(diào)了專業(yè)化發(fā)展道路，以及在多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系中的積極參與，這為養(yǎng)老險市場的發(fā)展提供了政策支持和明確的方向。

在業(yè)內(nèi)看來，在不斷增長的養(yǎng)老需求帶動下，養(yǎng)老金融體系將迎來快速發(fā)展，對金融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)能力提出要求。

中國人壽保險（集團）公司副董事長、總裁蔡希良在2024陸家嘴論壇上表示，黨中央部署“養(yǎng)老金融”這篇大文章，提出加快發(fā)展多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系，主要就是解決養(yǎng)老金儲備不足和養(yǎng)老風(fēng)險保障不足的問題。

“養(yǎng)老金融需求方面，養(yǎng)老金替代率低，就導(dǎo)致老年群體的支付能力不足，難以形成有效需求。供給方面，一是養(yǎng)老服務(wù)的供給不充分、不平衡；二是居家養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展不充分，90%以上的老年人選擇居家養(yǎng)老方式，居家長期照護、助殘、助醫(yī)等需求較大的適老化供給嚴重短缺。此外，醫(yī)養(yǎng)綜合服務(wù)保障水平也有待提升。”蔡希良指出。

“養(yǎng)老+服務(wù)”深度協(xié)同，保險業(yè)當發(fā)揮更大作用

在業(yè)內(nèi)看來，相對于銀行理財、基金、儲蓄等其他金融產(chǎn)品，保險產(chǎn)品在長壽風(fēng)險管理方面具有獨特優(yōu)勢，能夠為不同群體、不同人生階段的客戶提供個性化、差異化的養(yǎng)老資金規(guī)劃，可兼具終身領(lǐng)取、保證領(lǐng)取、靈活領(lǐng)取等多種形態(tài)設(shè)計，還可提供抵御生老病死殘等多種人身風(fēng)險的綜合養(yǎng)老保障計劃，專業(yè)價值不可替代。

中國太保總裁趙永剛在2024陸家嘴論壇上表示，保險業(yè)應(yīng)積極發(fā)揮經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器作用，提升服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展能級，踐行建設(shè)金融強國使命，在負債端（養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新）、資產(chǎn)端（養(yǎng)老金管理）和服務(wù)端（養(yǎng)老服務(wù)供給）融合發(fā)力，為養(yǎng)老金融大文章增輝添彩。

“在政策指引下，保險業(yè)已先后開發(fā)稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、個人養(yǎng)老金等政策性產(chǎn)品，并結(jié)合傳統(tǒng)年金險、增額終身壽險等強養(yǎng)老屬性的險種，持續(xù)服務(wù)于居民養(yǎng)老資金積累。”趙永剛表示。

近年來，一些大型保險機構(gòu)深度布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，打通養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險保障、康養(yǎng)服務(wù)等養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建起“產(chǎn)品—投資—服務(wù)”的養(yǎng)老生態(tài)閉環(huán)，探索從養(yǎng)老金給付向養(yǎng)老服務(wù)給付的轉(zhuǎn)變。當前，主要險企的養(yǎng)老社區(qū)已基本建成，截至2023年底，行業(yè)已建成運營養(yǎng)老社區(qū)30多個，運營床位超過2.8萬張。

6月6日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出要“創(chuàng)新發(fā)展各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品”，還提出“在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險公司以適當方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護理、風(fēng)險保障與機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接”。

誠然，在人口老齡化趨勢下，目前我國養(yǎng)老金融體系仍存在養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模偏低、“三支柱”結(jié)構(gòu)失衡、養(yǎng)老金融產(chǎn)品適配性不高、適老服務(wù)能力有待提升、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資渠道受限等諸多挑戰(zhàn)。但機遇與挑戰(zhàn)并存，作為支付端和供給側(cè)，保險公司正探索多樣化“保險+養(yǎng)老”服務(wù)模式，或完善機構(gòu)養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老，或在居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老發(fā)力，這將在養(yǎng)老金融領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。

未來已來，愿您與我們共同見證時代變遷，迎接新挑戰(zhàn)，把握新機遇！

封面圖片來源：視覺中國-VCG211416428361