每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

7月31日，城市定制普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)（以下簡稱“普惠家財(cái)險(xiǎn)”）“滬家保”召開上線一周年新聞通氣會(huì)，總結(jié)“滬家保”上線一周年的情況。截至2024年7月28日，“滬家保”共為37.2萬多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務(wù)，1.6萬多次客戶咨詢，以及超2490億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，在全國20余個(gè)普惠家財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)目中，目前“滬家保”銷量居前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與熱情較高。目前已有人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)和英大財(cái)險(xiǎn)9家在滬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入聯(lián)盟。

“‘滬家保’上線以來覆蓋率仍較低。”國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，“要努力實(shí)現(xiàn)普惠保險(xiǎn)的高覆蓋。明年的目標(biāo)是普惠家財(cái)險(xiǎn)的增速不低于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的平均水平。”對(duì)于覆蓋率較低的原因，業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)指出，一方面是消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)感知度較低，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的投保意識(shí)不足，另一方面，與惠民保項(xiàng)目能通過醫(yī)保支付不同，普惠家財(cái)險(xiǎn)目前只能個(gè)人自付。

據(jù)悉，“滬家保”2.0版在價(jià)格維持不變的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展了保障和服務(wù)范圍。中銀保險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理吳宇熙對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“普惠家財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)目初始成本高，隨著未來進(jìn)一步推廣形成規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)而攤薄費(fèi)用。從賠付率而言，過低或者過高都會(huì)使產(chǎn)品發(fā)展不可持續(xù)，目標(biāo)賠付率在85%水平比較合適。”

運(yùn)行一年，升級(jí)版本“加量不加價(jià)”

2023年8月8日，上海推出“滬家保”，相較于傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)，“滬家保”除一般家庭財(cái)產(chǎn)保障外，擴(kuò)展了高空墜物、燃?xì)?、火?zāi)爆炸、電梯等四大意外保障，以及高空墜物、火災(zāi)爆炸、管道破裂三種居家第三者責(zé)任。人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司副總經(jīng)理郝健平表示，“滬家保”在保費(fèi)厘定上，充分發(fā)揮分公司經(jīng)營歷史較長的優(yōu)勢(shì)，依托大量經(jīng)營數(shù)據(jù)，在合理預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)損失的前提下，最大限度地予以定價(jià)優(yōu)惠。

作為一款普惠保險(xiǎn)，“滬家保”按照“高賠付、低費(fèi)用”成本結(jié)構(gòu)定價(jià)，在市場(chǎng)同類產(chǎn)品中價(jià)格處于較低水平。

運(yùn)行一周年，“滬家保”銷售37.2萬單，累計(jì)處理報(bào)案1147件，平均結(jié)案周期16.33天。累計(jì)結(jié)案賠付金額136.36萬元，最高單件賠付金額30萬元，單件最低賠款100元，案均賠款3830元。從接報(bào)案出險(xiǎn)原因分析來看，管道破裂和暴雨是目前主要出險(xiǎn)原因，管道破裂導(dǎo)致的水損案件占比39.7%、暴雨案件占比24.1%。

此次升級(jí)的2.0版本，維持價(jià)格不變的同時(shí)，在保障和服務(wù)上都有進(jìn)一步擴(kuò)展。在保險(xiǎn)責(zé)任上，擴(kuò)展涵蓋了“電動(dòng)自行車充電自燃第三者責(zé)任”“重新裝修設(shè)計(jì)費(fèi)用責(zé)任”“家庭雇傭人員責(zé)任”“寵物責(zé)任（含疫苗費(fèi)用）”等多項(xiàng)市民較為關(guān)注的保障責(zé)任。在增值服務(wù)方面，新增熱水器、微波爐清洗服務(wù)供參保人選擇。針對(duì)上年度無理賠且續(xù)保的參保人，家庭財(cái)產(chǎn)保障、第三者責(zé)任保障免賠額從500元降低至300元。

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，從“滬家保”賠付的情況看，受災(zāi)的賠付比例不到千分之一，要不斷增加保障的范圍，針對(duì)客戶反映的一些新的需求，比如電動(dòng)車相關(guān)保障也納入到保險(xiǎn)責(zé)任中。他提及，“接下來將在大數(shù)據(jù)云平臺(tái)支持下，融合居家多領(lǐng)域的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字化地圖，及時(shí)向提醒客戶防范風(fēng)險(xiǎn)，使事后補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑胺婪丁?rdquo;

“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式提升客戶體驗(yàn)

“只要花一份家電清洗服務(wù)的價(jià)格，就可以獲得（油煙機(jī)、空調(diào)、洗衣機(jī)、冰箱任選一臺(tái)）家電清洗服務(wù)，還能額外加一份家財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)保障。”購買了“滬家保”的上海居民小可（化名）認(rèn)為，普惠家財(cái)險(xiǎn)的增值服務(wù)很實(shí)用，即使不出險(xiǎn)也物超所值。

2022年，我國的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到164億，家財(cái)險(xiǎn)增速超過了67%。有業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)據(jù)大幅增長除了客戶需求上升，也有統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整的原因，包含了近幾年快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、政府統(tǒng)保業(yè)務(wù)和巨災(zāi)項(xiàng)目。從保費(fèi)占比看，約占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)收入的1.1%，仍顯著低于發(fā)達(dá)市場(chǎng)和部分新興市場(chǎng)的可比水平。

“不同于車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)感知度高，消費(fèi)者對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)投保意識(shí)不足，同時(shí)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)本身存在產(chǎn)品同質(zhì)化、保障和服務(wù)范圍較窄，銷售渠道單一等普遍情況。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近年來各地陸續(xù)推出的普惠家財(cái)險(xiǎn)，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展意義重大。將保險(xiǎn)與高頻服務(wù)相結(jié)合，以行業(yè)合力在各個(gè)線上線下渠道進(jìn)行宣傳和推廣，全方位提高了居民家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，顯著推動(dòng)了家財(cái)險(xiǎn)的推廣和普及。

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，“在運(yùn)行過程中，針對(duì)客戶反映存在的理賠增值服務(wù)周期長，服務(wù)質(zhì)量不穩(wěn)定的情形，將進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)流程，增加服務(wù)資源的投入，提高服務(wù)響應(yīng)的速度和服務(wù)的質(zhì)量。對(duì)于增值服務(wù)的提供商覆蓋郊區(qū)能力不足，下一步將優(yōu)化派單機(jī)制策略，分區(qū)域、服務(wù)項(xiàng)目、時(shí)段策略派單，提升客戶滿意度。”

采取聯(lián)盟模式，擴(kuò)大保障覆蓋率

“家財(cái)險(xiǎn)雖然是傳統(tǒng)險(xiǎn)種，但普及率和滲透率仍處于較低水平，讓更多人認(rèn)同家財(cái)險(xiǎn)、了解‘滬家保’，是產(chǎn)品上線初期的重要工作。”郝健平表示，分公司自產(chǎn)品上線前便開始積極布置、全轄推動(dòng)，積極發(fā)揮銷售力量，不斷擴(kuò)大“滬家保”的保障覆蓋。探索“長租公寓+滬家保”“供應(yīng)商+滬家保”等推廣模式，力爭(zhēng)通過場(chǎng)景化滲透，不斷擴(kuò)大“滬家保”的保障覆蓋面。

眾安保險(xiǎn)開放平臺(tái)事業(yè)部總經(jīng)理劉海姣表示，家財(cái)險(xiǎn)涉及到的條款和細(xì)節(jié)比較復(fù)雜，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景存在信息快速流轉(zhuǎn)和碎片化的特點(diǎn)，公司從訪談場(chǎng)景實(shí)拍、服務(wù)體驗(yàn)、測(cè)評(píng)等多個(gè)角度，更全面細(xì)致生動(dòng)地體現(xiàn)滬家保的保障與服務(wù)。相信通過不斷持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)營銷，可以有效解決保險(xiǎn)產(chǎn)品信息傳遞和用戶認(rèn)知弱的挑戰(zhàn)和問題。

“相對(duì)于共保體作為一種保單承保方式的概念，聯(lián)盟是一個(gè)去中心化的工作組織。”吳宇熙介紹稱，聯(lián)盟單位定期召開工作會(huì)議，建立涵蓋承保、理賠、客戶中心、增值服務(wù)、合規(guī)科技、數(shù)據(jù)駕駛艙等功能的“滬家保”特色系統(tǒng)，實(shí)施線上化和模塊化推進(jìn)。同時(shí)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公估公司、增值服務(wù)供應(yīng)商合作，不斷提高查勘估損、生活服務(wù)的質(zhì)效，積極協(xié)同政府部門，為保租房、城市建設(shè)者管理者之家提供普惠保險(xiǎn)保障。這些舉措使得“滬家保”得以系統(tǒng)化推進(jìn)、規(guī)范化實(shí)施、高效化運(yùn)轉(zhuǎn)。

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，“希望形成以大型保險(xiǎn)公司為主力，中小型保險(xiǎn)公司為有力補(bǔ)充的普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)格局。引導(dǎo)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，形成合力，加速實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，避免零和博弈的惡性競(jìng)爭(zhēng)，盡快實(shí)現(xiàn)普惠家財(cái)險(xiǎn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。”

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