每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

在中國社會加速老齡化背景下，養(yǎng)老護(hù)理風(fēng)險已成為社會廣泛關(guān)注的議題。

在積極應(yīng)對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略的背景下，我國試點(diǎn)城市推行的政策性長護(hù)險，但就目前的情況來看，難以滿足老齡化形勢下多元化的護(hù)理保障需求。7月31日，一款“滬理保”上線，在上海一隅試點(diǎn)推行。這是市場上少有的以護(hù)理保障為主要內(nèi)容的產(chǎn)品，不僅包含住院護(hù)理和居家護(hù)理，還包含了互聯(lián)網(wǎng)購藥保障。

在構(gòu)建多層次長期護(hù)理保障體系下，“滬理保”模式能否成為長期護(hù)理險制度的有效補(bǔ)充？

探索細(xì)分領(lǐng)域 聚焦失能人群

國家統(tǒng)計局公布的最新人口數(shù)據(jù)顯示，截至2023年年末，我國60歲及以上人口為2.97億人，占總?cè)丝诘?1.1%，其中65歲及以上人口為2.17億人，占總?cè)丝诘?5.4%。根據(jù)“第七次人口普查”長表抽取全部住戶10%填報的“60歲及以上老年人口不健康、不能生活自理”抽樣數(shù)據(jù)計算可知，約2.34%的老年人生活不能自理，處于失能狀態(tài)。

龐大的“銀發(fā)浪潮”對醫(yī)療保健、生活照護(hù)有著巨大需求，也對金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了全新要求。國家除在社保層面擴(kuò)大試點(diǎn)長期護(hù)理保險制度外，還應(yīng)積極引導(dǎo)并鼓勵商業(yè)護(hù)理保險的發(fā)展。

因此，此次推出的“滬理保”頗受市場關(guān)注。據(jù)悉，“滬理保”是人保健康上海分公司聯(lián)合人保壽險上海分公司、平安財險上海分公司、中郵人壽上海分公司等多家機(jī)構(gòu)共同推出的以提供護(hù)理服務(wù)為特色的定制型產(chǎn)品。保障責(zé)任包括兩部分：護(hù)理保障責(zé)任，分別是特定疾病住院護(hù)理保險金、意外住院護(hù)理保險金、特定疾病居家護(hù)理保險金、意外居家護(hù)理保險金：指定互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院藥品保障責(zé)任，覆蓋1200余種普通藥品目錄。參保人不限年齡（出生滿28天至80歲），每年保費(fèi)為218元。

“滬理保”不限制本地居民投保，僅約定購買后所有理賠及服務(wù)，僅限上海地區(qū)使用?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，市場上的護(hù)理險產(chǎn)品多是以長期保障為主，稅優(yōu)類的護(hù)理險產(chǎn)品年交保費(fèi)主要在2400元左右，商業(yè)護(hù)理險產(chǎn)品的年繳保費(fèi)多在1萬元起。從保障內(nèi)容來看，市場上的商業(yè)護(hù)理險多包含了疾病身故保障，具有一定的現(xiàn)金價值。

就價格和保障內(nèi)容來看，“滬理保”的確具有一定的普惠性。“我國商業(yè)護(hù)理保險發(fā)展還處于初級階段，沒有能‘一招鮮吃遍天’的成熟運(yùn)作模式。”上海保險交易所保險業(yè)務(wù)二部總經(jīng)理趙明浩表示，此次“滬理保”問世并在上海保險碼平臺上線，創(chuàng)新構(gòu)建了商業(yè)護(hù)理保險的普惠模式。

為何保司要在上海推出以護(hù)理保障為主的細(xì)分類普惠保險產(chǎn)品？“首先，上海是我國最早進(jìn)入老齡化社會的大都市，人口老齡化水平較高，迫切需要護(hù)理保險為人們因年老失能提供護(hù)理保障，市場空間較大。其次，當(dāng)前保險業(yè)的競爭日益激烈，保險公司也需要不斷挖掘市場新需求，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。再次，國家近年來也一直鼓勵保險公司發(fā)展普惠保險業(yè)務(wù)，填補(bǔ)城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險保障空白。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系原副主任、農(nóng)村保險研究所副所長李文中對記者表示。

上海市保險同業(yè)公會副秘書長伍國良也表示，下一步上海將逐步探索多樣化護(hù)理服務(wù)類產(chǎn)品，包括基礎(chǔ)護(hù)理、高級護(hù)理及專業(yè)醫(yī)療護(hù)理等，以滿足老年人多元選擇。同時致力于設(shè)計靈活的保險條款，方便老年人根據(jù)個人健康狀況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力調(diào)整保額和保費(fèi)。

專家：多層次長護(hù)制度迎來新樣本

作為有“社保第六險”之稱的長期護(hù)理保險制度，當(dāng)前已在49個試點(diǎn)展開。國家醫(yī)保局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，累計超過235萬人享受長護(hù)險待遇，累計基金支出超720億元，提供服務(wù)的定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)約8000家，護(hù)理人員接近30萬人。

在政策性長護(hù)險之外，保司也在商業(yè)護(hù)理險產(chǎn)品進(jìn)行了一些探索，但仍處于發(fā)展初期，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，在定價、核保、理賠和風(fēng)控方面能力仍顯薄弱。為構(gòu)建多層次長期護(hù)理保障體系，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到長期護(hù)理保險等商業(yè)健康保險品種，鼓勵保險公司開發(fā)針對既往癥和老年人等特定人群的商業(yè)護(hù)理險。同時，支持增加產(chǎn)品保障內(nèi)容，提高靈活性，不再設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化條款，僅對既往癥人群設(shè)置承保要求，其他產(chǎn)品設(shè)計內(nèi)容均交給經(jīng)營主體。

在政策的支持下，保司在稅優(yōu)護(hù)理險方面進(jìn)行了很多探索，但是就市場上的護(hù)理保險產(chǎn)品來看，稅優(yōu)之外的普惠類護(hù)理保險一直處于空缺狀態(tài)。

此前，浙江省曾發(fā)布《浙江省構(gòu)建多層次長期護(hù)理保障體系實(shí)施方案》，探索形成以政策性長期護(hù)理保險為主體，“浙里惠民保”長期護(hù)理責(zé)任為補(bǔ)充，其他商業(yè)護(hù)理保險、社會救助、社會福利等制度有序銜接、共同發(fā)展，各市場主體積極參與的多層次長期護(hù)理保障體系。

于是，浙江省依托“浙里惠民保”平臺，以個人自愿投保方式籌集資金，為失能失智人員在機(jī)構(gòu)、社區(qū)或居家接受生活照料、相關(guān)醫(yī)療護(hù)理、輔助器具等服務(wù)提供補(bǔ)充性保障。投保對象為浙江省內(nèi)醫(yī)保參保人員，不設(shè)置年齡、健康狀況、既往病史、職業(yè)類型、戶籍等前置條件。

“預(yù)計2024年底前，長期護(hù)理保險將正式發(fā)文全國推廣，成為中國社會保險的‘第六險’，探索多層次長護(hù)險保障體系也成為當(dāng)前地方政府和保險機(jī)構(gòu)的共同目標(biāo)。”對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，當(dāng)前地方在多層次長期護(hù)理保障體系方面的探索還不多，浙江省的模式也是依托在“浙里惠民保”平臺，在原有保障的基礎(chǔ)上自愿選擇是否增加護(hù)理保障服務(wù)，此次上海將護(hù)理保障單獨(dú)拆出來成立“滬理保”，也是一種新的嘗試。

龍格進(jìn)一步指出，未來的多層次長期護(hù)理保障體系肯定是以政策性長期護(hù)理保險為底座，以稅優(yōu)類護(hù)理保險、普惠型護(hù)理保險、商業(yè)護(hù)理保險相互補(bǔ)充的多層次保障體系。但究竟會以“滬理保”模式為主還是以“浙里惠民保”模式為主，還需要市場去檢驗(yàn)。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝