每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近日，山東省銀行業(yè)協(xié)會在濟南召開第八屆理事會第十六次會議暨《山東銀行業(yè)維護公平競爭市場環(huán)境自律公約》（以下簡稱《公約》）簽約大會。參會會員單位主要負責同志現(xiàn)場簽署了《公約》。

《公約》對銀行機構的商業(yè)道德、營銷推介、存款、貸款、結(jié)算、銀行卡、理財、代理保險、服務點及代理人員管理等九個方面可能存在的四十種不正當競爭行為進行了界定和規(guī)范，特別對銀行機構與房地產(chǎn)中介公司、開發(fā)企業(yè)等機構及相關個人間存在的“返傭”亂象進行重點規(guī)范整治。

中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員楊海平告訴記者，商業(yè)銀行為了鼓勵業(yè)務發(fā)展，本身會有一定的營銷費用用于展業(yè)，同時商業(yè)銀行內(nèi)部制定了較為嚴格的績效考核辦法，相關業(yè)務部門面臨較大的展業(yè)壓力，這些都為銀行內(nèi)部提供了“返傭”的動機。另一方面，市場上一些擁有信息差的中介機構、助貸機構等，也會從中嗅到商機，與商業(yè)銀行一拍即合，組成了“返傭”鏈條。

主要涉及個人房貸業(yè)務

據(jù)記者了解，“返傭”亂象在房貸領域，主要涉及個人房貸業(yè)務等。銀行與中介機構之間的一種不透明、不規(guī)范的利益輸送行為，表現(xiàn)為銀行為了爭搶市場份額，向提供房貸客戶的中介機構提供高額的傭金或返點，中介機構則通過這種渠道獲得額外收入。據(jù)悉，參與房貸“返傭”的部分銀行返點比例甚至可以超過千分之八。有的中介將部分“返傭”比例下放給購房者，以吸引更多客戶“薅羊毛”。

值得一提的是，近期銀行“返傭”亂象已經(jīng)引起各地方的重視。除了山東省，日前有消息稱，江蘇省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關于禁止個人住房按揭貸款返傭共同維護銀行業(yè)公平競爭秩序的倡議》，請各銀行金融機構在2024年7月底前規(guī)范與中介機構的合作協(xié)議。

7月30日，南京市房地產(chǎn)經(jīng)紀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關于禁止收取個人房地產(chǎn)按揭貸款返傭，共同維護房地產(chǎn)經(jīng)紀行業(yè)良好秩序的倡議》。強調(diào)嚴格規(guī)范與銀行業(yè)金融機構的合作行為，不得以任何形式向銀行業(yè)金融機構收取傭金或權益、變相收取傭金或權益。

2010年1月，中國銀行業(yè)協(xié)會曾下發(fā)《關于規(guī)范做好個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務維護市場秩序的自律共識的通知》。《通知》規(guī)定停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務不對稱、純粹業(yè)務介紹的“返點”費用。

深層次問題是需求不強

楊海平認為，“返傭”現(xiàn)象客觀上造成了不公平競爭，惡化了商業(yè)銀行的競爭生態(tài)，而且部分中介機構或助貸機構推薦的客戶，在質(zhì)量上參差不齊，也會醞釀一些風險。從大的方面講，“返傭”導致銀行貸款的成本增加，而這些成本可能轉(zhuǎn)嫁到借款人身上，與當下降低實體經(jīng)濟融資成本的政策導向并不一致。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴躍進在接受記者采訪時表示，日前召開的中央政治局會議提出“要強化行業(yè)自律，防止‘內(nèi)卷式’惡性競爭”，在房地產(chǎn)領域，房貸“返傭”便是一種體現(xiàn)。

嚴躍進認為，銀行為了吸引更多的房貸客戶，通過“返傭”的形式爭奪客源，雖然能短時間吸引一定數(shù)量的客戶，但這無形中加大了貸款推銷的成本，實際上并非一種健康的促銷方式。當前銀行貸款利率并不高，存貸利差已處于低位，“返傭”行為變相增加了銀行的經(jīng)營風險。

“房貸‘返傭’背后，反映的深層次問題是市場需求不強。”嚴躍進建議，接下來仍要重點挖掘購房的潛在需求，進而促進房貸市場向好發(fā)展。