每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘    

總有人說保險是騙人的，這也不賠，那也不賠?，F(xiàn)在居然有人來騙保險代理人。

“目前有閑置資金500萬元，可以十年不動，有什么好的方案推薦一下嗎？”

保險代理人王明的社交平臺上彈出了一則這樣的消息，本著服務(wù)客戶的原則，王明發(fā)過去了一則產(chǎn)品宣傳頁，并介紹了該產(chǎn)品的基本配置方案。

奇怪的是，很快又有一個客戶通過社交平臺找到了王明，這次客戶直接報出了30萬美元的配置需求，保持著警惕心的王明嗅出了一絲不同尋常的味道，及時終結(jié)了聊天和對話。

然而，還是有人被擁有大額投資需求的“客戶”吸引，為客戶出了方案、開了保單，結(jié)果卻是竹籃打水一場空。這是怎么回事呢？

相似開局：想了解養(yǎng)老年金，一次性200萬

似乎每一個騙局都有著相似的開頭。經(jīng)常在社交平臺發(fā)布一些保險知識和個人從業(yè)感悟的小美也在社交平臺上收到了一個自稱在香港做外貿(mào)的吳先生的消息。據(jù)其介紹，他想回深圳養(yǎng)老，所以計劃了解一下養(yǎng)老年金，手里可一次性投入200萬元。小美跟吳先生通了電話，根據(jù)吳先生的需求出了一份詳細(xì)的計劃書。

可是這個吳先生卻沒有再提保險的事情，反而是兩天后主動提及手中有20萬美元想要兌換一下，還表示可以先把美元打給小美并給小美兩個點的返點。事情走到這里，小美發(fā)現(xiàn)這個吳先生可能不是有理財配置需求的客戶，而是一個騙子。“跟我咨詢養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，但最后卻只字不提，找陌生人換匯還提前打錢，一個做外貿(mào)的生意人怎么會沒有渠道呢？”小美在心中暗暗警惕，但是口頭上卻并未表現(xiàn)出異常。

也許正是小美的不拒絕，讓吳先生以為有機可乘，沒過幾天吳先生再次聯(lián)系了小美，有些郁悶的小美將這段經(jīng)歷發(fā)到了工作群里。

沒想到小美的工作群炸了，原來不止小美遇到了類似的情況，很多保險從業(yè)者都有過類似的經(jīng)歷，小美的一個同事還因此被騙了10萬美元?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，這些并非個案，有兩位保險中介團隊的負(fù)責(zé)人表示，自己的團員也遇到了類似的情況。“我的團隊中也有團員遇到過類似情況，但是沒有被騙。”某位保險中介大業(yè)務(wù)總監(jiān)對記者表示。

在小美和王明將個人經(jīng)歷發(fā)到社交平臺后，也引起了很多保險代理人的關(guān)注，大家紛紛在下面留言，講述自己相似的經(jīng)歷：

“終于刷到了同類，一個客戶當(dāng)初也是問我500萬元的退休方案……”

“我的一個小伙伴也遇到了，興奮得不行，還以為找到了大客戶……”

“遇到過，到了換匯環(huán)節(jié)不管他，他就露餡了……”

不同套路：換匯、返傭……“外匯局”

代理人遇到的騙局可能有著相似的開頭，但是過程和結(jié)尾卻天差地別。

小美的同事遭遇的是“外匯局”。如小美遇到的一樣，騙子會假裝客戶主動跟代理人溝通并咨詢一些保險配置方案。等代理人對其上心后，這位客戶就會說自己有兌換外匯的需求，讓代理人幫忙找渠道并承諾給不菲的手續(xù)費，并直接將美元打到代理人的賬戶里。代理人可以通過手機短信提醒和賬戶信息查詢到這筆錢，收到錢的代理人往往就會毫無戒心地將對應(yīng)的人民幣打到對方的賬戶。

奇怪的是，當(dāng)代理人把對應(yīng)的人民幣打過去后，第二天會發(fā)現(xiàn)自己賬戶里的這筆美元也不翼而飛了。原來這些騙子偽裝的客戶轉(zhuǎn)的美元是支票進賬的，對方的支票只要余額不足，次日就會被退回。

至此，這一騙局才算真正完成。發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙的代理人即便是報案，也往往很難挽回經(jīng)濟損失，因為騙子會在第一時間將錢轉(zhuǎn)走。

不同于小美的同事，保險中介團隊的負(fù)責(zé)人張林的同事遇到的是“返傭局”。據(jù)張林介紹，其同事的經(jīng)歷跟小美同事的經(jīng)歷相似，對方也是先以咨詢保險配置方案為由，引起代理人的關(guān)注，但是在溝通中會多次提到“返傭”和“返手續(xù)費”的字樣，并探尋代理人在這方面的態(tài)度和容忍度。“保險代理人的傭金主要是跟保單掛鉤的，有的傭金還是挺多的，也是一筆不小的買賣。”張林在跟記者交流時表示，雖然現(xiàn)在很多人提起傭金可能會覺得沒多少，其實不同保單的傭金差別很大，有的金額大，一旦被騙損失也很驚人。

更讓張林擔(dān)心的是，這種“返傭局”很多是退保黑產(chǎn)，一旦被對方留痕和截圖，嚴(yán)重者可能被禁止從業(yè)。“我比較擔(dān)心資格證被吊銷。”張林坦言。

為了讓更多代理人不受騙，小美甚至整理了一個騙子套路秘籍，分別將它們命名為：換匯、大額傳承單、敲詐勒索等。換匯即小美及其同事遇到的套路；大額傳承單則是自稱子女多、有財富傳承需求，并通過線下約見代理人展示財力，但這種最后往往就會走上黃賭毒的結(jié)局，代理人最后被騙財騙色；敲詐勒索則跟張林的同事相似，以釣魚的方式抓住代理人的把柄，再以舉報代理人違規(guī)等為借口敲詐勒索。

無論是張林、小美還是他們的同事，所遇到的都是眾多騙局中的一種或幾種，隨著渠道和途徑的多樣化，騙子的花樣也是越來越多。但記者注意到，這些騙子偽裝的客戶都有著相同的特點：大額投資需求，資金普遍高達百萬元人民幣或者幾十萬美元。

有著“巨額”投資需求的客戶是很多代理人抱著僥幸心理、愿意嘗試一下的原因。當(dāng)然，首先代理人個人應(yīng)當(dāng)提高警惕意識，但此類騙局不斷的背后也折射出當(dāng)前保險代理人大軍面臨的困境。

背后現(xiàn)狀：焦慮的代理人，線上展業(yè)熱

作為一種銷售渠道，自從上世紀(jì)90年代引入中國后，保險代理人制度就受到了保險公司的追捧，各家壽險公司都在積極地招兵買馬、擴充隊伍。尤其是在原保監(jiān)會取消保險營銷員資格考試后，各大保險公司均進入了擴容的特殊時期，一些地區(qū)甚至發(fā)起了“搶人”大戰(zhàn)。

原銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年年末，全國保險公司在保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的代理制銷售人員共有912萬人。但是攀上頂峰之后的代理人隊伍，也如潮水般很快就退潮了。

2020年12月31日，全國保險公司在保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的代理制銷售人員842.8萬人；2021年12月31日，全國保險公司在保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的銷售人員641.9萬人；2022年6月30日，全國保險公司在保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的銷售人員570.7萬人。中南大風(fēng)險管理研究中心發(fā)布的《2024中國保險發(fā)展報告》顯示，截至2023年底，代理人數(shù)量減至281.34萬，較2019年底下降了69%。

就在代理人數(shù)量急速下降的同時，保險代理人隊伍中還迎來了能攪動市場的“鲇魚”——精英代理人。這些精英代理人帶著高水平的專業(yè)性、強大的學(xué)習(xí)能力、優(yōu)質(zhì)的人脈資源等強勢入局，讓普通保險代理人再次感受到壓力。某位保險代理人用“卷”來形容當(dāng)前的保險代理人現(xiàn)狀。他認(rèn)為，行業(yè)不斷流入的新人會對很多原有的從業(yè)者帶來壓力，如果原有從業(yè)者不努力的話，就會被新人淘汰掉。“保險行業(yè)的卷是從外部開始的，會從外部不斷流入優(yōu)秀的人才來擠壓內(nèi)部的從業(yè)者。你只有不斷地奔跑才能生存，保險代理人的卷是自卷。”

還是那句話：不想當(dāng)將軍的士兵不是好士兵。雖然很多普通代理人并不具備先天優(yōu)勢，但是依然想要深耕這個行業(yè)，想要做出一番業(yè)績，而大單恰恰是最好的證明。于是，在有客戶自稱有大額資金配置需求時，個別保險代理人就很容易被誘惑。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)達，越來越多的保險代理人不止在線下開展業(yè)務(wù)，還將業(yè)務(wù)拓展到線上，尤其在疫情之后，利用互聯(lián)網(wǎng)線上開單成為很多保險代理人的新工作方式。

打開小紅書、B站、抖音等平臺，只要搜索“保險”二字，能跳出上百個與保險相關(guān)的用戶，在他們之中，有的已經(jīng)擁有了幾十萬的粉絲，成為該領(lǐng)域的大V。

這些“保險用戶”賬號很多都是保險代理人或者保險中介在運營，日常會宣傳一些保險理念維護老客戶或做新客戶轉(zhuǎn)化，抑或是通過直播的形式做業(yè)務(wù)咨詢和線上開單。正因為線上轉(zhuǎn)化已經(jīng)成為當(dāng)下保險代理人開展業(yè)務(wù)的一種方式，所以保險代理人遇到偽裝成客戶的騙子時，也一時很難識別出問題。

防騙技巧：不貪、謹(jǐn)慎，遇到問題及時反饋

“我有很多客戶也是直接線上簽單的，甚至都沒有線下見過面。”張林對記者表示，現(xiàn)在線上開單真的很常見，不能因為是線上咨詢就拒絕潛在的客戶。張林展示了幾個他與線上客戶的聊天記錄，聊天的內(nèi)容確實簡潔而直接。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆認(rèn)為，最終促使代理人上當(dāng)?shù)脑蛑饕莾蓚€：高額的投保金額對于代理人來說具有很大的吸引力，容易讓代理人在利益的驅(qū)動下放松警惕，而且騙子通常會偽裝成有實力的客戶，通過一番溝通建立信任，使代理人在不知不覺中陷入騙局；騙子會以時間緊迫為由，讓代理人在短時間內(nèi)做出決策，減少其思考和辨別真?zhèn)蔚臅r間。更關(guān)鍵的是部分代理人對于外匯匯款、跨境支付等業(yè)務(wù)流程不夠熟悉，容易受到騙子的誤導(dǎo)。

如何避免掉入騙子的陷阱呢？“我的宗旨就是不貪。”張林表示，真正的大客戶或者是大老板一般會通過銀保渠道或者是熟人介紹的方式去購買保險，不太可能會網(wǎng)上隨便找一個人就投了。當(dāng)然，這些也不是絕對的，還是需要保險代理人根據(jù)溝通情況來判斷。

張林在遇到網(wǎng)上咨詢的客戶時，往往會在投保前跟客戶進行視頻溝通，然后再結(jié)合客戶介紹的家庭情況和收入來判斷真假。“對于高額投保、匯款等異常情況，代理人要保持警惕，不要輕易相信。認(rèn)真核實客戶的身份和背景，確保其真實可靠，并且嚴(yán)格按照公司規(guī)定和業(yè)務(wù)流程操作，切勿因客戶要求而簡化流程。”楊帆認(rèn)為，保險代理人日常還需學(xué)習(xí)相關(guān)知識，提高對外匯、跨境支付等業(yè)務(wù)的認(rèn)識，避免因知識盲區(qū)而上當(dāng)。如果真的遇到可疑情況，應(yīng)該及時與上級或同事溝通，共同分析判斷。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，行業(yè)和從業(yè)機構(gòu)也開始注重保險代理人的防騙培訓(xùn)，通過培訓(xùn)提高代理人的防騙意識。例如一些大型保險公司會定期舉辦防詐騙教育研討會，邀請法律專家和有過被騙經(jīng)歷的代理人分享經(jīng)驗，通過這些真實案例的剖析，幫助其他代理人識別和防范潛在的詐騙行為。一些經(jīng)代公司也開展線上線下相結(jié)合的防騙宣傳活動，提醒代理人警惕各類騙局。

“我們前兩個月在社交平臺上也有遇到幾個這種換匯詐騙的客戶，得益于公司防騙培訓(xùn)，保險顧問能保持警惕，通過分析疑點，快速成功識破了騙局。這一經(jīng)歷也體現(xiàn)了防騙意識的重要性，并增強了我們的防范能力。”楊帆表示。