每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 馬子卿    

一“鏈”串百珠，產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈?zhǔn)墙?jīng)濟(jì)循環(huán)暢通的關(guān)鍵，如今更是成為銀行機(jī)構(gòu)發(fā)力普惠金融的重要載體。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在近期的調(diào)研中了解到，長(zhǎng)久以來，信息不對(duì)稱都是銀行發(fā)展普惠金融的掣肘之一，如今銀行有了破局之法，便是將目光聚焦到供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈之上，依托核心企業(yè)，將普惠金融服務(wù)延伸至上下游數(shù)以萬計(jì)的小微企業(yè)。

有銀行人士坦言，作為“主動(dòng)脈”的核心企業(yè)往往并不缺錢，而如何真正讓金融服務(wù)滲透到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，服務(wù)好普惠金融的最末端，則是當(dāng)下各家銀行創(chuàng)新求變的關(guān)鍵。

深入挖掘長(zhǎng)尾市場(chǎng)，銀行“鏈”上發(fā)力惠及更多農(nóng)戶

以飼料、養(yǎng)殖及屠宰等為主業(yè)的新希望六和股份有限公司，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)，其上下游有著眾多小微養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商。

山東平度的白羽肉雞養(yǎng)殖戶高慶國(guó)便是其中之一?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者在其養(yǎng)雞場(chǎng)看到，一排排、一層層雞籠整齊排列，白羽雞的飲水、喂養(yǎng)、糞污處理等環(huán)節(jié)全部實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化管理。據(jù)了解，這里的養(yǎng)雞場(chǎng)最大存欄量可以達(dá)到100萬只，白羽雞的養(yǎng)殖周期是38至42天，一年可以養(yǎng)殖7個(gè)批次，即每年商品雞的出貨量能達(dá)到700萬只，年產(chǎn)值逾1億元。

山東平度的白羽肉雞養(yǎng)殖戶的養(yǎng)雞場(chǎng) 圖片來源：每經(jīng)記者 李玉雯 攝

隨著養(yǎng)雞生意日漸紅火，高慶國(guó)對(duì)于資金效率的需求愈發(fā)明顯。他回想起去年購(gòu)買飼料出現(xiàn)資金缺口時(shí)，嘗試在手機(jī)銀行上申請(qǐng)“新六和飼料訂貨貸”，僅5分鐘左右資金便到賬了。“放款速度很快，而且可以隨借隨還，按天計(jì)息，解決了我們?cè)陴B(yǎng)殖過程中續(xù)料的融資難題。”高慶國(guó)說道。

記者了解到，“新六和飼料訂貨貸”是浦發(fā)銀行青島分行聯(lián)合新希望六和，由普惠農(nóng)牧融資擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保，于2021年10月推出的項(xiàng)目，為新六和在全國(guó)各地的經(jīng)銷商和養(yǎng)殖客戶提供金融貸款服務(wù)支持。

“4000多戶農(nóng)戶分散在全國(guó)各地，我們難以做到一一當(dāng)面去對(duì)接，依靠科技支撐的線上模式極大提升了信貸業(yè)務(wù)效率。”浦發(fā)銀行青島分行營(yíng)業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人張琦不禁感慨，“早年這些業(yè)務(wù)都是線下辦理，我們真是跑斷腿。”

記者在調(diào)研中了解到，此前銀行辦理農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)做法是需要客戶經(jīng)理專人實(shí)地調(diào)查，有些地區(qū)偏遠(yuǎn)，客戶經(jīng)理往往一天只能拜訪兩三家農(nóng)戶，調(diào)查周期長(zhǎng)導(dǎo)致放款一般需要半個(gè)月甚至更久，可能貸款審批下來時(shí)已經(jīng)錯(cuò)過了農(nóng)戶的資金需求時(shí)點(diǎn)。

而如今放款效率大幅提升的背后，則是銀行能夠依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)更加精準(zhǔn)地把控長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)。

長(zhǎng)期以來，由于缺乏抵押擔(dān)保、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以及信息不對(duì)稱等因素，不少農(nóng)戶難以獲得金融服務(wù)。為了解決“融資難”這一掣肘，新希望六和成立了前述的普惠農(nóng)牧融資擔(dān)保公司，與多家金融機(jī)構(gòu)開展合作，共同打造普惠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

新希望六和普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理郭永勝?gòu)膬蓚€(gè)角度向記者進(jìn)一步解釋，一是過程管理，銀行對(duì)于農(nóng)戶盡調(diào)往往難以及時(shí)獲取動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。比如，雞苗何時(shí)購(gòu)進(jìn)、疫苗何時(shí)接種、肉雞何時(shí)出欄等，而這些生產(chǎn)過程的管理信息在融資擔(dān)保公司的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中均有清晰記載。

二是資金管理，農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活通常難以嚴(yán)格區(qū)分開來。這會(huì)造成資金用途的混淆，因此銀行放款后需要依托核心企業(yè)來對(duì)資金流向進(jìn)行管理，從而保證農(nóng)戶?？顚Ｓ?。

“我們?cè)跒檗r(nóng)民提供金融服務(wù)的同時(shí)，也要提供農(nóng)牧技術(shù)服務(wù)，幫助農(nóng)民進(jìn)一步提高賺錢能力，將其違約成本降到最低，從而有效控制好金融風(fēng)險(xiǎn)。”郭永勝補(bǔ)充說道。

多元化服務(wù)延伸產(chǎn)業(yè)鏈，為企業(yè)降低資融資利率

糧油米面，關(guān)乎國(guó)計(jì)民生。

偌大的倉(cāng)庫(kù)里，一袋袋面粉堆放整齊，濃濃麥香撲面而來；另一邊，機(jī)器轟鳴的廠房?jī)?nèi)，工人們正有條不紊地進(jìn)行分揀、包裝、檢查等工作。

這里是青島品品好糧油集團(tuán)有限公司（簡(jiǎn)稱“品品好糧油集團(tuán)”）的生產(chǎn)基地，從青島膠州市膠西鎮(zhèn)的一個(gè)鄉(xiāng)村小油坊出發(fā)，到產(chǎn)品遠(yuǎn)銷海內(nèi)外十幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)，經(jīng)過二十多年經(jīng)營(yíng)發(fā)展，品品好糧油集團(tuán)成長(zhǎng)為一家專業(yè)從事研發(fā)、生產(chǎn)和銷售食用油、面粉于一體的大型企業(yè)，也是山東省糧油行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿企業(yè)。

青島品品好糧油集團(tuán)有限公司的生產(chǎn)基地 圖片來源：每經(jīng)記者 李玉雯 攝

“做好糧油品牌需要借助科技力量，而這也離不開金融的有力支持。”品品好糧油集團(tuán)總經(jīng)理王超說道，自2019年以來，品品好先后投資3700余萬元，智能化改造現(xiàn)有生產(chǎn)線，同時(shí)新上自動(dòng)碼垛機(jī)、自動(dòng)液壓翻板卸糧機(jī)、自動(dòng)包裝設(shè)備等，大幅提升了生產(chǎn)規(guī)模和產(chǎn)品質(zhì)量。

隨著規(guī)模增長(zhǎng)，集團(tuán)也迎來業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，2022年浦發(fā)銀行青島分行為品品好糧油集團(tuán)提供綜合授信1.2億元。今年上半年，集團(tuán)計(jì)劃進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)廠區(qū)，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時(shí)布局進(jìn)軍海外市場(chǎng)，浦發(fā)銀行青島分行在綜合研判集團(tuán)整體經(jīng)營(yíng)情況后，為企業(yè)擴(kuò)增了國(guó)際貿(mào)易融資額度。

值得一提的是，背靠膠東的肥沃土地，品品好糧油集團(tuán)作為“鏈主”企業(yè)已建立了2萬余畝的優(yōu)質(zhì)原料基地，并與多家農(nóng)戶簽訂了油料及小麥種植協(xié)議，形成了種植、加工、銷售的完整產(chǎn)業(yè)鏈。

基于品品好糧油集團(tuán)與上下游交易鏈條企業(yè)之間的交易，浦發(fā)銀行青島分行為集團(tuán)供應(yīng)商提供線上供應(yīng)鏈融資服務(wù)，有效解決了供應(yīng)商融資難、融資貴的問題。

可以看到的是，核心企業(yè)需求得以全方位滿足的同時(shí)，金融服務(wù)也正沿著產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸。

浦發(fā)銀行青島膠州支行行長(zhǎng)李先登提到，我國(guó)糧油零售行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游豐富而完善，品品好糧油集團(tuán)作為核心企業(yè)，在與上下游交易鏈條企業(yè)之間的貿(mào)易往來上起著重要作用。銀行為集團(tuán)供應(yīng)商提供線上供應(yīng)鏈融資服務(wù)，特別是票據(jù)業(yè)務(wù)，能夠有效提高企業(yè)間資金支付效率，降低資金占用成本及融資利率。

打通供應(yīng)鏈金融服務(wù)，資金要從“主動(dòng)脈”滲透到“毛細(xì)血管”

普惠金融的“鏈”上發(fā)力，并不局限于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。與青島同為新一線城市的合肥，近二十年來飛速崛起，由“江淮小邑”變身“科創(chuàng)之都”，成為國(guó)家重要的科研教育基地、現(xiàn)代制造業(yè)基地。

誕生于此的科大訊飛（SZ002230，股價(jià)43.05元，市值995.2億元），是人工智能行業(yè)的龍頭之一，圍繞其產(chǎn)業(yè)鏈上下游已經(jīng)聚集了過萬家企業(yè)，當(dāng)中不乏中小微企業(yè)。記者在采訪中了解到，借助核心企業(yè)信用，銀行可以為鏈上的中小微企業(yè)提供低成本融資，且服務(wù)深度可達(dá)核心企業(yè)的七到八級(jí)供應(yīng)商，有效解決其融資難融資貴問題。

科大訊飛展臺(tái) 圖片來源：科大訊飛

浦發(fā)銀行合肥分行公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人方升告訴記者，比如在供應(yīng)鏈上游，銀行既能為科大訊飛的一級(jí)供應(yīng)商提供千萬級(jí)的融資，也能為第七級(jí)供應(yīng)商提供50萬元的融資；在供應(yīng)鏈下游，銀行可以根據(jù)經(jīng)銷商的層級(jí)為其提供相應(yīng)融資，讓經(jīng)銷商定向支付去進(jìn)貨，從而加速科大訊飛的出貨密度和產(chǎn)品流通度。

“我們現(xiàn)在做的主要是打通供應(yīng)鏈金融服務(wù)，用產(chǎn)品體系鏈起上游和下游，讓產(chǎn)業(yè)鏈更順暢。”方升說道。

記者了解到，浦發(fā)銀行（SH600000，股價(jià)10.25元，市值3008億元）的“浦鏈通”數(shù)智供應(yīng)鏈“1+1+X”服務(wù)體系包括供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，以及數(shù)智供應(yīng)鏈系列產(chǎn)品。在供應(yīng)鏈上游，“浦訂通”主要面向?yàn)橛唵紊a(chǎn)備貨、供貨的企業(yè)；在供應(yīng)鏈下游，“浦銷通”“浦車通”主要面向經(jīng)銷商向核心企業(yè)下訂單、付款或還款等環(huán)節(jié)。

“其實(shí)這些‘主動(dòng)脈’往往都不缺錢，但通過供應(yīng)鏈金融能觸達(dá)到最需要資金的小微企業(yè)，并且給到他們優(yōu)惠的利率。”方升坦言，金融沿著這種供應(yīng)鏈的鏈條延伸下去，才能真正解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。而數(shù)智供應(yīng)鏈可拆分可流轉(zhuǎn)，目的就是讓鏈上任何一級(jí)的企業(yè)都可以融到錢，真正讓金融服務(wù)滲透到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”。

封面圖片來源：視覺中國(guó)-VCG211221953040