每經(jīng)記者 袁園  李玉雯    每經(jīng)編輯 張益銘    

“在售大額存單、臻享存款產(chǎn)品將在10月25日0點(diǎn)停售，25日9點(diǎn)00分發(fā)售新產(chǎn)品。”10月24日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從恒豐銀行某支行客戶經(jīng)理處獲悉，恒豐銀行將下調(diào)大額存單利率，下調(diào)后三年期大額存單最高利率僅有2.45%。

上周五，大行年內(nèi)第二次集體宣布下調(diào)存款掛牌利率，隨后多家銀行陸續(xù)跟進(jìn)。作為銀行攬儲(chǔ)利器，大額存單是否也會(huì)受到影響，利率下調(diào)呢？恒豐銀行下調(diào)大額存單利率的行為是個(gè)例還是行業(yè)行為？帶著這樣的疑問，記者走訪了多家銀行，從銀行一線了解到的信息發(fā)現(xiàn)，大額存單利率下調(diào)或已是趨勢(shì)。

恒豐銀行將于本月25日下調(diào)大額存單利率

9月24日，中國人民銀行行長潘功勝在國新辦發(fā)布會(huì)上宣布降準(zhǔn)、降息安排，9月25日中期借貸便利（MLF）操作利率下行30個(gè)基點(diǎn)，9月27日起公開市場7天期逆回購操作利率下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)至1.50%。潘功勝彼時(shí)表示，預(yù)計(jì)本次政策利率調(diào)整之后，預(yù)期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）、存款利率等也將隨之下行0.2到0.25個(gè)百分點(diǎn)。

10月18日，大行集體宣布下調(diào)存款掛牌利率，最高下調(diào)幅度為25個(gè)基點(diǎn)，隨后多家銀行跟進(jìn)調(diào)整存款利率。記者注意到，在下調(diào)普通存款利率的同時(shí)，銀行也開始對(duì)大額存單的利率出手。

恒豐銀行某支行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，在售的大額存單將于本月25日停售，同步上線發(fā)售新產(chǎn)品。據(jù)悉，下調(diào)后1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年期、18個(gè)月的大額存單利率分別為1.45%、1.45%、1.65%、1.65%、1.85%、1.85%。“靈活隨心”“省心安逸”“年年有余”組合包的利率同步下調(diào)，以3萬元起存的“靈活隨心”的組合包為例，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期的利率分別是1.4%、1.6%、1.8%。

恒豐銀行大額存單等利率調(diào)整方案

“23日和24日最后兩天可享受三年存款組合包2.6%。”上述恒豐銀行客戶經(jīng)理表示，25日之后上線的產(chǎn)品將按照新的利率執(zhí)行。記者注意到，恒豐銀行即將上線的組合包產(chǎn)品最高利率僅為2.45%，多款產(chǎn)品在2%以下。

不只是恒豐銀行，記者走訪了多家銀行發(fā)現(xiàn)，部分銀行已于本周下調(diào)了大額存單利率，也有多位銀行理財(cái)經(jīng)理直言，（大額存單利率）會(huì)跟進(jìn)下調(diào)，但時(shí)間未定。

記者咨詢了解到，興業(yè)銀行與廣發(fā)銀行都于本周一下調(diào)了存款利率。其中，興業(yè)銀行當(dāng)前大額存單利率為3個(gè)月1.35%、6個(gè)月1.55%、1年期1.65%，以1年期來看，此前利率為1.90%，下調(diào)了25個(gè)基點(diǎn)。

興業(yè)銀行大額存單1年期利率下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)

廣發(fā)銀行是在周一晚間進(jìn)行了存款利率下調(diào)。“周一上午我還在客戶群發(fā)微信提醒要下調(diào)存款利率了，有需要的話抓緊存。”理財(cái)經(jīng)理告訴記者，目前該行3年期大額存單利率由之前的2.4%下降至2.15%，“后續(xù)可能還會(huì)繼續(xù)降”。

廣發(fā)銀行3年期大額存單利率已降至2.15%

從前幾輪存款利率下調(diào)節(jié)奏來看，均是大行領(lǐng)頭，股份行、城商行、農(nóng)商行等陸續(xù)跟進(jìn)。記者在走訪中也了解到，部分銀行存款利率目前尚且“堅(jiān)挺”，但理財(cái)經(jīng)理直言將會(huì)跟進(jìn)下調(diào)。

記者從浦發(fā)銀行了解到，當(dāng)前該行大額存單1年期、2年期都是1.65%，3年期為2.15%，“3年期利率更高一些，過幾天會(huì)降到2.05%。”理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

浙商銀行APP顯示，該行大額存單當(dāng)前利率為3個(gè)月1.6%，6個(gè)月1.8%，1年期1.90%，2年期2.05%，理財(cái)經(jīng)理同樣告知“近期還會(huì)降的”。

當(dāng)前市場上的大額存單利率多在2%以下

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此輪調(diào)整后，多家銀行大額存單年利率普遍在2%以下。例如，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大行上周五下調(diào)大額存單利率后，目前1年期、2年期均為1.45%，3年期為1.9%。工商銀行上海一支行副行長告訴記者，“現(xiàn)在大額存單利率就是手機(jī)App上展示的，原先針對(duì)私行客戶可以申請(qǐng)更高的利率，頁面上并不展示，但現(xiàn)在這種專屬利率也沒有了。”

股份行中，招商銀行的大額存單基本上是20萬元起存，2年期20萬元大額存單的年利率是1.7%，1個(gè)月20萬元大額存單的年利率是1.35%。

有一些銀行的大額存單利率雖然還有在2%以上的，但是普遍處于售罄的狀態(tài)。以興業(yè)銀行為例，20萬元起存的3年期大額存單年利率為2.15%，但是已經(jīng)顯示售罄，其余大額存單產(chǎn)品的年利率均在2%以下。

興業(yè)銀行年利率2.15%的3年期大額存單已售罄

與之相對(duì)應(yīng)的是，當(dāng)前各大銀行的短期存款利率基本都在1.5%左右，這意味著，大額存單利率與定期存款接近，利率優(yōu)勢(shì)已不是很明顯。以招商銀行為例，其靈動(dòng)存產(chǎn)品1月期利率1.35%，3個(gè)月1.3%，6個(gè)月1.5%。有業(yè)內(nèi)人士表示，大額存單起點(diǎn)金額高、期限相對(duì)較長，銀行下調(diào)大額存單利率主要是為了降低負(fù)債成本。為保持息差基本穩(wěn)定和利潤合理增長，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性和高質(zhì)量發(fā)展的穩(wěn)健性，銀行通過下調(diào)存款利率來壓降負(fù)債成本，已成為一種必然選擇。

“銀行開始下調(diào)大額存單利率，符合預(yù)期，主要是跟隨新一輪的存款利率下調(diào)。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對(duì)記者表示，近期大行引領(lǐng)新一輪的存款利率調(diào)整，相應(yīng)的存款系列產(chǎn)品收益率也將迎來重定價(jià)。這有助于穩(wěn)定銀行負(fù)債成本和凈息差，增強(qiáng)銀行經(jīng)營穩(wěn)健性。同時(shí)，為銀行進(jìn)一步讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間。

不過周茂華也表示，大額存單利率走勢(shì)受市場利率、市場供求、銀行負(fù)債管理等方面影響，但就目前看，存款市場存在供需結(jié)構(gòu)失衡，部分銀行凈息差壓力較大等問題，銀行對(duì)大額存單的發(fā)行數(shù)量和定價(jià)方面保持謹(jǐn)慎。

在一些社交平臺(tái)上，有部分消費(fèi)者對(duì)于大額存單的熱情較高。作為消費(fèi)者，此時(shí)是否可以投資大額存單呢？

“大額存單相對(duì)于普通存款產(chǎn)品，產(chǎn)品體系豐富（期限），利率有一定優(yōu)勢(shì)，而且可以轉(zhuǎn)讓。不過大額存單一般門檻較高，且有一定存款期限，同時(shí)還要關(guān)注利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)成本的問題。”周茂華表示，目前來看，大額存單收益優(yōu)勢(shì)不夠明顯，因此普通投資者需要根據(jù)自身收益和風(fēng)險(xiǎn)偏好，平衡好流動(dòng)性需求。

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