每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 馬子卿    

市場變化及監(jiān)管引導(dǎo)之下，財產(chǎn)保險公司愈發(fā)傾向“多條腿走路”。2023年，國內(nèi)財產(chǎn)險原保費(fèi)收入達(dá)到1.59萬億元，同比增長6.73%。其中，非車險成為多家財險公司的“第二增長曲線”，農(nóng)險、健康險、責(zé)任險增幅均在10%以上，遠(yuǎn)超車險增長速度。

這背后，創(chuàng)新力量不容忽視。據(jù)中再產(chǎn)險發(fā)布的2023年財產(chǎn)保險行業(yè)《創(chuàng)新洞察報告》，2023年，財險業(yè)各類創(chuàng)新案例數(shù)量超過500個，較上年增長6.6%，其中產(chǎn)品創(chuàng)新案例占比達(dá)到六成。從國內(nèi)來看，農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險、綠色保險、科技保險排在產(chǎn)品創(chuàng)新前三位。

2024年以來，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、社會需求多元化等因素推動下，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、商業(yè)模式創(chuàng)新繼續(xù)向前。據(jù)中再產(chǎn)險觀察，今年上半年，我國財產(chǎn)險行業(yè)保費(fèi)增速為4.5%，非車險發(fā)展仍處于中高速增長階段。

這為規(guī)模小、人員少、品牌弱的中小財險公司提供了差異化競爭的機(jī)會。隨著競爭日趨激烈，國內(nèi)財產(chǎn)險市場“馬太效應(yīng)”進(jìn)一步顯現(xiàn)，相較“大而全”的大型財產(chǎn)險企，中小財險公司更需要在創(chuàng)新中找到“價值經(jīng)營”之道，提升自身競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。面對頭部險企強(qiáng)者恒強(qiáng)的現(xiàn)狀，中小財險公司該如何積極應(yīng)對市場的變化與挑戰(zhàn)？非車險市場未來將呈現(xiàn)哪些新趨勢？財險公司在深化改革之路上又能尋得怎樣的機(jī)會？

2024年，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》迎來風(fēng)華正茂的20歲，特別啟動“智見未來——全球高端人物專訪系列”。圍繞上述一系列問題，錦泰財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“錦泰保險”）黨委書記、董事長任瑞洪接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱NBD）專訪。

作為一家由成都市國資委實(shí)際控制的全國性股份制財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)，錦泰保險自2011年1月成立以來持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，通過特色化經(jīng)營提升核心競爭力，從2014年起連續(xù)10年實(shí)現(xiàn)盈利，并成為中西部首家在“新三板”掛牌的保險公司。任瑞洪是一名“70后”保險人，進(jìn)入錦泰保險核心高管層已近十年，2023年由總經(jīng)理轉(zhuǎn)任董事長，成為錦泰保險第二任“掌門人”。也正是在這一年，錦泰保險非車險業(yè)務(wù)占比明顯上升，公司全年?duì)I業(yè)收入、凈利潤分別同比增長19.01%、128.25%，創(chuàng)下成立以來最高盈利水平。

在任瑞洪看來，財險行業(yè)正持續(xù)由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變，也在能級提升中更加突出服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與民生改善的功能。他指出，謀求戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型及高質(zhì)量發(fā)展過程中，中小財險公司應(yīng)在產(chǎn)品價格、銷售渠道、保險服務(wù)等方面堅(jiān)持創(chuàng)新，樹立自己的品牌，應(yīng)對激烈的市場競爭。

準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場和客戶是鞏固競爭力的關(guān)鍵

NBD：近兩年來，財產(chǎn)險行業(yè)整體發(fā)展環(huán)境呈現(xiàn)出哪些顯著變化？中小財險公司經(jīng)營面臨哪些挑戰(zhàn)？

任瑞洪：我們深刻感受到，財險行業(yè)正持續(xù)由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變，行業(yè)承保效益得到改善。同時，財險行業(yè)在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”中積極布局，提升發(fā)展能級，逐步樹立與時俱進(jìn)的大保險觀，更加突出服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與民生改善功能。

近期，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》），提到了保險行業(yè)的改革還將繼續(xù)走深走實(shí)走細(xì)，保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展還在路上。在此背景下，就中小保險公司來說，挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下三個方面：

第一，在“長牙帶刺”強(qiáng)監(jiān)管背景下，對中小財險公司經(jīng)營管理能力提出了更高要求；第二，在行業(yè)“馬太效應(yīng)”背景下，中小財險公司經(jīng)營壓力持續(xù)加大，這將倒逼中小財險公司不斷嘗試轉(zhuǎn)型發(fā)展突破之路；第三，對于中小財險公司來說，由于資金規(guī)模、投資能力等有限，投資渠道相對狹窄，在投資收益方面更容易受到資本市場波動的影響。

NBD：中小財險公司若要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，需要在哪些方面加強(qiáng)能力建設(shè)？

任瑞洪：《意見》提出，要引導(dǎo)中小保險公司特色化專業(yè)化經(jīng)營發(fā)展。在此背景下，中小財險公司可從以下五個方面著手，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

一是要樹立正確的經(jīng)營觀、保持發(fā)展定力，突出差異化特色化發(fā)展能力。正確把握和處理好速度與效益的關(guān)系，充分發(fā)揮地方資源優(yōu)勢和股東資源優(yōu)勢，謀深謀細(xì)經(jīng)營差異化、特色化，豐富創(chuàng)新“保險+服務(wù)”，逐步構(gòu)建起與保險業(yè)務(wù)緊密相連的生態(tài)系統(tǒng)。

二是找準(zhǔn)市場定位，鞏固核心競爭力。近年來，行業(yè)“以客戶為中心”的經(jīng)營理念已形成共識，但真正落到實(shí)際經(jīng)營管理的卻不多。準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶，是落實(shí)“以客戶為中心”的核心，也是鞏固市場競爭力的關(guān)鍵所在，這需要中小財險公司加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)研究，把握產(chǎn)業(yè)和地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，以具有相對優(yōu)勢的特色服務(wù)搶占市場“空白點(diǎn)”。

三是強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動能力。中小財險公司應(yīng)充分利用自身資源，拓展創(chuàng)新能力，在產(chǎn)品價格、銷售渠道、保險服務(wù)等方面堅(jiān)持創(chuàng)新，樹立自己的品牌，積極應(yīng)對激烈的市場競爭。

四是提升服務(wù)水平，培育客戶忠誠度。科技賦能為更好開展客戶服務(wù)提供了有利條件，可彌補(bǔ)中小財險公司機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少的不足。中小財險公司應(yīng)抓住大數(shù)據(jù)時代機(jī)遇，通過科技賦能增強(qiáng)客戶黏度，提高客戶忠誠度。

五是注重內(nèi)控合規(guī)，守住風(fēng)險底線。加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)，將依法合規(guī)作為發(fā)展的前提，規(guī)范開展各項(xiàng)經(jīng)營活動，為中小財險公司穩(wěn)健發(fā)展?fàn)I造良好的氛圍。

要利用數(shù)字技術(shù)提高風(fēng)險管理的效率，確保非車險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展

NBD：近年來，非車險市場成為行業(yè)發(fā)展新焦點(diǎn)，健康險、責(zé)任險等領(lǐng)域增速顯著。未來非車險市場的主要機(jī)會可能會在哪些領(lǐng)域出現(xiàn)？

任瑞洪：中央金融工作會議提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，為保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向，也是未來非車險市場的主要領(lǐng)域。

比如，在科技金融領(lǐng)域，隨著科技企業(yè)快速發(fā)展，為科技企業(yè)提供定制化的知識產(chǎn)權(quán)保險、關(guān)鍵設(shè)備保險、網(wǎng)絡(luò)安全保險等保險產(chǎn)品和服務(wù)，也許將成為非車險市場的重要增長點(diǎn)。在綠色金融領(lǐng)域，環(huán)境污染責(zé)任險、清潔能源保險等可能將受到更多關(guān)注。

在普惠金融領(lǐng)域，如何服務(wù)于小微企業(yè)、新市民等群體，開發(fā)適合他們需求的保險產(chǎn)品，以提升金融服務(wù)的普及率和覆蓋面，是保險主體未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)的需求將大幅增長。

從錦泰保險來說，我們結(jié)合公司實(shí)際制定了貫徹落實(shí)實(shí)施方案，明確了五大方面25條重點(diǎn)工作舉措，力爭在未來5年，基本形成產(chǎn)品種類全面豐富、服務(wù)體系健全完善、運(yùn)營模式成熟可靠、參?？蛻魪V泛認(rèn)可的“五篇大文章”服務(wù)體系。

另外，公司還單獨(dú)制定了貫徹落實(shí)關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施方案和關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施方案。同時，加強(qiáng)非車險業(yè)務(wù)風(fēng)險評估和管理，利用數(shù)字技術(shù)提高風(fēng)險管理的精準(zhǔn)度和效率，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

今年以來，我們圍繞做好金融“五篇大文章”，創(chuàng)新開發(fā)了低空經(jīng)濟(jì)專屬保險、古樹名木專屬保險等，為成都市11.43萬持證殘疾人提供人身意外傷害風(fēng)險保障，為成都市300余名道德模范提供了專屬保險“蓉善保”，積極參與甘肅省醫(yī)責(zé)險共保體，為超750家醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險保障超4000萬元，推動農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，擴(kuò)大糧食作物覆蓋率，在陜西省試點(diǎn)推廣小麥、玉米、高粱完全成本保險。

NBD：針對非車險市場潛在的增長領(lǐng)域，公司是否已有戰(zhàn)略布局？成效如何？

任瑞洪：錦泰保險作為中小財產(chǎn)保險公司，力爭通過錯位競爭實(shí)現(xiàn)加快發(fā)展。所以我們在2016年就提出了將農(nóng)業(yè)保險、信用保證保險、責(zé)任險和意健險作為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新推動特色業(yè)務(wù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)占比從不到30%提升到超50%，成為公司非車險業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的基石。

特別在農(nóng)業(yè)保險方面，公司因地制宜，累計打造了100多個地方優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，成功搭建了從“地頭田間”到“餐桌舌尖”全產(chǎn)業(yè)、全鏈條、全要素的較為完備的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險保障體系，涵蓋耕地保護(hù)、自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、收入保障、品質(zhì)增信等，實(shí)現(xiàn)了多個“首創(chuàng)”。

比如，錦泰保險在全國首創(chuàng)了農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保險、能繁母豬價值保險、以絕對價格為理賠觸發(fā)參數(shù)的生豬價格指數(shù)保險，在西南地區(qū)首創(chuàng)了水稻收入保險，也是全國第一家獨(dú)立開展蔬菜價格指數(shù)保險業(yè)務(wù)的保險公司。

我們還積極利用高新技術(shù)手段賦能農(nóng)險發(fā)展，將衛(wèi)星遙感、多光譜遙感、近紅外無損檢測分級、養(yǎng)殖業(yè)智能AI等多類技術(shù)運(yùn)用于農(nóng)險領(lǐng)域，積極探索培育農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力，提升保險服務(wù)精度與質(zhì)量。

同時，公司始終把優(yōu)先保障糧食安全作為工作的重中之重，2024年積極推進(jìn)三大糧食作物保險精準(zhǔn)投保、精準(zhǔn)理賠，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)數(shù)字化，增強(qiáng)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的信賴感和認(rèn)可度，有效減少虛假承保、虛假理賠等問題，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)風(fēng)險及合規(guī)風(fēng)險的雙控制。

NBD：2024年2月，全國首單全災(zāi)種、廣覆蓋、長周期的綜合巨災(zāi)保險在河北省落地，錦泰保險作為中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體成員參與了該項(xiàng)目。隨著極端天氣事件頻發(fā)，你如何看待巨災(zāi)險的發(fā)展?jié)摿Γ?/strong>

任瑞洪：錦泰保險自2016年開始試點(diǎn)巨災(zāi)保險，是巨災(zāi)保險共保體首批成員。我們看到，近年來，氣候變化導(dǎo)致自然災(zāi)害頻發(fā)，企業(yè)和個人對巨災(zāi)保險的需求進(jìn)一步增加。

一方面，政府不斷完善出臺相關(guān)政策支持巨災(zāi)保險發(fā)展。今年2月，國家金融監(jiān)管總局和財政部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險制度的通知》，指導(dǎo)保險公司結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和區(qū)域?yàn)?zāi)害的特點(diǎn)，為地方政府提供差異化、特色化、定制化的風(fēng)險保障方案。

另一方面，科技創(chuàng)新在巨災(zāi)風(fēng)險評估、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面的應(yīng)用，提高了保險公司風(fēng)險管理能力，使巨災(zāi)保險的風(fēng)險定價更加科學(xué)準(zhǔn)確，為保險公司發(fā)展巨災(zāi)保險提供支撐。

未來，錦泰保險將持續(xù)深耕細(xì)作，開發(fā)更多符合市場需求的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與多樣化，提高服務(wù)效率與質(zhì)量。同時，我們也會積極尋求與國際再保險公司合作，引入先進(jìn)風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)和資金支持。

成渝共建西部金融中心為當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)帶來歷史性發(fā)展機(jī)遇

NBD：如何看待保險業(yè)在西部金融中心建設(shè)中所扮演的角色？

任瑞洪：成渝共建西部金融中心，是《成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)規(guī)劃綱要》中的重要部署，也為當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)發(fā)展帶來了歷史性發(fā)展機(jī)遇。在服務(wù)國家重大戰(zhàn)略過程中，保險業(yè)應(yīng)聚焦服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、民營經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興、民生福祉等重點(diǎn)工作，找準(zhǔn)保險服務(wù)的發(fā)力點(diǎn)，做好金融“五篇大文章”，借勢借力發(fā)展壯大，以優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展。

成都是西部金融中心的重要承載地，錦泰保險作為地方國有保險法人機(jī)構(gòu)，將堅(jiān)持做好共建西部金融中心的實(shí)踐者和推動者。2023年以來，我們緊緊圍繞成渝地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展、城市戰(zhàn)略和重大項(xiàng)目、民生福祉和社會治理、綠色低碳和城鄉(xiāng)融合發(fā)展等提供保險服務(wù)，提供風(fēng)險保障近6.5萬億元。

NBD：近年來，錦泰保險積極參與成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)，并牽頭推動了川渝兩地法人保險公司戰(zhàn)略合作。川渝兩地保險業(yè)的合作，對于推動西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和產(chǎn)業(yè)升級將帶來哪些積極影響？

任瑞洪：我們積極探索保險助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展路徑，通過機(jī)構(gòu)聯(lián)動，在政策性及股東業(yè)務(wù)、市場化業(yè)務(wù)、資金運(yùn)用、黨建賦能等方面不斷豐富深化多層次多領(lǐng)域務(wù)實(shí)合作。直觀可見的是，兩地合作有效地提升了保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，為川渝兩地經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展提供了更有力的保險保障。

比如，2023年6月，錦泰保險與重慶安誠保險簽署黨建引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展推動成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)“2+2”模式合作協(xié)議，建立以“安誠保險總公司與錦泰保險重慶分公司、錦泰保險總公司與安誠保險四川分公司”為主體的“2+2”合作模式。

一年多來，雙方開展常態(tài)化線上線下溝通交流，在市場拓展、業(yè)務(wù)推動、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營管理方面實(shí)現(xiàn)信息互通，在區(qū)域重大項(xiàng)目上資源共享、在重要任務(wù)上合作推進(jìn)、在重點(diǎn)業(yè)務(wù)上協(xié)同承保，累計合作項(xiàng)目超過了1000個，共同服務(wù)客戶近1400戶次，形成了電梯智慧保川渝模式、旅行社一攬子共保體、農(nóng)民工工資支付履約保證保險共保體等一批成果，并創(chuàng)新開展信保、農(nóng)險育肥豬保險等共保合作，累計為社會經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險保障超172億元。