每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近日，興業(yè)銀行泉州分行發(fā)布消息稱，該分行與興業(yè)消費(fèi)金融股份公司（以下簡稱“興業(yè)消金”）將開展業(yè)務(wù)融合發(fā)展試點(diǎn)工作，打通分行零售客戶經(jīng)理、信用卡客戶經(jīng)理與消費(fèi)金融客戶經(jīng)理三支隊(duì)伍綜合營銷體制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“一張面孔對客戶”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該業(yè)務(wù)融合可能會(huì)在降本增效、獲客與風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對興業(yè)消金產(chǎn)生較重大的影響，有利于銀行與消金機(jī)構(gòu)雙方團(tuán)隊(duì)間實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。不過，與銀行的客群相比，消金機(jī)構(gòu)的客群更為“下沉”，業(yè)內(nèi)關(guān)心業(yè)務(wù)融合后的客戶定位與產(chǎn)品定位問題。

興業(yè)消金與興業(yè)銀行泉州分行將開展業(yè)務(wù)融合發(fā)展試點(diǎn)工作

日前，興業(yè)銀行泉州分行與興業(yè)消金召開業(yè)務(wù)融合發(fā)展試點(diǎn)工作啟動(dòng)會(huì)。從披露的內(nèi)容來看，本次試點(diǎn)工作將通過加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、梳理作業(yè)模式、完善考核激勵(lì)、推動(dòng)業(yè)務(wù)融合等舉措打通分行零售客戶經(jīng)理、信用卡客戶經(jīng)理與消費(fèi)金融客戶經(jīng)理三支隊(duì)伍綜合營銷體制機(jī)制，運(yùn)用“3個(gè)統(tǒng)一”作業(yè)模式（即“統(tǒng)一模式、統(tǒng)一話術(shù)、統(tǒng)一風(fēng)控”），實(shí)現(xiàn)“一張面孔對客戶”。

圖片來源：興業(yè)銀行泉州分行

啟動(dòng)會(huì)后，泉州分行與興業(yè)消金分別圍繞零售貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)對全體營銷人員開展融合發(fā)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化營銷人員履職能力。一位消金公司內(nèi)部人士告訴每經(jīng)記者，上述“3個(gè)統(tǒng)一”機(jī)制建設(shè)預(yù)計(jì)會(huì)在降本增效、獲客與風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對興業(yè)消金產(chǎn)生較重大的影響。

該人士表示：“今后的發(fā)展方向取決于統(tǒng)一后的客戶定位和產(chǎn)品定位?，F(xiàn)階段銀行與消金的客戶和產(chǎn)品定位不在一個(gè)層面，消金客戶更為下沉。不過，我個(gè)人認(rèn)為雙方的自主獲客能力應(yīng)該通過互補(bǔ)得到了加強(qiáng)。”

素喜智研高級研究員蘇筱芮在受訪時(shí)表示，興業(yè)消金與興業(yè)銀行泉州分行試點(diǎn)業(yè)務(wù)融合，可能旨在降本增效、增加獲客。三支隊(duì)伍對應(yīng)的銀行零售業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、消金業(yè)務(wù)之間存在業(yè)務(wù)模式、流程環(huán)節(jié)的相似之處，客群屬性也有較多重合。“一張面孔對客戶”，一方面能夠強(qiáng)化銀行、消金機(jī)構(gòu)的品牌形象，另一方面也有助于在團(tuán)隊(duì)間實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

興業(yè)消金年內(nèi)迎來首次法定代表人變更

興業(yè)銀行（SH601166，股價(jià)18.42元，市值3826億元）是興業(yè)消金的大股東，持股66%。其余股東分別是泉州文化旅游發(fā)展集團(tuán)有限公司（持股24%）、特步（中國）有限公司（持股5%）、福誠（中國）有限公司（持股5%）。官網(wǎng)顯示，興業(yè)消金的總部位于福建省泉州市豐澤區(qū)豐澤路213號興業(yè)銀行大廈17層。記者注意到，該大廈也是興業(yè)銀行泉州分行的辦公地址。

今年1月份，興業(yè)消金的前任董事長鄭海清、前任總經(jīng)理林春紛紛因工作調(diào)整原因辭去了該公司的相關(guān)職務(wù)。5月份，興業(yè)消金公告稱，公司已完成變更登記手續(xù)，戴敘賢就任公司董事、董事長，兼法定代表人，劉慶華任公司總裁。

值得一提的是，這也是興業(yè)消金自2014年成立以來首次迎來法定代表人的變更。據(jù)悉，戴敘賢、劉慶華二人均來自興業(yè)銀行內(nèi)部，戴敘賢曾任興業(yè)銀行私人銀行部總經(jīng)理等職務(wù)，劉慶華曾任興業(yè)銀行?？诜中行虚L等職務(wù)。

興業(yè)消金的官方APP此前名叫“空手到”，11月17日興業(yè)消金公告稱該APP已經(jīng)更名為“興惠民”。記者以客戶的身份咨詢興業(yè)消金客服，對方稱除了其官方APP、小程序等自有平臺(tái)之外，客戶還可以通過興業(yè)銀行的手機(jī)銀行進(jìn)入興業(yè)消金貸款產(chǎn)品的申請通道。

根據(jù)中誠信國際出具的《興業(yè)消費(fèi)金融股份公司2024年度跟蹤評級報(bào)告》，截至2023年末，興業(yè)消金的貸款余額為864.11億元，較上年末增加15.34%；2023年實(shí)現(xiàn)凈利潤18.55億元，同比下降25.60%。

圖片來源：興業(yè)消費(fèi)金融股份公司2024年度跟蹤評級報(bào)告

在產(chǎn)品體系方面，興業(yè)消金打造了“興才計(jì)劃”“立業(yè)計(jì)劃”和“家庭消費(fèi)貸”等核心產(chǎn)品，覆蓋不同人生階段的客戶融資需求。在展業(yè)模式方面，主要包括線下直營團(tuán)隊(duì)和線上業(yè)務(wù)兩部分，截至2023年末，公司線上業(yè)務(wù)貸款余額為247.77億元，在總貸款余額中占比28.67%，該占比呈現(xiàn)上升趨勢。在展業(yè)區(qū)域方面，興業(yè)消金為全國性經(jīng)營，業(yè)務(wù)區(qū)域相對比較分散，截至2023年末，其線下業(yè)務(wù)前五大業(yè)務(wù)區(qū)域分別為上海、福建、江蘇、安徽、四川，對應(yīng)的占比分別為11.39%、10.24%、10.06%、9.35%和5.76%，其他地區(qū)貸款余額占比較低。

該評級報(bào)告還披露，作為銀行系消費(fèi)金融公司，興業(yè)消金自成立之初就得到興業(yè)銀行的大力支持，興業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展、資金融通、資本補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才隊(duì)伍等各方面予以全面協(xié)助。此外，根據(jù)公司章程約定，公司主要股東應(yīng)當(dāng)在必要時(shí)向公司補(bǔ)充資本，在公司出現(xiàn)支付困難時(shí)給予流動(dòng)性支持。

多家上市銀行與旗下消金公司已官宣“母子聯(lián)動(dòng)”

“在銀行系消費(fèi)金融公司中，與母行業(yè)務(wù)合作的消金很多家，如招聯(lián)、中銀等，但各家的合作模式、深入程度存在差異。”上述消金公司內(nèi)部人士告訴記者。

記者注意到，2023年8月30日，上市銀行長沙銀行（SH601577，股價(jià)8.73元，市值351億元）披露，該行與長銀五八在消費(fèi)貸款領(lǐng)域正式開展合作，在“e錢莊”內(nèi)上線長銀五八消費(fèi)貸產(chǎn)品，于8月24日正式對客運(yùn)營。

長沙銀行稱，此次“母子聯(lián)動(dòng)”合作推出的第一款消費(fèi)貸款產(chǎn)品，差異化服務(wù)靈活周轉(zhuǎn)需求、對利率不敏感的目標(biāo)客戶，具備快速到賬、借還靈活、按日計(jì)息等特點(diǎn)，進(jìn)一步豐富了長沙銀行消費(fèi)貸款金融生態(tài)。“隨著長銀五八消費(fèi)貸產(chǎn)品在e錢莊渠道上線，一方面補(bǔ)充了我行消費(fèi)貸產(chǎn)品，為不同貸款需求的客戶提供更全面多樣化的金融服務(wù)體驗(yàn)，另一方面將實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)沉淀與數(shù)據(jù)回流，根據(jù)對客戶差異化分層，反哺我行其他消費(fèi)類貸款發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)雙方合作共贏。”

據(jù)悉，“e錢莊”其實(shí)是長沙銀行的個(gè)人手機(jī)銀行APP名稱。今年11月，長沙銀行將個(gè)人手機(jī)銀行APP在應(yīng)用市場名稱及客戶端名稱從“e錢莊”調(diào)整為“長沙銀行”。

另外，中誠信國際出具的《招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司2024年度跟蹤評級報(bào)告》披露，招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡稱“招聯(lián)消金”）自營獲客及股東協(xié)同渠道貸款余額占比約為76%。其中，與股東招商銀行（SH600036，股價(jià)36.81元，市值9283億元）業(yè)務(wù)協(xié)同方面，招聯(lián)消金在互聯(lián)網(wǎng)端實(shí)現(xiàn)招商銀行APP引流“好期貸”產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格與招商銀行錯(cuò)位營銷。招聯(lián)消金還在中國聯(lián)通APP線上開展常態(tài)化活動(dòng)，并依托中國聯(lián)通線下業(yè)務(wù)渠道和場景的天然優(yōu)勢投放消費(fèi)分期貸款。

聯(lián)合資信出具的《中銀消費(fèi)金融有限公司2024年金融債券（第五期）信用評級報(bào)告》披露，中銀消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“中銀消金”）與中國銀行（SH601988，股價(jià)5.11元，市值1.50萬億元）聯(lián)動(dòng)研發(fā)信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“好客貸”。該產(chǎn)品是中銀消金線上自營業(yè)務(wù)的重點(diǎn)產(chǎn)品，也是行司聯(lián)動(dòng)重點(diǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，中銀消金也逐步推進(jìn)行司聯(lián)動(dòng)，與中國銀行同步推進(jìn)在二維碼布放、聯(lián)動(dòng)營銷等方面的合作。

聯(lián)合資信出具的《蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司2024年第一期金融債券信用評級報(bào)告》披露，蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司利用第二大股東凱基銀行資源，為臺(tái)企員工開展消費(fèi)金融服務(wù)，并探索與股東海瀾之家、五星控股的場景資源合作，不斷挖掘股東資源，但仍處在嘗試階段。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖