每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近日，據(jù)浙江電視臺(tái)“1818黃金眼”報(bào)道，金華浦江的張女士（化名）反映，她給兒子和女兒各買了一份分紅型的兩全保險(xiǎn)，10年總共交了23萬(wàn)余元，最近她發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品的保險(xiǎn)期長(zhǎng)達(dá)73年，這也意味著要等到2084年才能領(lǐng)取，為何這款產(chǎn)品要等到這么多年之后才能領(lǐng)取呢？

圖片來(lái)源：浙江電視臺(tái)“1818黃金眼”

帶著這樣的疑問(wèn)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也采訪到了業(yè)內(nèi)相關(guān)人士，就兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行了解讀。

保費(fèi)交了10年，取出保費(fèi)要等到2084年

張女士在該報(bào)道中表示，保險(xiǎn)營(yíng)銷員當(dāng)時(shí)告訴她，分紅險(xiǎn)比銀行理財(cái)還要?jiǎng)澦?，過(guò)幾年每一年都有分紅，到孩子讀大學(xué)后可以一次性連本帶利拿出來(lái)。于是，2011年7月，張女士給當(dāng)時(shí)七八歲的女兒和兒子都買了一份“信泰人壽恒富通兩全保險(xiǎn)（分紅型）”，一年一共要交23500元左右，一共交了十年。“四年之后，每?jī)赡攴旨t4200元，兩個(gè)人是8400元，一共分紅了7萬(wàn)元左右。”

2021年7月，兩份保險(xiǎn)都已交滿十年，共計(jì)交了23萬(wàn)多元。當(dāng)她打算把錢取出時(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員對(duì)其表示：“取不出來(lái)，還沒(méi)到期。”后來(lái)張女士才知道，這份合同說(shuō)是要到2084年才能拿。她說(shuō)：“這份合同當(dāng)時(shí)沒(méi)有給我的，三年之后才補(bǔ)給我。”

保險(xiǎn)合同信息 圖片來(lái)源：浙江電視臺(tái)“1818黃金眼”

張女士提供的保險(xiǎn)單顯示，“保險(xiǎn)期間”為73年，“交費(fèi)期間”為10年，交費(fèi)方式為年交。保險(xiǎn)責(zé)任約定，被保險(xiǎn)人在本合同保險(xiǎn)期間屆滿日生存的，公司按本合同保險(xiǎn)金額的300%給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。

但是張女士現(xiàn)在需要一筆錢，想要提前退保并將所交的保費(fèi)退回。為此，她曾與信泰人壽相關(guān)工作人員協(xié)調(diào)，說(shuō)很需要這筆錢，對(duì)方說(shuō)以人道主義給15.6萬(wàn)元，加上之前已領(lǐng)取的7萬(wàn)元分紅，共計(jì)22.7萬(wàn)元。但這筆錢低于自己十年來(lái)交的金額。

信泰人壽客服工作人員也表示，“工作人員曾向張女士進(jìn)行電話回訪，張女士清楚相關(guān)的條款、責(zé)任和義務(wù)。”目前，張女士無(wú)法提供銷售誤導(dǎo)的證據(jù)，公司也無(wú)法向營(yíng)銷人員核實(shí)相關(guān)情況，合同已生效13年，張女士要求全額退費(fèi)，公司難以支持。因此前雙方調(diào)解未能達(dá)成一致，后續(xù)公司愿意配合再次調(diào)解。

“這個(gè)事其實(shí)協(xié)調(diào)了很久，張女士的訴求確實(shí)不符合合同規(guī)定。”有知情人士對(duì)記者表示，能理解張女士需要錢的心情，但是該保單確實(shí)沒(méi)有誤導(dǎo)的情況，此前的分紅也都給到位了，所以張女士想要全額退保的要求可能無(wú)法滿足。

業(yè)內(nèi)：兩全保險(xiǎn)的合同一般約定保障至被保險(xiǎn)人80歲

張女士不解的是，為什么保險(xiǎn)期那么久以及為什么不能“全額退款”。對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也采訪到了業(yè)內(nèi)人士。

據(jù)悉，張女士購(gòu)買的是普通的分紅兩全保險(xiǎn)，在保障期間，可以定期領(lǐng)取分紅保險(xiǎn)金，保障期滿，一次性領(lǐng)取滿期生存保險(xiǎn)金，屬于偏理財(cái)屬性的保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要涵蓋三項(xiàng)保障內(nèi)容：身故保險(xiǎn)金、生存保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金。

根據(jù)生存保險(xiǎn)金的規(guī)定，險(xiǎn)種條款約定自保險(xiǎn)合同的第一個(gè)保單周年日起至保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間屆滿日的前一個(gè)保單周年日止，被保險(xiǎn)人在每滿兩年的保單周年日生存的，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的10%給付生存保險(xiǎn)金。首次給付生存保險(xiǎn)金的時(shí)間為第三個(gè)保單周年日。

“一般此類保險(xiǎn)在銷售時(shí)，營(yíng)銷員比較喜歡將其與客戶比較熟悉的教育金和養(yǎng)老金結(jié)合起來(lái)，以教育金或養(yǎng)老金的使用場(chǎng)景來(lái)解釋保單的靈活性。”慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)葉鵬程表示，對(duì)于該案例中的兩全分紅，如果需要提取分紅以外的金額，需要按照現(xiàn)金價(jià)值情況退?；蛘邷p保，一定程度會(huì)影響保單的整體收益。

至于為什么要等到2084年才能領(lǐng)取，這跟兩全保險(xiǎn)的特性有關(guān)。所謂兩全保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保生保死，所以這類保險(xiǎn)的保障期限較長(zhǎng)，在保障期內(nèi)，投保人意外身故，會(huì)賠付身故保險(xiǎn)金，投保人一直存活，則領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。“就當(dāng)前市面上常見(jiàn)的兩全保險(xiǎn)來(lái)看，合同上一般都是約定保障至80歲。”葉鵬程表示，從該案例來(lái)看，被保人投保時(shí)（2011年）的年齡是7歲，2084年被保人正好80歲。

投保人超出猶豫期退保，會(huì)產(chǎn)生退保損失

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，近期關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的投訴報(bào)道有所上升，問(wèn)題主要集中在理賠、退保等方面。

以此前報(bào)道的王先生為例，其2014年給妻子買了一份為期十年的分紅型保險(xiǎn)，但是當(dāng)王先生的妻子生病住院想要找保險(xiǎn)公司報(bào)銷時(shí)，卻被告知保單已失效，找到保險(xiǎn)公司卻被告知未及時(shí)補(bǔ)足前期墊交保費(fèi)，且卡內(nèi)余額不足，導(dǎo)致繳費(fèi)失敗，保單斷交。

記者發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致消費(fèi)者投訴且不滿的原因歸根結(jié)底就是溝通和理解的問(wèn)題。作為金融產(chǎn)品的一種，保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保障和理財(cái)功能，因此需要消費(fèi)者在投保相關(guān)產(chǎn)品時(shí)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中約定的責(zé)任，履行如實(shí)告知義務(wù)，了解免責(zé)條款和理賠條件以及繳費(fèi)模式和時(shí)間。如果是投保具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還需要考慮個(gè)人及家庭的現(xiàn)金流問(wèn)題。

除卻前期購(gòu)買時(shí)要謹(jǐn)慎思考外，在保險(xiǎn)公司回訪的時(shí)候也要認(rèn)真對(duì)待?；卦L是保險(xiǎn)設(shè)置的另一道防線，如果投保人有所猶豫可以在回訪的時(shí)候表達(dá)出來(lái)，工作人員會(huì)根據(jù)投保人的訴求給予退保選擇。

葉鵬程表示，“回訪中，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)合同條款中的重要內(nèi)容進(jìn)行提示，請(qǐng)一定認(rèn)真對(duì)待如實(shí)回答，如有不清楚或者與自己理解不一致時(shí)請(qǐng)及時(shí)反饋或者撥打客服熱線進(jìn)行充分的了解，以免損害自己的權(quán)益。”在回執(zhí)簽收后投保人享有15天的猶豫期，請(qǐng)?jiān)谑盏奖ｋU(xiǎn)合同后，詳細(xì)了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容，一旦發(fā)現(xiàn)與自己投保意向不符的情況，可以在猶豫期內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，公司將全額退還所交保費(fèi)。如超出猶豫期退保，可能會(huì)產(chǎn)生退保損失。

此外，一些人會(huì)打著“幫你全額退保”的旗號(hào)忽悠投保人退保，從投保人退保的過(guò)程中獲取手續(xù)費(fèi)。監(jiān)管也多次針對(duì)“代理退保”發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，消費(fèi)者在遇到這樣的情況，不要盲從，避免個(gè)人利益受到損失。

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