每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

在產(chǎn)品利率切換的當(dāng)下，從業(yè)機(jī)構(gòu)該如何調(diào)整產(chǎn)品策略？對明年壽險業(yè)的發(fā)展有什么樣的預(yù)判？在《每日經(jīng)濟(jì)新聞》創(chuàng)刊20周年之際，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱NBD）專訪了信美人壽相互保險社董事長楊帆，就以上問題給出了其見解和看法。

轉(zhuǎn)向“三差收益平衡”

NBD：您對今年壽險行業(yè)的發(fā)展有什么樣的感受和觀察？

楊帆：在低利率市場環(huán)境下，利差損風(fēng)險如影隨形。隨著新“國十條”、預(yù)定利率調(diào)整、新會計準(zhǔn)則等監(jiān)管政策出臺，險企必須從過去依賴?yán)畹慕?jīng)營模式，轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)平衡，三差收益平衡，進(jìn)而實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

NBD：壽險產(chǎn)品定價機(jī)制市場化后，跟理財、基金等產(chǎn)品同臺競爭，人身險產(chǎn)品的優(yōu)勢在哪里？險企又該如何調(diào)整產(chǎn)品策略和渠道策略？

楊帆：人身險的特點是長期乃至終身的保障，產(chǎn)品具有確定性，是安全穩(wěn)健的基礎(chǔ)資產(chǎn)配置之一。同時，人身險具有融合醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等多方面保障，可以為客戶提供全方位、全生命周期的保障與服務(wù)，體現(xiàn)差異化的金融服務(wù)。

對于險企而言，應(yīng)該平衡并豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，尤其在養(yǎng)老、健康等市場需求領(lǐng)域，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與差異化特色經(jīng)營；在渠道策略方面，險企可以根據(jù)渠道特色及優(yōu)勢進(jìn)行與之匹配的產(chǎn)品及服務(wù)合作，也可以與渠道在產(chǎn)品定制、資源互換等方面進(jìn)行更深度的融合。

挖掘客戶真實需求

NBD：您認(rèn)為壽險機(jī)構(gòu)該如何踐行“以客戶為中心”？

楊帆：“以客戶為中心”首先需要險企有深入的客戶洞察，深入挖掘客戶的真實需求；其次是險企能圍繞多元化的客戶需求，推出相應(yīng)的產(chǎn)品及全面的解決方案，同時還需要提供持續(xù)的客戶互動和優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)。

最后，險企還需要搭建以客戶為核心的組織架構(gòu)、系統(tǒng)架構(gòu)、服務(wù)體系，將過往的“鏈條式”架構(gòu)改為“輻條式”架構(gòu)，通過數(shù)智化能力迭代和人工智能的加持，為客戶提供全方位高效便捷的服務(wù)體驗。

NBD：您如何看待當(dāng)前行業(yè)提的最多的“大康養(yǎng)”戰(zhàn)略？險企又該如何下好這盤棋？

楊帆：隨著人口老齡化進(jìn)程不斷加快，“保險+康養(yǎng)”已經(jīng)成為行業(yè)趨勢，正在重塑壽險業(yè)發(fā)展軌跡。對于中小險企而言，目前還不具備重資產(chǎn)模式的條件，可以通過輕資產(chǎn)模式布局，同時要“有進(jìn)有退”。

“進(jìn)”指堅定進(jìn)入康養(yǎng)領(lǐng)域，發(fā)揮自身資金、客戶資源優(yōu)勢，金融牌照信用及數(shù)字化能力；“退”指退出康養(yǎng)機(jī)構(gòu)日常管理。將康養(yǎng)服務(wù)交給健康、醫(yī)療等專業(yè)機(jī)構(gòu)。

以信美為例，在養(yǎng)老體系建設(shè)方面，信美一方面在養(yǎng)老保險產(chǎn)品方面積極發(fā)揮專業(yè)及創(chuàng)新優(yōu)勢，為客戶提供全生命周期的養(yǎng)老產(chǎn)品保障；另一方面，信美秉承“服務(wù)即業(yè)務(wù)”的理念，扎根會員服務(wù)。逐漸建立起覆蓋國內(nèi)外的健康醫(yī)療服務(wù)平臺；全面發(fā)布了康養(yǎng)服務(wù)品牌，實踐分年齡段的“旅居養(yǎng)老+居家養(yǎng)老+住院養(yǎng)老”（THH）輕型跨業(yè)合作養(yǎng)老服務(wù)模式，滿足會員精神、健康雙重需求供給。

分紅險會成主流產(chǎn)品

NBD：您對2025年壽險業(yè)發(fā)展趨勢如何預(yù)判？

楊帆：保證承保端收益應(yīng)是未來產(chǎn)品的主流趨勢。從目前行業(yè)一致性的選擇看，保障和收益并重的分紅險可能會成為未來幾年的主流產(chǎn)品。

同時，隨著老齡化進(jìn)程不斷加快，延遲退休政策的落地，對于養(yǎng)老保障的需求也會呈現(xiàn)增長趨勢。當(dāng)代老年人需求結(jié)構(gòu)正在從生存型向發(fā)展型轉(zhuǎn)變，更加注重生活品質(zhì)和精神需求，且老年人的養(yǎng)老周期是長期的、動態(tài)的、包含身體與心理的。如何為老年人提供符合其需求的產(chǎn)品與全生命周期的服務(wù)，也將成為壽險行業(yè)持續(xù)需要探索的方向。